Ipoteka: qaerdan boshlash kerak. Shartlar, ro'yxatga olish tartibi, zarur hujjatlar, maslahatlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

"Men ipoteka olmoqchiman! Qayerdan boshlashim kerak?" - bu savolni kreditga kvartira sotib olish kabi murakkab va mas'uliyatli ishga qaror qilgan ko'pchilik so'raydi. Darhaqiqat, har doim juda ko'p savollar bor, ayniqsa bularning barchasi birinchi marta bo'lsa. Qanday qilib, qachon, kimga to'lash kerak? Hujjatlar qachon tayyor bo'ladi? Kvartira qachon xususiy mulkka aylanadi? Keling, ushbu nuanslarning barchasi bilan shug'ullanishga harakat qilaylik. Xo'sh, ipoteka asosida kvartira sotib olishni qaerdan boshlash kerak.

Ipoteka nima

Ipoteka krediti bilan uy sotib olishni qayerdan boshlashni aniqlashdan oldin, uning nima ekanligini bilib olganingiz ma'qul. Albatta, aholining aksariyati buni uzoq vaqtdan beri biladi, lekin bu borada unchalik tushunmaydiganlar bordir.

Demak, ipoteka garov shaklidir. Qarzdor bor - ko'chmas mulk sotib olmoqchi bo'lgan, ammo puli etarli emas. Kreditor bor - bu voqea uchun qarzdorni subsidiyalaydigan bank. Kvartira bor - buning uchun pul kerak.

Bank kerakli miqdorni chiqaradi va qarzdor uni, albatta, foizlar bilan qaytarish majburiyatini oladi. U har doim qarzni to'laydi, uy-joy allaqachon uning ixtiyorida bo'ladi, ammo agar biron sababga ko'ra u oylik summani to'lashni to'xtatgan bo'lsa, bank kvartirani o'z xohishiga ko'ra tasarruf etishi mumkin: xususan, uni sotish. uning mablag'larini qaytarib oling.

Shunday qilib, xonadon egasining amalda foydalanishiga qaramay, bank garoviga qoʻyilgan. Bu bank o'z mablag'ini albatta qaytarishiga kafolatdir.

Ipoteka tarixiga qisqacha ma'lumot

Suhbatni qaerdan boshlash kerak? Albatta, ta'rifning kelib chiqishi bilan. "Ipoteka" tushunchasining o'zi yangilik emas - u ko'p asrlar davomida mavjud. Miloddan avvalgi VI asrdayoq qadimgi yunonlar bu atama bilan harakat qilishgan. U ular tomonidan qarzdorning erini belgilash uchun ishlatilgan va vizual ravishda aynan shu erda qazilgan ustunni tasvirlagan. Bu uning garovi edi va qo'ng'iroq qildi. Bu “garov”, “ogohlantirish” ma’nosini bildirgan. Shuningdek, ustunda hudud egasi qarzni qaytarib berayotgani haqida yozuv bor edi.

Mamlakatimizda birinchi ipoteka banki XVIII asr oxirida vujudga kelgan. Biroq, keyinroq "do'kon" yopildi va hammasi Sovet Ittifoqi parchalanganidan keyin - o'tgan asrning to'qsoninchi yillarida yana boshlandi.

Ipoteka xususiyatlari

Ipotekani qanday olish va qaerdan boshlash kerakligi bilan qiziquvchilar, avvalo, ushbu turdagi kreditning ba'zi muhim jihatlarini tushunishlari kerak. Shunday qilib, masalan, ular buni, qoida tariqasida, uzoq vaqt davomida chiqaradilar (garchi bo'lmasa hamalbatta, man etiladi va qarzni erta to'lash - agar to'lovchi buni qila olsa) va foiz stavkasi odatda boshqa kredit turlaridan past bo'ladi.

Qarzni toʻlashning bir necha yoʻllari bor, ular ham ipoteka olishni qayerdan boshlash haqida oʻylashdan oldin bilishingiz kerak:

1. Siz har oy kreditning oʻzini ham, foizlarini ham teng qismlarda toʻlaydigan miqdorni berishingiz mumkin (masalan, butun toʻlov 10 ming, shundan beshtasi kreditni toʻlash uchun, beshtasi toʻlash uchun ketadi) qiziqish).
2. Shuningdek, tabaqalashtirilgan deb nomlangan toʻlovni ham amalga oshirishingiz mumkin. Bu birinchi navbatda pulning katta qismi foizlarni to'lash uchun ketadi, keyin esa aksincha. Misol uchun, agar to'lov 20 ming bo'lsa, uning o'n beshi foizga, faqat beshtasi kreditga ketishi mumkin. Ammo asta-sekin nisbat o'zgaradi (foizlar ko'proq va ko'proq to'langanda), keyin esa, aksincha, to'lovning minimal qismi foizlarga o'tadi.

Ipoteka: qaerdan boshlash kerak?

Shunday ekan, agar barcha ijobiy va salbiy tomonlari tortilib, qaror qabul qilinsa, birinchi navbatda nima qilish kerak? Ipoteka olishni qanday boshlash kerak?

Avvalo, siz qaysi bankdan moliya olishni xohlayotganingizni hal qilishingiz kerak. Bugungi kunda mamlakatimizda juda ko'p banklar mavjud, garchi faqat etakchilari ko'pchilikka ma'lum - Sberbank, VTB va boshqalar. Bunday turdagi bir nechta muassasalar diqqat bilan tekshirilishi kerak.

Nima uchun bu ipotekani boshlash uchun birinchi joy? Ha, chunki turli banklar har xil shartlarga ega. Qaerda -keyin foiz pastroq bo'ladi, bir joyda ular imtiyozli dasturni taklif qilishadi va boshqa joyda - boshqa narsa. Shuning uchun, bir nechta takliflarni bilib olish, ularni solishtirish va sizga mos keladiganini tanlash muhim.

Moliya romantika kuylaydimi?

Umuman olganda, asosiy narsa, ipoteka olishni qaerdan boshlash kerak, moliyaviy jihatlar bilan yakuniy ishonchga erishishdir:

• qarz olmoqchi boʻlgan summa bilan;
• pulning dastlabki toʻlov sifatida toʻlanishi mumkin boʻlgan qismi bilan.

Turli banklarda dastlabki toʻlovni toʻlashga ketadigan foizlar ham har xil, ammo farqlar unchalik katta boʻlmasa-da. Biror joyda bu umumiy miqdorning o'n foizini tashkil qiladi (lekin shuni ta'kidlash kerakki, bunday banklarning ozchiliklari bor), va qaerdadir - o'n besh. To'g'ri, ko'pincha biz yigirma foiz yoki undan ko'proq haqida gapiramiz (faqat ma'lum sharoitlarda u pastroq bo'lishi mumkin - masalan, yosh o'qituvchilar yoki yosh oilalar uchun imtiyozlar mavjud).

Oʻzingizga qancha depozit qoʻyish mumkinligini tushunib, kerakli kredit miqdorini hisoblashingiz mumkin. Shuning uchun bularning barchasi ipotekada kvartira berishda muhim qadamdir: uni ro'yxatdan o'tkazishni qaerdan boshlash kerak.

Ipoteka hisob-kitob qilinadigan davr ham ko'rib chiqilayotgan masalada juda muhim nuqtadir. Oylik toʻlanishi kerak boʻlgan miqdor toʻgʻridan-toʻgʻri yillar soniga bogʻliq.

Qoida tariqasida, kamdan-kam odam besh yilga ipoteka oladi - faqat o'z qobiliyatiga haqiqatan ham ishonadigan va har o'ttiz kunda jiddiy pul berishga tayyor bo'lganlargina. Odatda kredito'n, o'n besh va hatto yigirma yil muddatga chiqarilgan. Biroq, bu erda siz eslashingiz kerak: ipoteka qancha uzoq to'langan bo'lsa, shuncha ko'p foizlar beriladi. Shunday qilib, agar siz bankdan ikki million qarz olgan bo'lsangiz, to'rttasini qaytarishingiz kerakligiga tayyor bo'lishingiz kerak.

Savollaringiz boʻlsa

Ipoteka olishda savollar - qayerdan boshlash va uni qanday qilib to'g'ri olish - kamdan-kam uchraydi. Ular har ikkinchi murojaat etuvchida (har bir birinchi bo'lmasa) topiladi. Shuning uchun ipoteka bo'yicha mutaxassisdan yordam va / yoki maslahat so'rash o'rinli va tavsiya etiladi. Buni allaqachon tanlangan bankda yoki shunga o'xshash maslahatchi bo'lgan har qanday qulay joyga borish orqali amalga oshirish mumkin. U barcha savollarga javob beradi va kerakli ma'lumotlarni aniqlaydi. Hech bo'lmaganda, u hozirgacha noaniq bo'lib kelgan narsani aniqroq qiladi.

Talab qilinadigan hujjatlar

Boshqa narsalar qatori, siz ipoteka uchun ariza topshirish uchun hujjatlarni ham yig'ishingiz kerak. Qayerdan boshlash kerak:

1. Avvalo pasportingiz va sugʻurta guvohnomangizning (yashil plastik qogʻoz) nusxasini olishingiz kerak.
2. Ish joyidagi daromad sertifikatiga buyurtma bering (qoida tariqasida, bu 2-shaxsiy daromad solig'i).
3. Erkaklarga ham harbiy guvohnoma va uning nusxasi kerak boʻlishi mumkin.
4. Bundan tashqari, sizga ta'lim to'g'risidagi hujjat, mehnat shartnomasi nusxasi kerak bo'ladi.
5. Agar kishi turmush qurgan yoki turmush qurgan boʻlsa, sizga uning yoki uning tugatilishi toʻgʻrisidagi guvohnoma kerak boʻladi.
6. Agar bolalar boʻlsa, arizaga naslning tugʻilganlik haqidagi guvohnomasi nusxalarini ilova qilish kerak boʻladi.

Toʻsatdan yuqoridagi roʻyxatga qoʻshimcha ravishda boshqa hujjatlar kerak boʻlgan taqdirda, bankdagi maslahatchi bu haqda albatta xabardor qilishi kerak.

Ha, darvoqe, har bir arizachiga oʻz maslahatchisi tayinlanadi, u kelajakda u bilan ishlaydi va ipoteka kreditida kvartira olishning barcha bosqichlarini taklif qiladi: qaerdan boshlash kerak va keyin nima qilish kerak.

Kuzatuv

Biz ipoteka olishni qanday boshlashni bilib oldik va muhokama qildik. Ushbu qadamlarning barchasidan keyin nima qilish kerak? Ha, hammasi oddiy: amal qiling.

Ilgari buni faqat shaxsan, tanlangan bankka kelib, mutaxassis bilan jonli muloqot orqali amalga oshirish mumkin edi. Bugungi kunda, zamonaviy texnologiya asrida bunday tartib elektron shaklda ham mavjud. Bunday holda, siz hech qaerga ketishingiz shart emas. Siz shunchaki monitor qarshisiga oʻtirishingiz, barcha hujjatlaringizni skanerlashingiz, oʻzingiz haqingizda barcha kerakli maʼlumotlarni koʻrsatgan holda ariza toʻldirishingiz, olingan skanerlarni unga ilova qilishingiz va “yuborish” tugmasini bosishingiz kifoya.

Ko'rib chiqish juda tez amalga oshiriladi - bir necha soat ichida javob albatta keladi. Saytda, aytmoqchi, foydalanuvchining shaxsiy sahifasida ushbu so'rov bilan sodir bo'lgan barcha jarayonlar ko'rsatiladi. Qayta ishlash davom etmoqdami, rad etilganmi, tasdiqlanganmi - bularning barchasini onlayn ko'rish mumkin.

Agar sizga ipoteka berish rad etilsa

Muhim nuqta: ariza rad etilishi mumkin (barcha sabablar tushuntirilishi kerak). Rad etish uchun juda ko'p sabablar bo'lishi mumkin:

• notoʻgʻri toʻldirilganmaydonlar;
• yomon oʻqiladigan skanerlar;
• kerakli hujjat yoʻqligi va hokazo.

Bu muammolarni hal qilish mumkin. Ular oʻchirilgandan soʻng, arizani qayta yuborishingiz va yana kutishingiz kerak.

Rad etish sabablari orasida bank shaxsning kreditni to'lash qobiliyatiga shubha qilganda ham bo'lishi mumkin. Unga arizachining daromadi kredit olish uchun juda kamdek tuyulishi mumkin. Keyin mijoz ham kafilni, ya'ni birgalikda qarz oluvchini chiqarishi kerak bo'ladi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, jabrlanuvchining ko'chmas mulkka ega bo'lishi uchun to'lov qobiliyatini kafolatlaydigan va arizachining o'zi biron-bir sababga ko'ra ariza bergan taqdirda bank unga tegishli pulni olishi mumkin bo'lgan shaxs. moliyaviy nochor.

Kafillikka ariza berishda siz u haqidagi barcha kerakli ma'lumotlarni, xususan, ta'lim, daromad sertifikati va shunga o'xshash ma'lumotlarni ko'rsatishingiz kerak bo'ladi.

Banklarda farq bormi?

Odamlar koʻpincha turli banklarda ipoteka kreditini rasmiylashtirishda farq bor-yoʻqligini soʻrashadi. Masalan, VTB, Sberbank yoki Rosselxozbankda… Va agar, masalan, Sberbankda ipoteka uchun ariza topshirsangiz, qaerdan boshlashingiz kerak?

Aslida farq yo'q. Sizga bir xil hujjatlar kerak bo'ladi, siz bir xil protseduralardan o'tishingiz kerak bo'ladi. Ba'zi kichik tafsilotlar farq qilishi mumkin. Agar biror narsa noto'g'ri bo'lsa, ipoteka bo'yicha mutaxassis sizga bu haqda albatta aytib beradi. Mavjud kamchiliklarni tuzatishni qaerdan boshlash kerak, u albatta maslahat beradi va maslahat beradi. Umuman olganda,arizachi hech narsa haqida tashvishlanishga hojat yo'q - buning uchun maslahatchi bor. Har bir narsa to'g'ri tuzilgan bo'lsa, faqat qarorni kutish qoladi. Va keyin ijobiy javobdan xursand bo'ling va kvartira uchun shartnoma tuzishga shoshiling!

Yangi qarzdorlarga yordam berish uchun ba'zi maslahatlar

Ishni osonlashtirish uchun kredit mutaxassislari odatda maslahat beradilar. Mana bir nechtasi:

1. Siz aqli raso odam boʻlib qolishingiz va resurslaringizni ehtiyotkorlik bilan baholashingiz kerak. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, kredit shunday bo'lishi kerakki, siz har oy oila byudjetining o'ttiz foizidan ko'p bo'lmagan mablag'ni ajratasiz - aks holda bu sizning cho'ntagingizga zarar keltiradi.
2. Jismoniy shaxslar tejamkor boʻlish uchun ipotekani rublda emas, balki boshqa valyutada olishni maʼqul koʻradi. Bu yaxshi fikr emas, chunki u dastlab tejamkorroq bo'lishi mumkin, lekin besh daqiqadan so'ng kurs bilan nima sodir bo'lishini hech qachon bilmaysiz. Va agar u to'satdan sakrab chiqsa, pulni tejashni istaganlar qattiq turishlari kerak.
3. Barcha hujjatlarni imzolashdan oldin diqqat bilan oʻqib chiqing. Bu qoidani tom ma'noda yoddan o'rganish kerak! Va kichik nashrda yozilgan har bir narsaga alohida e'tibor berilishi kerak. Bu, shuningdek, barcha savollarni bir vaqtning o'zida berish va tushunarsiz fikrlarga aniqlik kiritish zaruriyatini o'z ichiga oladi.
4. Yana bir tavsiya va bu haqda avval ham aytib oʻtilgan boʻlsa, bu faqat bitta bankka qoʻl urmaslik, balki bir nechta moliya institutlarining takliflarini oldindan oʻrganishdir. Har bir narsani diqqat bilan torting, o'ylab ko'ring, ehtimol muhokama qilingboshqalar bilan va shundan keyingina qaror qabul qiling. Ko'pincha, ko'pchilikning muammosi shundaki, odamlar bir vaqtlar, bir necha yil oldin u erdan kredit olgan tanishlaridan u erda yaxshi ekanligini eshitganlari uchun bankka murojaat qilishadi. Afsuski, bu ko'rsatkich emas va odam katta umidsizlikka duch kelishi mumkin. Va poezd, ular aytganidek, allaqachon jo'nab ketgan. Aytgancha, yaxshi "nom" va uzoq tarixga ega yirik bank va bozorga yangi kelgan kichik bank o'rtasida o'zgarganda, siz doimo birinchisi foydasiga tanlov qilishingiz kerak.
5. Siz darhol "lattadan boylikka" intilmaslik kerak, boshqacha qilib aytganda, ko'p xonali kvartiralarni maqsad qilib qo'ying. Kamroq yaxshi!
6. Qarzni iloji boricha qisqa muddatga olgan ma'qul - shunda ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi.
7. Siz har doim "zaxirada" pulga ega bo'lishga harakat qilishingiz kerak, ya'ni bir-ikki oyga oldindan ipoteka to'lash uchun mablag' bo'ladigan tarzda yashashingiz kerak. Mutaxassislar buni har doim uch oy oldin to'lash uchun pul bo'lganda ideal deb hisoblashadi.
8. Ba'zi odamlar kredit bergan bank to'satdan bankrot bo'ladi, keyin esa qarzlari o'z-o'zidan yo'q bo'lib ketadi degan umid bilan yashaydi. Bu unday emas. Ha, haqiqatan ham, bu vaqti-vaqti bilan sodir bo'ladi, banklar o'zlarini bankrot deb e'lon qilishadi. Biroq, bu holatda ham, ular huquqiy vorisga ega, ya'ni hamma narsa "meros bo'yicha" o'tadigan, shu jumladan ipoteka qarzlari. Shuning uchun, siz hali ham olgan narsangizni qaytarishingiz kerak. Kimdan olgan bo'lmasa ham.

Ipoteka haqida nimadir

Nihoyat qiziqarli faktlar:

• Birinchisidamiloddan avvalgi asr Qadimgi Rim Yunonistonni mag'lub etdi. Ko'plab boshqa sovrinlar bilan bir qatorda, zabt etuvchilarga ipoteka kreditlari ham keldi. Qadimgi Rim krediti juda foydali edi: u yiliga atigi besh foiz bilan beriladi.
• XVIII-XIX asrlardagi Rossiyada mulkni garovga qo'yish orqali qarz olish mumkin edi (biz er egalari haqida gapiryapmiz, albatta, dehqonlarning garovga qo'yadigan hech narsasi yo'q edi).
• Ipoteka Rossiyada bolsheviklar kuchayishi va Sovet Ittifoqining paydo boʻlishi bilan yoʻqoldi.
• Ipoteka olish uchun eng foydali joy Frantsiyada: pulni yiliga uch foiz bilan qaytarish kerak!
• Eng qimmat koʻchmas mulk Shveytsariyada (shuningdek, London va Monte-Karloda), lekin bu mamlakatda ipoteka kreditlari yuz yilgacha beriladi (Rossiyada, taqqoslash uchun, maksimal oʻttiz yilga beriladi).

• To'qqiz yil oldin, Qo'shma Shtatlarda bir yilda uy sotib olinganlar nikohdan ko'ra ko'proq edi.
• Shotlandlar orasida qiziqarli an'ana bor: ular ipoteka qarzini to'liq to'laganlarida, uylarining eshigini qizil rangga bo'yashadi.
• Amerikaliklar ham xuddi shunday an'anaga ega. Faqat ular eshikni bo'yashmaydi, uning tepasida uchayotgan burgutni osib qo'yishadi - bu erkinlik ramzi.
• AQSh aholisi haqida gapirishda davom etaylik: ularning atigi oʻttiz foizi ipotekasiz yashaydi.
• Dunyo boʻylab oʻrtacha ipoteka toʻlovi yiliga olti foizni tashkil qiladi.

Maqolada ipotekani qanday olish va bu muhim protsedurani qaerdan boshlash kerakligi haqidagi savollarga javob beradigan eng muhim nuanslar yoritilgan.