Shaxsiy moliyani rejalashtirish: tahlil, rejalashtirish, moliyaviy maqsadlar va ularga qanday erishish mumkin

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Pulni qayerdan olish masalasi mamlakatimiz aholisining aksariyati uchun dolzarbdir. Buning sababi oddiy - ular har doim etarli emas, lekin siz ko'proq pul olishni xohlaysiz. Cho'ntagingizdagi ko'p miqdordagi banknotalar har qanday vaziyatni saqlab qoladiganga o'xshaydi, lekin aslida shaxsiy moliyaviy rejalashtirishsiz ular yangi video pristavka yoki o'yinchoqlar to'plamini sotib olish kabi har xil bema'niliklarga borishi mumkin.

Rejalashtirish qachon zarur?

Turli mamlakatlar hukumatlari har yili iqtisodiy oʻsish va fuqarolar farovonligi haqida hisobot beradi, lekin bu har doim ham toʻgʻri emas. Muayyan mamlakat aholisining real daromadlari ko'pincha turli o'lchovlar bilan aniqlangan daromadlardan sezilarli darajada farq qiladi. Sizning maoshingiz ko'rsatilgan raqamlarga mos kelishi yoki o'rtacha darajadan ancha past bo'lishi mumkin va tartibga soluvchi organlar bundan bexabar bo'lishi mumkin. Agar maoshingiz bo'yicha omadingiz bo'lmasa, shaxsiy rejalashtirishni boshlashingiz kerak bo'ladiBu sizning oilangizga keladigan pul oqimlarini yanada vakolatli taqsimlash uchun zarur.

Doimiy pul etishmasligi moliyaviy reja va uni keyingi amalga oshirishni talab qiladigan yagona sabab emas. Misol uchun, agar siz ta'tilga chiqishni rejalashtirayotgan bo'lsangiz va darhol ta'til paketini sotib olishga imkoningiz bo'lmasa, kerakli pulni olishning eng qulay usuli - har oy maoshingizning bir qismini ajratishdir. Xuddi shunday qoida yangi narsalarni sotib olish, mashg'ulotlar o'tkazish, buzilgan uy anjomlarini ta'mirlash va hokazolarga nisbatan qo'llaniladi. Agar byudjet to'g'ri shakllantirilgan bo'lsa, siz juda yaqin kelajakda sizning barcha istaklaringiz va ehtiyojlaringiz uchun etarli pulingiz borligini sezasiz.

Sizni shaxsiy byudjetingizni moliyaviy rejalashtirish bilan shug'ullanishga majbur qiladigan yana bir sabab bu ijtimoiy himoyasizlikdir. Har qanday vaqtda sizning daromadingizga salbiy ta'sir ko'rsatadigan voqea sodir bo'lishi mumkin - ishdan bo'shatish, uzoq davom etgan kasallik, iqtisodiy inqirozlar va hokazo. Agar siz o'z mablag'ingizni qanday qilib to'g'ri taqsimlashni bilmasangiz, siz juda ko'p muammolarga duch kelishingiz mumkin, shuning uchun yaxshisi. buni qanday qilishni oldindan bilib oling.

Qaerdan boshlash kerak?

Shaxsiy moliyaviy rejalashtirishning mohiyati oʻz daromadlari va xarajatlarini toʻgʻri qayd etishdan iborat boʻlib, ular imkon qadar halol boʻlishi kerak. Yaxshi ishlab chiqilgan rejada muzqaymoq yoki karton sut sotib olishgacha bo'lgan barcha xarajatlaringiz hisobga olinishi kerak. Avvaliga o'zingizni engish va butunlay moliyaviy narsalarni yozish juda qiyin bo'lishi mumkinhisobot davrida amalga oshirilgan tranzaksiyalar, ammo natija bunga arziydi.

Oʻzingizga barcha moliyaviy daromad va xarajatlaringizni yozib qoʻyadigan alohida daftar oling. Siz faqat o'zingizning xotirangizga tayanmasligingiz kerak, kichik xarajatlarni eslay olmaysiz, bundan tashqari, siz uy xo'jaliklarining pul oqimlari bilan ishlashingiz kerak bo'ladi, bu esa qo'shimcha ruhiy yuk beradi.

Buxg alteriya hisobi bir oy davomida saqlanishi kerak, shundan so'ng olingan ma'lumotlarning birlamchi tahlilini o'tkazish mumkin. Agar siz barcha operatsiyalarni bank kartasidan foydalangan holda amalga oshirsangiz, unda butun tarixni moliya institutining shaxsiy hisobvarag'ida ko'rish mumkin, ammo barcha naqd pul xaridlari qayd etilishi kerak. Kimgadir cheklarni saqlash qulayroq, kimdir uchun xaridlarni daftar yoki ilovaga yozib qo'yish osonroq - har kim o'zi uchun eng qulay variantni tanlaydi.

Boshqarilmaydigan xarajatlar byudjet uchun qanday xavfli?

Yirik pul oqimlaridan uzoq boʻlgan odamlar uchun moliyaviy rejalashtirish ancha oson, ularning moliyaviy rejalashtirish tizimi asosan taʼsir qilib boʻlmaydigan xarajatlardan iborat. Bularga kommunal toʻlovlar, transport xarajatlari, kredit toʻlovlari va boshqalar kiradi. Ularni kamaytirish yetarlicha qiyin va koʻpincha oʻzingizni maʼlum qulayliklardan mahrum qilish orqali amalga oshirilishi mumkin.

Bu erda bayramlar va tug'ilgan kunlar uchun sovg'alar qo'yish odat tusiga kiradi, yil davomida bu erga juda katta pul tushadi. Tajribali moliyaviy menejerlar sovg'alar miqdori va ularning miqdorini oldindan rejalashtirishni tavsiya qiladilarmiqdor, shu sababli, odam oxirgi daqiqada sovg'a uchun pul izlayotgan va uni muhimroq narsalar uchun ajratilgan narsalardan oladigan vaziyatdan qochish mumkin. Tug'ilgan kuningiz uchun ham xarajatlarni rejalashtirishni unutmang, agar siz buni nishonlamoqchi bo'lsangiz.

Bu xarajatlarga chidash va ularni kamaytirishga urinmaslik kerak, degan fikr bor, lekin hamma ham u bilan rozi emas. Agar to'satdan odam ishsiz qolsa, unga katta miqdordagi xarajatlarni engish qiyin bo'ladi. Shuning uchun boshqarib bo'lmaydigan xarajatlarni kamaytirishga harakat qilish kerak, agar sizda kredit bo'lsa, buni qilish osonroq bo'ladi. Misol uchun, sizning oylik kredit to'lovingiz 6500 rublni tashkil qiladi, lekin siz oyiga 2-3 ming rubl ko'proq to'lashingiz mumkin. Ko'tarilgan to'lovdan keyingi oyda siz badal miqdori biroz kamayganini sezasiz. Toʻlovni bosqichma-bosqich qisqartirish sizga anchagina katta miqdorni tejash imkonini beradi va bankka ortiqcha foizlarni toʻlamaydi.

Siz nimani rad etishingiz mumkin?

Boshqariladigan xarajatlar moliyaviy rejalashtirishning eng qiziqarli qismidir. Moliyaviy rejalashtirish tizimida ular katta rol o'ynashi kerak. Ularni turli toifalarga – “o‘yin-kulgi”, “sport”, “oziq-ovqat” va hokazolarga bo‘lish ancha samaraliroq bo‘ladi, bu sizga pulingizning katta qismi qayerga ketishini aniq aniqlashga yordam beradi. Oldingi davrni tahlil qilish paytida olingan raqamlar rejalashtirish uchun dastlabki ma'lumotlar sifatida ko'rib chiqilishi kerak.

Kelajak davr uchun reja tuzayotganda har bir toifani aniqlash kerakeng qulay miqdor. Yangi oy uchun umumiy xarajatlarni hisobga olishda olingan narsaga mos kelmasligiga tayyor bo'ling. Eng yaxshisi, faqat oʻzingizga kerak boʻlgan narsani byudjetga ajrating va biroz manevr qilish uchun qoʻshimcha pul qoʻshing.

Uyni moliyaviy rejalashtirish moliyaviy va vaqt imkoniyatlarini hisobga olgan holda tuzilishi kerak. Misol uchun, agar siz tez-tez kafeda ovqatlansangiz va undan voz kechishga qaror qilsangiz, pul daromadi sezilarli bo'ladi. Ammo mahsulotlarni sotib olishga va ularni tayyorlashga sarflangan vaqt bir necha bor oshishi mumkin. Agar siz haftada atigi bir marta ovqat pishirishingiz mumkin bo'lsa, darhol 2-3 ish kuni pishirganingiz ma'qul, qolgan kechqurun esa tashqarida ovqatlanishingiz mumkin.

Byudjetini endigina rejalashtirishni boshlaganlar ko'pincha qo'pol xatoga yo'l qo'yishadi - ular o'zlarini o'yin-kulgidan butunlay voz kechishadi. Ularsiz umuman qilish mumkin emas, ertami-kechmi siz asabiylasha boshlaysiz va ko'p pul sarflaysiz. Kino va boshqa ko'ngilochar joylarga borish uchun ma'lum miqdorni rejalashtiring va undan tashqariga chiqmaslikka harakat qiling. Shu bilan birga, oddiy "silkituvchi stul" ga obuna sotib olib, kinoga kechki sayohatlarni ertalabki sayohatlar bilan almashtirish va qimmat fitnes klubiga sayohat qilish mumkinmi, deb o'ylash yaxshi bo'lar edi. lot.

Kelajak uchun byudjetni qanday ajratish kerak?

Xarajatlaringizni tahlil qilib, ularni tavsiflab boʻlgach, moliyaviy rejalashtirishni amalga oshirishingiz mumkin, shaxsiy moliyani taqsimlash ancha osonlashadi. Oila byudjetini yaratingancha qiyin, chunki bu faoliyat barcha oila a'zolarining ehtiyojlarini hisobga olishni talab qiladi. Shaxsiy rejani shakllantirish uchun siz uchta narsani bilishingiz kerak - joriy balans, kelajak uchun rejalaringiz va sizga kerak bo'lgan byudjet. Eng muhimi, qancha pul sizni baxtli qiladi degan savolga javob berishdir.

Moliyachilarning fikricha, har bir moliyaviy reja aniq maqsadga ega bo'lishi kerak, shundagina u to'liq amalga oshiriladi. Misol uchun, agar siz yangi mashina sotib olmoqchi bo'lsangiz, nafaqat maoshingizdan qancha tejashingiz kerak, balki qanday qilib qo'shimcha pul ishlash haqida ham o'ylashingiz mumkin.

Bunday reja joriy hisobot davrida sizning yelkangizga tushadigan barcha xarajatlar reestrini yaratishni nazarda tutadi. Xarajatlarning umumiy ro'yxatini tayyorlashingiz bilanoq, barcha rejalarni amalga oshirish uchun kerak bo'lgan miqdor aniq bo'ladi. Keyin siz oy davomida naqd pul tushumini kutayotgan manbalar ro'yxatini tuzishingiz va umumiy daromadni ko'rsatishingiz kerak. Moliyaviy rejalashtirishda barcha norasmiy daromadlar hisobga olinishi kerak, shaxsiy mablag'larni faqat o'zingizga nisbatan halol bo'lsangizgina iloji boricha samarali sarflash mumkin.

Daromad va xarajatlarning jami ma'lumotlarini olganingizdan so'ng, siz qaysi xarajat moddasi ko'proq pul olishini tushunishingiz va uni imkon qadar kamaytirishingiz mumkin bo'ladi. Bundan tashqari, siz o'zingizni qulay his qilish va maqsadlaringizni amalga oshirish haqida o'ylash uchun sizga qanday miqdor etishmayotganini darhol ko'rasiz.orzular.

Byudjetlashtirish xavfsiz boʻlishi mumkinmi?

Agar siz avval moliyaviy rejalashtirish rejasini tuzmagan boʻlsangiz, mavjud variantlardan foydalanib, ularga amal qilishingiz mumkin. Bunday rejalarning uchta asosiy turi mavjud, ular asosida siz o'zingiz qilishingiz mumkin. Ulardan birinchisi, sizni tabiiy ofatlardan, qashshoqlikdan va boshqa muammolardan himoya qiluvchi dastur turidir.

Bu erda amalga oshirilishi mumkin bo'lgan asosiy chora-tadbirlar, daromadlarni standart taqsimlashdan tashqari, mavjud bo'lgan barcha mulk va hayotni sug'urta qilish, shuningdek, asosiy vazifasi bo'lgan moliyaviy yostiqni shakllantirish hisoblanadi. sizni kamida olti oy davomida moliya bilan ta'minlash uchun. Shuningdek, uzoq muddatli omonat ko'rinishidagi pensiya dasturini kiritish odatiy holdir, bu esa ishlay olmagan vaziyatda o'zingizni qulay his qilishingizga yordam beradi.

Shunday qilib, bu holda o'z moliyangizni rejalashtirish, olingan daromadning bir qismi yuqoridagi dasturlarga o'tishi uchun amalga oshirilishi kerak. Biroq, bu erda qo'shimcha ogohlantirish bor - kredit kreditlari mavjud bo'lganda, moliyaviy xavfsizlik yostig'ini shakllantirish juda qiyin. Bunday holda, sug'urta va pensiya depozitiga rioya qilish mumkin, ammo bu ham qiyinchiliklarga to'la, shuning uchun birinchi navbatda barcha qarzlaringizni to'lash tavsiya etiladi.

Qarz tugaganda nima qilish kerak?

Keyingi moliyaviy rejalashtirish tizimi "Konfor" deb nomlanadi, u hamma uchun tanish va ko'pincha o'z uy-joyining mavjudligini anglatadi,transport, yozgi uylar, shuningdek, butun oila uchun yiliga kamida bir marta ta'tilni tashkil qilish imkoniyati. Etarlicha yaxshi pul topsangiz ham, kerakli miqdorni oldindan saqlab qo'yganingiz ma'qul. Masalan, agar siz besh yildan keyin kattaroq xonadonga ko‘chib o‘tmoqchi bo‘lsangiz, yangi uy sotib olish uchun eski uyingizni sotishdan tushgan mablag‘bilan birga yetarlicha pul yig‘ishingiz kerak.

Agar siz farzandlaringizga eng sifatli ta'lim berishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, bu haqda ham oldindan g'amxo'rlik qilishingiz kerak bo'ladi. Moliyangizni shunday taqsimlangki, ularning ba'zilari farzandlaringizning keyingi ta'limiga ketsin. Siz foizli maxsus depozit hisobvarag'ini ochishingiz mumkin, u yig'ilgan summaga qarab har yili oshadi.

Ushbu moliyaviy rejalashtirish tizimi barqaror daromadga ega va faqat uni oshirishni rejalashtirganlar uchun javob beradi. Bu erda eng muhimi, siz erishmoqchi bo'lgan maqsadni aniqlashdir, shundan kelib chiqib, unga erishish uchun qancha pul kerakligini aniqlashingiz mumkin. Maqsad real, erishish mumkin va vaqt bilan cheklangan bo'lishi kerak, shunda unga erishish siz uchun osonroq bo'ladi.

Qanday qilib boyib ketish mumkin?

Shaxsiy byudjetingizni to'g'ri moliyaviy rejalashtirish sizni o'z biznesingizni yaratish g'oyasiga olib kelishi kerak, bu kelajakda pul haqida o'ylamasdan nafaqaga chiqishga va hayotdan zavqlanishingizga yordam beradi. Siz biznes ochish uchun kerakli miqdorni osongina tejashingiz mumkin, keyin esa moliyaviy institutlardan kredit olish uchun ariza topshirishingiz shart emas.tashkilotlar.

Bu holda sizning aktivlaringiz daromad olish imkonini beruvchi faoliyat va mablag'lar - aksiyalar, qimmatli qog'ozlar va boshqalar bo'ladi. Agar siz har qanday tashkilotda parallel ravishda ishlashda davom etsangiz, oylik maoshingiz ham kiradi. do'stlaringizga qarz bergan pul. Aktivlardan foydalanish sizga qo'shimcha foyda olishingizga yordam berishi kerak, buni nomoddiy ko'rinishda ham ifodalash mumkin, masalan, ta'tilga sarflangan pul sizga dam olish imkoniyatini beradi, keyin esa yangi kuch bilan ishga qaytib, uni yanada samarali qiladi..

Bugungi kunda shaxsiy moliyaviy rejalashtirishning uchta qismi mavjud: aktivlar, majburiyatlar, sof qiymat. Majburiyatlar barcha pul majburiyatlari va qarzlarni o'z ichiga olishi kerak - kreditlar, soliqlar, kommunal to'lovlar va boshqalar. Ularning aktivlardan asosiy farqi nomoddiy komponentda, majburiyatlarga tegib bo'lmaydi, ular mavhum birliklardir.

Bu holda sof kapital aktivlardan majburiyatlarni chegirib tashlash orqali olingan farq bo'ladi. Bu miqdorni sezilarli darajada oshirish imkonini beruvchi bir nechta variantlar mavjud: oʻz biznesingiz, koʻchmas mulk orqali passiv daromad olish, qimmatli qogʻozlarga sarmoya kiritish va h.k. harakat va bilim.

Boyishning eng foydali usuli, ko'pchilik hali ham o'z biznesini tashkil etishni o'ylaydi, ammo buning uchunoz keladi. Bu erda qo'rqinchli omillar - jarayonni noldan qurish zarurati, tajriba etishmasligi va buxg alteriya donoligiga kirishni istamaslik. Biroq, bu holatda tanlov individualdir va har kim o'zi uchun qaror qiladi.

Qanday qilib maqsad qo'yish va unga erishish mumkin?

Shaxsiy moliyaviy rejalashtirish sizda hal qilmoqchi boʻlgan aniq va vaqt cheklangan vazifangiz borligini nazarda tutadi. Misol uchun, siz 300 ming rubllik mashina sotib olmoqchisiz. Oylik ish haqi 40 ming rublni tashkil etadi, shundan 15 ga yaqini kreditlar, kommunal xizmatlar va boshqa majburiyatlarni to'lashga sarflanadi. Qolgan 25 ming rubl boshqariladigan xarajatlarning oldindan tuzilgan barcha toifalari orasida taqsimlanishi kerak.

Deylik, siz oʻyin-kulgiga oyiga 5 ming rubl sarflaysiz. Siz ularni butunlay tark eta olmaysiz, lekin ular odatdagidan bir oz kamroq pul olishlari uchun faoliyatni o'zingiz o'zgartirishingiz mumkin. Agar siz 2 ming rubl uchun qiziqarli bo'lsangiz, qolgan uchtasi ko'proq foydali tarzda ishlatilishi mumkin - mashinani tejash uchun. Ammo 100 oy davomida tejash eng yaxshi usul emas, shuning uchun siz muqobil variant haqida o'ylashingiz mumkin - har oy kredit kreditlari bo'yicha to'lov miqdorini oshirishingiz mumkin, bu esa to'lov muddatini qisqartiradi va ulardan tezroq xalos bo'ladi. Bo'shatilgan mablag'ni avtomobil sotib olish uchun ajratish mumkin va pul yig'ish vaqti sezilarli darajada qisqaradi.

Yagona byudjetlashtirish algoritmi bormi?

Chunki har bir inson har xil vao'z maqsadlariga ega, pul rejasini tuzishning umumiy sxemasini shakllantirish mumkin emas. Bu holda moliyaviy rejalashtirishning asosiy bosqichlariga rioya qilish ancha samaraliroq bo'ladi - joriy xarajatlar tahlili, keyingi hisobot davri uchun aktivlar va majburiyatlar ro'yxati, maqsadlarni shakllantirish, rejaning o'zini bevosita yaratish, uni amalga oshirish va yakuniy tahlil.

Bu bosqichlarni bir-biri bilan aralashtirish va vazifalarni hal qilishda sizga yordam beradigan bosqichlar bilan toʻldirish mumkin. Eng katta ta'sirga ularning barchasini ishga tushirish orqali erishish mumkin. Agar kerak bo'lsa, kelgusi davr uchun rejani tayyorlashda sizga yordam beradigan moliyaviy maslahatchilar xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin.

Moliyaviy reja nimani hisobga olishi kerak?

Shaxsiy moliyaviy rejalashtirish asoslari ishlab chiqaruvchining individual xususiyatlarini hisobga olishi kerak. Hujjat sizning shaxsiy parametrlaringizni - jinsingiz, yoshingiz, turmush tarzingizni va hatto siz yashayotgan shaharni aks ettirishi mumkin. Reja sizning moliyaviy maqsadlaringizni aniq aks ettirishi kerak, afzalroq ular nimani olishni xohlayotganingiz, qachon va qancha turadiganligi haqida aniq javoblar beradi. Agar ularni aniqlash qiyin bo'lsa, siz SMART metodologiyasidan foydalanishingiz mumkin - unga ko'ra, vazifalar aniq, o'lchanadigan, tayinlanadigan, haqiqiy va cheklangan vaqt bo'lishi kerak.

Tuzgan moliyaviy rejalashtirishingizni koʻrib chiqing. Maqsadlaringizga erishish haqiqatan ham haqiqiymi yoki yo'qligini hisoblang, agar hozirgi vaziyat o'zgarmasa. Agar siz investitsiya vositalari bilan ishlayotgan bo'lsangiz, darhol o'zingiz qabul qilishga tayyor bo'lgan xavf darajasini aniqlashingiz kerak bo'ladi. Shunga asoslanib, siz bepul pulni qaerga tarqatish haqida qaror qabul qilishingiz kerak bo'ladi. Tajribali moliyachilar investitsiya qilishni boshlashdan oldin siz “yostiq”ni shakllantirishingiz kerak, deb hisoblashadi - agar siz hozirgi turmush darajasini o'zgartirmasangiz, kamida olti oy davom etadigan jamg'arma.

Shaxsiy moliyani rejalashtirish vaqti-vaqti bilan o'zgarishi kerak, bu bevosita hayotingizdagi o'zgarishlarga bog'liq bo'ladi. Karyera zinapoyasini ko'tarish, ish joylarini o'zgartirish, biznes aylanmasini ko'paytirish - bularning barchasi sizni pul oqimlarining taqsimlanishini o'zgartirishga majbur qiladi. Bunday tuzatishni kamida ikki-uch oyda bir marta bajarish tavsiya etiladi.

Butun oila uchun byudjet tuzish qanchalik qiyin?

Bir vaqtning o'zida shaxsiy moliya va oilaviy byudjetni rejalashtirish bir kishi uchun moliyaviy reja tuzishdan ko'ra qiyinroq. Buning asosiy sababi boshqa oila a'zolarining maqsad va vazifalarini hisobga olish zarurati. Ular siznikidan sezilarli darajada farq qilishi mumkin, shuning uchun siz bir-biringiz bilan muzokara olib borishni va murosaga kelishni o'rganishingiz kerak. Eng qiyin narsa, agar oilada doimo kiyim-kechak, o'yinchoqlar va rivojlanish kurslariga muhtoj bo'lgan kichik bolalar bo'lsa. Bunday xarajatlarni bashorat qilish ancha qiyin, lekin ularni byudjetga kiritish zarur, shuning uchun xarajatlarning ushbu moddasi uchun yetarlicha katta miqdorda mablag' ajratish tavsiya etiladi.

Boshqa qiyinchilik -belgilangan byudjetga rioya qilish. Agar siz uy xo'jaliklarini mavjud kelishuvlarni qat'iy bajarishga o'rganmasangiz, bu holda shaxsiy moliyani rejalashtirish foydasiz ish bo'lishi mumkin. Faqatgina rejalashtirilgan rejaga muvofiq harakat qilish ancha oson, lekin siz oilani yolg'iz qoldirolmaysiz. Ba'zi uy xo'jaliklari uchun moliyaviy rejani bajarish juda qiyin bo'lib tuyulishi mumkin va bu erda sizda yangi vazifa bo'ladi - siz uning barcha afzalliklarini aniq tasvirlab berishingiz va oila a'zolariga ularning mavjudligini yaxshilash va ularga imkon berish uchun zarurligini tushuntirishingiz kerak. orzulariga erishing.