Depozit depoziti: omonat shartlari, stavkalari va foizlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Moliyaviy vositalarni endigina o'zlashtira boshlaganlar uchun birinchi navbatda omonat ochiladi. Bu inflyatsiya ta'sirini minimallashtirish va mablag'larning xavfsizligini ta'minlash imkonini beradi. Bu vosita nima? U nima uchun ishlatiladi? Bu bizga qanday foyda keltiradi?

Umumiy ma'lumot

Zamonaviy dunyoda odam juda ko'p turli xil moliyaviy vositalardan foydalanishi mumkin. Ammo ularning aksariyati katta tajriba va katta bilimlarni talab qiladi. Nisbatan oson va bu holda murakkab emas depozit hisoblanadi. Undan foydalanish uchun siz qobiliyatli fuqaro bo'lishingiz va minimal bilimga ega bo'lishingiz kerak. Depozit stavkalari inflyatsiyaning jamg'armalarga ta'sirini minimallashtirishga, ba'zan esa mavjud mablag'lar miqdorini biroz oshirishga imkon beradi. Ammo baribir biroz bilim talab etiladi.

Shunday ekan, potentsial firibgarlarni pul bilan shug'ullanuvchi moliyaviy institutlardan ajratib olish kerak. Faraz qilaylik, mamlakat depozitlarni yiliga olti foiz bilan qabul qiladi, kreditlar beriladio'n besh. Va keyin aholidan 15% pul qabul qiladigan va 30% emissiyasini e'lon qiladigan tashkilot paydo bo'ladi. Nahotki ularning so'zlari rost bo'lsa? Ha, bu juda mumkin. Lekin faqat 15% ni taklif qilganlar rad etganlargina 30% li kredit oladilar. Qaytib kelmaslik xavfi ortib bormoqda. Bundan tashqari, mablag'larni yig'ish shunchaki bir yil yoki bir necha yil davomida amalga oshiriladi va keyin pul unutilib ketadi. Agar bank sug'urta agentligining a'zosi bo'lsa, unda ma'lum miqdor qaytariladi. To'g'ri, bunday hollarda omonat bo'yicha foizlar to'lanmaydi. Biroq, bu dahshatli emas: bizning pulimiz allaqachon yaxshi. Ammo keling, shoshilmaylik va hamma narsani tartibda ko'rib chiqaylik.

Tanlashda nimaga e'tibor berishim kerak?

Demak, biz bank depozitlarini ochmoqchimiz. Endi biz mablag'larga hech narsa bo'lmasligiga ishonch hosil qilish imkonini beradigan moliyaviy institutni tanlashimiz kerak. Qaysi nuqtalarga e'tibor berish kerak? Avvalo, faoliyatning shaffofligiga qarash kerak. Ya'ni, aktsiyadorlar, boshqaruv, ular qanchalik qulayligi, hujjatlar va hisobotlarning ochiqligi, xavfsizlik bo'yicha qanday choralar ko'rilgani, moliya institutining bozorda faoliyat yuritish muddati haqida ma'lumot topish mumkinmi. Bularning barchasi juda muhim.

Bundan tashqari, eng yaxshi variantni aniqlash uchun kalkulyatordan foydalanish ortiqcha bo'lmaydi. Faraz qilaylik, tanlov bor: yil oxirida hisoblangan 20% yoki har oy kapitallashuv bilan 19%. Ikkinchi variant bo'lsa-dakamroq taklif qiladi (birinchi qarashda), aslida bu yaxshi variant. Buni tekshirish uchun kalkulyatordan foydalanish kifoya. Birinchi holda, biz ming rubl uchun 1200 rubl miqdorida olamiz. Bu erda hamma narsa oddiy. Kapitalizatsiya hisoblash uchun vaqt talab etadi, shuning uchun ular qisqartirilgan versiyada beriladi. Shunday qilib, birinchi oy va ming rubl uchun 19% miqdorida to'lov olinadi. va hisob raqamiga o'tkaziladi. Natijada, depozit endi ming rubl emas, balki biroz ko'proq. Birinchi oyning natijalariga ko'ra, hisobda 1016,14 rubl bo'ladi. Va bu oshirilgan summaga foizlar allaqachon hisoblab chiqilgan. Va yakuniy natija - 1207,47 rubl. Albatta, kimdir yetti rubl unchalik katta miqdor emasligiga e'tiroz bildirishi mumkin. Ammo bu faqat mingta. Agar yuzta bo'lsa-chi? Yoki butun bir million hisobga olinadimi? Etti ming rubldan kim rad etadi?

Odatdagi xatolar

Dastavval maqsad haqida qaror qabul qilishingiz kerak. Ko'pchilik o'ylaydi: joriy yoki depozit depozitini tanlashim kerakmi? Shuning uchun ularning maqsadini tushunish kerak. Omonat naqd pul yig'ish va foizlarni hisoblash orqali inflyatsiya ta'sirini minimallashtirish uchun mo'ljallangan.

Hozirgisi boshqacha. U istalgan vaqtda ishlatilishi mumkin bo'lgan mablag'larni to'plash va jamlash uchun ishlatiladi. Shuning uchun foizlarni hisoblash nazarda tutilmagan yoki ular ahamiyatsiz. Masalan, kredit kartalari. Umumiy holat - ularda mavjud bo'lgan mablag'larga foizlar to'lanishi. Bundan tashqari, agar bu bank puli bo'lsa, undashaxsni moliya muassasasiga to'laydi. Agar jismoniy shaxsning kartada mablag‘i bo‘lsa, unga foydalanganlik uchun foizlar to‘lanadi.

Men ham orqaga qaytib, faqat yuqori foizlarga e'tibor qaratish kabi odatiy xatoni qayta ko'rib chiqmoqchiman. Shuni esda tutish kerakki, umumiy fonda ajratib ko'rsatish omonatchilarning pullari bilan xavfli yoki hatto tartibga soluvchi va qonun hujjatlari tomonidan taqiqlangan operatsiyalar amalga oshirilayotganligini ko'rsatadi. Shuning uchun siz moliya institutini tanlashga juda ehtiyotkorlik bilan yondashishingiz kerak. Banklardagi omonatlarni yo'qotmaslik uchun siz sug'urta bilan qoplangan miqdordan ham oshmasligingiz kerak. Ayni paytda bu 1,4 million rubl.

Bank va shartlarni tanlash

Demak, biz omonat ochishdan manfaatdormiz. Noto'g'ri hisoblab chiqmaslik uchun oddiy mezonlarga amal qiling:

1. Omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish. Muddat qancha uzoq bo'lsa, shuncha yaxshi.
2. Moliya institutining hajmi. Bank qanchalik katta bo'lsa, yaqin kelajakda bankrot bo'lish ehtimoli shunchalik kam bo'ladi. Bu ma'lum darajada ishonchlilik kafolati. To'g'ri, yirik muassasalar to'satdan bankrot bo'lishini va, masalan, Sberbank omonatlari shunchaki yo'qolishini tasavvur qilish qiyin.
3. Aktivlar. Ular uchun, birinchi navbatda, o'lchamni aniqlashda siz rahbarlik qilishingiz kerak. Ushbu ma'lumotni Rossiya bankining veb-saytida topishingiz mumkin. Filiallar soniga, shuningdek, ularning joylashuvi geografiyasiga qo'shimcha e'tibor berilishi mumkin. Ushbu ma'lumotni to'g'ridan-to'g'ri veb-saytdan izlash kerakkredit tashkiloti.
4. Moliyaviy hisobot. Bu kichik banklarga imkoniyat bermoqchi bo'lganlar uchun javob beradi. Hisobotning likvidlik standartlariga muvofiqligini ta'minlash kerak. Shuningdek, siz muddati o'tgan qarzga qiziqishingiz kerak (u kreditlar miqdorining besh foizidan oshmasligi ma'qul), shuningdek, uning o'zgarish dinamikasi. Yaxshiyamki, bu ma'lumotlarning barchasi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining veb-saytida keltirilgan.
5. Aksiyadorlar tarkibi. Ularning ro'yxati bankning o'zi veb-saytida joylashtirilgan va shubha uyg'otmasligi kerak. Agar ular orasida xalqaro investitsiya fondlari bo'lsa, bu ishonchlilik ko'rsatkichidir. Ammo shu bilan birga, tobora kuchayib borayotgan sanksiyalar va siyosiy beqarorlik sharoitida bu shafqatsiz hazil bo'lishi mumkin. Shuning uchun qaror qabul qilishdan oldin ijobiy va salbiy tomonlarini diqqat bilan o'ylab ko'rishingiz kerak.

Faiz va foizlar haqida

Bu erda juda ko'p nuanslar mavjud. Bank ishi qat'iy, o'zgaruvchan va o'sish/pasaytiruvchi stavkalardan foydalanadi. Ushbu variantlardan qaysi biri eng yaxshi ekanligini aniq aytish muammoli. Tushunish eng oson - bu belgilangan stavka. Suzuvchi muayyan hodisalarga bog'lanishi mumkin. Ko‘tarilish/kamaytirish stavkasi shartnoma tuzishda muhokama qilinadi va to‘lovlarning ko‘payishi/kamayishiga olib keladi.

Qabul qilingan pul miqdoriga bank depozitini toʻldirish imkoniyati ijobiy taʼsir koʻrsatadi. Demak, agar inflyatsiya sekinlashsa, qo'shimcha mablag'larni kiritish foydali bo'ladi. Ko'pincha ular muddatidan oldin olib qo'yish imkoniyatini ham taklif qilishadi, ammo bunday hollarda katta jarimalar qo'llaniladi:barcha hisoblangan foizlarning uchdan bir qismi. Biz hissa kapitallashuvi haqida ham unutmasligimiz kerak. Garchi aziz so'zga shoshilmaslik kerak bo'lsa ham. Muayyan sxemaning rentabelligini aniqlash uchun kalkulyatordan foydalanish yaxshiroqdir. Inflyatsiya darajasi endi ahamiyatsiz bo'lganligi sababli, yuqori foiz stavkalarini talab qilish shart emas. 2018 yil boshida shunday vaziyat yuzaga keldiki, agar depozitlar bo'yicha yiliga 12% dan ko'proq pul taklif qilinsa, bular firibgarlar bo'lishi mumkin. Misol tariqasida, UniCredit Bank kabi juda yirik tijorat tuzilmasi qancha foiz olishini ko'rib chiqaylik. Ushbu bank muassasasi o'z mijozlariga tanlangan shartlarga va kelishilgan muddatga qarab rubl depozitlari uchun 4,75% dan 8,35% gacha taklif qiladi. AQSh dollari yoki yevro kabi xorijiy valyutalar uchun ularning qiymati yiliga 3,5 foizdan oshmaydi.

Dasturlar haqida

Bank muassasalari o'zlarining mijozlar bazasini ko'paytirishdan manfaatdor. Buning uchun ular keng ko'lamli echimlardan foydalanadilar. Eng mashhurlaridan biri maqsadli dasturlarni yaratishdir. Masalan, talabalar, nafaqaxo'rlar, ishlaydigan odamlar uchun alohida (ish haqi loyihalari deb ataladi). Omonatlarni ochish ma'lum bonuslar, masalan, foiz stavkasi oshishi bilan birga keladi. Bundan tashqari, qo'shimcha xizmatlar taklif qilinishi mumkin, masalan, investitsiya yoki hayotni jamg'arib boruvchi sug'urta dasturini ro'yxatdan o'tkazish, nodavlat pensiya jamg'armasida ro'yxatdan o'tish va boshqa ko'p narsalar, bu sizga uzoq vaqt davomida sodiq mijozga ega bo'lish imkonini beradi.

Bundan tashqari, ular mumkinbadal miqdori uchun imtiyozlarni joriy etish. Misol uchun, bir kishi hisob raqamiga 10 million rubl kiritdi va 0,5% o'sish oldi. Aytgancha, oltin tog'larni hisoblamaslik yaxshiroqdir. Shunday qilib, 2017 yil oxirida, o'n ikki oy davomida mablag'larni joylashtirishda, faqat Loko-Bank yillik 9% dan ortiq taklif qildi. Va keyin, bu tarif faqat maxsus taklifning bir qismi sifatida mavjud edi va cheklangan vaqt uchun amal qildi. Ammo agar biz mamlakatning asosiy moliyaviy institutlari haqida gapiradigan bo'lsak, unda Sberbank, VTB va boshqalarning depozitlari taxminan 5-7% ni taklif qilishi mumkin. Agar siz o'rta bankka e'tibor qaratsangiz ham, siz 8% taklifni topishingiz mumkin. Siz ehtiyot bo'lishingiz va oqilona chegaralarga rioya qilishingiz kerak. Va agar o'quvchi buni ahmoqona ogohlantirish deb hisoblasa, unda ba'zi quruq statistik ma'lumotlarni keltirish kerak: 2017 yil o'rtalarida bankdagi nosozliklar tufayli pul yo'qotgan deyarli 8 million omonatchi bor edi. Ular uchun to'lovlar hajmi bir yarim trillion rublga intildi! Bu Depozitlarni sugʻurtalash agentligining rasmiy maʼlumotlari.

Tayyorlik

Rublda depozitlarni ochishda nafaqat foiz stavkalari haqida o'ylash kerak. Ammo yuqorida aytib o'tilgan ishonchlilik tekshiruvlariga qo'shimcha ravishda, siz maksimal va minimal depozit miqdori, hisobni to'ldirish va pulni muddatidan oldin yechib olish imkoniyati, summalarni yig'ish tartibi va qulaylik va boshqa ko'plab narsalar bilan qiziqishingiz kerak. o'zaro ta'sirdagi qulaylik bilan bog'liq. Yirik moliya institutlari, qoida tariqasida, mablag'larni investitsiya qilishning bir nechta variantlarini taklif qilishadi. Bu muhim illyuziyani yarataditanlash, lekin amalda hosil sezilarli darajada oshmaydi. Misol uchun, reklama kompaniyasi 8% depozitlarini taqdim etish uchun ushlab turiladi. Va quyida kichik harflar bilan bu taklif 300 ming rubldan depozitlar uchun amal qiladi, deb yozilgan. Va agar biror kishi kamroq joylashtirishni xohlasa, unda faqat 7%. Rasmiy ravishda hamma narsa to'g'ri va reklama to'g'risidagi qonun talablari bajariladi. Ammo shu bilan birga, ular kutilganidan kamroq taklif qilishadi. Axir, bir necha kishi omonat uchun uch yuz ming rubl olishi mumkin, shunday emasmi? Shuningdek, shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Axir, stavka o'zgaruvchan ekanligi ma'lum bo'lishi mumkin va birinchi oylar jozibador bo'ladi, keyin esa pasayadi.

Bank muassasalari bizga nima taklif qiladi?

Ko'p ma'lumot allaqachon ko'rib chiqilgan, lekin eng sevimli savol (qancha?) Biz ko'rib chiqmadik. Turli banklardagi depozitlar shartlari tanlangan hamkorlik dasturiga qarab turli foizlarni nazarda tutadi. Ilgari UniCredit Bank tilga olingan edi. Boshqa tuzilmalar nimani taklif qiladi? Masalan, Promsvyazbankni olaylik. U o'z investorlariga 6,7% dan 8,45% gacha bo'lgan maxsus takliflar doirasida taklif qiladi. Yomonmas? To'g'ri, lekin omonat summasi 500 mingdan (ba'zi hollarda milliondan) boshlanishi kerak.

Rosselxozbankga e'tibor berishingiz mumkin, u 100% davlatga tegishli. U to'ldiriladigan omonatlarni taklif qiladi, ular uchun debet operatsiyalari taqdim etiladi. Rublda u 6,4 dan 8,6% gacha taklif qiladi.

Home Credit Bank 36 oygacha depozitlarni joylashtirishni taklif qiladistavka 7 dan 8% gacha. Muhim afzallik - har oy foizlarni to'lash. Qo'shimcha plyus - minimal depozit miqdorining kichik hajmi, atigi ming rubl.

Ammo eng foydali taklif Moskva VTB Bankidan keladi. Undan rubldagi eng foydali depozitlar sizga yiliga 10% olish imkonini beradi. To'g'ri, siz ularni to'ldirishingiz ham, qaytarib olishingiz ham mumkin emas. Ha, va badalning dastlabki miqdori kamida 30 ming rublni tashkil qiladi. Agar boshqa takliflar haqida gapiradigan bo'lsak, ular yiliga 4,3 foizdan boshlanadi.

Gigantlar nima taklif qiladi?

Hozirda ikkinchi liganing ayrim muassasalarida jismoniy shaxslarning qanday omonatlari taklif qilinayotgani koʻrib chiqildi. Va mashhur va mashhur gigantlar nimani taklif qilishi mumkin? Alfa-Bank 10 ming rubl miqdoridagi kichik depozit bilan uch yilgacha shartnomalar tuzish imkoniyatini taklif qiladi. To'g'ri, u taqdim etadigan eng yuqori daromad 7,43% foiz stavkasini olishdir. 6,4% dan boshlanadi.

Tinkoff ikki yilgacha ishlaydi. U taklif qilayotgan stavkalar 6,16% dan 8% gacha. Erta tugatish mumkin, ammo bunday hollarda bu ko'rsatkich 0,1 foizni tashkil qiladi. Rossiya standart banki o'z omonatchilariga yillik 6,5 dan 8,5 foizgacha taklif qiladi. To'ldirish miqdori o'n ming rubldan. "VTB 24" 5 yilgacha hamkorlikni taklif qiladi. Yillik stavka 4,1 foizdan 7,1 foizgacha.

Va moliyaviy institutlarning ichki bozorining giganti - Jamg'arma banki - bu qisqacha sharhni yakunlaydi. Ujuda ko'p sonli turli depozitlarni taklif etadi, ular ham minimal miqdorlarda, ham muddatlarda farqlanadi. Omonat ochish uchun 1000 rubl miqdorida mablag 'bo'lishi kifoya. Shuni ta'kidlash kerakki, Sberbank yirik omonatchilarga ko'proq e'tibor qaratadi. Ya'ni, qancha ko'p depozit qo'ysangiz, foiz miqdori shuncha ko'p bo'ladi. To'g'ri, 5,63% dan ortig'iga ishonish mumkin emas. Ammo bu erda ishonchlilik omili muhimdir. Shunday qilib, nafaqaxo'rlar uchun omonatlarni daromad jihatidan eng jozibador deb aytish mumkin emas, lekin siz o'z mablag'laringiz xavfsizligiga ishonch hosil qilishingiz mumkin.

Xulosa

Va yana bir bor ehtiyotkorlik va ehtiyotkorlik haqida gapirishimiz kerak. Ha, bu mavzu bir necha marta ko'rib chiqildi, lekin u juda dolzarb. Omonatlarni sug'urtalash agentligining sakkiz millionga yaqin odamning jami bir yarim trillion rubl miqdorida kompensatsiya kutayotgani dam olmaslikning yaxshi namunasidir. Pul mablag'lari o'tkaziladigan moliya institutini tanlashga ehtiyotkorlik va ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak.

Umuman olganda, eng yaxshi variant - o'z savodxonligingizni doimiy ravishda oshirish va tanlangan tijorat tuzilmalaridagi vaziyatni kuzatib borishdir. Darhaqiqat, hozir u cheklangan bilim zaxirasini (temirchilik, kulolchilik, qishloq xo'jaligi mahsulotlarini etishtirish) o'zlashtirish uchun etarli bo'lgan O'rta asrlardan uzoqda va bu bir umr uchun etarli edi. Agar siz hayotingizni yaxshilamoqchi bo'lsangiz, buning uchun siz yaxshilashingiz, yangi narsalarni o'rganishingiz kerakligini tushunishingiz kerak.harakat qiling va harakat qiling. Shundagina o'zgarishlar va yaxshilanishlar bo'ladi. Shuni esda tutish kerakki, hayot odamlarning o'zlari nazorati ostida. Hech kim muammolarni o'zi hal qilmaydi va ular uchun sharoitlarni yaxshilamaydi. Faqat biz. Bugun depozit. Ertaga davlat obligatsiyalari. Keyin aktsiyalarga yoki o'z biznesingizga sarmoya kiriting - va odam millioner bo'ladi! Bu so'zlar ortida ko'p mehnat yotadi, lekin bir narsani doimo yodda tutish kerak: yo'lni yurgan o'zlashtiradi!