Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditini qayerdan olsam bo'ladi?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Rossiyada iqtisodiyotning soya sektori taxminan 30% ni tashkil qiladi. Bu shuni anglatadiki, aholining taxminan bir xil qismi norasmiy ishlaydi, o'zini ijtimoiy paketidan va daromadini isbotlash imkoniyatidan mahrum qiladi. Bunday ehtiyoj bank bilan bog'lanishda paydo bo'ladi. Ular shaxsiy daromad solig'i sertifikatisiz moliyalashtirish imkoniyatiga egami?

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditini qayerdan olsam bo'ladi?

Ipoteka - bu ko'pchilik uchun o'z uyiga ega bo'lishning yagona yo'li. Ammo banklar konservativdir: ular arizachiga qattiq talablar qo'yadilar va talablardan biroz tashqarida bo'lganlarni shafqatsizlarcha rad etadilar. Biroq, bu rad etishning yagona omili emas. Qo'shimcha sabablar - talabnoma beruvchining to'lov qobiliyatining etarli emasligi va sotib olingan ob'ektning sifatsizligi.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, ruslar moliyaviy xizmatlardan mahrum emas. Banklar va boshqa kredit tashkilotlari soni yildan-yilga ko'payib bormoqdahali ham bank mijozi maqomini ololmadi, kamaymaydi. Qiziq nima?

Banklar atrofidagi axborot maydoni

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olsam bo'ladimi? Ba'zi takliflar juda jozibali va shartlar maqbuldir. Ammo bu faqat birinchi qarashda. Vaziyatning nozik tomonlarini tushunish uchun siz ipoteka masalasining barcha nuanslarini ko'rib chiqishingiz kerak. Bitim kamida uchta tomonni o'z ichiga oladi: sotuvchi, bank va xaridor. Tomonlarning har birining pozitsiyasini va uning majburiyatlarini ko'rib chiqing. Oddiy bitimda hamma narsa juda aniq: xaridor va sotuvchi notariusga yoki ro'yxatga olish palatasiga keladi, oldi-sotdi shartnomasini imzolaydi, hisob-kitob qiladi va tarqaladi. Bank ishtirokidagi bitim nimasi bilan farq qiladi?

Sotuvchi uchun

Uy-joy sotuvchisi hech kimdan qarzdor emas, lekin potentsial xaridorlar uning turar joyini tanlashga qaror qilganda, ular bank orqali sotib olmoqchi ekanliklari haqida xabar berishlari shart. Ipoteka olish uchun xaridor uy-joy hujjatlarining nusxalarini taqdim etishi kerak. Rieltorlar bu borada juda foydali. Agar ular kvartiraning egasi bilan shartnoma asosida hamkorlik qilsalar, ularda barcha kerakli nusxalar bor.

Vositachi kompaniyalarning yana bir afzalligi shundaki, ular sizga bank talablariga javob beradigan likvid uy-joy topishga yordam beradi. Xaridor to'lov usuli haqidagi savolni oldindan hal qilishi kerak: naqd yoki naqd pulsiz. Shuningdek, hisob-kitoblar tartibini muhokama qilish kerak: huquqlar davlat organlarida ro'yxatga olinganidan keyin yoki undan oldin.

Bank uchun

Bank moliyaviy institutdir,pul muomalalaridan foyda olishdan manfaatdor. Xizmatlarning asosiy turlaridan biri bu ipotekadir. Jismoniy shaxslar tomonidan ko'chmas mulk sotib olishni moliyalash orqali bank hozirgi vaqtda ajratgan miqdordan ortiq foyda olishni maqsad qilgan. Ariza beruvchi qaytarishi kerak boʻlgan umumiy miqdor tanlangan davrga oylarga boʻlinadi.

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz yoki boshqa hujjatlar asosida ipoteka krediti beradigan banklar ushbu kreditdan oʻz mablagʻlari va potentsial daromadlarini xavf ostiga qoʻyadi. Aytaylik, agar arizachi o'z vaqtida to'lamasa, bank ikkita narsa bo'yicha zarar ko'radi: o'z mablag'lari va kutilayotgan daromad. Ushbu natijani hisobga olgan holda, kreditor ariza beruvchidan kafolat talab qilishga haqli. Ular asosan uy-joy sotib olinadi.

Muqobil:

• uchinchi shaxs huquqlari yuklanmagan boshqa uy-joylar;
• ariza beruvchi tomonidan toʻlovga qodir shaxs timsolida kafil;
• boshqa mulk turlari: avtomobillar, tijorat mulklari, oltin quymalari;
• kreditni qoplash uchun yetarli mablagʻ bilan bankning oʻzida depozit hisobvaragʻini kiriting.

Bundan tashqari, arizachi arizachining oylik daromadi toʻlovlar miqdori va oila aʼzolarining asosiy ehtiyojlarini qoplashini isbotlashi kerak. Aynan shuning uchun ham daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka krediti olishi kamdan-kam uchraydi.

Xaridor uchun

Foiz shartlarida uchinchi tomon mablag'larini jalb qilish orqali xaridor uy-joy uchun katta miqdorda ortiqcha to'laydi. Bularning barchasi joriy narxlar darajasiga va bozor tendentsiyalariga bog'liq. Agar siz ipoteka krediti bo'yicha narxlarning o'sishi cho'qqisida uy-joy sotib olsangiz, unda ortiqcha to'lov sezilarli bo'ladi, ammo uy-joy narxi faqat o'sib borayotgan yirik shaharlarning tendentsiyasini hisobga olgan holda, ipoteka uy-joy muammosini hal qilishning yagona ishonchli usuli bo'lishi mumkin. Shu nuqtai nazardan qaraganda, daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka krediti ko'plab uy talabgorlarining orzusidir.

Ipoteka kabi jiddiy qadamni oldindan rejalashtirish kerak. Agar noqonuniy daromad bo'lsa, uni qonuniylashtirish kerak. Agar arizachi ish haqini "konvertda" olsa, uni qonuniylashtirish yo'llari haqida o'ylashingiz kerak. Shuni yodda tutish kerakki, rasmiy daromad nafaqat ipoteka uchun kerak. Qonuniy daromad bilan shaxsiy daromad solig'i to'lanadi, undan siz uy-joy sotib olish, davolanish yoki ta'lim olish uchun chegirma olishingiz mumkin. Siz uni PFR hisobida qoldirib, mustahkam pensiya jamg‘arishingiz mumkin.

Sizga qanday hujjatlar kerak?

Bankning talablari yuqoridagi jihatlardan shakllangan, shuning uchun talab qilinadigan hujjatlarning aksariyati tranzaktsiyaning ishonchliligini isbotlashga qaratilgan. Standart hujjatlar to'plami quyidagi hujjatlarni o'z ichiga oladi:

• abituriyentning milliy pasporti;
• turmush o'rtog'ingizning pasporti;
• nikoh guvohnomasi;
• mehnat guvohnomasi;
• daromad sertifikati;
• mulk hujjatlari;
• kvartirani baholash;
• reja;
• kafillarning hujjatlari va ularning moliyaviy ahvoli haqidagi ma'lumotlar.

Bankning individual talablariga qarab, bu roʻyxatni uzaytirish mumkin. Ammo, allaqachon bo'lgani kabiQayd etilishicha, bunday tizimda faqat daromadini rasman tasdiqlay oladiganlargina moliyalashtiriladi. Keyin ipoteka olish imkoniyati haqida gaplashamiz.

Kim daromadni tasdiqlay olmaydi?

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditlari mashhur boʻlib ketganiga sabab, baʼzi fuqarolar quyidagi usullardan biri bilan daromad oladilar:

• masofaviy freelancer;
• rasmiy maosh kichik, boshqa qismi "konvertda" yoki "kassadan o'tib" beriladi;
• yashirin iqtisodiyotda ishlash;
• ish joyida rasmiy roʻyxatdan oʻtmagan.

Fuqarolarning ayrim toifalarining daromadlari munosib darajada boʻlib, oylik ipoteka toʻlovini toʻlashni toʻliq qoplamoqda, biroq banklar haligacha oʻz talablarini haqiqatga toʻliq moslashtira olmayapti. Biroq, hammasi yo'qolgan emas.

Imkoniyat bormi?

Qadrli 2-shaxsiy daromad solig'i sertifikati mavjud bo'lmasa nima qilish kerak va daromad katta xaridlarni rejalashtirishga imkon beradi? Ushbu toifadagi mijozlar uchun ba'zi banklar "Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ikkita hujjat bo'yicha ipoteka" deb nomlangan tizimni qo'llashadi. Bu talablarning soddalashtirilgan versiyasi, deb ishoniladi, lekin bu haqiqatan ham shundaymi?

Mijoz duch keladigan birinchi vazifa - bunday tizimni qo'llaydigan bankni topish. Ha, takliflar, bir qarashda, yetarli. Ammo shartnomani amalda bajarayotganlar, mavjud ma'lumotlarning katta qismi marketing hiylasidan boshqa narsa emasligiga aminlar. "Daromadni tasdiqlamasdan ikki hujjatli ipoteka" deb nomlangan shartli matn talab qiladito'lov qobiliyatini isbotlashning muqobil usullari.

Tasdiqlanmasa qanday shartlar kutiladi?

Bank sektori konservativdir. Katta raqobatga qaramay, ularning xizmatlari, albatta, katta rejalarni amalga oshirishga imkon beradi, juda cheklangan doiradagi odamlar uchun mavjud. Kreditor daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka uchun ariza bergan mijozlar moliyalashtirish uchun katta xavf tug'dirishini tushunadi. Shuning uchun ularga nisbatan qattiqroq talablar qo'yiladi.

Xususan:

• Uzoqroq kredit muddati: 25 yilgacha. Maʼlumki, muddat qancha uzoq boʻlsa, shartnoma shunchalik qimmatga tushadi.
• Yuqori foiz stavkalari: Standart tizimda bank 10-12% va'da qilgan bo'lsa-da, daromad va bandlikni tasdiqlamaydigan ipoteka stavkalari 15-17% yoki undan yuqori foiz stavkalarini talab qiladi.
• Yuqori toʻlov chegarasi: 40% yoki undan koʻproq, standart sxemadan farqli oʻlaroq 10%.
• Kafillarning mavjudligi: ehtimol bir emas, balki risklarni baham koʻrishga tayyor ikki yoki uchta toʻlov qobiliyatiga ega shaxs.
• Sug'urta majburiyati: bank arizachining mulki, hayoti, sog'lig'i va daromadlarini majburiy sug'urta qilishni talab qiladi.

Karta egalari yoki omonatchilar maxsus toifadir

Ipoteka kreditini olish uchun bankka faqat daromadi past odamlar murojaat qiladi, deb ishonish xato. Hamma narsa aksincha bo'lishi mumkin. Masalan, munosib pensiya olgan odam ishlamaydi yoki kichik boylik meros qilib olingan.

Bank muhitidakartalarning ayrim turlari va omonatchilar toifalari uchun maxsus xizmat ko'rsatiladi. Ular eng yuqori imkoniyatga ega, chunki daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka uchun ariza berishda banklar ularning holatini maxsus bayonotdan bilib oladi. Agar karta egasi quyidagi talablarga javob bersa, imkoniyat 100% ga yaqinlashadi:

• Uning jamgʻarmasi saqlanadigan yoki kartasiga xizmat koʻrsatilayotgan bankda amal qiladi.
• Hisobdagi pul miqdori soʻralgan yoki undan koʻp mablagʻ miqdori bilan solishtirish mumkin.
• Ariza beruvchi ob'ekt qiymatining 50% dan ko'prog'ini dastlabki to'lovni amalga oshirishga tayyor.

Shuningdek, turli bank dasturlari ishtirokchilari uchun maxsus shart qoʻllaniladi, lekin ularda ishtirok etish odatda rasmiy ish bilan taʼminlanadi.

Agar ariza beruvchi yakka tartibdagi tadbirkor boʻlsa?

Amalda yakka tartibdagi tadbirkorlar barqaror ish haqi boʻlgan rasmiy ish bilan band shaxslarga qaraganda koʻproq moliyalashtiriladi. Lekin faqat bir shart bilan: mulkchilik shakli rasmiy emas va tijorat faoliyati haqiqatda amalga oshiriladi.

"Amaki uchun" ishlashni istamaydigan, lekin ijtimoiy paket va rasmiy daromadning afzalliklari muhim bo'lgan fuqarolarga yakka tartibdagi tadbirkorni ro'yxatdan o'tkazish haqida o'ylash tavsiya etiladi. Hisobot tizimi sodda va ko'proq huquq va imkoniyatlar mavjud. Agar dastlabki to‘lovsiz va daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olish zarurati tug‘ilsa, muvaffaqiyatli natijaga erishish ehtimoli ancha yuqori.

IP imtiyozlari

Individu altadbirkor bir vaqtning o'zida bir nechta ochkolarni yutib olish imkoniyatiga ega:

1. Ijobiy kredit tarixi boshlang'ich bosqichda ko'pchilik tadbirkorlarga xosdir.
2. Daromadning shaffofligi, chunki daromad miqdori hech narsa bilan belgilanmaydi va har qanday narsa bo'lishi mumkin. Asosiysi, ularni soliq hisobotlarida halol aks ettirish.
3. Deklaratsiyasi allaqachon kuchli tasdiqlovchi hujjat hisoblangan soliqlarni, shu jumladan shaxsiy daromad solig'ini muntazam ravishda ushlab turadi.
4. Soliq tizimi soddalashtirilgan yoki UTII bo'lishi mumkin - chunki bu sub'ektning o'zi uchun qulaydir.
5. Tadbirkorning faoliyat davriga qarab uning daromadi nisbatan barqaror hisoblanadi. Fasllar to'sqinlik qilmaydi.

Bundan tashqari, yakka tartibdagi tadbirkor bankda joriy hisob raqamiga ega boʻlishi kerak. Hisobdan ko‘chirma to‘lash qobiliyatingizni isbotlashning ajoyib usuli hisoblanadi.

Haqiqiy takliflar

Yaxshi xabar shundaki, banklar sekin-asta daromadlarini tekshira olmaydigan mijozlar tomon harakat qilmoqda. Masalan, ichki moliya bozorining yetakchisi Sberbank dasturni taklif etadi, unga ko‘ra siz faqat ikkita hujjat asosida moliyalashtirishingiz mumkin.

Bu holda uy-joy narxining kamida 50 foizini toʻlash kerak boʻladi. Sberbankdagi daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka 15 000 000 rubldan oshmaydigan har qanday miqdor uchun arizani ko'rib chiqishga tayyor. Qaytariladigan summa dastlabki berilgan summadan 10-11% ga farq qiladi, qayta ishlash xarajatlari, kredit komissiyasi va boshqa tegishli xarajatlar bundan mustasno.

VTB-24 ham xuddi shunday tizimni taklif qiladi. “Rasmiyat ustidan g'alaba” nomli dastur 25 yoshdan oshgan va to'lov qobiliyatiga ishongan barcha fuqarolarning arizalarini ko'rib chiqishga tayyor. Bunday shaxslar 30 000 000 rublgacha bo'lgan miqdorda moliyalashtirishga ishonishlari mumkin. Bunday holda, egasi bankka xarajatlarning kamida 40 foizini to'lashi kerak. Narxlar 12,6% dan boshlanadi.

Moskva banki har qanday miqdorni berishga tayyor, ayniqsa sodiq munosabati bilan ajralib turdi. To'g'ri, stavkalar keng doirada oshkor etilmaydi, lekin agar mijoz minimal hujjatlar bilan kredit olish uchun murojaat qilsa, foizlarni ortiqcha to'lash 0,5% dan oshmaydi. Ob'ekt qiymatining kamida 40% yoningizda bo'lishi kerak.

Xulosa

Daromadni isbotlash mumkinmi yoki yo'qmi, ipoteka o'z uyingizga ega bo'lishning yaxshi usuli bo'lishi mumkin. So'nggi bir necha yil ichida ko'chmas mulk bozorida narxlar biroz pasaygan. Vaqti-vaqti bilan sukunat bo'ladi, lekin narxning tubdan o'zgarishini kutish qiyin.

Tegishli shartlarga ega bankni topish uchun siz boshqa mijozlar tajribasiga amal qilishingiz kerak. Ushbu maqsadlar uchun daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka bo'yicha sharhlarni o'qish tavsiya etiladi. Ularning ta'kidlashicha, banklar o'z mijozlarining ehtiyojlarini tobora ko'proq qondirmoqda va har bir vaziyatni individual ravishda ko'rib chiqishga tayyor. Balki foiz stavkalari biroz yuqoriroq yoki muddat uzoqroq boʻlishi mumkin.

Masalan, mijozlarning fikr-mulohazalariga ko'ra, Gazprombank sotib olishni moliyalashtirishga tayyor40% boshlang'ich to'lov bilan yangi bino. Bazaviy stavka 11,5% dan boshlanadi va agar ariza beruvchi shaxsiy xavf sug‘urtasidan voz kechsa, yuqoriroq bo‘ladi.

"Delta Credit" xususiy uy sotib olish uchun 8,75 dan 10,25% gacha bo'lgan stavkalarda ipoteka berishga tayyor. Ariza beruvchi uy-joy narxining kamida 50 foizini toʻlashi kerak.

Delta Bank mijozlari turli xil ipoteka takliflari orasidan soddalashtirilgan shartlarda kredit tanladilar va bank ularni qondirishga yakka tartibda rozi boʻldi: daromadni tasdiqlash oʻrniga ular ekvivalent mulkni garovga qoʻyishni taklif qilishdi.

Ko'pgina oilalar ipoteka krediti haqida qaror qabul qilishmaydi, chunki ular o'z qobiliyatlariga ishonchlari komil emaslar: daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz, mashaqqatli yugurish va hujjatlarni yig'ish ularni kutmoqda. Ammo shartlar o‘zgarmoqda va agar siz Sberbank debet kartasi egasi bo‘lsangiz, minimal harakat bilan ipoteka olish imkoniyati mavjud.

Ijobiy tendentsiyani inobatga olgan holda aytishimiz mumkinki, har kimda ipoteka krediti yordamida o'z uyini sotib olish imkoniyati mavjud. To‘g‘ri, kamaringizni mahkam bog‘lab, tinimsiz mehnat qilishingiz kerak bo‘ladi. Lekin yuqorida aytib o'tganimizdek, uy-joy inson ega bo'lishi mumkin bo'lgan eng qimmat mulkdir va bu albatta harakatga arziydi.