Bank tizimlarining elementlari. bank infratuzilmasi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Dunyoning aksariyat mamlakatlari iqtisodiyotining muvaffaqiyatli rivojlanishi davlatda faoliyat yuritayotgan bank tizimining samaradorligiga bogʻliq. Uning o'ziga xosligi nimada? Tegishli tizimning infratuzilma elementlari qanday?

Bank tizimi nima?

Avval koʻrib chiqilayotgan atamalarning mohiyatini oʻrganib chiqamiz. Bank tizimi deganda ma'lum bir davlat yurisdiksiyasida faoliyat yurituvchi moliya institutlari - banklar va boshqa kredit tashkilotlari majmui tushuniladi. Bank tizimlarining tegishli elementlari odatda 3 ta asosiy toifaga bo'linadi:

• milliy banklar;
• federal tijorat kredit tashkilotlari;
• mahalliy moliya markazlari (viloyatlarda, munitsipalitetlarda ochilgan).

Ta'kidlash mumkinki, aksariyat zamonaviy shtatlarda, jumladan, Rossiyada 1 ta milliy bank tashkil etilgan. Mamlakatimizda tegishli funktsiyani Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki amalga oshiradi. O'z navbatida, shtatda ko'plab tijorat kredit tashkilotlari bo'lishi mumkin. Lekin har ikkala turdagi moliyaviy institutlarning mohiyati, shuningdek, o'ziga xosliklari nimadabank tizimining ushbu elementlarining faoliyati? Keling, bu masalani batafsil o‘rganamiz.

Milliy bank nima?

Mamlakat oltin-valyuta fondini kim boshqarayotganiga qaraylik. Milliy bank yoki Markaziy bank dunyoning aksariyat mamlakatlari iqtisodiyotida moliya tizimining asosiy organi hisoblanadi.

Uning funktsiyalari asosan tartibga solishdir. Ular ko'pincha bog'lanadi:

• milliy valyuta muomalasi bilan;
• kredit siyosatini amalga oshirish bilan;
• moliyaviy-huquqiy munosabatlarning turli sub'ektlari tomonidan boshlangan hisob-kitoblarni ta'minlash bilan;
• nodavlat kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilish bilan;
• berilgan kreditlarni qayta moliyalash bilan;
• davlatning oltin-valyuta zahiralarini tasarruf etish bilan.

Markaziy bankning qayd etilgan funktsiyalari Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatini tavsiflaydi. Shuni ta'kidlash mumkinki, Rossiyaning asosiy banki davlatga tegishli, ammo boshqa federal tuzilmalardan ancha yuqori darajada mustaqilligi bilan ajralib turadi.

Asosan xususiy markaziy banklar mavjud. Bu moliyaviy institutlar qatoriga AQSH Federal rezerv tizimi kiradi. Ushbu muassasaning kapitali tijorat banklari tomonidan o‘tkazilgan badallar hisobidan shakllantiriladi. Keling, ushbu turdagi moliyaviy institutlarning o'ziga xos xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Tijorat banki nima?

Markaziy bank bilan bir qatorda bank tizimining yana bir asosiy elementi tijorat banki boʻlib, u yuridik jihatdan mamlakat hokimiyat organlaridan mustaqildir (lekin shu bilan birga, davlatningtegishli moliya institutining aktivlariga egalik qilish). Qanday bo'lmasin, bank kapitalni boshqarish bo'yicha qarorlar qabul qilishda mustaqil bo'lishi kerak.

Muassasa turiga ko'ra turli xil moliyaviy xizmatlar ko'rsatadi. Tijorat banki kredit va bank tizimining elementi bo'lib, u:

• fuqarolarga, tashkilotlarga, byudjet tuzilmalariga, ba'zan boshqa banklarga kreditlar beradi;
• kreditlarni qayta moliyalash;
• turli xil operatsiyalarni amalga oshiradi, masalan, ayrim jismoniy va yuridik shaxslardan boshqalarga toʻlovlar, soliq va yigʻimlar shaklida byudjet tizimiga oʻtkazmalar boʻyicha;
• depozit uchun imkoniyatlar beradi;
• turli aktivlarga sarmoya kiritishga yordam beradi.

Markaziy bank, yuqorida qayd etganimizdek, tijorat moliya tuzilmalari faoliyatini nazorat qilish funksiyasini amalga oshiradi. Shunday qilib, ikkinchisining faoliyati etarlicha qat'iy tartibga solinadi. Qoidaga ko‘ra, tijorat banki faoliyatini boshlash faqat Markaziy bank tomonidan berilgan litsenziya bo‘lgan taqdirdagina, shuningdek, davlatning asosiy moliya instituti tomonidan tekshirishlardan muvaffaqiyatli o‘tgan taqdirdagina mumkin.

Endi biz koʻrib chiqqan bank tizimi elementlarining oʻziga xos xususiyati nimada ekanligini batafsil oʻrganamiz. Avvalo, ularning Rossiya iqtisodiyotiga nisbatan funksiyalariga e'tibor qaratish foydalidir.

Rossiya Federatsiyasida bank tizimi elementlarining funktsiyalari

Rossiyada bank tizimining barcha asosiy elementlari mavjud: Markaziy bank, federal miqyosdagi tijorat kredit tashkilotlari, shuningdek, mahalliy moliyaviy tuzilmalar. Eng katta vakolatlarga ega bo'lgan asosiy tashkilot - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. Biz uning asosiy vazifalarini sanab o'tdik. Ular orasida emissiya siyosatini amalga oshirish, iqtisodiyotni valyutani tartibga solish, moliyaviy huquqiy munosabatlarni tartibga solish, xususiy kredit tashkilotlari faoliyatining huquqiy normalari va standartlarini belgilash kiradi.

Rossiya bank tizimining keyingi asosiy tarkibiy elementlari federal xususiy kredit va moliyaviy tuzilmalardir. Ular orasida Sberbank, VTB, Rosselxozbank kabi eng yirik brendlar mavjud. Ularning vazifalari Rossiya Federatsiyasining bank sektorida, birinchi navbatda, eng yirik korxonalar, byudjet tizimi muassasalari va xalqaro loyihalarni kreditlash va ularga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq asosiy qarorlarni qabul qilishdir.

Yirik federal brendlar Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarida va munitsipalitetlarda faoliyat yuritadigan mintaqaviy idoralarga ega bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, hududlar federal tuzilmalarga bo'ysunmaydigan o'z moliyaviy institutlariga ega bo'lishi mumkin. Ushbu tashkilotlar mahalliy funktsiyalarni bajaradilar. Mintaqaviy bank, xoh u federal brendning vakolatxonasi yoki sub'ekt yoki munitsipalitet darajasida tashkil etilgan tashkilot bo'ladimi, o'z navbatida tegishli mintaqada faoliyat yurituvchi korxonalar va jismoniy shaxslarni kreditlash va xizmat ko'rsatish bilan bog'liq muammolarni hal qiladi.

Shuni ta'kidlash mumkinki, Rossiya Federatsiyasi sub'ektlarida ham Markaziy bank faoliyati amalga oshiriladi. Ular, asosan, xususiy banklarning moliyaviy operatsiyalariga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq vazifalarni hal qiladi, nazorat qiladimahalliy moliya institutlari faoliyati.

Bank tizimi tamoyillari

Bank tizimining mohiyati va elementlarini ko'rib chiqib, uning faoliyatining asosiy tamoyillarini o'rganishimiz mumkin. Mutaxassislar o'zlarining maxsus ro'yxatini aniqlaydilar. Shunday qilib, printsiplar mavjud:

• huquqiy;
• institutsional;
• funktsional.

Ularning xususiyatlarini batafsil oʻrganamiz.

Bank tizimining huquqiy tamoyillari

Tegishli turdagi asosiy tamoyillarga quyidagilar kiradi:

• moliyaviy operatsiyalarni standartlashtirish;
• depozitlar va tranzaktsiyalar sirini ta'minlash;
• depozitlar va toʻlovlarni himoya qilish.

Banklar tomonidan amalga oshiriladigan operatsiyalarni standartlashtirish moliya institutlari faoliyatini normativ tartibga solishga asoslanadi. Uning asosiy predmeti, biz bilganimizdek, mamlakat milliy bankidir. U federal va mintaqaviy xususiy tashkilotlar ishlashi kerak bo'lgan standartlar va qoidalarni ishlab chiqadi.

Omonatlar va moliyaviy operatsiyalar sirini ta'minlash moliya tizimi institutlari faoliyatining eng muhim tamoyilidir. Kredit tashkilotining mijozi o'zi to'g'risidagi, shuningdek, omonatlari va boshqa operatsiyalari, masalan, korporativ joriy hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish jarayonida shakllangan operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlarning maxfiyligini ta'minlash huquqiga ega bo'lishi kerak.

Bank siri tamoyili rasmiy huquqiy tartibga solish darajasida o'rnatilgan. Bunday holda, biz eng yuqori yuridik kuchga ega bo'lgan huquq manbalari haqida gapiramiz. Rossiyada bularfederal qonunlar. Shunday qilib, ko'rib chiqilayotgan tamoyil 1990 yil 2 dekabrda qabul qilingan 395-1-sonli Federal qonunida mustahkamlangan. Ushbu qonunning yurisdiktsiyasiga nafaqat bank tizimining ko'rib chiqilayotgan elementlari, balki moliya sohasida faoliyat yurituvchi boshqa sub'ektlar ham kiradi. Masalan, Omonatlarni sug'urtalash agentligi, turli audit tuzilmalari.

Bank tizimi faoliyatining yana bir muhim huquqiy tamoyili bu moliya institutlari mijozlarining omonatlari va toʻlovlarini himoya qilishdir. Masalan, ma'lum bir mintaqaviy bank tomonidan taqdim etiladigan xizmatlardan foydalanuvchi yoki tashkilot omonat yoki to'lov ko'rinishidagi mablag'lari ruxsatsiz kirishdan himoyalanganligiga ishonch hosil qilishi kerak. Banklar ushbu mezonga rioya qilishlari sharti ham federal qonun bilan tartibga solinadi.

Bundan tashqari, davlatning markaziy banki federal manbalarga qo'shimcha ravishda normativ hujjatlarni chiqarishi, omonatlar va operatsiyalar xavfsizligini ta'minlash nuqtai nazaridan kredit tashkilotlari faoliyatini nazorat qilishi mumkin. Banklar faoliyatining bu jihati bozordagi muhim raqobatdosh ustunliklardan biridir. Mijoz moliyaviy operatsiyalar xavfsizligini ta'minlaydigan kredit tashkilotiga murojaat qilishni ma'qul ko'radi.

Banklardagi omonatlar va toʻlovlar himoyasini taʼminlashning asosiy usuli bu mijozlarni identifikatsiya qilishdir. Uni amalga oshirish mumkin bo'lgan ko'plab texnologiyalar mavjud. Sabablionlayn operatsiyalarni faol rivojlantirish, davlat milliy banki xususiy moliya institutlari faoliyatini monitoring qilish nuqtai nazaridan ham, tegishli tashkilotlarning ishini tartibga solish nuqtai nazaridan ham mijozlar va banklar o'rtasidagi munosabatlarning ushbu jihatiga alohida e'tibor berishi mumkin.

Bank tizimining institutsional tamoyillari

Bank tizimlari faoliyatining keyingi tamoyillari guruhi institutsionaldir. Bunga quyidagilar kiradi:

• davlatning kredit-moliya tizimini boshqarishni ikki bosqichli tashkil etish;
• mamlakat bank muassasalari boshqaruvini markazlashtirish.

Birinchi tamoyil, boshqa ko'plab Rossiya moliya tizimining ishlashini ta'minlaydigan federal qonunchilik darajasida mustahkamlangan. U Rossiya banklarini 2 darajaga ajratishni nazarda tutadi: tartibga soluvchi va funktsional.

Moliya tizimining birinchi institutsional darajasida Markaziy bank va unga qarashli hududiy tuzilmalar turadi. Uning vazifasi, yuqorida aytib o'tganimizdek, mamlakatda faoliyat yurituvchi boshqa kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga solishni amalga oshirishdir. Ikkinchisi, o'z navbatida, ikkinchi darajada joylashgan. Amalda ular banklarga xos bo'lgan asosiy funktsiyalarni amalga oshiradilar: aholi va korxonalarni kreditlash va ularga xizmat ko'rsatish. Aslida, biz yuqorida bank tizimining elementlarini qanday tasniflash mumkinligini ko'rsatib, ushbu jihatni ham ko'rib chiqdik.

Ta'kidlash joizki, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ham qaror qiladimuhim funktsional vazifalar. To'g'ri, ularning mohiyati ko'p hollarda ikkinchi darajadagi kredit tashkilotlari faoliyatini tavsiflovchilardan ancha uzoqdir. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki xususiy banklarga kredit beradi, kerak bo'lganda ularni qayta moliyalashtiradi, federal va mintaqaviy banklarni ro'yxatga oladi va ularga litsenziyalar beradi. Tijorat tashkilotlari bunday faoliyat turlari bilan shug'ullanmaydi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining mutlaq vakolatiga bank tizimining faoliyati bilan bevosita bog'liq bo'lmagan bir qator vazifalarni hal etish ham kiradi. Ular orasida: inflyatsiyani tartibga solish, emissiya, valyuta siyosati. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ushbu vakolatlari, aslida, bank tizimlarining funktsional tamoyillari bilan bog'liq. Ularning xususiyatlarini ko'rib chiqing.

Bank tizimining funksional tamoyillari

Rossiya bank tizimiga nisbatan muhokama qilingan asosiy tamoyillar qatorida:

• Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining naqd pul chiqarishga monopol huquqi;
• Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga bo'ysunuvchi tashkilotlarning kredit-moliyaviy faoliyatining eksklyuzivligi.

Shunday qilib, faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki davlat iqtisodiyotini naqd pul bilan ta'minlash vakolatiga ega bo'lganligi sababli, bank tizimining qonuniyligi va barqarorligi kafolatlanadi. Bunga Rossiyada faoliyat yurituvchi bank tuzilmalari faqat profil bo'yicha faoliyat yuritishi, faqat moliyaviy-kredit operatsiyalarini tartibga soluvchi qonunlarga muvofiq ishlashi ham yordam beradi. Banklar faoliyati maxsus infratuzilma resurslaridan foydalangan holda amalga oshiriladi. Uning xususiyatlarini ko'rib chiqing.

Bank infratuzilmasining oʻziga xosligi nimada?

Bank infratuzilmasi - bu davlat hokimiyati organlari, ijtimoiy institutlar tomonidan qabul qilingan, moliya institutlari faoliyatini ta'minlovchi, shuningdek texnologik resurslar, ular orqali turli moliyaviy operatsiyalar amalga oshiriladigan huquqiy normalar majmui.

Birinchi elementlarga Markaziy bank va xususiy bank tashkilotlari faoliyatini tartibga soluvchi huquqiy normalar, alohida moliya institutlarining yurisdiktsiyasi doirasida shakllangan ma'muriy normalar, bo'linmalar, idoralar darajasida aniq moliya tuzilmalari tomonidan qabul qilingan mahalliy normativ hujjatlar kiradi.

Davlat bank tizimining faoliyatini ta'minlovchi asosiy ijtimoiy institutlar quyidagilar bo'lishi mumkin:

• turli darajadagi iqtisodiy jarayonlarni boshqaruvchi organlar;
• ta'lim muassasalari va malakali bank mutaxassislarini tayyorlash uchun mas'ul kadrlar bo'limi;
• mamlakat bank tizimi darajasida turli biznes jarayonlarini oʻrganish va optimallashtirish bilan shugʻullanuvchi tadqiqot va ekspert tashkilotlari.

Moliyaviy infratuzilmani tashkil etuvchi texnologik resurslar keng doiradagi yechimlar bilan ifodalanishi mumkin:

• bank operatsiyalarini qayta ishlash uchun moʻljallangan kompyuterlar va dasturiy ta'minot;
• aloqa liniyalari;
• banklarning asosiy fondlari - binolar, inshootlar, transport vositalari.

Kimgabank infratuzilmasi samarali edi, davlat moliya tizimining barcha sub'ektlari - aslida hokimiyat organlari, Markaziy bank, xususiy kredit tashkilotlari manfaatdor edi. Uning qay darajada barqaror, funksional va texnologik jihatdan ilg‘orligi ko‘p jihatdan mamlakatning iqtisodiy rivojlanish darajasini, turli xo‘jalik yurituvchi subyektlar o‘rtasida o‘rnatilgan sheriklik munosabatlarining barqarorligini belgilaydi. Bank tizimi davlat uchun katta ahamiyatga ega. Keling, bu jihatni batafsil o'rganamiz.

Bank tizimining davlat uchun ahamiyati

Shunday qilib, biz davlat bank tizimining asosiy tarkibiy elementlarini, tegishli infratuzilmaning o'ziga xos xususiyatlarini va turli darajadagi moliyaviy huquqiy munosabatlarning asosiy sub'ektlari faoliyatini ko'rib chiqdik. Ushbu tizimning mamlakat uchun ahamiyati nimada?

Markaziy bankdan tortib to mahalliy moliya institutlarigacha turli darajadagi vakilliklarga ega banklar davlatdagi iqtisodiy huquqiy munosabatlarning aksariyat qismini faoliyat yuritishini ta'minlaydi. Bank maqomi cheklangan miqdordagi moliyaviy tuzilmalarga ega. U faqat qonun hujjatlarida belgilangan mezon va talablarga javob beradigan tashkilotlar tomonidan olinadi. Kredit tashkiloti kreditlar berish, omonatlarni qabul qilish va ularning himoyasini ta'minlash, jismoniy va yuridik shaxslar tashabbusi bilan to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lishi taxmin qilinmoqda.

Bank tizimi mamlakat iqtisodiyotining asosiy elementlaridan biridir. U qanchalik barqaror bo'lsa, davlat iqtisodiyoti shunchalik muvaffaqiyatli rivojlanadi. Vakolatli organlar tomonidan o'rnatilgan bank tizimi elementlarining o'zaro ta'siri;demak, fuqarolar, korxonalar, byudjet tuzilmalari, xorijiy subyektlarning ishtirokini nazarda tutadi.

Iqtisodiyotda moliyaviy huquqiy munosabatlar deyarli doimiy ravishda amalga oshiriladi. Do‘konda xarid uchun to‘lovni amalga oshirayotgan shaxs bank tizimi mahsulotlari – Markaziy bank tomonidan chiqarilgan naqd pul yoki, birinchi navbatda, xususiy moliya instituti tomonidan chiqarilgan plastik kartochkadan foydalanadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qonunlari va farmoyishlari, ikkinchidan, u bir xil bank yoki hamkor tashkilot tomonidan boshqariladigan ekvayring infratuzilmasidan foydalanadi. Ushbu doʻkondagi sotuvchilar kontragentlardan tovar yetkazib berish uchun bank hisobvaragʻi orqali toʻlaydilar, shuningdek, u orqali ish haqi, ijtimoiy sugʻurta badallari va turli soliqlar shaklida boshqa toʻlovlarni amalga oshiradilar.

Shunday qilib, zamonaviy bank tizimining elementlari doimiy ravishda bir-biri bilan o'zaro ta'sir qiladi. Ularning faoliyati rasmiy huquq manbalari, mahalliy manbalar darajasida tartibga solinadi. Kredit va bank tizimining elementlari keng ko'lamli tarkibiy qismlardan iborat bo'lgan maxsus infratuzilmadan foydalangan holda ishlaydi. Davlat birinchi faoliyatning sifati bilan manfaatdor bo'lishi kerak. Bu moliya tizimining zarur infratuzilma tarkibiy qismlarining muvaffaqiyatli rivojlanishini ta'minlash hokimiyat organlarining manfaatlariga mos kelishini anglatadi. Albatta, bu holatda xususiy tuzilmalarni bu jarayonga jalb qilish haqida gapirish mumkin.

CV

Shunday qilib, biz bank tizimlarining asosiy elementlarini o'rganib chiqdik, ularning asosiy funktsiyalarini, shuningdek ular foydalanadigan infratuzilmaning o'ziga xos xususiyatlarini ko'rib chiqdik. Aksariyat zamonaviy davlatlar iqtisodiyotidagi asosiy tegishli element Markaziy bank hisoblanadi. Qoida tariqasida, unga valyuta muomalasi, inflyatsiyani boshqarish, bank tizimining yana bir muhim elementlari - tijorat kredit tashkilotlari faoliyatini tartibga solish bo'yicha eng keng vakolatlar berilgan. Ikkinchisi, shuningdek, davlat iqtisodiyotida hal qiluvchi rol o'ynaydi, fuqarolar, tashkilotlar, davlat organlari ishtirokida turli moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishni ta'minlaydi.