Kreditlar boʻyicha oʻrtacha foiz stavkasi qancha?

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kompaniyaning normal ishlashi uchun unga har doim moliyalashtirish manbalari kerak. O'z aktivlari bilan bir qatorda, qarzga olingan mablag'lar, masalan, uchinchi shaxslardan olingan kreditlar ham ishlatilishi mumkin. Biroq, qarz oluvchilarning har biri kreditlar bo'yicha o'z foiz stavkalarini belgilash huquqiga ega, bu esa tashkilotning kreditlari narxini baholashni qiyinlashtiradi. Aynan shunday hollarda kreditlar bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkasi kabi ko'rsatkich qo'llaniladi.

Konseptsiya

Oʻrtacha tortilgan stavka tushunchasi qoʻllanilish darajasiga qarab turlicha talqin qilinishi mumkin. Misol uchun, agar biz ma'lum bir moliya instituti haqida gapiradigan bo'lsak, unda kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi stavka barcha kreditlarning o'rtacha narxidir (vachiqarilgan va olingan). Boshqacha aytganda, individual bankning kredit portfelining o'rtacha qiymati. Ushbu ko'rsatkich tashkilotning moliyaviy faoliyati samaradorligini tahlil qilish uchun ko'rib chiqiladi.

Agar biz butun bank tizimi darajasida o'rtacha tortilgan foiz stavkasini hisobga oladigan bo'lsak, unda bu atama Rossiya Federatsiyasining barcha banklari tomonidan olingan va berilgan kreditlar qiymatini anglatadi. U Markaziy bank tomonidan butun mamlakat bank tizimining samaradorligi va muvaffaqiyatini o‘rganish uchun foydalaniladi. Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkasi davlatimizning yagona kredit siyosatini ilgari surish dinamikasini baholash mezoni sifatida ishlatilishi mumkin.

Kredit turlari

O'rtacha foiz stavkasini hisoblash tashkilot faoliyatining umumiy moliyaviy tahlilini o'tkazish zaruratidan kelib chiqqan. Ammo eng oddiy ko'rsatkichdan (o'rtacha arifmetik) foydalanib, bunday hisob-kitoblarni amalga oshirish mumkin emas, chunki kredit tashkilotlari har xil foiz stavkalari bo'yicha berilgan har xil turdagi kreditlar bilan ishlaydi.

Kreditlar keladi:

• uzoq muddatli;
• qisqa muddatli;
• investitsiyalar;
• kelishish mumkin.

Shuningdek, oʻrtacha tortilgan foiz stavkasi Markaziy bank tomonidan jismoniy va yuridik shaxslar uchun alohida hisoblab chiqilishi mumkin. Ushbu ko'rsatkichlar umumiy foydalanish uchun mavjud. Masalan, 2016 yil dekabr oyida jismoniy shaxslar uchun 365 kundan ortiq muddatga berilgan kreditlar bo‘yicha o‘rtacha tortilgan foiz stavkasi 15,48% ni tashkil etdi.

Nega kreditlarning oʻrtacha narxini hisoblash kerak?

Bank tashkilotlarining barqaror ishlashi uchun ular o'zlarining likvidligini nazorat qilishlari kerak. Likvidlik - bu aktivlarning osonlik bilan o'tkaziladigan naqd pulga aylanishining haqiqiy qobiliyati. Bu shuni anglatadiki, agar aktiv eng qisqa vaqt ichida bozor narxida sotilsa, likvid hisoblanadi.

Joriy faoliyatni tahlil qilganda, moliya instituti haddan tashqari likvidligini aniqlasa (ko'p likvid aktivlarga ega), u imkon qadar ko'proq banklararo kreditlar berishi kerak. Aksincha, likvidlik past bo'lsa, banklar o'z tomonida aktivlarni ko'tarishga majbur bo'ladi.

Jismoniy shaxslar va tashkilotlar uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkalari to'g'ridan-to'g'ri talab va taklifning oltin qoidasiga bog'liq. Shuning uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasini hisoblab, kredit operatsiyalari hajmini doimiy ravishda kuzatib boradi. Bu moliya bozoridagi o‘zgarishlarga tezda javob berish va kerak bo‘lganda banklararo kredit operatsiyalari bo‘yicha foiz stavkalari darajasini pasaytirish yoki oshirish imkonini beradi.

Bank aktivlariga nimalar kiradi?

Bankning likvidligini baholash uchun uning aktivlariga nimalar kiritilganligini bilish kerak. Bankning aktivlari - bu unga tegishli bo'lgan tashkilotning resurslari. Bundan tashqari, u o'z xohishiga ko'ra ularni tasarruf etish huquqiga ega. Bank aktivlariga quyidagilar kiradi:

• sof qiymati;
• jismoniy va yuridik shaxslarning joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar;
• tashkilotlarning depozit hisobvaraqlaridagi mablagʻlar;
• jismoniy shaxslarning bank depozitlari;
• banklararo va boshqa kreditlar.

Bank balansdan chiqib, haddan tashqari likvid bo'lib qolsa, u shunchaki foydasini yo'qotadi. Chunki bo'sh mablag'larni investitsiya qilish va ulardan ma'lum foiz foyda olish mumkin. Biroq, pul shunchaki hisob-kitoblarga tushgan vaqt davomida ular ishlamadi, balki foydasiz yuk bo'lib yotdi.

Kredit boʻyicha oʻrtacha tortilgan foiz stavkasini hisoblash formulasi

Kredit portfelining o'rtacha qiymatini to'g'ri hisoblash uchun tashkilotlar oddiy arifmetik o'rtacha qiymatdan sezilarli darajada farq qiluvchi maxsus formuladan foydalanadilar. Chunki kredit narxi nafaqat uning foiz stavkasiga, balki uning miqdoriga ham bog'liq.

Bu formula quyidagicha koʻrinadi:

SPS=∑(KP)/∑K, bu yerda:

• ATS – oʻrtacha tortilgan foiz stavkasi;
• K - kredit balansi;
• P - foiz stavkasi.

Hisoblash misoli

Ushbu formuladan qanday foydalanishni tushunish uchun uni amalda qoʻllash kerak. Tashkilotning uchta krediti bor deylik:

• yillik 10% bilan 15 million rubl miqdorida;
• yillik 8% stavkada 10 million rubl miqdorida, tashkilot allaqachon kreditorga 8 million rubl to'lagan;
• 2 million rubl miqdorida yillik 15%, qoldiq kredit miqdori 1,5 million rubl.

Formulani bilib, buni bilib olishingiz mumkinkompaniya tomonidan berilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkasi:

SPS=(150, 1+80, 08+1, 50, 15)/(15+8+1, 5)100%=0, 097100%=9, 7%

Shu bilan birga, oʻrtacha tortilgan stavka oʻzgarishi mumkin, agar:

• kompaniya boshqa kredit oladi;
• joriy kreditlar boʻyicha foiz stavkasi oʻzgaradi;
• kompaniya kredit majburiyatlarini toʻliq yoki qisman toʻlaydi.

Rubldagi kreditlar boʻyicha oʻrtacha tortilgan foiz stavkalari xorijiy valyutadagi kreditlarga oʻxshaydi. Ammo moliyaviy faoliyat tahlili faqat milliy valyutada amalga oshirilganligi sababli, kredit portfelini baholashda Markaziy bankning kursini hisobga olish zarur.

Kreditlar boʻyicha oʻrtacha foizlarni qanday kamaytirish mumkin?

Qabul qilingan mablag'lardan samarali foydalanish uchun o'rtacha tortilgan foiz stavkasini imkon qadar past darajada ushlab turish kerak. Buning uchun siz ba'zi qoidalarga amal qilishingiz kerak:

1. Faqat eng past foiz stavkasida kredit oling.
2. Avval eng yuqori foizli kreditlarni qaytaring.
3. Agar kredit muddati davomida foiz stavkasi oshgan boʻlsa, siz kreditni tarkibiy oʻzgartirishingiz yoki qayta moliyalashingiz kerak.
4. Muddat oxirida faqat past foizli kreditlar ochiq qolishi kerakligini hisobga olib, qarzni toʻlash jadvalini tuzing.

Kredit tashkilotlari tomonidan berilgan kreditlar boʻyicha oʻrtacha ogʻirlikdagi foiz stavkalarikorxonalar doimiy nazorat ostida bo'lishi kerak. Bu sizga kompaniyangiz resurslarini samarali boshqarishga yordam beradi va kompaniyangizni eng yuqori samaradorlikda ushlab turishga yordam beradi.

Mamlakatdagi barcha kredit resurslari narxiga ham xuddi shunday qoida amal qiladi. Zero, davlatning butun moliya tizimining samaradorligi o'rtacha tortilgan foiz stavkasiga bog'liq. Biroq, biz bu mas'uliyatni Markaziy bank zimmasiga qoldiramiz, u buni mukammal darajada bajara oladi.