Mikromoliya tashkilotlari: roʻyxat. Mikromoliya tashkiloti

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bugun biz mikromoliya tashkilotlari (MMT) nima, ular qanday pul uchun borligi, ularning ishini kim nazorat qilishi va qarz oluvchi ulardan qanday foyda olishi haqida gaplashamiz. Lekin, birinchi navbatda, atamaning o'zini aniqlash kerak.

Mikromoliya nima

Oʻzining paydo boʻlishidan soʻng darhol “mikromoliya” atamasi kichik va oʻrta biznesni kreditlash xizmatlarini nazarda tutgan. Bu usul oddiy bankdan biznes krediti olish uchun bajarilishi kerak bo'lgan protseduradan ko'ra qulayroq edi.

Ammo vaqt oʻtishi bilan bu atama asl maʼnosini yoʻqotdi. MMT hanuzgacha biznes kreditlarini berishda davom etmoqda, ammo endi xususiy shaxslar ham ularning mijozlariga aylanishdi. Ularga mikrokredit olish imkoniyati beriladi - bu qarz oluvchining moliyaviy ahvoli va kreditga layoqatliligini chuqur tahlil qilishni talab qilmaydigan tezkor kredit.

MFI – bu nima?

Shunday qilib, mikromoliya tashkiloti nobank tashkilotdir,faoliyati yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berishga qaratilgan. Ushbu kreditlarni berish sxemasi bankka qaraganda ancha sodda. Boshqa har qanday tashkilot singari, MFI ham to'g'ri ishlashi uchun kapitalga muhtoj. Mikromoliya tashkiloti turli manbalardan resurslarni jalb qilishi mumkin. Bu, birinchi navbatda, berilgan kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari, shuningdek, investorlar bilan hamkorlikdir. Ular jismoniy shaxslar ham, bank tashkilotlari ham bo'lishi mumkin. Ikkinchi holda, MFI bunday bankning sho'ba korxonasi hisoblanadi.

MMTlarni boshqa moliya institutlari orasida tan olish juda oddiy. Ular o'zlarining reklama shiorlari bilan e'tiborni tortadi: "Maoshdan oldin pul", "15 daqiqada kredit", "Tezkor pul" va hokazo. Ularning xizmatlari odamlar gavjum joylarda tarqatiladi. Ko'pincha bunday tashkilotlarda 1-2 nafardan ortiq xodim bo'lmaydi.

MFI turlari

Har bir davlat oʻzining MMT turlarini qonunchilik bazasi orqali belgilaydi. Shuningdek, ularni ro'yxatga olish shaklini belgilaydi. Sizning oldingizda mikromoliya tashkiloti mavjudligini ko'rsatadigan asosiy mezon soddalashtirilgan kreditlash tizimidir. Shunday qilib, bunday sxemalar bo'yicha kreditlar beradigan barcha qonuniy faoliyat yurituvchi bank bo'lmagan tuzilmalarni quyidagi turlarga bo'lish mumkin:

• Moliyaviy guruh.
• Korxonalarni qoʻllab-quvvatlash jamgʻarmasi.
• Kredit uyushmasi.
• Kredit jamiyati.
• Kredit agentligi.
• Kredit kooperativi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, ko'plab MMTlarbanklarning sho''ba korxonalari. Bunday faoliyat ikkinchisi uchun juda foydali. Gap shundaki, bankda foiz stavkalari to‘g‘ridan-to‘g‘ri ular tomonidan berilganidan bir necha barobar yuqori bo‘lgan kreditlar berish imkoniyati mavjud. Tabiiyki, bunday kreditning to'lanmaganligi xavfi yuqori.

MMT ishini kim nazorat qiladi

MMT ishini nazorat qiluvchi asosiy organ bu tashkilot hududida joylashgan davlatning Markaziy banki hisoblanadi. Ushbu obyektlarni litsenziyalash ham Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi. Mikromoliya tashkilotlari ham davlat reestriga kiritilishi shart. Bundan tashqari, ular boshqa moliya institutlari ishini nazorat qiluvchi muassasalardan ruxsat olishlari mumkin.

FZ "Mikromoliya tashkilotlari to'g'risida"

Agar biz Rossiya haqida gapiradigan bo'lsak, unda biznesdagi bu yo'nalish yaqinda paydo bo'lgan. Shunga ko‘ra, ularning faoliyatini tartibga soluvchi qonunlar bir necha yil avval qabul qilingan. Ayni paytda mikromoliyani tartibga soluvchi ikkita qonun mavjud:

• FZ "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" (07.02.2010 yilda qabul qilingan).
• FZ «Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida» Federal qonunning qabul qilinishi munosabati bilan Rossiya Federatsiyasining ayrim qonun hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida» (07.05.2010 yilda qabul qilingan).

Ushbu qonunlarga muvofiq, omonat shakllari va qonunlarida ba'zi cheklovlar mavjud. Kredit miqdori bo'yicha,1 million rubldan oshmasligi kerak. Shu bilan birga, miqdoridan qat'i nazar, chet el valyutasida kredit berish taqiqlanadi. Investitsiya holatida bank kamida 1,5 million rubl (bitta omonatchidan) depozitni qabul qilishi mumkin.

Bundan tashqari, Rossiyadagi barcha mikromoliya tashkilotlari qarz oluvchilarning moliyaviy operatsiyalari haqidagi ma'lumotlarning saqlanishini ta'minlashi kerak. Bu shuni anglatadiki, kredit berishda MFO, agar qarz oluvchining o'zi bilan bog'lanishning iloji bo'lmasa, kredit shartnomasi bo'yicha to'lovni kechiktirish to'g'risida xabardor qilinishi mumkin bo'lgan "do'stlar" ning aloqa raqamlarini taqdim etishni talab qilishga haqli emas.

Kreditlar

MFI unga murojaat qilgan deyarli har bir kishiga kredit berishga tayyor degan fikr bor. Lekin bu noto'g'ri tushuncha. Mijoz bilan ishlashdan oldin har qanday tashkilot mijozning kreditga layoqatliligini aniqlashi kerak. Buning uchun kredit skoring qo'llaniladi. Aynan shu tizim potentsial qarz oluvchiga 10-15 daqiqa ichida kredit berish yoki uni rad etish to'g'risida qaror qabul qilish imkonini beradi. Bundan tashqari, bu xizmat hatto onlayn ham mavjud.

Kredit skoringi - bu ma'lum bir algoritmga asoslangan va shaxsiy ma'lumotlarni qayta ishlash orqali amalga oshiriladigan qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tahlil qilish tizimi. Ushbu ma'lumotlarni qayta ishlash natijasi ball bilan ifodalanadi. Deyarli barcha mikromoliya tashkilotlari ushbu mijozning to'lov qobiliyati sxemasidan foydalanadilar. Shuning uchun kreditlar MFI xodimi tomonidan emas, balki kompyuter dasturi tomonidan beriladi, chunki faqat uning ishi natijalaridan kelib chiqadi.qarorga bog'liq.

Agar kredit skoring natijalariga ko'ra potentsial qarz oluvchi to'lovga qodir bo'lsa, u deyarli o'sha kuni kredit olishi mumkin. Biroq, kredit beriladigan miqdor ko'pincha dastlab e'lon qilinganidan kamroq bo'ladi. Gap shundaki, kredit skoring yordamida siz mijozning to'lov qobiliyatini faqat uning shaxsiy fikriga asoslanib emas, balki realroq baholashingiz mumkin, bu ko'pincha oshirib yuboriladi.

Kredit foizlari banklardagi kabi bir oy yoki bir yil uchun emas, har bir kun uchun hisoblanadi. Shuning uchun, ko'pgina MMTlarda kreditlar faqat ikki hafta yoki bir oyga beriladi. Aks holda, kredit bo'yicha ortiqcha to'lov qarz oluvchi olgan summadan ikki yoki uch baravar ko'p bo'lishi mumkin.

Investitsiyalar

Biz MFI kapitalni qayerdan olishi haqida ko'proq gapirishimiz kerak. Mikromoliya tashkiloti investorlar bilan hamkorlik qilishi mumkin. Davlat MMTdagi depozitlarga o'z kafolatlarini bermaganligi sababli, pulingizni ularga investitsiya qilish juda xavflidir. Omonatchi nafaqat foizlarni olmaslik, balki o'z hissasini yo'qotish xavfi juda katta. Mikromoliya tashkilotlariga investitsiyalar bank depozitlaridan bir qator farqlarga ega:

1. Bunday investitsiyalardan olinadigan daromad bank daromadidan 1,5–2 baravar oshadi.
2. Investitsiyalar xavfi ham mos ravishda sezilarli darajada yuqori.
3. MMTga investitsiya qilishda depozitni muddatidan oldin olib qoʻyish koʻp hollarda mumkin emas (bunday imkoniyat bundan mustasnodir.shartnomada qo'shimcha ravishda ko'rsatilgan). Banklarda bu huquq omonatchiga qonun bilan kafolatlangan.
4. MMTdan daromad olgan investor davlatga daromad solig'ini to'lashi kerak. Bank depozitlari faqat ayrim hollarda soliqqa tortiladi.

Ko'rib turganingizdek, bunday sarmoyaning rentabelligi ancha yuqori, ammo xavf ham maksimaldir. Bundan tashqari, ko'pchilik qarz oluvchilarning daromad darajasi keskin pasayganda, moliyaviy inqiroz davrida sezilarli darajada oshadi. Agar bunday tashkilot bankrot deb e'lon qilinsa, investor o'z hissasini, hatto foizlarni ham qaytarib bera olmaydi, chunki ko'pincha mikromoliya tashkiloti qarzlar hisobiga sotilishi mumkin bo'lgan o'z mulkiga ega bo'lmagan muassasadir..

Rossiyaning yetakchi MMTlari reytingi

Barcha xatarlarga va kreditlar boʻyicha yuqori foiz stavkalariga qaramay, har yili koʻproq odamlar mikromoliya tashkilotlariga murojaat qilmoqda. Bunday kompaniyalar ro'yxati bunday xizmatlarga talab ortib bormoqda. Eng mashhurlari:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Tezkor pul.
4. "Qarz".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmikromoliya.
10. MFI sammiti.

Yuqorida sanab oʻtilgan mikromoliya institutlari foydalanuvchilarning soʻrovlari va ommaviy axborot vositalarida eslatish chastotasiga koʻra tuzilgan reytingning birinchi oʻntaligini egallagan.

Xulosa oʻrniga

Bunday tashkilotning barcha ijobiy va salbiy tomonlarini hisobga olsak, bunday kompaniyalardagi kreditlar birinchi navbatda qarz oluvchi uchun noqulay degan xulosaga kelishimiz mumkin. Mikromoliya tashkiloti - bu asosan pul ishlash maqsadida tashkil etilgan muassasa. Shuning uchun MMT investitsiya nuqtai nazaridan qiziqarli bo'lishi mumkin.

Ammo aholining koʻpchiligining moliyaviy savodsizligi va kreditga yashash odati mamlakatda bunday tashkilotlar sonining koʻpayishiga xizmat qilmoqda. Odamlarni o'ziga jalb qiladigan asosiy narsa - kredit olishning qulayligi, hujjatlar to'plamini taqdim etishning hojati yo'qligi, pulni naqd pulda olish tezligi va hatto yomon kreditga ega bo'lganlar uchun ham kredit olish imkoniyati. tarix.