Oylik ipoteka to'lovini qanday hisoblash mumkin: formula, misol

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2024-01-17 19:12

Siz o'zingizning shaxsiy burchakingizga ega bo'lishni uzoq vaqtdan beri orzu qilgan bo'lsangiz kerak, ko'pincha o'zingizni shaxsiy kvartirangiz yoki uyingizda tasavvur qilasiz. Ammo ko'chmas mulk narxlari yuqori va doimiy ravishda o'sib bormoqda, hamma ham xarid uchun bunday miqdorni tezda to'play olmaydi. Ammo tush haqida nima deyish mumkin? Va bu erda siz xafa bo'lmasligingiz kerak! Sberbankdan olingan ipoteka sizning orzuingizni amalga oshirishga yordam beradi.

Darhol miyamda juda ko'p savollar va noma'lum narsadan ozgina qo'rquv paydo bo'ladi. Aslida, qo'rqadigan hech narsa yo'q, faqat nuanslarni oldindan aniqlab olishingiz va imkoniyatlaringizni hisoblashingiz kerak.

Ushbu maqolada biz oylik ipoteka toʻlovini qanday hisoblashni koʻrib chiqamiz. Keling, ipoteka krediti bilan bog'liq barcha kichik narsalarni yoritib beraylik va quyidagi kabi narsalarni batafsil tahlil qilaylik:

• avval toʻlov;
• kredit miqdori;
• oylik toʻlov;
• ipoteka foizlari;
• erta toʻlov.

Masalan, quyidagi koʻrsatkichlarni oling:

1. Mulk narxi – 2 400 000 rubl.
2. Foiz stavkasi - yillik 10,5%.
3. Kredit muddati - 10 yil yoki 120 oy.
4. Erta toʻlov - 200 000 rubl.

Oldin toʻlov

Hisob-kitoblarga o'tishdan oldin Sberbankdagi ipoteka bo'yicha dastlabki to'lovning minimal foizini bilib olishingiz kerak. Kredit olish uchun sizda kerakli minimaldan kattaroq yoki unga teng bo'lishi mumkin bo'lgan miqdor bo'lishi kerak. Agar biz uni mulk narxidan olib tashlasak, biz kredit miqdorini olamiz. Sberbankda dastlabki ipoteka to'lovi 15% dan boshlanadi, bu yaxshi taklif va erishish mumkin bo'lgan natija.

Masalan: 2 400 00015%=360 000 rubl - dastlabki to'lov.

Ipoteka summasi

Kredit summasi yoki etishmayotgan summa, Sberbankdagi ipoteka bo'yicha dastlabki to'lovni olib tashlagan holda, kredit summasi hisoblanadi.

Masalan: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rubl - ipoteka summasi.

Toʻlov turlari

Har xil hisob-kitoblarni boshlashdan oldin, keling, qanday toʻlovlar ekanligini aniqlaymiz. Ipoteka krediti bo'yicha to'lovlarni hisoblash annuitet yoki tabaqalashtirilgan sxema bo'yicha qo'llanilishi mumkin.

Annuitet toʻlovi doimiy toʻlovni anglatadi, unda oylik toʻlovlar qarz oluvchining bank oldidagi kredit majburiyatining butun muddati davomida teng boʻladi. Eng keng tarqalgan sxema, chunki u kreditor uchun iqtisodiy jihatdan foydalidir. Qarz oluvchilar uchun ham ortiqcha narsa bor - har oyda bir xil miqdor va to'lovlarda chalkashmaslik qiyin bo'ladi.

Differentsial oʻzgaruvchan toʻlovlarni bildiradihar oy kreditni to'lash uchun miqdorni kamaytirish uchun boring. Ushbu sxema juda ko'p mehnat talab qiladi, bu to'lov jadvalini hisoblash uchun ko'p vaqt talab qiladi. Differentsiallashtirilgan tizim bilan qarz oluvchi ortiqcha to'lovda katta pul tejash imkoniyatiga ega bo'ladi, ammo banklar uchun bu xavflarni sezilarli darajada oshiradi, shuning uchun ular bunday tizimlarni taklif qilish ehtimoli kamroq.

Hisoblash ma'lumotlari

Toʻlov turlarini aniqladik. Oylik ipoteka to'lovini qanday hisoblashni o'rganishni kutish mumkin emas. Buning uchun bir nechta omillarni hisobga olish kerak:

1. Ko'chmas mulk narxi - qanchalik baland bo'lsa, oylik to'lov shunchalik ko'p bo'ladi.
2. Kredit muddati - qancha uzoq boʻlsa, oylik toʻlov shunchalik kam boʻladi, lekin kreditdan foydalanganlik uchun foizlar uzoqroq toʻlanishi kerak boʻladi.
3. Qarz oluvchining to'lov qobiliyati - oylik to'lov miqdori daromadning 40% dan oshmasligi kerak, deb ishoniladi.
4. Kredit foiz stavkasi - aniq stavkani kredit taklifidan soʻng topish yoki oʻrtacha bank stavkasini olish mumkin.

Annuitet sxemasi boʻyicha toʻlovni hisoblash

Rossiyada ushbu toʻlov turi oʻzining doimiyligi va barqarorligi tufayli juda mashhur boʻlib qoldi, bu esa qarz oluvchi va kreditor uchun qulaydir. Yuqorida aytib o'tilganidek, bu kreditor uchun iqtisodiy jihatdan foydali, ammo qarz oluvchiga o'z xarajatlarini rejalashtirish osonroq bo'ladi, chunki to'lov miqdori kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida bir xil bo'ladi.

Oylik ipoteka toʻlovini qanday hisoblash mumkin? Quyidagi formulalar sizga individual hisoblash va qaror qabul qilishga yordam beradikredit miqdori.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) bu yerda:

x - oylik annuitet miqdori.

S – ipoteka summasi.

p – oylik foiz stavkasi, agar stavka yillik boʻlsa, unda 1/12 qismini oling va 100 ga boʻling.

n – oylardagi kredit muddati.

K – annuitet nisbati.

Masalan: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rubl.

Toʻlov jadvali

Davr	Minimal toʻlov	Asosiy qarzni toʻlash	Toʻlov %	Qolgan asosiy qarz
0	2.040.000
1-30 kun	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 kun	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 kun	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 kun	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 kun	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Hisoblashning yana 2 ta oddiy usuli mavjud. Birinchisi, foizlar bankining rasmiy veb-saytida kredit kalkulyatoridan foydalanish. Ikkinchi usulni ko'rib chiqing, oylik ipoteka to'lovini qanday hisoblash mumkin. Buni jadvalda qilishingiz mumkin. Excel. Yangi faylni oching, "Formulalar" yorlig'iga o'ting, keyin "Moliyaviy" va "PLT" ni tanlang. Oyna ochiladi, unda birinchi qatorda biz foizlar sonini 12 oyga bo'lingan (masalan, 10,5% / 12/100), ikkinchisida - oylar soni, uchinchisida - miqdorini ko'rsatamiz. kredit.

Foizlarni hisoblang

Agar siz annuitet toʻlovlari jadvaliga nazar tashlasangiz, foizlar har oy kamayib borishini, mos ravishda asosiy qarzni toʻlash summasi oshib borishini sezasiz. Quyida ipoteka foizlarini hisoblash formulasi keltirilgan.

% Ipoteka=(ODRsanalar orasidagi kunlar soni) / son. yil kunlari.

• OD - hisob-kitob oyidagi asosiy qarz;
• P - yillik stavka 100 ga boʻlingan;
• sanalar orasidagi kunlar soni - joriy va oldingi toʻlov sanalari oʻrtasidagi farq;
• yildagi kunlar soni - joriy yil.

Masalan: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubl.

Tabaqalashtirilgan sxema boʻyicha toʻlovni hisoblash

Tabaqalashtirilgan toʻlov tizimida ipoteka boʻyicha oylik toʻlovni qanday hisoblash mumkin? Ushbu to'lov turi ikkita komponentni o'z ichiga oladi: butun kredit muddati davomida kamayib boruvchi asosiy qarz va kredit bo'yicha foizlar, shuningdek, ular butun kredit muddati davomida kamayadi.

Baza miqdori asosiy oylik toʻlov va asosiy qarz qoldigʻi boʻyicha foizlardan iborat. Keling, formulalarni tahlil qilaylik, asosiy to'lovni qanday hisoblash va tabaqalashtirilgan tizim bo'yicha ipoteka foizlarini qanday hisoblash mumkinto'lov:

Asosiy toʻlov formulasi:

b=S / n bu erda:

• b - asosiy oylik toʻlov;
• S – ipoteka summasi;
• n – oylardagi kredit muddati.

Hisoblangan foizlarni hisoblash formulasi:

p=SnP, bu erda:

• p – hisoblangan foizlar;
• P - yillik % stavka / 12/100;
• Sn – davrdagi qarz balansi.

Davrdagi qarz qoldig'ini hisoblang, Sn qiymati:

Sn=S - (b n), bu erda:

• S – ipoteka summasi;
• b - asosiy oylik toʻlov;
• n – oʻtgan davrlar soni.

Ushbu tizim uchun toʻlovlar har bir davrda, odatda har oyda amalga oshiriladi.

Masalan: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rubl;

Sn=2 040 000 - (17 0000) ≈ 2 040 000 rubl;

p=2.040.0000,00875 ≈ 17.850 rubl

Differentsial toʻlov=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rubl

Toʻlov jadvali

Davr	Qolgan asosiy qarz	Asosiy toʻlov	%	Toʻlov miqdori
0	2.040.000	17 000	17 850	34 850
1	2.023.000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1.989.000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1.955.000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Erta toʻlov

Ipoteka kreditini to'lashning bunday sxemasi qarz oluvchi uchun juda foydali, chunki foizlar ko'rinishidagi ortiqcha to'lov kamroq undiriladi. Hisob-kitoblardagi farq faqat ipoteka qoldig'ini hisoblashda bo'ladi, bunda asosiy oylik to'lov emas, balki rejalashtirilgan to'lov va hisoblangan foizlar o'rtasidagi farq olinadi.

Agar siz oylik toʻlovdan koʻproq ipoteka toʻlasangiz, qolgan qarz va kredit boʻyicha foizlar oʻzgarishi mumkin. Keling, bu summalarni qanday hisoblashni aniqlaymiz.

Avvalo, berilgan kredit turi boʻyicha toʻlovlar jadvalini tuzish yoki bank tomonidan taqdim etilgan jadvalga qarab joriy davr uchun ipoteka qarzining qoldigʻini bilib olishingiz kerak. Barcha hisob-kitoblarimiz shu summadan olinadi.

Bilish muhim:

• .
• Omonatga qoʻymoqchi boʻlgan summadan mablagʻning bir qismi yuqorida tavsiflanganidek foizlarni toʻlashga, qolgani esa asosiy qarzni toʻlashga ketadi.

Har bir kredit turi uchun ikkita misol.

Masalan, annuitet sxemasi boʻyicha 3 ta davr toʻlandi va oxirgi toʻlovdan 10 kun oʻtgach, siz 200 depozit qoʻyishga qaror qildingiz.000 rubl

Annuitet nisbati oʻzgarmaydi va 0,01349 ga teng.

Qarz balansi 2 010 580,66 rubl.

Endi biz 10 kun davomida bankka qancha foiz toʻlashingiz kerakligini va qanchasi qarzga tushishini hisoblashimiz kerak.

%=(2 010 580,660. 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubl

Asosiy qarzni toʻlash summasi=200 000 - 5 783,9=194 216,1 rubl.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubl - qarz qoldig'i.

Yodda tutingki, keyingi hisob-kitob sanasida sizdan davrning qolgan 20 yoki 21 kuni uchun foizlar olinadi.

Ikkinchi holat differensial turdagi zaryadlash uchun moʻljallangan. 4 ta muddat toʻladingiz va 5-toʻlov sanasida siz 200 000 rublni depozitga qoʻyishga qaror qildingiz

Sn=2 040 000 - (17 0004)=1 972 000 rubl.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubl.

Asosiy qarzni toʻlash summasi=200 000 – 17 255=182 745 rubl.

Sn=2.040.000 - (17.0004 + 18.27451)=1.789.255 rubl.

Shunday qilib, barcha asoslar va hisob-kitoblarni bilib, siz toʻlash oson boʻlgan ipoteka miqdorini osongina taxmin qilishingiz mumkin. Buning evaziga siz ko'chmas mulkka ega bo'lasiz, u erda siz va oilangiz o'z uyingizda qulaylik yaratadi. Yangi yil va tug'ilgan kunlarni nishonlaydigan joy.