Ipoteka: maksimal muddat

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Mamlakatimizning koʻplab fuqarolari uchun ipoteka - bu ularning yashash maydonini sotib olishning yagona variantidir. Bu uzoq muddatli bank mahsuloti hisoblanadi, bu ko'plab xavflar bilan bog'liq. Odatda ipoteka 10-15 yil muddatga beriladi. Maksimal to'lov muddati bankdan bankka farq qiladi. Ipoteka to'lovini kechiktirmasdan to'liq to'lash uchun tegishli muddatni tanlash kerak.

Konseptsiya

Ipoteka muddati qanday? Bu mijoz uy-joy narxini foizlar bilan to'lashi kerak bo'lgan tasdiqlangan vaqt davri. Ushbu ma'lumotlar kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Mijoz ipoteka beriladigan muddatni mustaqil ravishda tanlashi mumkin. Maksimal toʻlov muddati odatda ancha uzoq.

Bank qoidalariga ko'ra, muddat qancha qisqa bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi. Qisqa muddatli to'lovlar juda katta, bu qarz oluvchi moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelgan taqdirda to'lanmaslik xavfini keltirib chiqaradi. Barqaror daromadga ega bo'lsangiz ham, siz uzoq muddatga kredit olishingizga ishonch hosil qilishingiz kerak. Agar mablag 'etarli bo'lsa, siz ipotekani to'lashingiz mumkinmuddatidan oldin, foizlarni tejash.

Banklar nima taklif qiladi?

Agar siz uy-joy kreditiga murojaat qilishingiz kerak boʻlsa, Rossiya banklari qancha kredit berishini bilishingiz kerak. Sberbankda maksimal ipoteka muddati qancha? Bu 30 yilga teng. Va u deyarli barcha dasturlarda o'rnatilgan. Agar siz Sberbankda maksimal ipoteka muddatini tanlasangiz, shuningdek, erta to'lovsiz to'lovni amalga oshirsangiz, unda ortiqcha to'lov katta bo'ladi. Shuning uchun ariza berishdan oldin yaxshilab o‘ylab ko‘ring.

Boshqa banklarda ham ipotekaning maksimal muddati belgilangan. VTB 24 50 yilgacha bo'lgan uy-joy kreditlarini berishni taklif qiladi. Har bir kredit tashkiloti bunday shartlarni taklif qilmaydi. Dasturlar 25-35 yoshdagi yosh mutaxassislar va yosh ota-onalar uchun moʻljallangan, chunki ular koʻchmas mulkni qulay narxlarda sotib olish uchun mablagʻ olishga yordam beradi.

Boshqa banklarda maksimal ipoteka muddati qancha? Boshqa muassasalar 30-35 yilgacha kredit berishni taklif qilishadi. Ipoteka kreditlari Raiffeisenbank va Promsvyazbankda ham beriladi. U erda maksimal to'lov muddati 25 yil. Rosselxozbank va Gazprombankda bu 30 yil.

Bitkilar

Muddatga qarab tarif oʻzgarishi mumkin. Rossiya banklarida u 11 dan 16% gacha. Agar dastlabki to'lov bo'lmasa, uning hajmi kattaroq bo'ladi. Ko'chmas mulk uchun dasturlar ham mavjud, ular uchun siz minimal hujjatlarni taqdim etishingiz kerak. Keyin stavka 18% dan bo'lishi mumkin. Davlat dasturlarida ishtirok etish bilan past foiz stavkasida ipoteka olish mumkin bo'ladi -8-14%.

Talablar

Ipoteka olish uchun ariza berish uchun siz ma'lum talablarga javob berishingiz kerak:

• yosh 21+;
• Rossiya Federatsiyasi fuqaroligi;
• rasmiy daromad;
• pensiya yoshiga qadar roʻyxatdan oʻtish;
• oxirgi toʻlov muddati 75 yildan kechiktirmay.

Talablar bankga qarab farq qilishi mumkin. Ba'zan oxirgi ish joyida 6 oylik tajribani tasdiqlashingiz kerak. Agar mijozning ko'chmas mulki bo'lsa, bu ipotekani tartibga solishga yordam beradi. Mulk garov sifatida ishlatiladi.

Banklarning muhim talabi ijobiy kredit tarixidir. Agar kreditlar ilgari berilgan bo'lsa, lekin belgilangan muddatda to'lanmagan bo'lsa, unda rad etish mumkin. Bunday tarixning yo'qligi ham arizani rad etishga olib kelishi mumkin. Ko'pincha to'lov amalga oshirilmagan taqdirda majburiyatlar unga o'tishi uchun kafil bo'lishi kerak.

Qaysi muddat tanlanishidan qat'i nazar, ko'plab dasturlar dastlabki to'lovni talab qiladi. Bu mulk narxining 10-25% oralig'ida bo'lishi mumkin. Ko'pincha siz ma'lum darajadagi daromadga ega bo'lishingiz kerak, masalan, 25 ming rubldan. Ish haqi darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, ipoteka olish imkoniyati shunchalik yuqori bo'ladi va chiqarilgan miqdor shunchalik katta bo'ladi. Boshqa daromad turlari ham hisobga olinadi: biznesdan, yarim kunlik ishlardan, ko'chmas mulkni ijaraga berishdan.

Minimal muddat

Ipoteka kreditlari 1 yil muddatga beriladi. Amalda, yillik kredit deyarli ishlatilmaydi. Sabablari:

• katta toʻlovlar;
• yuqori stavkalar;
• qoidapulni qaytarish kafolati.

Agar barqaror va katta daromadga ega boʻlsangiz, etishmayotgan miqdorni olish uchun isteʼmol kreditini olishingiz mumkin. Qisqa muddatli shartnomaning kamchiliklari - jadvalni tartibga solish va erta to'lovdan foydalanishning qiyinligi. Qarz oluvchi har oy katta miqdorda toʻlashi kerak.

Mijozlar e'tiborga olinadi:

• daromad xavfi;
• ishni yo'qotish ehtimoli;
• qoʻshimcha xarajatlar;
• daromadning oʻsishining yoʻqligi;
• inflyatsiya.

Bunday sharoitda toʻlovlarni amalga oshirish qiyin. Shuning uchun shartnoma tuzishda buni hisobga olish kerak. To'lov jadvalining buzilishi kredit tarixiga ta'sir qiladi, shuning uchun kelajakda arizalar ma'qullanishi dargumon. Xavfni kamaytirish uchun banklar sugʻurta qilishni taklif qilishadi.

Qaysi atamani tanlash kerak?

Bu savol koʻplab qarz oluvchilarni qiziqtiradi. O'rtacha muddat 10-15 yil. Statistik ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, bu kreditni to'lash uchun etarli. Uzoq vaqt davomida ipoteka to'laydigan G'arb va Amerika mijozlari bilan solishtirganda, ruslar qarzdan tezroq qutulishni afzal ko'rishadi. Sabablari ortiqcha to'lovlar - AQShda stavka 1-2%, Rossiyada esa 12-15%, shuning uchun katta ortiqcha to'lovlar 30 yil davomida olinadi. Bu turli mamlakatlarda ipotekadan farq qiladi.

Maksimal toʻlov muddati qarz oluvchiga kerakli muddatni tanlash imkonini beradi. Yodda tutish kerak bo'lgan ba'zi maslahatlar:

• Qisqa muddatli huquqbuzarlik xavfi yuqori bo'lsamoliyaviy ahvol yomonlashadi;
• uzoq muddatni tanlagan holda, kredit muddatidan oldin qisman boʻlib toʻlanishi mumkin, bu esa yakuniy ortiqcha toʻlovni kamaytiradi;
• erta toʻlov endi aksariyat banklarda jarima va komissiyasiz amalga oshiriladi.

Turli vaqtlarda ortiqcha toʻlov

Ma'lum bo'lishicha, Rossiyada har bir bankda maksimal ipoteka muddati har xil. Agar siz uzoqroq muddatni tanlasangiz, unda ortiqcha to'lov kattaroq bo'ladi. Misol uchun, agar siz 5 yilga 13% stavkada 1 million rublga kredit olsangiz, unda ortiqcha to'lov 360 000 rublni tashkil qiladi.

Shartnoma 15 yilga tuzilganda, ortiqcha to'lov 1,3 million rublni, stavka esa 13,5% ni tashkil qiladi. Natijada, qisqaroq muddatga ipoteka olish yaxshiroqdir. Bunday holda, siz ipoteka berishdan oldin moliyaviy ahvolingizni hisobga olishingiz kerak. Maksimal toʻlov muddatini tanlashingiz mumkin, lekin erta toʻlashga harakat qiling.

Erta toʻlov

Muddat boshida, foizlar hisoblanganda muddatidan oldin toʻlagan maʼqul. Bunday holda, siz asosiy qarz miqdorini kamaytirishingiz kerak, chunki balansda foizlar olinadi. Toʻlovning ikkinchi yarmida erta toʻlov unchalik sezilmaydi.

Agar erta toʻlov boʻlishi maʼlum boʻlsa, masalan, onalik kapitalini olgandan keyin yoki yosh oila uchun subsidiya olgandan soʻng, u holda qisqa muddatga ipoteka olish uchun ariza berish tavsiya etiladi. Toʻlov muddati haqiqiy moliyaviy vaziyatga qarab belgilanishi kerak.

Toʻlov jadvalidagi oʻzgarish

Foizlarning katta qismi roʻyxatdan oʻtish boshida olinadi, keyin esa asosiy qarz toʻlanadi. Rossiya banklari odatda annuitet to'lovlarini chiqaradilar. Avval foizlar, keyin esa qarz to'lanadi. Agar muddatidan oldin to'langan bo'lsa, qarz miqdori o'zgaradi. Qisman toʻlov bilan toʻlov jadvali oʻzgaradi.

Odatda mijozlarga taklif qilinadi:

• kredit muddatini qisqartiring, lekin toʻlov oʻzgarishsiz qoladi;
• oylar sonini qoldirib, toʻlovni kamaytiring.

Toʻlov muddatidan oldin amalga oshirilgan taqdirda nima foydaliroq - muddatni yoki miqdorni qisqartirishmi? Birinchi holda, oylik yuk kamaymaydi va qisqa muddat tufayli foizlar kamroq bo'ladi. Ikkinchi variant oylik toʻlovlarni kamaytirishni oʻz ichiga oladi.

Muddatni qisqartirish qachon foydali?

50-100 ming rublni erta toʻlash hisobiga muddat bir necha oyga qisqaradi. Agar siz hamma narsani kredit kalkulyatorida hisoblasangiz, unda bir martalik muddatidan oldin to'lash bilan muddatni qisqartirish foydali bo'ladi. Toʻlov miqdori bir xil boʻlgani uchun ortiqcha toʻlov kamroq boʻladi.

Mutaxassislar maksimal muddatga ipoteka olish uchun ariza berishni maslahat berishadi va iloji bo'lsa, to'lovlarni muddatidan oldin amalga oshirish. Bu sizga ortiqcha to'lovni amalga oshirsangiz ham, uy-joyni tejash imkonini beradi. Ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash yoki to'lamaslik sizning vaziyatingizga asoslanishi kerakligini aniqlang. Inflyatsiyani, pulning qadrsizlanishini hisobga olish kerak. Yuqori stavkada kreditni muddatidan oldin toʻlamaslik, balki tovarlar xarid qilish tavsiya etiladi.

Erta toʻlash qachon eng yaxshi vaqt?

Agar ipoteka uzoq muddatga berilsa, erta tanlash yaxshidirbirinchi yilda to'lash. Bu sizni juda ko'p qutqaradi. Agar to'lovlar uchun qo'shimcha pul bo'lmasa, siz vaziyat va bank bilan kelishuv ruxsat bergan tarzda ipotekani to'lashingiz kerak. Masalan, Sberbank erta to'lovni birinchi to'lovdan keyin 3 oy o'tgach amalga oshirish mumkinligini belgilaydi, chunki u tez to'lovdan foyda ko'rmaydi. Boshqa banklarning o'z talablari bo'lishi mumkin. Ammo qarzingizni qanchalik tez toʻlasangiz, foizlarni shunchalik koʻp tejashingiz mumkin.