Kreditni to'lash usullari: turlari, ta'rifi, kreditni to'lash usullari va kreditni to'lash hisob-kitoblari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bankda kredit olish hujjatlashtirilgan - shartnoma tuzish. Unda kredit summasi, qarzni to'lash kerak bo'lgan muddat, shuningdek, to'lov jadvali ko'rsatilgan.

Kreditni toʻlash usullari shartnomada koʻrsatilmagan. Shu sababli, mijoz o'zi uchun eng qulay variantni tanlashi mumkin, ammo bank bilan tuzilgan shartnoma shartlarini buzmasdan. Bundan tashqari, moliya instituti o‘z mijozlariga kredit berish va to‘lashning turli usullarini taklif qilishi mumkin.

Qarz turlari

Ular haqida bir necha so'z aytish kerak. Bank mijozga qulay shartlarda bank kreditini to‘lash usulini shaxsan tanlash imkonini beradi.

Qarz olingan mablag'larni qaytarish mumkin:

1. Annuitet tarzida. Ya'ni, qarzning tanasini va undagi foizlarni butun davr davomida teng qismlarda qaytarish orqaliqarz berish.
2. Differensial tarzda. Ya'ni, kredit miqdorining asta-sekin kamayishi bilan. Bunday holda, har bir keyingi toʻlov avvalgisidan kamroq boʻladi.

Annuitet toʻlovlari

Qarzni toʻlash uchun ushbu variantni tanlagan holda, mijoz har oy teng miqdorda toʻlashi kerak boʻladi. Ular shartnoma oxirigacha o'zgarmaydi.

Agar qarz oluvchi kreditni toʻlashning annuitet usulida pulni qaytarsa, u holda pul bir xil chastotada - har oyning ma'lum bir sanasida kiritiladi va to'lov miqdori belgilanadi va to'lov muddati tugagunga qadar kamaymaydi. belgilangan muddatning oxiri.

Ammo miqdorlar faqat bir xil ko'rinadi, ammo ularning tarkibiy qismlarida farq bor. U yil davomida oʻzgaradi, shuning uchun birinchi va oxirgi toʻlov boshqacha boʻladi.

Annuitet toʻloviga misol

Mijoz 15 yil muddatga ipoteka kreditini oldi, uning miqdori 3 million rublni tashkil etdi, yillik foiz stavkasi esa 10. Bank hisob-kitoblariga ko'ra, mijoz oyiga 32 238 rubl to'lashi kerak. Miqdor bir xil bo'lib qoladi, lekin tuzilishi boshqacha bo'ladi.

Bank oldidagi asosiy qarz "ssuda organi" deb ataladi. Qarz oluvchi birinchi to'lovni amalga oshirganda, taxminan 8000 rubl kredit organini to'lash uchun ketadi, qolgan miqdor esa foizlarga tushadi. Va ular kredit bo'yicha asosiy qarzni kamaytirmaydi.

Birinchi olti oy davomida mijoz kredit boʻyicha foizlarni toʻlashga yoʻn altirilgan toʻlovni amalga oshiradi. Ammo olti oy o'tgach, pul asosiy qarzni to'lash uchun oqib chiqa boshlaydi.

Xususiyatlarmijoz birinchi navbatda foizlarni to'laydi. Faqat bir muncha vaqt o'tgach, "qarz organi" ni qoplaydi. Asta-sekin, foiz to'lovi kamayadi va asosiy qarz ortadi. Shunday qilib, kredit tarkibida o'zgarishlar mavjud, ammo to'lov miqdori, shu bilan birga, doimiy bo'lib qoladi. Mijoz har doim ham qarzdagi bu o'zgarishlardan xabardor emas. Uning uchun, qoida tariqasida, to'lov miqdorining o'zgarmasligi muhim.

Agar qarz oluvchi bir necha yil davomida doimiy ravishda bank hisobvarag'iga pul qo'ygan bo'lsa va buning natijasida qarz miqdori biroz kamaygan bo'lsa, demak u har doim asosiy qarzni emas, balki foizlarni to'lagan.

Asosiy qarzni tezda toʻlashga oʻtish uchun siz kreditni muddatidan oldin toʻlash usulidan foydalanishingiz mumkin. Lekin bu har bir qarzdor uchun mos emas.

Shu bilan birga, kredit toʻlovini tejash uchun shartnomani toʻliq yopish shart emas. Mutaxassislarning ta'kidlashicha, asosiy to'lov miqdoridan kattaroq miqdorni amalga oshirish kifoya qiladi va keyingi qayta hisob-kitob foiz stavkasi va umumiy to'lovni kamaytiradi.

Mablag'ni imkon qadar ertaroq muddatdan oldin depozitga qo'yishga arziydi. Chunki, kreditni to'lash boshlanganidan beri qancha vaqt o'tgan bo'lsa, erta to'lov shunchalik kam foydali bo'ladi. Agar bunday to'lov qarzni to'lashning birinchi qismida amalga oshirilsa, unda foizlar va oylik to'lovlar sezilarli darajada kamayishi mumkin. Keyinchalik erta ortiqcha to'lov bunday foyda keltira olmaydi, chunki katta miqdorda foizlar qaytariladi.

Annuitet toʻlovini hisoblash

Kredit olishdaBank barcha to'lovlarni amalga oshiradi. Ammo, agar mijoz to'lovlarni hisoblash to'g'ri ekanligiga ishonch hosil qilishni istasa, u quyidagi formuladan foydalanib mustaqil ravishda hisob-kitoblarni amalga oshirishi mumkin:

X=S(P+(P/(1+P)S - 1))

Bu yerda:

X - har oyda toʻlanadigan toʻlov miqdori;

P - foiz (1 oy uchun). P nima ekanligini bilish uchun siz asosiy stavkani yilga bo'lishingiz kerak. Aniqrog'i, 12 oyga;

S – kredit muddati.

Hisoblash vaqtida asosiy qarzga («qarz organiga») butun davr uchun foizlarni qo'shib, summani yillar soniga bo'lish kerak. Ushbu turdagi kreditda asosiy narsa shundaki, turli vaqtlarda kredit va foizlarni to'lashning tanasi har xil bo'ladi. Bu bank har qanday holatda ham foyda olish imkonini beradi. Agar mijoz qarzni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lsa ham, qarz beruvchi tomon yaxshi daromad oladi.

Annuitet toʻlovining ijobiy va salbiy tomonlari

Kreditni qaytarishning bu usuli bir qator afzalliklarga ega:

1. Toʻlovlarni oson hisoblash, siz oylik qarzni toʻlash xarajatlarini oldindan rejalashtirishingiz mumkin.
2. Milliy valyutalar qadrsizlangan taqdirda toʻlov kamayadi.
3. Miqdor belgilangan va butun davr davomida oʻzgarmagan.

Lekin har bir tizimning kamchiliklari bor, shu jumladan. Bunga quyidagilar kiradi:

1. Foizlar va shartnoma muddati tufayli katta miqdorda ortiqcha toʻlovlar. Kredit muddati qanchalik uzoq bo'lsa, ortiqcha to'lov shunchalik sezilarli bo'ladi.
2. Mijoz uchun annuitet tizimiga muvofiq miqdorni mustaqil ravishda hisoblash qiyin.
3. Toʻlovni erta toʻlashkredit faqat to'lov davrining birinchi yarmida foydali bo'ladi, chunki dastlab qarz oluvchi tomonidan qaytarilgan mablag'lar foizlarni to'lash uchun ketadi, keyin esa kredit tanasiga.

Qarzni toʻlashning bu usuli mijozga mos keladimi yoki yoʻqmi, uni oʻzi hal qiladi.

Differensial toʻlovlar

Bu kreditni qaytarishning ikkinchi usuli. Bunday to'lov va annuitet o'rtasidagi asosiy farq - oylik to'lovlar miqdorining o'zgarishi. Qarz oluvchi kreditni qanchalik uzoq to'lasa, to'lov shunchalik kam bo'ladi. Ammo tarkibi jihatidan ular farq qilmaydi: “qarz organi” va foizlar.

Asosiy qarz miqdori shartnomaning butun muddati davomida oʻzgarishsiz qoladi. Ammo foizli qarzlar tobora kamayib bormoqda. Foizlar kamayganligi sababli, badal miqdori ham o'zgaradi.

Tabaqalashtirilgan toʻlovga misol

Qarz shartlari qarzni toʻlashning annuitet usuli bilan bir xil. Dastlabki va oxirgi toʻlovning tuzilishini solishtirsak, siz katta farqni koʻrishingiz mumkin – miqdor kamaygan.

Oxirgi toʻlovda, birinchisidan farqli oʻlaroq, foiz deyarli yoʻq. Asosiy kredit yuki qarzni to'lashning dastlabki bosqichlarida bo'ladi, keyin u asta-sekin kamayadi. Shuning uchun kreditni to'lashning tabaqalashtirilgan usuli hamma uchun mos emas. Har bir to'lovchida katta miqdordagi dastlabki to'lovlarni olish imkoniyati mavjud emas.

Qarzni qaytarishning ikkita usulini bir-biri bilan solishtiradigan bo'lsak, summalar qanchalik farq qilishini ko'rishimiz mumkin. Shartnomaning bir xil boshlang'ich shartlariga ko'ra: to'lovlarning annuitet miqdoriyil oxiri 5 867 344 rublni, tabaqalashtirilgan - 5 262 501 rublni tashkil qiladi. Chunki bu kredit foizlarini qaytarishning eng samarali usuli hisoblanadi. Farqi juda katta.

Tabaqalashtirilgan toʻlovlarni hisoblash

Bu turdagi toʻlovni hisoblash annuitetga qaraganda ancha oson. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun hisoblangan foizlarga "qarz organi" qarzining asosiy summasini qo'shish kerak. Keyin kredit summasi kredit bo‘yicha oylar soniga bo‘linadi.

Misol. Qarz oluvchi o'n yil muddatga 3 million rublga ipoteka oldi, stavkasi 12 foizni tashkil etdi.

3 000 000 RUB / 120 oy=25 000 rubl. Foiz doimiy ravishda o'zgarib turadi, shuning uchun miqdorning yarmini (1 500 000 rubl) to'lashda keyingi hisob-kitob quyidagicha ko'rinadi: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubl

Differensial toʻlovning afzalliklari va kamchiliklari

Ushbu kreditni qaytarish usulining afzalliklari:

1. Kredit boʻyicha ortiqcha toʻlov sezilarli darajada kamayadi. Bu butun kredit davridagi foiz stavkalarining pastligi bilan bog‘liq.
2. Toʻlovni oson hisoblash.
3. Toʻlov miqdori har oy kamayib boradi, bu esa qarz oluvchining kredit yukini kamaytiradi va qarz xarajatlarini oʻtkazishni psixologik jihatdan osonlashtiradi.

Aniq afzalliklari bilan bir qatorda bunday toʻlov sxemasining kamchiliklari ham bor:

1. Avtomatik toʻlovni faollashtira olmaysiz, chunki har oyda har xil miqdorda qarz boʻladi.
2. Ozgina pul qoʻyib, kechikishingiz mumkin, shuning uchun keyingisini aniqlashtirish uchun har doim jadval yoki bank bilan bogʻlanishingiz kerak.toʻlov.
3. Avvaliga kredit summalari juda katta.

Kreditning umumiy summasi va uni qaytarish shartlaridan kreditni qaytarishning eng qulay turi tanlanadi. Shuni ta'kidlash kerakki, tanlangan usulni shartnomaning butun muddati davomida boshqasiga o'zgartirib bo'lmaydi.

Naqd pulni qaytarish usuli

Kredit uchun naqd pulda toʻlash mumkin, lekin bu nihoyatda noqulay, chunki pulni kassaga qoʻyish kerak. Buning uchun siz filialga shaxsan kelishingiz kerak.

Kassir orqali toʻlashga arziydi, agar:

• keyingi toʻlovni amalga oshirishga oz vaqt qoldi;
• mijoz transfer toʻlovlarini toʻlamoqchi emas;
• qarz oluvchi oʻz-oʻzidan pul mablagʻlarining toʻgʻri oʻtkazilishiga ishonchi yoʻq.

Naqd pul usulidan faqat jismoniy shaxslar foydalanadi, bu kompaniyalar uchun noqulay va qabul qilinishi mumkin emas.

Naqd pulsiz kreditni qaytarish usuli

Agar kishi oʻz vaqtini qadrlasa, toʻlovni amalga oshirishning eng tezkor usuli bu naqd pulsiz toʻlovdir.

Oʻtkazma turlari:

1. Plastik kartadan bank hisobiga oʻtkazma.
2. Buxg alteriya hisobi orqali qaytarish. Ish haqi xodimning kartasiga o‘tkazilganda, kredit to‘lovi summasi avtomatik yechib olinadi.
3. Elektron hamyonlar va multi-kasetlardan foydalanish.
4. Pochta oʻtkazmasi.

Naqd pulsiz pul oʻtkazmasini tez amalga oshirish mumkin, lekin bu yerda hisob raqamiga pul oʻtkazishbiroz vaqt talab qilishi mumkin. Shuning uchun bu haqda oldindan g'amxo'rlik qilgan ma'qul.

Banklar o'z mijozlariga kreditni to'lash tartibi va usullarini tanlash imkonini beradi. Qarz oluvchi unga qanday to'lashni o'zi hal qiladi - annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lov, naqd pulni kassaga qo'yish yoki naqd pulsiz o'tkazmani amalga oshirish.

Qanday bo'lmasin, kredit olish uchun ariza berishdan oldin, mijoz qarzni keyingi to'lash to'g'risida oldindan qaror qabul qilishi kerak. Va agar u kattaroq hajmdagi dastlabki kredit yukini tortib olishga qodir bo'lsa, ortiqcha to'lovlarni tejash uchun to'lovlarni kamaytiradigan to'lov tizimini tanlashga arziydi.