Shartnomali kredit bu Bank kreditlarining turlari. Joriy kredit: ijobiy va salbiy tomonlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Shartnomali kredit - bu bank kreditining klassik turi. Bu atama bank yoki kredit tashkiloti tomonidan taqdim etiladigan, mijoz tomonidan o'zi uchun zarur bo'lgan miqdorda, shartnomada belgilangan miqdordan oshmaydigan miqdorda qo'llanilishi mumkin bo'lgan kreditlashni anglatadi.

Kreditning asosiy maqsadi qarz oluvchiga joriy yoki joriy hisobvaraqda mablagʻ yoʻqligida toʻlovlarni amalga oshirish imkoniyatini berishdan iborat. Berilgan kredit hisobiga mijozning kredit tashkilotidagi joriy aktivlari yaratiladi.

Shartnomali kreditning xususiyatlari

Tekshiruv krediti kredit tashkiloti tomonidan chek hisobvarag'ini ochish bilan bir vaqtda taqdim etiladi. Hisobda naqd pul tushumlari, barcha to'lovlar va kreditlar ko'rsatiladi. Mijozning to'lov hujjatlari ushbu hisobvaraqdagi mavjud mablag'lar hisobidan to'lanadi. Tekshirish hisobvarag'ini ochish uchun asos mijoz bilan tuzilgan shartnoma hisoblanadi. Hujjatlar maksimal miqdorni ko'rsatadiqarzlar, kredit shartlari, hisobvaraqda debet qoldig'iga ega bo'lish muddati, foiz stavkasi, kredit bo'yicha aylanma summasidan komissiya va foizlarda debet. Foiz miqdori foydalanilgan kredit miqdoriga bog'liq. Ularning hisob-kitobi bank ustamasini hisobga olgan holda Markaziy bank kursi asosida amalga oshiriladi. Shartnoma bo'yicha kredit bo'yicha foizlar eng yuqori hisoblanadi va hisob ochish vaqtida hisoblanadi.

Muayyan bankning ishonchli va barqaror mijozlari, u bilan uzoq vaqt ishlagan holda, shartnomaviy kredit garovsiz turdagi bank kreditlari shaklida beriladi. Ammo bank ayni paytda mijozdan kredit ta'minoti vazifasini bajaradigan muayyan shartlarning bajarilishini talab qilishga haqli.

Shartnoma asosida kredit oluvchi kichik biznes sub'yektlarining garovi qimmatli qog'ozlar, ipoteka kreditlari, garovlar, uchinchi shaxslarning kafolatlari va moliyaviy nochorlik tufayli mijozning uzoq muddatli talablaridan voz kechishi hisoblanadi. Kredit deklaratsiyasini taqdim etishni nazorat qilish uchun bank turli usullarga murojaat qilishi mumkin, ammo asosiy usul aylanma mablag'larning haqiqiy va rejalashtirilgan qoldiqlarini solishtirishdir. Boshqa usul - har chorakda kreditning rejalashtirilgan summasi va hisobdagi qarzni solishtirish.

Shartnoma krediti odatda bank tashkiloti bilan uzoq vaqtdan beri hamkorlik qilib kelayotgan va haqiqiy hisob raqamiga ega ishonchli mijozlarga beriladi. Unda operatsiyalar amalga oshirilishi kerak - masalan, kreditorlik yoki debitorlik qarzlarini to'lash. Hisobga joriy hisob qaydnomasi biriktirilgan.kredit.

Kredit shartlari

Kredit beruvchi kompaniyalar ikkita asosiy talabga javob berishi kerak:

• Kompaniyaning oʻz kapitali toʻliq yoki 80% moliyalashtirishga boʻlgan ehtiyojni qoplashi kerak.
• Kredit garovsiz berilishi mumkin, agar kompaniya I toifadagi kreditga layoqatli boʻlsa.

Bank garov talab qilganda

Kredit tashkiloti ayrim hollarda garov talab qilishi mumkin:

• Bank qarz oluvchining kredit qobiliyatiga shubha qiladi.
• Kreditga layoqatlilik darajasi I sinfdan past.
• Iqtisodiy soha, sanoat yoki mamlakatdagi keskin iqtisodiy vaziyat.
• Kredit bozoridagi beqarorlik tufayli kredit resurslarining kam mavjudligi.

Kredit reytingi

Har qanday turdagi bank kreditlari uchun murojaat qilishda banklar mijozning kredit qobiliyatini baholashga ko'p vaqt ajratadilar. Baholash metodologiyasi kredit tashkilotiga qarab farq qilishi mumkin, ammo asosiy talablar quyidagilardir:

• Yuqori stavkalar, bu qarz oluvchini I sinfga kiritish imkonini beradi.
• Sof daromad zaxirasi.
• Bozordagi mavqeini uzoq vaqt saqlab turing.
• Yaxshi obro' va hamkorlik.

Shartnomaviy kredit shartnomasi tijorat banki va mijoz o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi asosiy qoidalarni o'z ichiga oladi: to'lov qobiliyatini nazorat qilish usullari, kredit mablag'larining qaytarilishini ta'minlash shakllari,foiz stavkasini belgilash mexanizmi, qarz oluvchining to‘lovga layoqatliligi va kreditga layoqati yetarli bo‘lmagan taqdirda kredit berishni cheklash yoki tugatish, qarz mablag‘larini taqdim etish tartibi, buxg alteriya hisobini yuritish va kredit limiti..

Shartnomadagi kreditdagi farqlar

Shartnoma krediti uni boshqa qisqa muddatli kredit turlaridan ajratib turadigan xususiyatlarga ega.

• Qarz oluvchining kreditga layoqatliligi birinchi kredit berishda bir marta baholanadi. Keyingi moliyalashtirish mijozdan hujjatlarni taqdim etishni talab qilmaydi.
• Shartnomaviy kredit uchun kredit mablag'larining maksimal miqdori bank tomonidan belgilanmaydi. Kreditning miqdori kredit tashkilotining qarz oluvchining to'lov qobiliyatini baholashiga bog'liq. Bank aylanma mablag'larni, mijozning moliyaviy balanslarini va moliyalashtirish manbalarini o'rganadi. Moliyalash limiti avval berilgan kreditlarning oʻrtacha qiymatiga mos kelishi mumkin.
• Mijozning toʻlov qobiliyati ustidan nazoratning yoʻqligi va mijozga kredit berish uchun zaxiraga ega boʻlish zarurati bank uchun kreditlash risklarini oshiradi.
• Kredit shartnomada belgilangan muddatlarda toʻlanishi kerak, aks holda bank qarz oluvchini kreditni toʻlashga ragʻbatlantirish maqsadida foizlar shkalasini belgilashga haqli.
• Berilgan kredit kafolatlanmagan. Ushbu amaliyot G'arbda qisqa muddatli kreditlar va kreditlar berishda keng tarqalgan. Rossiya kredit tashkilotlari yuqori tavakkalchilik tufayli qarz oluvchining mol-mulki, uchinchi tomon kafolatlari va qimmatli qog'ozlaridan kredit garovi sifatida foydalanadi.
• Qarz toʻlovi mijozning joriy hisobvaragʻidagi mablagʻlar hisobidan avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Shartnomali kredit va overdraft oʻrtasidagi farqlar

Overdraft uni joriy hisoblardan ajratib turadigan xususiyatlarga ega:

• Tijorat banklari ham, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ham kreditor sifatida ishtirok etishi mumkin.
• Qarz oluvchining hisobvaraqlarida - hisob-kitob yoki vakillik - barcha overdraft operatsiyalari aks ettiriladi.
• Kredit hisob balansining yuqori qismidagi pul mablagʻlarini yechib olish yoʻli bilan beriladi;
• Hisob-kitob va kassa xizmatlari toʻgʻrisidagi shartnoma overdraft kreditlash operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyatini nazarda tutadi, bu esa qoʻshimcha shartnoma tuzish zaruriyatini bartaraf etadi.
• Kredit limiti faqat yuqori xavfli kreditlar berilgan taqdirda kelishib olinadi.
• Overdraftning maksimal muddati 10-15 kun. Agar qarz oluvchi ushbu shartni buzsa, overdraft krediti oddiy kreditga aylanadi va standart kredit shartnomasini talab qiladi.
• Boshqa qisqa muddatli kreditlar va qarzlar bilan solishtirganda, overdraft yuqori foiz stavkasiga ega. Kredit to'lovlari foiz stavkasi bilan jamlangan qarzning ma'lum bir qismini tashkil qiladi.
• Tijorat banklari hisobvaraqlarida overdraft operatsiyalari muayyan xususiyatlar bilan aks ettirilgan.

Amalda shartnoma tuzish

Shartnomali kreditning yorqin misoliuning bank hisobvarag'idan olib kirgan tovarlar uchun to'lovni amalga oshiradigan yakka tartibdagi tadbirkorning ishi. Tadbirkorning pul ko'rinishida ko'rsatilgan daromadlari xuddi shu schyotga o'tkaziladi. Agar shoshilinch ravishda oldindan to'lovni taqdim etish zarur bo'lsa va buning uchun moliyaviy imkoniyat bo'lmasa, tadbirkor joriy kredit olish uchun ariza berishi mumkin. Bu sizga oldindan to'lovni amalga oshirish va hisobdagi mablag'lar paydo bo'lgandan so'ng darhol qarzni to'lash imkonini beradi. Ushbu turdagi kredit qisqa muddatli va kafolatsizdir.

Bank risklari

Kontokorrent - bank muassasasi uchun ma'lum risklarni o'z zimmasiga oladigan qisqa muddatli kredit turi. Shu sababli, u faqat olingan kreditni to'lay oladigan ishonchli va obro'li mijozlarga taqdim etiladi.

Shartnomali kredit olish uchun ariza berishda bank quyidagi amallarni bajaradi:

• Mijozning ishbilarmonlik obroʻsini baholaydi.
• Hamkorlar oldidagi qarzini kuzatib boradi.
• Qarz oluvchining u ishlagan barcha muassasalarda kredit tarixini tahlil qilish va baholashni amalga oshiradi.
• Korxonaning aylanma mablagʻlari miqdori va balansini koʻradi.

Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, bank mijozning to'lov qobiliyati va kreditga layoqatlilik darajasini belgilaydi.

Pudrat kreditlarini rivojlantirish istiqbollari

Overdraft va joriy kredit koʻp jihatdan oʻxshash: kredit kartalari qarz oluvchi uchun foydalidir, lekin faqat qisqa muddatda. Kreditni kechiktirish mumkinqarzning qoldig'i yuqori foizga to'g'ri kela boshlashiga olib keladi. Shartnoma boʻyicha kreditlar, overdraftlar va isteʼmol kreditlari uchun stavkalar farqlanadi, kontrakt kreditlari uchun esa yuqoriroq stavka, chunki ular garov yoki garovni oʻz ichiga olmaydi.

AQSh va Yevropada shartnomaviy kredit eng keng tarqalgan kredit turlaridan biridir. Ko'pgina kompaniyalar debet bank hisoblaridan qo'shimcha shartnomalar tuzmasdan kredit hisoblari sifatida foydalanadilar. Firmalar qaysi bankda kredit olish mumkinligini bilishadi, chunki ular uning doimiy mijozlari. Shartnoma krediti mijozlar yoki yetkazib beruvchilarning to‘lovlarini tezda to‘lash imkonini beradi.

Rossiya banklari, siz kredit olishingiz mumkin, faqat qarz oluvchini baholash va tekshirishdan so'ng hisoblagich to'lovini chiqaradi. Biroq, Rossiya Federatsiyasida kreditning ushbu turini rivojlantirish istiqbollari faqat jahon darajasiga erishishga intilayotgan asosiy banklar tufayli mumkin.

Shartnomali kreditning ijobiy va salbiy tomonlari

Shartnomaviy kreditlash har ikki tomon uchun ham foydalidir: qarz oluvchi o'z mablag'i yo'qligida kredit mablag'laridan foydalanishi mumkin, bank esa kredit resurslarini tejaydi. Kreditlashning bu turi eng xavfli hisoblanadi, bu esa uning kamchiligini tushuntiradi - bunday kreditdan foydalanish uchun yuqori foiz stavkasi.

Natijalar

Korporativ kreditlash kreditlashning eng xavfli shakllaridan biridir. Bu boshqa qisqa muddatli kreditlarga nisbatan kreditdan foydalanish uchun yuqori toʻlovni tushuntiradi.

Tugallanmagankredit liniyasidan foydalanish kredit shartnomasini buzish hisoblanadi. Shartnomaviy ssudaning kredit liniyasi, sodda qilib aytganda, ssuda va joriy hisoblarning xususiyatlarini o'zida mujassam etgan va mijozga doimiy ravishda kredit berish bilan tavsiflangan kreditlashdir. Bank yo'qotilgan foyda uchun kompensatsiya sifatida mijozdan komissiya undirishga haqli.

Rossiya banklari tomonidan shartnomaviy kreditlar berish vaqtincha toʻxtatildi, chunki tashkilotlarning barcha tushumlari amaldagi qoidalarga muvofiq joriy hisobvaraqlarida saqlanishi kerak.