Davlat yordami bilan ipoteka: olish shartlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka krediti bilan uy sotib olishni oʻylayotganlar koʻplab variantlar va dasturlardan oʻtadilar. Va ko'pincha davlat yordami bilan ipotekada to'xtaydi. Uning qanday ijobiy va salbiy tomonlari, shuningdek olish shartlari va toʻlov shartlarini quyida tushunamiz.

Ipoteka nima?

O'z burchakingizni sotib olish Rossiyadagi har bir ikkinchi oilaning vazifasidir. Sovet davrida ota-onalar bilan yashash odatiy hol deb hisoblangan, ammo keyin mentalitet boshqacha edi. Bugungi kunda yoshlar mustaqillikka, avtonom hayotga intilmoqda. Muammo shundaki, bunday yaxshi istak har doim ham yaxshi tugamaydi. Buning hammasi, chunki ko‘chmas mulk sotib olish uchun jamg‘arma kerak.

Zaxirada pul yetarli boʻlmaganda, lekin siz oʻz kvartirangizda yoki uyingizda yashashni xohlayotgan vaziyatda qanday boʻlish kerak? Bu erda davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka haqida o'ylash vaqti keldi. Bunday kreditlash sizga kvadrat metrlarni hozir olish va ularni bir muncha vaqt davomida to'lash imkonini beradi. Va hammasi yaxshi bo'lardi, ko'pchilik faqat ipoteka tufayli yashash joyiga ega, lekin hali ham to'liq emas.

Kreditlashning mohiyati

Hukumat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlarining nima keragi bor va nega mamlakat bunday xarajatlarni oʻz zimmasiga oladi? Hammasi juda oddiy va tushuntirish bir nechta fikrlarni talab qiladi:

• Hukumat koʻmagi tufayli koʻchmas mulk sanoati oyoqqa turdi, ishlab chiquvchilar ishonchli va qurishga tayyor.
• Uy-joy sifati, mos ravishda xizmat muddati va xavfsizligi ham oshib bormoqda.
• Hukumat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka kreditlarining paydo boʻlishi bilan odamlar koʻproq uy-joy krediti olishmoqda, bu bizni birinchi nuqtaga qaytaradi.
• Uy-joy muammosini mustaqil hal qila olmaydigan aholi toifalarining (nogironlar, ko'p bolali oilalar, to'liq bo'lmagan oilalar) turmushi yaxshilanmoqda.

Davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka dasturlarining mashhurligi sababi

Mashhurligi esa quyidagi sabablarga bogʻliq:

1. Eng muhimlaridan biri bu qoʻllab-quvvatlanmaydigan ipoteka kreditlariga qaraganda pastroq foiz stavkalari. Ikki yoki uch foiz arzimasdek tuyulsa-da, ular oila byudjetini ancha tejaydi.
2. Xavfsiz kelishuv kafolatlangan. Ushbu dastur uchun yaxshi obro'ga ega va ipoteka kreditlarini berish bo'yicha katta tajribaga ega banklar tanlab olingan bo'lib, ular barcha shartlarga rioya qilishlari kafolatlanadi.
3. Uy-joy olish faqat davlat dasturida bevosita ishtirok etgan quruvchilar orqali mumkin. Bu juda muvaffaqiyatli, chunki sotuvchining halolligini tekshirishning hojati yo'q,davlat buni ancha oldin qilgan.
4. Bunday kreditlar koʻproq banklar tomonidan tasdiqlanadi. Buning hammasi davlat xarajatlarni taqsimlashi va ipoteka kreditiga muhtoj bo'lgan kishiga kafolat bergani bilan bog'liq.
5. Tuzilgan shartnomada koʻrsatilmagan narsa uchun pulingizni berishingiz shart emas. Agar bankning hamkori davlat bo'lsa, shartnomaning barcha shartlari oddiy, tushunarli va ikkinchi tubiga ega emas.

Bu sabablarning barchasi haqiqatan ham bunday dasturlarning to'g'ri tanlanganligini tasdiqlaydi. Agar siz ularga ustunlik bersangiz, uy-joyingiz eng qisqa vaqt ichida kafolatlanadi.

Qarz oluvchidan nima talab qilinadi?

Davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka dasturi birinchi kelgan tomonidan tasdiqlanmaydi. Tasdiqlash uchun qarz oluvchi barcha bank talablarini qondirishi kerak.

Birinchi navbatda e'tibor berish kerak bo'lgan yosh chegarasi 18-21 yosh va kreditni yopish vaqtida 65 yoshgacha (mumkin bo'lgan raqam 75 yosh). Qarz oluvchi Rossiya Federatsiyasi fuqarosi bo'lishi kerak. Kamida olti oylik uzluksiz ish tajribasi ham davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka dasturida ishtirok etish uchun zaruriy shartdir.

Ipoteka olmoqchi boʻlgan jismoniy shaxsning daromadi nafaqat oylik toʻlovni, balki hayot uchun zarur boʻlgan narsalarni ham toʻlash imkonini bergan taqdirdagina ushbu turdagi kredit maʼqullanadi. Ko'pincha banklar bir kishi uchun emas, balki bir necha kishi uchun ipoteka kreditlari beradi. Keyin oylik badal limiti kreditda ishtirok etuvchi barcha jismoniy shaxslarning daromadlarini hisobga olgan holda hisoblanadi. Muhimi shundaki, maksimal to'lov hech qachon umumiy ko'rsatkichdan qat'i nazar, daromadning qirq besh foizidan oshmaydi. xotini vaeri ham birgalikda qarz oluvchilardir.

Bugungi kunda oʻndan ortiq bank davlat koʻmagida ipoteka kreditlari bermayapti.

Ipoteka kreditining kamchiliklari

Foiz stavkasi past va uy-joy olishning ishonchli yoʻli koʻrinadi, ammo kamchiliklar ham bor.

Davlat bilan hamkorlik qiladigan banklar unchalik koʻp emas. Masalan, kichik shaharlarda munosib kreditorni tanlash juda qiyin.

Foiz stavkasi ham unchalik oddiy emas. Ushbu 11% faqat ko'chmas mulk mulkka o'tgan paytdan boshlab kuchga kiradi. Qurilish davrida foiz stavkasi oshadi.

Ipoteka summasining kamida yigirma foizi boʻlishi kerak boʻlgan majburiy avans toʻlovini jamiyatning hamma qatlamlari ham topish, undirish, qarzga olish va hokazo.

Banklarda ishlab chiquvchilarning tasdiqlangan roʻyxati mavjud. Ulardan ko'chmas mulk sotib olib, qarz oluvchi ipoteka krediti bo'yicha pasaytirilgan foiz stavkasiga ishonishi mumkin. Agar jismoniy shaxs ushbu ro'yxatga kiritilmagan ishlab chiqaruvchidan kvartirani tanlagan bo'lsa, unda ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkasi oshishi ajablanarli emas. Buning sababi, qarz oluvchi 2018-yilda davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlanadigan ipoteka dasturida qatnasha olmaydi.

Bu dasturlarning istiqboli qanday boʻlishidan qatʼi nazar, bandlovlar soni taʼsirchan. Masalan, dasturlarda ishtirok etish uchun faqat yangi binolardagi va to'g'ridan-to'g'ri faqat bir qo'lda sotiladigan uylar hisobga olinadi.

Kimga murojaat qilish kerak?

Har kim ham qila olmaydiipoteka kreditlarini to'lashda davlat tomonidan berilgan yordamga ishonish. Bunday yordam birinchi navbatda quyidagi ijtimoiy qatlamlarga beriladi:

• tibbiy muassasalar, harbiy qismlar, ta'lim muassasalari kabi jamoat tashkilotlarida ishlaydiganlar;
• yashash uchun etarli kvadrat metrga ega bo'lmaganlar (o'n ikki kvadrat metrdan kam);
• uy-joy sharoitini yaxshilash uchun yordam soʻrab navbatda turganlar;
• onalik kapitali boʻlgan oilalar (ular uchun davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan oilaviy ipotek mos keladi).

Qarz oluvchi nima qilishi kerak?

Hech kim quyidagi bank talablariga javob bermaguncha ipoteka olmaydi:

1. Hayot, sotib olingan ko'chmas mulk va mumkin bo'lgan nogironlik sug'urtasi (majburiy). Albatta, jami to'lov ortadi, ammo sug'urtasiz hech bir bank bu xavfni olishga tayyor emas. Yagona yaxshi xabar shundaki, sug'urta xarajatlari ipoteka to'lovlari bilan bir xil tarzda taqsimlanadi. Lekin sugʻurta davlat xizmatchilari uchun shart emas.
2. Boshlangi toʻlov va qoʻshma qarz oluvchilar boʻlmagan taqdirda, mavjud mol-mulk uchun garov shartnomasini tuzishga ruxsat beriladi.
3. Ipoteka krediti toʻlanmaguncha, uy-joy bilan bogʻliq operatsiyalarni amalga oshirib boʻlmaydi. Ya'ni, egasi uni sota olmaydi, almashtira olmaydi, ijaraga olmaydi. Agar bank bunday qoidabuzarliklarni aniqlagan bo'lsa, u kredit muddati tugagunga qadar to'liq qaytarilishini talab qilishga haqli.
4. Agar oylik toʻlovlar eʼtiborga olinmasa va qarz oluvchi vijdonan toʻlovni toʻlamagan boʻlsa,bank mulkni kim oshdi savdosida sotishi mumkin. Bunday vaziyatda qarz oluvchi ham uy-joy, ham ipoteka qarzidan mahrum bo'ladi va bank o'z yo'qotishlarini kvartirani qayta sotishdan qoplaydi. Bunday vaziyatda davlat yordami bilan ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish yordamga keladi.
5. Ipoteka krediti olish uchun ariza topshirmoqchi boʻlgan shaxs kamida besh yil ishlagan boʻlishi kerak. Va ipoteka uchun ariza berish paytida, qarz oluvchining bir joyda ish tajribasi olti oydan kam bo'lmasligi kerak.
6. Davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan oilaviy ipoteka va boshqalar kabi dasturlar sizga ikkilamchi bozorda uy sotib olishga ruxsat bermaydi. Buning sababi shundaki, bu holda rivojlanish rag'batlantirilmaydi va davlat o'z pullarini uy-joy mulkdorlari tomonidan asossiz ustamalarga sarflamoqchi emas.
7. Ipoteka kreditlarini davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlashning muhim sharti shundan iboratki, unga faqat Rossiya fuqarosi murojaat qilishi mumkin.

Ipoteka shartlari

Ipoteka krediti boʻlgan oilalar uchun davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanishi muayyan shartlarga bogʻliq, masalan:

• foiz oʻn ikkidan yuqori emas;
• eng qisqa ipoteka krediti muddati 5 yil, eng uzuni 30 yil;
• mintaqalarda bu miqdor uch million rubl, Moskva viloyatida esa 8 million; bilan cheklangan.
• uy sotib olish faqat dastur hamkorlari bilan mumkin;
• Davlat bilan shunday shartlarda hamkorlik qiluvchi banklar ipoteka shartnomasini qoʻllab-quvvatlash, saqlash va imzolash uchun komissiya undirmaydi;
• agar kredit da'vogarida mablag' etishmasa, yana ikkita birgalikda qarz oluvchiga ruxsat beriladi;
• yosh chegarasi erkaklar uchun 21 va 65, ayollar uchun 50;
• mulk narxining kamida yigirma foizi miqdorida dastlabki toʻlov talab qilinadi.

Bularning barchasi faqat qarz oluvchi 2018-yilda davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan 6 ta ipoteka dasturida ishtirok etishiga ishonishi mumkin boʻlgan taqdirdagina ishlaydi. Bir nechta davlat dasturlari boʻyicha talablarga javob bera oladigan odamlar haqida nima deyish mumkin? Bo'lishi mumkin emas. Agar shaxs davlat xizmatchisi bo'lsa va ayni paytda onalik kapitaliga ega bo'lsa, unda siz ipoteka dasturining bir turini tanlashingiz kerak bo'ladi.

Qanday murojaat qilish kerak?

Ipoteka krediti boʻyicha qaror qabul qilindimi? Buning uchun nima kerakligini bilish qoladi:

• Avvalo sizga Rossiya Federatsiyasi fuqarosi pasporti kerak.
• Oxirgi olti oydagi daromadni tasdiqlovchi hujjat.
• Soliq toʻlovchining identifikatsiya raqami (TIN).
• Erkaklar uchun harbiy guvohnoma talab qilinadi.
• Istalgan mulk uchun hujjatlar (ular to'g'ridan-to'g'ri egasidan olingan, bularga texnik pasport, egalik guvohnomasi, kadastr pasporti kiradi).
• Nikoh toʻgʻrisidagi guvohnoma (er-xotinlardan biri koʻchmas mulkni sotib olgan taqdirda).
• Boshqa shaxsni tasdiqlovchi hujjat (haydovchilik guvohnomasi, pasport yoki SNILS).
• Jismoniy shaxsda dastlabki toʻlov miqdori mavjudligini tasdiqlovchi hujjat.

Bu qanday talab qilinishi mumkin boʻlgan taxminiy roʻyxat ekanligini tushunish muhimdir. DAHar bir bank har xil talablarga ega. Maslahatchi sizga barcha nozikliklar va talablarni tushunishga yordam beradi.

Ipoteka: bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

1. Avval toʻgʻri mulkni tanlang. Joylashtirish, hudud, infratuzilma va boshqa ko'p narsalarni hisobga olish kerak. Hamkor ishlab chiqaruvchilar bilan noto'g'ri hisob-kitob qilmaslik uchun siz ipoteka kreditlash bo'yicha ixtisoslashgan agentlikka murojaat qilishingiz kerak. Ular odatda dasturga kiritilgan dasturchilar roʻyxatiga ega.
2. Kredit beruvchi bankni tanlang. Xuddi shu ipoteka agentligida siz barcha dasturlar haqida ko'proq ma'lumot olishingiz va mumkin bo'lgan banklarni ko'rib chiqishingiz mumkin. Tanlashda siz foiz stavkalari, kredit muddati, oylik toʻlov, dastlabki toʻlovga eʼtibor berishingiz kerak.
3. Bank uchun kerakli hujjatlarni toʻplang.
4. Ipoteka shartnomasini tuzing. Bu bosqich qarz toʻliq qaytarilgunga qadar saqlanadigan koʻplab hujjatlarni imzolashni talab qiladi.
5. Xarid qilingan mulkni sugʻurta qiling. Buning uchun siz qo'shimcha imo-ishoralar qilishingiz shart emas, chunki bu operatsiya to'g'ridan-to'g'ri bankda amalga oshiriladi. U allaqachon sug'urta kompaniyasi bilan shartnoma tuzgan va pul to'g'ridan-to'g'ri u erda yechib olinadi. Ammo agar xohlasangiz, boshqa sug'urta kompaniyasini tanlashni hech kim taqiqlamaydi. Agar kompaniya qarz oluvchi tomonidan tanlansa, u holda bank sug'urta shartnomasini taqdim etishi kerak.
6. Mablag'larni dasturchilarga o'tkazing. Kredit tasdiqlanganidan keyin mablag'lar turli yo'llar bilan o'tkazilishi mumkin - ushbu bankda ochilmagan debet hisobvarag'iga, ushbu bankda joylashgan ipoteka to'loviga,sotuvchi hisob-kitob uchun hisob-faktura.
7. Tranzaksiyani roʻyxatga olish palatasida roʻyxatdan oʻtkazing. Ko'chmas mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjat qo'lda beriladi. Ushbu hujjatning asl nusxasi bankka beriladi va notarial tasdiqlangan nusxasi o'zlari uchun qoladi. Bunday sug'urta bankni qarz oluvchilarning firibgar harakatlaridan himoya qiladi.

Davlat dasturlari turlari

Davlat turli banklarda va turli xil ipoteka dasturlarini qoʻllab-quvvatlaydi.

"VTB 24" dan davlat yordami bilan ipoteka

Barcha asosiy parametrlar bunday ipoteka dasturlarini taqdim etuvchi boshqa banklardan unchalik farq qilmaydi. Tasdiqlangan maksimal miqdor sakkiz million rublga etdi. Yillik foiz stavkasi o'zgarmadi va 11,4% ga teng bo'ldi. Kreditning maksimal muddati o'ttiz yil edi va unga ipotekani muddatidan oldin yopishga ruxsat berildi.

Sberbank davlat yordami bilan ipoteka

Bu davlat bilan hamkorlik qilgan birinchi bank edi. Foiz stavkasi miqdori 11,4 foizdan oshmadi. Eng kam to'lov yigirma foizni tashkil etdi. Ipoteka kreditlari bir yildan o'ttiz yilgacha muddatga berildi. Davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan dasturlar 2016 yilgacha mavjud boʻlgan va bu muddatdan keyin uzaytirilmagan.

Rosselxozbankning davlat yordami bilan ipoteka

Bu bankda foiz stavkasi 30 yilga 11,3 foizni tashkil qiladi. Kreditning minimal miqdori - 100 000 rubl, maksimal - uch milliondan sakkiz milliongacha(mintaqaga qarab). Komissiyalar berilmaydi, sug'urta talab qilinadi. Birgalikda qarz oluvchilar soni uchta, shu jumladan er/xotin bilan cheklangan. Agar ariza tasdiqlansa, undan uch oy ichida foydalanishingiz mumkin.

Gazprombank davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka

Foiz stavkasi - 11,4% dan 12% gacha. Ushbu bankda stavkaga sug'urta mavjudligi, dastlabki to'lov miqdori va to'lov muddati ta'sir qiladi. Mulk qiymatining yarmidan ko'pini depozitga qo'yishda foiz stavkasi 10,9% gacha kamayishi mumkin. Ikkinchi farzandli oilalar ham davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan ipoteka krediti olish huquqiga ega.