Moliyaviy supermarket: faoliyat xususiyatlari va rivojlanish istiqbollari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Moliyaviy xizmatlar sohasi daromadli, ammo kuchli raqobat muhitidir. Bu yerdagi kompaniyalar mijozlarga yanada to‘liqroq va zamonaviy xizmatlarni taqdim etishga harakat qilmoqda. Bugungi kunda banklar tomonidan taklif qilingan variantlar endi to'liq hisoblanmaydi. Tashkilotning yangi shakli mashhurlik kasb etmoqda - moliyaviy supermarket. Maqolada biz nima ekanligini, uning xususiyatlari qanday, qanday xizmatlar ko'rsatilishini tahlil qilamiz. Keling, Rossiyada bunday moliyaviy shakllarni rivojlantirish istiqbollari mavjudligini muhokama qilaylik.

Bu nima?

Moliyaviy supermarket - moliyaviy xizmatlar va mahsulotlarning to'liq spektrini taklif qiluvchi kredit, moliya institutining bo'limi. Bank ishi birinchi o'rinda turadi. Ulardan tashqari investitsiya, maslahat va sugʻurta ham mavjud.

Moliya supermarketlarining asosiy maqsadi fuqarolarga moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni olishlarini osonlashtirishdir. Ijodkorlar, shuningdek, mijozlarning bunday tashkilotlarda qolishlarini imkon qadar qulay qilishni xohlashadi: kutish vaqtini qisqartirish, sarflangan pul miqdorini kamaytirish.

Tasnifi

Moliya supermarketlari o'zlarini tanishtirsa hamuniversal institutlar, jahon amaliyotida ularni faoliyat sohalari bo'yicha ajratish o'rinli:

• Investitsiya mahsulotlari bilan ishlash.
• Sugʻurta sohasida bandlik.
• Chakana bank xizmatlari.

Qoidaga koʻra, boʻlinish universal kompaniyaning ustun vektori boʻylab amalga oshiriladi.

Yaratilish maqsadlari

Moliyaviy supermarketlar muayyan maqsadlar uchun yaratilgan:

• Moliyaviy mahsulotlarni yetkazib beruvchi yirik korporatsiya boʻlgan yaxshi ishlaydigan uyushmaga ega boʻling.
• Bunday supermarketning alohida faoliyat sohalari oʻrtasida mijozlar maʼlumotlar bazasini almashish.
• Mashtabni kattalashtirish orqali naqd pulni tejang. Masalan, takroriy xizmat funksiyalariga ega ishlar sonini kamaytirish uchun.
• Reklama xarajatlarini minimallashtirish va bozorning yangi segmentlarini o'rganish. Moliyaviy supermarketda uning asoschisi bir vaqtning o'zida bir nechta xizmat va mahsulotlarni reklama qilishi mumkin.

Rivojlanayotgan tendentsiyalar

Nega Tinkoff moliyaviy supermarketlari va shunga o'xshashlar paydo bo'ldi? Hammasi global tendentsiyalar haqida:

• Moliya institutlari oʻrtasida raqobatning kuchayishi. Bu, ayniqsa, bank biznesining eng daromadli segmentlarida seziladi.
• Moliya institutlarining omon qolishining zaruriy sharti ularning birlashishi hisoblanadi.
• Ko'pgina davlatlarning qonunchilik sohasini soddalashtirish. Xususan, avvalgi qonunlarbir qator shtatlar kredit tashkilotlariga tijorat xizmatlarini ko'rsatishni taqiqlagan.

Dunyoda nimalar boʻlyapti?

Shunday qilib, ETP GPB moliyaviy supermarketlari (Gazprombankning elektron savdo maydonchalari) tasodifan emas, balki sharoit ta'sirida paydo bo'lgan. Bugungi kunda banklar aholiga keng turdagi moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni taklif qila oladigan kuchli moliyaviy integratsiyalashgan vositachilarni yaratishi kerak. Shu bilan birga, foiz marjasini kamaytirish va yirik korporativ mijozlarni jalb qilish uchun chakana biznesni rivojlantirish dasturlari tanlanmoqda.

Bunday moliyaviy vositachilar o'zlarini universal moliyaviy supermarketlar deb atagan holda mijozlar e'tiborini tortishga harakat qiladilar. Ular har tomonlama, individual yondashuvni taklif qila oladilar. Ya'ni, ular bank va nobank mahsulotlarini birgalikda sotish hajmini maksimal darajada oshiradi.

Bugungi kunda moliya institutlarining bunday modellari oʻzlarining chakana savdo tarmoqlarini jadal rivojlantirmoqda, mijozlarga xizmat koʻrsatish sifatini oshirmoqda, koʻrsatilayotgan xizmatlar roʻyxatini kengaytirmoqda va faoliyatning yangi yoʻnalishlarini oʻrganmoqda.

Eng rivojlangan moliyaviy supermarketlar shu yerda ishlaydi:

• AQSh.
• Benilüks shtatlari.
• Janubiy Yevropa.
• Yaponiya.

Tashkilotning asosiy shakllari

Moliya supermarketi kabi moliyaviy tashkilotning paydo boʻlishi va rivojlanishining bir qancha asosiy shakllari ham mavjud:

• Qo'shma korxona. Bunday tashkilot bank, sug'urta kompaniyasi va investitsiya kompaniyasidan iborat.
• Muassasaning ushbu modeli strategik ittifoq, tarqatish shartnomasiga asoslanadi. Bu yerda bank ba'zi standartlashtirilgan mahsulotlarni sotish uchun kanal sifatida ishlaydi. Bu OSAGO, investitsiya fondlarining aktsiyalari va boshqalar bo'lishi mumkin.
• Bank ma'lum darajada investitsiya yoki sug'urta kompaniyasining egasidir.
• Bank yangi sugʻurta kompaniyasi tuzadi.
• Sifat jihatidan yangi moliyaviy supermarket shakllanmoqda. U yagona brend ostida turli xil moliyaviy xizmatlar va moliyaviy mahsulotlarni taklif qilish imkoniyatiga ega.

Zamonaviy iqtisodiyotdagi joy

Moliya supermarketi bank tizimining yangi evolyutsion bosqichidir. Biroq, shu bilan birga, ko'plab yetakchi iqtisodchilar iqtisodiy rivojlanishning hozirgi sharoitida bunday modelni qabul qilib bo'lmaydi, deb hisoblaydilar.

Uni amalga oshirishdagi asosiy qiyinchilik aynan taqdim etilayotgan xizmatlarning keng doirasi bilan bogʻliq. Bir vaqtning o'zida investitsiya, tijorat banki, sug'urta kompaniyasi, to'siq fondi bo'lgan tashkilotni boshqarish qiyin. Bunday turli vektorlarni to'liq boshqara oladigan, ularni boshqara oladigan rejissyorni topish ancha qiyin.

Birinchi moliyaviy supermarketlar ishga tushirilgach, bu muammo fosh boʻldi, har bir faoliyat uchun bir vaqtning oʻzida bir nechta menejerlarni yollash gʻoyasi paydo boʻldi. Shu bilan birga, ular bir-birlarining ishlaridan, umumiy narsalardan xabardor bo'lishlari kerakmuammolarni hal qilish uchun uchrashuvlar. Biroq, bu sxema amalda unchalik samarasiz.

Dunyodagi model tarixi

Bu ibora 1980-yillarda qoʻllanila boshlandi. Ammo birinchi moliyaviy supermarketlar 1920-yillarda Qo'shma Shtatlarda paydo bo'lgan. 20-asrning birinchi yarmi tashkilotning ushbu shakli uchun noqulay edi - Amerika qonunlari kredit tashkilotlariga moliyaviy va tijorat faoliyatini birlashtirishni taqiqladi. Cheklov faqat 1999 yilda bekor qilingan.

Yevropada moliyaviy kredit supermarketlari biroz oldinroq - 1980-yillarda tan olingan.

RFdagi model tarixi

Rossiyada moliyaviy tashkilotning ushbu modeliga qiziqish 1990-yillarda paydo boʻlgan. Masalan, "Finam" 1997 yilda o'zi uchun asosiy shaklni aniqladi. 2002 yilda Uralsib moliyaviy supermarket modeliga o'tishni ochiq e'lon qildi. Yana bir yirik mahalliy bank VTB ham shunga ergashdi.

Biroq, Rossiyadagi moliyaviy supermarketlar hali ham shakllanishining dastlabki bosqichida. Bugungi kunda Rossiya Federatsiyasida mavjud bo'lgan moliyaviy tashkilotlarning shakllarini shartli ravishda ushbu modelga kiritish mumkin. Gap shundaki, ushbu segmentning har bir vakili "moliyaviy supermarket" atamasini alohida tushunadi. Quyidagi talqinlar keng tarqalgan:

• Xolding, diversifikatsiyalangan moliya institutlaridan iborat. Ular boshqaruv va brokerlik firmalari, banklar, xususiy pensiya jamg'armalari, sug'urta kompaniyalari va boshqalar bo'lishi mumkin.
• Bir nechta birlashgan kompaniyalarning agentlari.
• Alohida banklar,bir vaqtning o'zida brokerlik xizmatlarini ko'rsatish, ishonchli boshqaruv, o'zlarining agentlik sxemalari bo'yicha investitsiya fondlari birliklarini taqdim etishlari sababli moliyaviy supermarketlar deb ataladi.

Turli kredit tashkilotlari "qizil so'z", jozibali reklama uchun o'zlariga shunday nom berishlari odatiy hol emas.

Hozircha Kirov, Moskva va Rossiyaning boshqa shaharlarida bu soʻzni anʼanaviy tushunish asosida moliyaviy supermarketlar mavjud emas. Turli moliyaviy mahsulotlar va xizmatlarni taklif qiladigan universal banklar mavjud.

Institutsional imtiyozlar

Moliyaviy supermarketlarning yaratilishi ta'sischilar uchun quyidagi afzalliklarni beradi:

• Chakana savdo tarmoqlarining har tomonlama rivojlanishi hisobiga savdo hajmining oʻsishi.
• Komissiya toʻlovlari oshirildi.
• Mijozlar bazasi ortdi.

Bunday tashkilotlarga tashrif buyuruvchilar uchun quyidagi afzalliklar mavjud:

• Xizmat va mahsulotlarning keng assortimenti, tanlov boyligi.
• Murakkab, individual yondashuv.
• Barcha xizmat vektorlari uchun yagona sifat standartlari.
• Vaqt va pulni tejang.

Zamonaviy moliyaviy supermarketlar muammosi

Kirov, Moskva va Rossiyaning boshqa shaharlaridagi birinchi moliyaviy supermarketlar bu tushunchaning asl talqinida bunday emas.

Bir qarashda, bu model faqat afzalliklarni va'da qiladi - turli xil moliyaviy xizmatlar, mijozlarga tezkor xizmat ko'rsatish,pul va vaqtni tejash. Ammo zamonaviy rus moliyaviy supermarketlari ham bir qator qiyinchiliklarga duch kelishmoqda:

• Aholiga ishonchsizlik. Rossiya fuqarolari hali ham bir joyda pensiya hisobini ochish, kredit olish va mol-mulkini sugʻurtalash imkoniyatidan shubhalanishmoqda.
• Moliyaviy tashkilotlarning bunday modellari faoliyati yirik federal shaharlarga mos keladi. Ammo kichik aholi punktlari, qishloq joylari, yakka tartibdagi shaharchalarga kelsak, bu erda moliyaviy supermarketlar tez orada dolzarb bo'lmaydi. Bunday korxonaning muvaffaqiyati ko'p jihatdan aholi daromadiga, uning bunday moliyaviy mahsulotlarni sotib olish qobiliyatiga bog'liq.
• Malakali kadrlar etishmasligi. Moliyaviy supermarketlar shaxsiy xizmatlarni taklif qiladi. Shunga ko'ra, bu erda har bir vektor uchun siz o'z sohasidagi malakali mutaxassisni, aceni tanlashingiz kerak. Bunday tashkilotlar rahbarlarining bilim doirasini bir necha bor kengaytirish kerak. Axir, ular bir vaqtning o'zida bir nechta turli faoliyat sohalarini boshqarishlari kerak. Buning oqibati - kerakli darajadagi sotishni ta'minlay oladigan "sifatli" xodimlarning etishmasligi.
• Moskvadagi moliyaviy supermarketlar asosan banklarni qayta tayyorlashga moyil. Bunday muassasa ilgari faqat bank sohasida ishlagan xodimlarni keng miqyosda qayta tayyorlashni tashkil etishi kerak. Xuddi shu narsani sug'urtachilar, investitsiya kompaniyalari xodimlari haqida ham aytish mumkin.
• Rossiya Federatsiyasida moliyaviy supermarketlar faoliyatini nazorat qilishga qodir bo'lgan so'l tartibga soluvchi organ yo'q. Bank faoliyatiMarkaziy bank, investitsiya institutlari - Federal moliyaviy faoliyat xizmati, sug'urtachilar - Federal sug'urta nazorati xizmati tomonidan tartibga solinadi.

Rossiyada rivojlanish istiqbollari

Tadqiqotlarga koʻra, Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yurituvchi moliyaviy supermarketlarning hech biri shunga oʻxshash xorijiy tuzilmalar bilan solishtirganda toʻliq maʼnoda bunday emas.

Lekin Rossiyada moliyaviy institutlarning ushbu shaklini rivojlantirish uchun hali ham kelajak bor. Biroq, ekspertlar ta'kidlashicha, uni rivojlantirish uchun kamida 10 yillik sarmoya kerak bo'ladi. Shunda yagona sifat standartlari qo‘llaniladigan maksimal xizmat turlariga ega moliyaviy supermarketlarni olish mumkin bo‘ladi. Rossiya uchun eng mos model yirik banklarning muhim nobank vositachilari bilan birlashishi hisoblanadi.

Boshqa ekspertlar moliyaviy supermarketlarning barbod boʻlishini aytishadi. Va tashkilot shakli sifatida ular tez orada G'arbda o'zlarini tugatadilar. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida ishlar hatto o'zining to'liq rivojlanishiga ham etmasligi mumkin.

U yoki bu tarzda, lekin bugungi kunda ma'lum mamlakatlarda to'liq moliyaviy supermarketlar mavjud. Rossiyada tashkilotning bunday modeli shartli ravishda ishlab chiqilgan. Buni ifodalovchi firmalar faqat qisman moliyaviy supermarketlardir.