Kredit nazariyalari: nazariyalarning tasnifi, xususiyatlari, tavsifi, rivojlanish tarixi va funktsiyalari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kreditlashning uzoq tarixi davomida banklar kreditni boshqarish samaradorligini oshirish maqsadida kreditlarni ma’lum mezonlar asosida guruhlashning turli tizimlarini yaratdilar. Shunga ko‘ra, mijoz vaziyat va shartlarga qarab turli shakllarda kredit olishi mumkin.

Kredit nazariyalarining evolyutsiyasi

Kreditlarning nazariy asoslanishi ikkita asosiy sohaga bo'linadi. Bu tasnif naturalistik va kapital yaratuvchi nazariyalar bilan ifodalanadi.

Naturalistik nazariya

Kreditning naturalistik nazariyasining boshlanishini A. Smit va D. Rikardo qo’ygan bo’lib, ular kreditlarni ishlab chiqarish kapitali aylanmasining shakllaridan biri deb hisoblaganlar. Ushbu nazariyaning asosiy jihatlari quyidagi fikrlarni o'z ichiga oladi:

• Tabiiy moddiy ne'matlar kredit ob'ekti sifatida ishlaydi.
• Ssuda kapitali ishlab chiqarish kapitali bilan belgilanadi.
• Banklar kapital harakatida vositachi boʻlib, kreditga passiv rol yuklanadi,ishlab chiqarish kapitali aylanmasini ta'minlash.
• Kredit mustaqil moliyaviy birlik sifatida haqiqiy qiymat yaratmaydi.
• Kapital aylanmasi jarayonidan kelib chiqadigan ehtiyojlar kreditni rivojlantirish doirasini cheklaydi.
• Unda ishlab chiqarish kapitalining aylanmasi natijasida olingan foyda kredit foizlarining manbai - qo'yilgan kapitaldan olingan daromaddir.

Kapital yaratish nazariyasi

19-asrning oʻrtalarida iqtisodiyotda yetakchi oʻrinni quyidagi gʻoyalar bilan tavsiflangan kreditning kapital-ijodiy nazariyasi egalladi:

• Koʻpaytirish jarayoni kreditga taʼsir qilmaydi.
• Iqtisodiyot rivojlanishining asosiy omili kreditdir.
• Banklar kreditlar "ishlab chiqarish" bilan shug'ullanuvchi tuzilmalardir.
• Kredit samarali kapitaldir, chunki u foyda manbai sifatida ishlaydi.

Bu kredit nazariyasi g’oyalari shotlandiyalik moliyachi va iqtisodchi J. Lo va ingliz iqtisodchisi G. Makleod tomonidan ishlab chiqilgan. Nemis bankiri A. Gan, ingliz iqtisodchilari J. M. Keyns va R. Gotri, 20-asr boshlarida amerikalik iqtisodchi E. Gansen oʻz asarlarida kapital-ijodiy kredit nazariyasini rivojlantirishni davom ettirdilar. Olimlar ushbu nazariya metodologiyasiga quyidagi qoidalarni kiritdilar:

• Iqtisodiyotda yetakchi rol banklarga tegishli.
• Faol operatsiyalar bank faoliyatining asosidir.
• Kredit bank kapitalining manbai hisoblanadi, chunki u depozitlarni yaratadi.
• Kredit iqtisodiy o’sish omilidirva ishlab chiqarishni kengaytirdi, chunki u kapital manbai hisoblanadi.

Tijorat va sanoat kapitalining aylanmasi jarayonida ajralib chiqadigan pul kapitali va aholi pul mablag'larining harakati jarayonida shakllangan moliyaviy jamg'armalar birgalikda ssuda kapitalini tashkil qiladi. Kredit berish faqat sanab o'tilgan resurslar asosida mumkin. Kredit iqtisodiy o'sishni cheklovchi inflyatsiya omiliga aylanishi mumkin.

Kredit cheklovlari

Iqtisodiyotda kredit operatsiyalari miqyosi cheklangan. Pul va kreditning umumiy nazariyasiga ko'ra, bank va tijorat kreditining chegaralari ajratiladi.

Tijorat kredit limitlari

Tijorat krediti chegaralarini nima belgilaydi? Ushbu ko'rsatkich quyidagi mezonlarning namoyon bo'lishi bilan bog'liq:

• Ssudadan foydalanishdan maqsad tovar va mahsulotlarning aylanishi va ishlab chiqarishiga xizmat qilish, ya'ni aylanma mablag'larga bo'lgan ehtiyojni qondirishdir.
• Foydalanish yoʻnalishi – bunday kredit taraflari iqtisodiy aloqalar bilan tavsiflanadi.
• Oddiy ishlab chiqarish tsikliga toʻgʻri keladigan tijorat krediti uchun muddat chegarasi.
• Vksel aylanmasiga qarab kreditni kengaytirish imkoniyati summadagi cheklovlarni bekor qilmaydi.

Bank kredit limitlari

Moliya va kredit nazariyasiga ko'ra, bank kreditining chegaralari quyidagi mezonlar bilan belgilanadi:

• Har bir kreditning resurs bazasi majburiyatlarga asoslanadi, ulardanmaksimal kredit miqdoriga bog'liq.
• Bank tashkilotining kredit portfeli likvidlik tamoyillariga mos kelishi kerak, bu esa qarz oluvchilarning ayrim toifalariga kredit berishni imkonsiz qiladi. Bunday tartibga solish uchun iqtisodiy tartibga solish tizimi javobgardir.
• Biznes ehtiyojlari kreditlarga maksimal ehtiyojni cheklaydi.

Kreditlarni tadqiq qiluvchi ilmiy maktablar tasnifi

Kredit nazariyalarini tizimli o’rganishning asosiy omili aniq o’quv-pedagogik faoliyat bilan bog’lanmagan ilmiy maktablarni tasniflashdir. Kredit paradigmasini hisobga olgan holda to'rtta asosiy ilmiy maktab mavjud - kreditning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyatiga ta'sir qiluvchi muammolarni qo'yish va ularni hal qilishning o'ziga xos modeli:

1. Nigilistik. Kredit ijtimoiy-iqtisodiy tizimni buzadi va unga salbiy ta'sir qiladi.
2. Kapital yaratuvchi. Kredit ijtimoiy-iqtisodiy tizimga ijobiy ta'sir ko'rsatib, cheksiz va uzluksiz iqtisodiy o'sishni ta'minlaydi.
3. Tabiiy yoki neytral. Kredit tizimga nisbatan neytral hisoblanadi, chunki u mavjud resurslarni qayta taqsimlaydi.
4. Investitsiya va moliyaviy. Bu nazariyaga ko'ra, kredit iqtisodiy tizimda investitsiyalarni moliyalashtirish oqimini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi.

Zamonaviy nazariyalar

Kredit nazariyasida 1929-1933 yillardagi iqtisodiy inqirozgachayillar davomida quyidagi vakilliklar asosiy hisoblanadi:

• Bank tizimining kredit kengayishi. Bu kredit narxini pasaytirish, uning shartlarini soddalashtirish orqali amalga oshiriladi, sizni qo'zg'atadi va sanoatning yuksalishini qo'llab-quvvatlashga imkon beradi.
• Davlatdagi pul massasi miqdori banknotlarni oltinga almashtirish nuqtai nazaridan banklarning kredit ekspansiyasini cheklaydi.

Bozor iqtisodiyotining tsiklik rivojlanishi amaliyoti yuqoridagi qoidalarga zid boʻldi, chunki tsiklning muayyan bosqichlarida cheksiz kreditlashning inflyatsion xususiyati inqirozga salbiy taʼsir koʻrsatib, uni yanada kuchaytiradi.

Zamonaviy sharoitda kreditning kapital-ijodiy nazariyasi qoidalari iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solish tushunchalarining uslubiy asosi rolini o'ynaydi - monetarizm va neokeynslik, bu kredit ekspansiyasini va kreditni cheklashga qarshiligini nazarda tutadi. - inqirozga qarshi choralar. Kapital yaratuvchilik nazariyasi asosida kredit yoki depozit multiplikatori kontseptsiyasi ishlab chiqilgan bo'lib, u markaziy banklarning moliya-kredit siyosatida keng qo'llaniladi. Haqiqiy bank amaliyotining aksi va kredit operatsiyasi jarayonida shunga o'xshash summaga asoslangan depozitlar seriyasini shakllantirish imkoniyati multiplikatorli depozitlar modelidir.

G’arb iqtisodchilari o’z tadqiqot ishlarida hozirgi vaqtda kredit munosabatlarining xususiyatlariga emas, balki ularning amalda amal qilish xususiyatlariga e’tibor qaratmoqdalar, mos ravishda ularning faoliyati amaliy xarakterga ega.

XX asrning 90-yillarigachaichki iqtisodiyot quyidagi qoidalarga asoslangan Karl Marksning yagona kredit nazariyasini qabul qildi:

• Real kapital faqat ishlab chiqarish jarayonida shakllanadi, lekin kredit orqali yaratilmaydi.
• Fuqarolar va davlatning naqd pul jamg’armalari, shuningdek, vaqtincha bo’sh va oldindan safarbar qilingan pul kapitallari kredit kapitali manbalari bo’lib xizmat qiladi.
• Real kapitalning o’sish sur’ati ssuda kapitalining o’sish sur’atidan past. Bu davlat va xususiy sektor daromadlarining oshishi, kredit tizimining doimiy rivojlanishi va boshqa omillar bilan bog‘liq.
• Kredit berish jarayonida banklar birinchi navbatda pul mablag’larini yig’masdan depozitlar ochish orqali mijozlarga kredit berish orqali pul kapitalini shakllantiradilar. Bu tijorat va sanoat kapitalining aylanishini ta'minlash uchun talab qilinadi. Real kapitalni tiklash jarayonining talablari bank muassasalarining depozitlarni shakllantirish va naqd kapital to'plash imkoniyatlarini cheklaydi.

Garb va mahalliy iqtisodchilarning ishlarida qayd etilgan kredit nazariyasiga ta'sir ko'rsatadigan tadqiqotlar bugungi kunda asosan tabiatda qo'llaniladi.