Annuitet - bu biz hamma joyda duch keladigan to'lovlardir

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2024-01-02 14:04

Bugungi kunda kredit majburiyatlarini toʻlashning ushbu usuli keng qoʻllanilishi tufayli koʻpchilik annuitet toʻlovlari bilan tanish. Biroq, annuitet nafaqat bank atamasi. U turli sohalarda uchraydi - sug'urtadan tortib pensiyagacha, unda muntazam to'lovlar / to'lovlarni belgilash uchun ishlatiladi. Dastlab, bu so'z yillik davriylikni anglatadi (lotincha "annuus" - "yillik" dan). Biroq, zamonaviy talqinda aniq chegaralar yuviladi va annuitet - bu har qanday muntazam bir xil to'lovlar (kunlik, oylik, choraklik va boshqalar). Ushbu turdagi toʻlovning ikkita asosiy xususiyati toʻlov miqdorining chastotasi va oʻzgarmasligidir.

Biroq, annuitetning barcha komponentlari doimiy emas. Masalan, bank tashkiloti bilan tuzilgan shartnomani olaylik. Shunday qilib, kredit olish uchun murojaat qilganda, qarz oluvchi kreditorga kreditni to'lash uchun muntazam ravishda (odatda oylik) ma'lum miqdordagi mablag'ni (annuitet to'lovlari) to'lash majburiyatini oladi. Bu qiymat ikkalasini ham o'z ichiga oladikreditning asosiy summasining bir qismi, shuningdek undan foydalanganlik uchun foizlar. Ular vaqt o'tishi bilan o'zgarib turadiganlardir. Dastlab (kredit muddati o'rtasiga qadar) to'langan foizlar miqdori asosiy qarzni to'lashdan oshib ketadi, keyin (kredit muddati o'rtasidan keyin) vaziyat keskin o'zgaradi va annuitetning katta qismi allaqachon qarz oluvchining qarzidir.

Bu holatda annuitet qanday hisoblanadi? Aniqroq tushuntirish uchun keling, misol keltiraylik. Faraz qilaylik, kredit shartnomasi quyidagi shartlar bilan tuzilgan: kredit muddati bir yil (2013 yil 28 noyabrdan 2014 yil 28 noyabrgacha); foiz stavkasi - yillik 20%; kredit miqdori (asosiy qarz) - 150 ming rubl. Biz oylik to'lovlar miqdori (annuitet) va kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlar (qarz olingan mablag'lar narxi) bilan qiziqamiz. 28-dekabrda (va undan keyin har oyda) to‘lanishi lozim bo‘lgan to‘lov quyidagi formula asosida hisoblanadi:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, bu yerda}

PA_{post– kredit summasi (yoki annuitetning joriy qiymati 150 ming rubl);}

R – oylik toʻlov miqdori;

i – oylik foiz stavkasi (20%/12=1,67);

n – kredit davrlari soni (12 oy).

Shunday qilib, R (yoki annuitet) quyidagiga teng qiymat:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubl.}

Endi bizning shartlarimiz bilan kredit boʻyicha ortiqcha toʻlov qancha boʻlishini aniqlash oson:

1389812 – 150000=16776.

Bu bank pulidan foydalanganingiz uchun toʻlashingiz kerak boʻlgan narx. Excel-dagi formuladan foydalanib, siz annuitet to'lovining tarkibiy qismlari (foizlar va har oy to'laydigan asosiy qarzning bir qismi) ro'yxatini ko'rsatadigan jadval yaratishingiz mumkin, ular o'zgarishini eslang. Ularni hisoblash qiyin emas, faqat har oy asosiy qarzni to'langan summaga kamaytirish va foiz stavkasiga ko'paytirish kerak (ma'lumki, u aniq qarz qoldig'idan olinadi).

Albatta, annuitet usuli bankka katta foyda keltiradi, chunki dastlab qarz oluvchi asosan foizlarni to'laydi va shundan keyingina asosiy qarzni qaytarish boshlanadi. Va mijoz kreditni qanchalik uzoq to'lasa, kredit tashkiloti shunchalik ko'p daromad oladi. Shuning uchun kredit muddatidan oldin to'lanishi banklarga unchalik yoqmaydi (yaqingacha bu holatda ko'pincha to'lov undirilardi, bu qonun bilan bekor qilingan edi).

Annuitet toʻlovlarining bu xususiyati (komponentlarni oʻzgartirish) kreditlar uchun xosdir. Odatda, annuitet faqat belgilangan miqdor bo'lib, to'lovlar ma'lum bir chastotada amalga oshiriladi. Bunga boshqa sohalarda misol: ijara, ijara, pensiya, amortizatsiya badallari, sugʻurta tashkilotining sugʻurtalovchilarga muntazam toʻlovlari yoki aksincha, sugʻurta mukofotlari, yillik yigʻim va hokazo.