Kafil va qo'shma qarz oluvchi o'rtasidagi farq nima: batafsil tavsif, xususiyatlar, farq

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bank krediti uchun murojaat qilmaganlar uchun "kafil" va "birga qarz oluvchi" tushunchalarini xuddi shunday qabul qilish mumkin. Biroq, bu atamalar sezilarli farqlarga ega. Agar siz shaxsan kredit olishni rejalashtirmasangiz ham, bu ma'lumot ortiqcha bo'lmaydi. Qarindoshlaringiz yoki tanishlaringizdan biri sizdan kafil yoki sherik qarz oluvchi sifatida harakat qilishingizni so'rashi mumkin. Ushbu tushunchalarni tushunganingizdan so'ng siz tranzaksiya ishtirokchilarining har biri bank oldida qanday mas'uliyat borligini bilib olasiz.

Batafsil tavsif

Xulosa qilib aytganda, kafil ham, sherik qarz oluvchi ham bankka kafildir. Ular qarz oluvchiga berilgan kreditni to'lash uchun turli darajadagi javobgarlikni o'z zimmalariga oladilar. Berilgan qarzning qaytarilishiga ishonch hosil qilish uchun bank uchinchi shaxslarga, kredit oluvchiga esa kerakli miqdorni olish imkoniyatini oshirishga muhtoj.

Birgalikda qarz oluvchi yoki kafilning majburiyatlarini oʻz zimmasiga olish orqali shaxs oʻz zimmasiga olishga tayyorligini bildiradi.asosiy qarzdorga berilgan kredit uchun moliyaviy javobgarlik. Agar u nochor bo'lib chiqsa, kreditni to'lash majburiyati uchinchi shaxslarga o'tadi. Bank qonuniy ravishda ulardan ilgari berilgan, hatto foydalanmagan ham kreditni qaytarishni talab qilishi mumkin.

Agar kafil yuridik shaxs bo'lsa, masalan, qarz oluvchi ishlayotgan firma, uning kerakli kreditni olish ehtimoli yuqori. Chunki uning kompaniyasi xizmat ko'rsatish va o'z vaqtida to'lovlar kafolati sifatida ishlaydi. Kafil sifatida nafaqat yuridik, balki jismoniy shaxs ham ishtirok etishi mumkin.

Kafillar uchun xavflar

Mas'uliyatning bunday turlari mavjud:

• Birdamlik (to'liq). Bunda qarz oluvchi va uning kafili bank oldida teng darajada javobgar bo‘ladi. Agar asosiy qarz oluvchi to'lovlarni amalga oshirmasa yoki o'z vaqtida bajarmasa, qarz beruvchi birinchi qoidabuzarlikdan keyin uchinchi shaxsga murojaat qilishi mumkin. Birgalikda va bir nechta javobgarlikdan voz kechish mumkin bo'lmagan yagona holat, agar kredit turmush o'rtog'ingiz tomonidan berilgan bo'lsa. Boshqa hollarda, bunday majburiyatlarni o'z zimmasiga olish yoki olmaslik tanlovi mavjud.
• sho'ba korxona (qisman). Bunday holda, asosiy qarz oluvchining majburiyatlarini kafilga o'tkazish ancha qiyin. Asosiy qarzdorning to'lovga layoqatsizligini isbotlash uchun bank sudga murojaat qilishi kerak. Faqat bu holatda uchinchi shaxs qarzni to'lashni talab qilishi mumkin.

Albatta, banklar birinchi turdagi javobgarlikni afzal ko'radilar, chunki bu kafildan qarzni sud xarajatlarisiz undirishni ancha tez va osonlashtiradi.

Birgalikda qarz oluvchi kim

Bu shaxslar bank oldida birgalikda javobgardirlar. Siz tushunganingizdek, bu kreditorga ularning har biridan qarzni to'liq to'lashni talab qilish imkonini beradi. Bitta kredit 3-4 tagacha sherik qarz oluvchilarni jalb qilishi mumkin. Beriladigan kredit miqdorini belgilashda ularning umumiy daromadi hisobga olinadi. Shuning uchun birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish ipoteka kreditlash uchun eng dolzarb hisoblanadi. Ularning har biri bankdan olingan qarz yakuniy toʻlovigacha toʻliq javobgar boʻladi.

Hamma qarz oluvchi sifatida ishtirok etishi mumkin: turmush o'rtog'i yoki boshqa qarindoshi, biznes sherigi va boshqalar. Agar turmush qurgan er-xotin kredit olish uchun murojaat qilsa, u holda qarz olish uchun rasmiy ravishda ro'yxatdan o'tgan nikohga ega bo'lish ham shart emas. Biroq, bu holatda soliq imtiyozini olishda ba'zi qiyinchiliklar paydo bo'lishi mumkin.

Mulk sotib olayotganda sherik qarz oluvchi

Kredit bozori, ayniqsa ipoteka bozori ancha rivojlangan. Axir, deyarli hamma uy sotib olishni xohlaydi va aholi orasida kerakli xarid uchun jamg‘arish ehtimoli pastligicha qolmoqda.

Bugungi ko'chmas mulk narxlari bilan yolg'iz uy sotib olish oson emas. Shuning uchun siz kafil yoki sherik qarz oluvchining yordamiga murojaat qilishingiz kerak. Biroq, kredit olish uchun ariza berishdan oldin, siz kafilning ipoteka bo'yicha sherik qarz oluvchidan qanday farq qilishini aniqlab olishingiz kerakmi?

Agar bir sherik qarz oluvchi kreditni toʻliq yopsa, u boshqasidan sarflangan mablagʻni qisman qaytarishni talab qilishga toʻliq haqli. Ipoteka kafilida bunday huquq yo'q.

Ipoteka asosida kvartira sotib olayotganda, birgalikda qarz oluvchi garovga qoʻyilishiga qaramay, sotib olingan uy-joy mulkdorlaridan biriga aylanish huquqiga ega. Kafil kvartiradagi ulushni talab qila olmaydi.

Ipoteka olish uchun bank odatda 5 tagacha birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish imkonini beradi, ularning har birining daromadi kredit miqdorini oshirish imkonini beradi. Shunday qilib, kredit olish imkoniyati ortadi.

Kafil va sherik qarz oluvchi: farq nima

Aytish mumkinki, kafil zahiradagi qarz oluvchi boʻlib, asosiy qarzdor qarzni toʻlamagan taqdirdagina kreditni toʻlashga majbur boʻladi. Bunday kafilning mavjudligi bankning daromadi etarli bo'lmagan yoki kredit olish bo'yicha qisqa tajribaga ega bo'lgan bank uchun zaruriy shart bo'lishi mumkin.

Agar kafil sherik qarz oluvchidan qanday farq qiladi degan savolga qaytadigan boʻlsak, shuni aytish kerakki, ikkinchisi qarz oluvchi bilan teng javobgar boʻladi. Shu sababli, bank asosiy qarzdor qarzni to'lashga qodir bo'lgunga qadar kutmasdan, qarzni to'lash talabi bilan unga murojaat qilishi mumkin. Birgalikda qarz oluvchi odatda kerakli miqdorni olish uchun etarli daromad bo'lmaganda jalb qilinadi. Kredit olish uchun arizani ko‘rib chiqishda uchinchi shaxsning daromadi ham bank tomonidan hisobga olinadi.

Kafil va sherik qarz oluvchi oʻrtasidagi farq nima degan savolga javobni toʻldiruvchi yana bir nuqta. Bu shundan iboratki, ulardan birinchisi bankning qarzni undirish xarajatlarini qoplashi shart. Biroq, bu kafilga sotib olingan mulkda ulushga ega bo'lish huquqini bermaydi. U oladigan yagona imkoniyat bu asosiy qarzdordan zararni qaytarishni talab qilish uchun qonuniy asosdir.

Birgalikda qarz oluvchilar kimligini eslasangiz, kafolat hamjihatlik majburiyatidan qanday farq qilishi darhol ma'lum bo'ladi. Ushbu tushunchalarni bilish sizga kredit hujjatlarini to'g'ri tuzishga imkon beradi. Yagona majburiyatlar kreditni to'lash uchun teng javobgarlikni va olingan mulkka bir xil huquqlarni nazarda tutadi. Kafolat bunday huquqlarni bermaydi, lekin asosiy qarz oluvchi bunga dosh berolmasa, kreditni to'lashga majbur qiladi. Bunday nuanslarni bilgan holda, siz bankda hujjatlarni rasmiylashtirishda shartlarda adashmaysiz.

Kafolat va buyurtma oʻrtasidagi farq nima

Savolga javob berish uchun siz tushunchalarni tushunishingiz kerak. Kafolat majburiyatni nazarda tutadi. Bu kreditni to'lash bilan bog'liq. "Topshiriq" so'zi o'xshash eshitiladi, lekin aslida oldingi tushunchaga hech qanday aloqasi yo'q. Bu shunchaki shartnomaning bir turi bo'lib, unga ko'ra bir tomon o'ziga yuklangan vazifani bajaradi. Boshqacha qilib aytganda, soʻrov.

Kafillik va ishonchnoma oʻrtasidagi farq nima

Endi bu savolga javob berish oson boʻladi. Kafolat nima, biz yuqorida muhokama qildik. Kafolat ishonchnomadan qanday farq qilishini aytish uchun siz ikkinchi muddatni hisobga olishingiz kerak. Ishonchnoma shartnomaning ikkinchi tomoni birinchisining nomidan harakat qilish huquqini oladigan kafolat turlaridan biridir. Bunday hujjatni berish orqali bitim ishtirokchisi boshqa shaxs nomidan harakat qilish uchun qonuniy asoslarni oladi, bu muhim emas: jismoniy yoki yuridik shaxs.

Soliq chegirmalari

Agar biz kafillikning birgalikda qarz oluvchidan qanday farq qilishi haqidagi savolga qaytadigan bo'lsak, soliq imtiyozlari hamma uchun ham mavjud emasligi aniq bo'ladi. Kafil kvartirani ipoteka evaziga sotib olayotganda soliq imtiyozini ololmaydi, biroq sherik qarz oluvchi bunday huquqqa ega.

Masalan, oʻgʻli ipoteka kreditini tuzadi, ota-onasi esa birgalikda qarz oluvchi sifatida ishlaydi. Shu bilan birga, ular bankdan pul olishmaydi va ko'chmas mulk egasiga aylanishmaydi. Agar o'g'il to'lovlarni amalga oshirishga qodir bo'lmasa, bank qonuniy ravishda ota-onasiga qarzni to'lash uchun so'rov yuboradi. Xuddi shunday holat ro'yxatga olingan munosabatlarda bo'lgan turmush o'rtoqlarga ham tegishli bo'lishi mumkin. Hatto ajrashgan taqdirda ham, bir vaqtlar turmush o'rtog'i bo'lgan odamlar kredit tashkiloti bilan shartnoma tuzishda ularga yuklangan barcha huquq va majburiyatlarni saqlab qolgan holda birgalikda qarz oluvchilar bo'lib qolishadi. Bu mavzuni ko'rib chiqishda juda muhim nuans, kafil va sherik qarz oluvchi o'rtasidagi farq nima.

Chegirma miqdori

Chegirma uchun ariza berayotganda siz koʻchmas mulk uchun 2 million rublgacha, foizlar uchun esa 3 million rubl talab qilishingiz mumkin. Agar birgalikda qarz oluvchilar nikohda bo'lmasa, mulkka bo'lgan huquq ularning birida yoki ikkalasida ro'yxatga olinishi mumkin. Biroq, har bir kishi soliq imtiyozini alohida talab qiladi.

Buni amalga oshirish uchun siz oddiy shartlarni bajarishingiz kerak:

• Olingan uy-joyning egasi boʻling, shunchaki birgalikda qarz oluvchi emas.
• Toʻlovipoteka va foizlarning bir qismi. Berilgan kredit uchun to'lov turli hisobvaraqlardan kelib chiqishi muhimdir. Soliq idorasi har bir sherik qarz oluvchi ipotekani to'lashda ishtirok etishini isbotlashi kerak.

Kredit boʻyicha kafil va sherik qarz oluvchi oʻrtasidagi farqni aniqlab, barcha nuanslarni baholab, qaysi variant sizga mos kelishini hal qilishingiz mumkin.