BKI - bu Kredit tarixingiz tushunchasi, ta'rifi, taqdim etiladigan xizmatlar, tekshirish, yaratish va qayta ishlash

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Umrida kamida bir marta bank yoki mikromoliya tashkilotiga kredit soʻrab murojaat qilgan har bir kishi kredit byurolari ishi bilan shugʻullanishi kerak edi. BKI - qarz oluvchilar to'g'risidagi ma'lumotlarni to'playdigan va qayta ishlaydigan tijorat firmasi. Bunday kompaniyadan olingan ma'lumotlar kreditorlarga jismoniy shaxsga kredit berishda xavf mavjudligini bilishga yordam beradi. Mijoz haqidagi ma'lumotlarga asoslanib, banklar iste'mol kreditini tasdiqlash yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qiladi.

Kredit byurosi - bu nima?

Rossiyada 2000-yillarning boshidan beri qarz oluvchilar haqidagi ma'lumotlarni birlashtiruvchi tijorat tashkilotlari faoliyat yuritib kelmoqda. Ilgari to‘lovchilar haqidagi ma’lumotlar faqat banklar arxivida saqlanardi. Agar mijoz iste'mol kreditini olmoqchi bo'lsa, menejer moliya instituti uchun yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflarni mustaqil ravishda hisoblashi kerak edi.

CBI paydo boʻlishi bilan banklar mijozning barcha majburiyatlari asosida shakllangan qarz oluvchi haqidagi maʼlumotlarni 5 daqiqa ichida oʻrganish imkoniyatiga ega boʻldilar. Kredit byurolarining ma'lumotlari ma'lumotlarni o'z ichiga oladito'lovchining barcha kredit shartnomalarini tahlil qilish jarayonida yig'iladi.

BKI tarixi 15 yildan beri saqlanib qolgan. Toʻlovlar boʻyicha qayta-qayta qarzdor boʻlgan qarz oluvchi belgilangan muddat ichida kreditorlar tomonidan rad etilishi mumkin.

Rossiyada nechta kredit byurosi bor?

2017-yil oxirida Rossiya Federatsiyasida 18 ta BKI rasman roʻyxatga olingan. Bular kredit tarixining markaziy katalogi reestriga maʼlumotlarni taqdim etgan kompaniyalardir.

Biroq hamma byurolar litsenziyaga ega emas. 2018 yilda faqat 4 ta CBI to'lovchilar ma'lumotlarini tahlil qilish huquqini oldi. Bular “Kredit tarixi milliy byurosi” OAJ (NBKI), “Rossiya standarti kredit byurosi” MChJ (Rossiya standart bankining axborot tashkiloti), “Birlashgan kredit byurosi” YoAJ (OKB) va “Equifax Credit Services” MChJ (EKS).

Buroda soʻrov qanday qilinadi?

Qarz oluvchining kreditorlar bilan munosabatlari haqida ma'lumot olish uchun banklar (yoki MMTlar) BKIga so'rov yuboradilar. Bu 10 daqiqadan ko'proq vaqtni oladi. 10 ta moliya institutidan 9 tasi maʼlumotlarni tezkorlik bilan taʼminlaydigan maʼlum bir byuro bilan kelishuvga ega.

Mijoz haqida hech qanday ma'lumot bo'lmasa, bu qarz oluvchi hech qachon kredit olmagan yoki uning tarixi yangilanganligini bildiradi. 90% uchun turli idoralardagi maʼlumotlar bir xil, chunki kredit yoki kredit karta uchun ariza topshirayotganda barcha kompaniyalar bir vaqtning oʻzida bir nechta byurolarga maʼlumot yuboradilar.

Yirik kompaniyalar kreditorlar orasida eng mashhur, masalan, BKI "Russian Standard" yoki OKB.

Kredit byurosi xizmatlari - banklar yoki jismoniy shaxslar uchunmi?

Jismoniy shaxslar ham BKIda oʻz tarixini tekshirishlari mumkin. Xizmat, ayniqsa, kechikishlar bo'lgan mijozlar orasida mashhur. Nega kredit bermayotganliklarini bilish uchun to'lovchilar o'zlari ham, ba'zi banklarda ham (masalan, Rossiya Sberbanki) va mikromoliya tashkilotlarida murojaat qilishlari mumkin.

2004 yil 30 dekabrdagi 218-FZ-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq, fuqaro yiliga bir marta byurodan ko'chirmani bepul olishi mumkin. Agar kompaniya tomonidan tuzilgan hisobot mijozga mos kelmasa, u boshqa tashkilotga tijorat asosida qayta so'rov yuborishi mumkin.

Xizmat narxi kompaniyaga qarab farq qiladi. O'rtacha, ekstraktga buyurtma berish qarz oluvchiga 390 dan 1190 rublgacha tushadi.

Kredit byurolaridan sertifikat: hujjatning asosiy boʻlimlari

Axborot markazlarining bayonotlari bir nechta bo'limlardan iborat:

1. Qarz oluvchi haqida ma'lumot.
2. Majburiyat ma'lumotlari.
3. Soʻrovlar tarixi.

BKI ning birinchi blokiga mijozning toʻliq ismi, manzili, pasport maʼlumotlari, SNILS, aloqa maʼlumotlari, oila aʼzolari haqidagi maʼlumotlar va daromadlar kiradi. Eng muhim bo'lim - majburiyatlar. Bu yerda hamma narsa muhim:

• kredit uchun arizalar;
• joriy va toʻlangan kreditlar, kredit kartalar, ipoteka;
• kafolat shartnomalari;
• toʻlovchining soʻrov berilgan sanadagi umumiy qarzi toʻgʻrisida maʼlumot;
• kechiktirilgan badallar, muddatidan oldin toʻlash, qayta tuzilish.

Oxirgi blok oʻz ichiga oladiCBIga so'rov yuborgan barcha banklar (va boshqa kreditorlar) ma'lumotlari va mijozning o'zidan kelgan arizalar soni.

Kredit byurosida qarz oluvchining reytingi: tushunchasi, ta'rifi

BCI-dagi ma'lumotlar avtomatik tarzda qayta ishlanadi va analitik bo'lim mutaxassislari tomonidan ishlab chiqariladi. Olingan ma'lumotlarga asoslanib, qarz oluvchining reytingi tuziladi. Bu uning ishonchliligini tavsiflovchi va bank uchun yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy risklarni aks ettiruvchi ko'rsatkichdir.

Reyting qanchalik baland boʻlsa, mijozning kreditni maʼqullash imkoniyati shunchalik koʻp boʻladi. Ballar tizimi kreditorlar uchun ham, to'lovchilar uchun ham qulay: reytingni hisoblash/debetlash to'g'risidagi ma'lumotlar BKI bayonotida ko'rsatiladi. Byuro qisqacha tavsifni ko'rsatgan holda qarz oluvchining tarixini baholaydi.

Krediti yomon boʻlgan mijozlar kredit olishda muammoga duch kelishadi. Muddati o'tgan to'lovlar soniga qarab, banklar bunday to'lovchilarni 5-10 yilga rad etishlari mumkin.

Kredit byurosi ma'lumotlarining ishonchliligi: natijalarga shubha qilish uchun biron sabab bormi?

Koʻpgina qarz oluvchilar uchun yomon kredit tarixi ajablanib boʻladi. Mijozlar CBI ma'lumotlarni yillar davomida saqlab turishiga ishonishdan bosh tortadilar, shuning uchun ular yangilangan ma'lumotlarni talab qiladilar.

Ammo analitik byuro xodimlarining faoliyatini faqat qarz oluvchida xatolik isboti bo'lsa, shubha ostiga qo'yishga arziydi. Masalan, olingan guvohnomada to'lovchining tug'ilgan sanasi noto'g'ri ko'rsatilgan. Katta shaharlarda (Moskva, Sankt-Peterburg, Novgorod) to'liq ismlari to'liq mos keladigan aholi soni mumkin.yuzlab odamlarni qamrab oladi. Pasport maʼlumotlaridagi xatolik yoki qarz oluvchining oʻzi haqidagi maʼlumotlar boshqa shaxs haqida maʼlumot olish bilan tahdid qiladi.

Bunday holda, qarz oluvchi anketani tuzatish uchun byuroga qayta so'rov yuborish huquqiga ega. Hozirgi ma'lumotlarga ko'ra, bank mijozga iste'mol krediti olish uchun yangi ariza berishni rad etishga haqli emas.

Ba'zida BCIdagi ma'lumotlar, agar ular uchun ma'lumotlarni yangilash muddati 2 haftadan kam bo'lsa, majburiyatlar haqidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olmaydi. Misol uchun, to'lovchi ipotekani to'laydi va shu kuni ko'chirma buyurtma qiladi. Kredit byurosining sertifikatida ipoteka shartnomasi haqiqiy deb ko'rsatiladi, chunki bank hali CBIga ma'lumot o'tkazmagan.

Qarz oluvchining reytingini tuzatish

Buro bayonotida past ball qarz oluvchilarni uni oshirish yo'llarini izlashga majbur qiladi. Ba'zi to'lovchilarning fikridan farqli o'laroq, BKI kredit tarixini yaxshilamaydi.

Axborot organining vazifasi xolis asosda ma'lumotlarni birlashtirishdir. Byuro mutaxassislari mijozlarning kredit tarixini yaxshi yoki yomon tomonga o'zgartirishga haqli emas. Qarz oluvchining kreditorlar bilan munosabatlariga ta'sir o'tkazishga urinish kompaniyaning obro'sini yo'qotishga olib keladigan ma'lumotlarni manipulyatsiya qilish deb hisoblanadi. Xodimlar tomonidan qasddan qoidabuzarliklarga shubha tug'ilsa, qarz oluvchi Rospotrebnadzorga byuro faoliyati ustidan shikoyat qilishi yoki da'vo arizasi bilan sud organlariga murojaat qilishi mumkin.

5% hollarda "qora" kredit tarixi bank faoliyati bilan bog'liqXato. Masalan, qarz oluvchi kredit shartnomasi bo‘yicha o‘z majburiyatlarini o‘z vaqtida to‘lagan, ammo kreditor tizimdagi ma’lumotlarni yangilamagan. Natijada, qarzni to'lagan to'lovchi BKI ma'lumotlar bazasida uzoq muddat kechiktirilgan qarz oluvchi sifatida ro'yxatga olinadi.

Toʻlovchining past reytingi bankning aybi bilan boʻlsa, mijoz vaziyatni toʻgʻrilash uchun kreditor bilan bogʻlanishi kerak. Menejerlar BKIga qarz oluvchi haqida yangi ma'lumotlarni kiritish so'rovi bilan xat yuboradilar. Tuzatish paytida kredit tarixini yangilash muddati taxminan 30 kun. Belgilangan muddatdan keyin muammo hal qilinganiga ishonch hosil qilish uchun BKIga yangi so‘rov yuborish tavsiya etiladi.