Ipoteka kreditini qayta moliyalash foydalimi? Ijobiy va kamchiliklari, bank sharhlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2024-01-17 19:12

Ipoteka stavkalarining pasayishi ruslar kreditlarni qayta moliyalash uchun tez-tez murojaat qila boshlaganiga olib keldi. Banklar bu talablarni qanoatlantirmaydi. 2017 yil iyul oyida o'rtacha kredit stavkasi 11% ni tashkil etdi. Bu Markaziy bank tarixidagi yangi rekorddir. Ikki yil avval ipoteka kreditlari 15 foiz bilan berilgan edi. Qanday qilib fuqarolar qulay kredit shartlariga erishadilar?

Essensiya

Qayta moliyalashtirish - bu yangi kredit olish uchun ariza berish orqali eski kreditingizni to'lashingiz mumkin bo'lgan dastur. Xizmat ikki turga bo'linadi:

1. Qo'shimcha shartnoma tuzish orqali yangi shartlarda kreditni ichki uzaytirish.
2. Tashqi qayta roʻyxatdan oʻtish boshqa bankdan kredit olishdir. Bunday holda, mijoz yana shartnomani ro'yxatdan o'tkazish tartibidan o'tishi kerak. Jarayon yangi kredit hisobvarag'ini chiqarishni va uning egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar mavjudligida uning ta'minotini o'z ichiga oladi.

Bu foydalimiipotekani qayta moliyalash?

Agar muntazam toʻlov miqdori kamaytirilsa yoki stavka pasaytirilsa, shartnomani qayta roʻyxatdan oʻtkazish mantiqan toʻgʻri keladi. Misol uchun, mijoz 30 yil ichida to'lashi kerak bo'lgan 200 000 AQSh dollari miqdorida ipoteka oldi. Shartnoma yiliga 12% ga xizmat ko'rsatadi. Oylik to'lov 2057 AQSh dollarini tashkil qiladi, agar kredit stavkasi 9% gacha tushsa, ipotekani qayta moliyalash foydalimi? Ha, bu qarz oluvchiga oyiga 488 dollar tejaydi. O'ttiz yil ichida tejamkorlik 16 000 dollarni tashkil qiladi.

Mutaxassislar, agar foiz stavkasi kamida 2 foiz punktga tushib qolsa, ipoteka kreditlarini qayta moliyalashni maslahat berishadi. Bugungi kunda bozordagi oʻrtacha bozor stavkasi 10%. Shunga ko'ra, 2015 yilda ipoteka kreditini olgan mijozlarni qayta moliyalashtirish masalasi bilan shug'ullanish yanada foydalidir. Keyin o'rtacha bozor kursi 12% edi. Bir yil oldin uy sotib olganlar stavkaning 9% gacha tushishini kutishlari kerak.

Agar shartnomada annuitet toʻlovlari nazarda tutilgan boʻlsa, ipotekani qayta moliyalash foydalimi? Yo'q, ushbu hisob-kitob sxemasiga ko'ra, birinchi to'lovlar foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Agar shartnoma tuzilganidan keyin muddatning yarmidan ko'pi o'tgan bo'lsa, qayta moliyalash faqat yo'qotishlarga olib keladi.

VTB Bankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirishni quyidagi tarzda tashkil etish foydali ekanligini tekshiring:

1. Joriy toʻlov jadvalini olish va shartnoma boʻyicha qolgan barcha toʻlovlarni qoʻshish kerak.
2. Keyin, bank veb-saytidagi kredit kalkulyatoriga dastlabki shartlarni kiriting: amaldagi shartnoma bo'yicha qolgan muddat, hisoblangan qoldiqqarz.
3. Kalkulyator oylik toʻlovingizni hisoblab chiqadi.
4. Bu miqdor yangi kredit muddatiga mos keladigan oylar soniga koʻpaytirilishi kerak.
5. Natijalarni solishtirish kerak. Agar farq sezilarli bo'lsa, qayta moliyalash foydali bo'ladi.

Foydalar

Ona-qarz berish natijasida foiz stavkasi pasayadi, lekin shartnoma muddati uzaytiriladi. Ipoteka kreditini qayta moliyalash foydalimi? Mijozlarning fikr-mulohazalari barqaror yuqori daromadga ega bo'lgan qarz oluvchilar pulni sezilarli darajada tejashlari mumkinligini tasdiqlaydi. Agar kredit bergan bankda shartnomani uzaytirish imkoni bo'lmasa, istalgan vaqtda boshqa moliya institutiga murojaat qilishingiz mumkin.

Tariflarni pasaytirishning ijobiy tomonlari bor. Markaziy bank maʼlumotlariga koʻra, 2017-yil 1-avgust holatiga koʻra, ipoteka kreditlari oʻtgan yilning shu davriga nisbatan 20 foizga koʻp ajratilgan. Kreditlashning umumiy hajmi 4,7 trln. rubl.

Tayyorlik

"Sberbankda ipotekani qayta moliyalash foydalimi?" Degan savolga javob berish uchun. muayyan holatda xarajat hisoblanishi kerak.

• birinchi navbatda shartnomani oʻrganishingiz, qarzni foizsiz muddatidan oldin toʻlash haqidagi bandga alohida eʼtibor berishingiz kerak;
• keyin komissiya miqdorini hisoblashingiz va imkoniyatlaringizni munosib baholashingiz kerak;
• agar shartnomani qayta roʻyxatdan oʻtkazishga qaror qilinsa, kreditor bilan bogʻlanishingiz kerak;
• mas'uliyatli mijozlarga, banklar yig'ilishga borib, rasmiylashtirmoqdaqarzni restrukturizatsiya qilish, u har doim ham qarz berishni ta'minlamaydi;
• agar siz bitta bankda natijaga erisha olmasangiz, boshqa kredit muassasasiga murojaat qilishingiz kerak.

Hujjatlar

Tinkoff Bankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirishni tashkil qilish uchun bir qator hujjatlar tayyorlanishi kerak:

• pasport nusxasi;
• mehnat daftarining tasdiqlangan nusxasi (shartnoma, shartnoma);
• ish joyidan olingan daromad toʻgʻrisidagi maʼlumotnoma (2-shaxsiy daromad soligʻi);
• qarz oluvchining hayotini sug'urtalash shartnomasi;
• dastlabki shartnoma va qarzni toʻlash jadvali koʻrsatilgan bank koʻchirmalari.

Soʻrovnomani toʻldirgandan soʻng bank uning maʼlumotlari va kredit shartnomasi asosida qarz oluvchining toʻlov qobiliyatini baholashni boshlaydi. Agar ariza ma'qullangan bo'lsa, qarz oluvchi mol-mulk uchun hujjatlarni, qarzning qoldig'i va qayta tuzishning yo'qligi to'g'risidagi ma'lumotnomalarni, to'lov amalga oshirilgan hisob rekvizitlari ko'rsatilgan xatni taqdim etishi kerak.

Ilova tuzish

Mijoz bankning shartnomani qayta rasmiylashtirishga roziligini olishi bilanoq jarayonning oʻzi boshlanadi. Qarz oluvchi oldingi kreditni to'lash uchun mablag' oladi. Mulk garov sifatida yangi bank muassasasiga o‘tkaziladi.

Mijoz darhol qoʻshimcha xarajatlarga tayyorlanishi kerak. Agar sug'urta kompaniyasi bankning akkreditatsiyadan o'tgan hamkori bo'lmasa, uni almashtirish kerak bo'ladi. Aks holda, kredit stavkasi oshadi. Sberbankda hayotga qarz berishdan bosh tortish 1 p.p. bilan qoplanadi."Absolut Bank" va undan ham ko'proq - 4 pp

Agar sug'urta birinchi bank bilan shartnoma tuzilganda chiqarilgan bo'lsa, hujjatda shunchaki benefitsiarni o'zgartirish kerak bo'ladi. Shuningdek, yangi shartnomani ro'yxatdan o'tkazish davrida (eskisi to'langunga qadar) hayotni sug'urtalash bo'yicha oshirilgan stavka (1-2 p.p.) olinadi. Bir oydan ortiq davom etmaydi.

Bozorda nimalar boʻlyapti?

Sberbank ikki yuzta turar-joy majmuasida ipoteka kreditini qayta moliyalash stavkasini tarixiy darajaga tushirdi. Yangi binoda yiliga 7,4-10%, ikkilamchi bozorda - 9-10% ga uy-joy sotib olishingiz mumkin. Bank VTB guruhi 9,9-10% stavkada ipoteka kreditlari chiqaradi va yangi uy-joy sotib olish uchun 9,6-10% miqdorida mablag' ajratadi.

Sberbank bilan bir xil shartlarda siz Otkritie Bankda ipoteka kreditini qayta moliyalashni tashkil qilishingiz mumkin - 10,2%. Absolut Bank va Uralsib ham cheklangan miqdordagi yangi kvartiralar uchun stavkalarni 6,5% gacha pasaytirdi.

Rossiya banklarining qayta moliyalash stavkalari quyidagi jadvalda keltirilgan.

Bank	Baho, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Ochilish"	10, 25
"Mutlaq"	10
Sankt-Peterburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Qarz berishning muhim shartlaridan biri kechikishlar, jarimalar va jarimalarning yo'qligi hisoblanadi. Agar bor bo'lsa, avval qarzni to'lash kerak, keyin ariza berish kerak.

Muammo

Ipoteka kreditini qayta moliyalash kredit tashkilotlari uchun foydalimi? Aksariyat hollarda, yo'q. Bozor stavkalari pasayganda, banklar barqaror bo'lmagan tizimda katta ahamiyatga ega bo'lgan foiz daromadlarini saqlab qolishga harakat qilmoqdalar. Shuning uchun ular kredit shartlarini o'zgartirishdan bosh tortadilar. Mijozlarga rad etishning rasmiy sabablari ham aytilmagan.

Qonunga ko'ra, agar shartnomada ushbu operatsiyani bajarish bo'yicha to'g'ridan-to'g'ri taqiq bo'lmasa, qarz oluvchi kreditni qayta moliyalashtirishga haqli. Biroq, bugungi kunda banklar ushbu bandni shartnomaga tobora ko'proq kiritmoqda. Bu allaqachon regulyatorning e'tiborini tortdi.

Mijozlarda bank qarorini oʻzgartirish uchun faqat bitta imkoniyat bor. Boshqa kredit tashkilotidan kafolat xati yoki dastlabki kelishuvni taqdim etish kerak, uning shartlariga ko'ra, bank kreditni muddatidan oldin yopish va qarz oluvchiga xuddi shu shartlarda, lekin chegirmali shartlarda yangi ipoteka berish majburiyatini oladi. stavka foizi. Bunday holda, qarz beruvchi mijozni yarmida kutib oladi, chunki shartnomani muddatidan oldin to'lash uning foiz daromadini sezilarli darajada kamaytiradi. Bitim foydasiz bo'ladi.

Qayta moliyalash foydaliipoteka: minuslar

Agar qarzning bir qismi onalik kapitali tomonidan to'langan bo'lsa, mulk ota-onalar va voyaga etmaganlarning umumiy mulkida ro'yxatga olingan bo'lsa, shartnoma shartlarini qayta ko'rib chiqishga erishish deyarli mumkin emas. Bunday ob'ektni amalga oshirish juda qiyin.

Shartnoma shartlarini qayta ko'rib chiqish Rossiya Bankining talablariga ta'sir qilishi mumkin. Regulyatorning reglamentiga ko'ra, moliya instituti berilgan har bir kredit uchun zaxira yaratishi kerak. Bu mablagʻlarning muzlatib qoʻyishiga olib keladi va bu talablarga taʼsir qilishi mumkin.

Ipotekani qayta moliyalash foydalimi? Har doim emas, chunki siz hujjatlarni qayta rasmiylashtirish tartibi uchun pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Yangi kredit bo'yicha birinchi to'lovlar pasaytirilgan foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Va nihoyat, eng muhim kamchilik shundaki, qarz oluvchi soliq imtiyozlarini yo'qotadi. Qayta moliyalashda bu endi ipoteka emas, balki ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit shartnomasidir. Shuning uchun qarz oluvchilar soliq imtiyozlaridan mahrum.

Ipotekani qayta moliyalash qachon foydali? Bunday operatsiya iqtisodiy jihatdan faqat bitta holatda oqlanadi: agar yangi kreditorning stavkasi avvalgisidan kamida 2 foiz punktga past bo'lsa. Shuning uchun qayta moliyalashni xohlaydiganlar juda ko'p.

Sharhlar

Qayta moliyalashtirish masalasining narxi katta ahamiyatga ega. Ipoteka kreditini qayta moliyalash foydalimi? Xaridorlarning sharhlari qayta chiqarish uchun komissiya olinmasligini tasdiqlaydi. Biroq, dastlabki bank sertifikatlarning har birini berish uchun pul undirishi mumkin. Bunday hujjatlarning o'rtacha narxi1 ming rubl.

Qarz oluvchi bitimni notarial roʻyxatdan oʻtkazish va baholash kompaniyasi xizmatlari uchun oʻzi toʻlashi kerak boʻladi. Birinchi hujjatni qayta ishlash narxi 1,5-2 ming rubl, ikkinchisi esa 4 ming rubl. Barcha hujjatlar rasmiylashtirilgandan keyingina ipotekadan og'irlik olib tashlanadi va u Regpalatda yangi shartnoma bo'yicha ro'yxatga olinadi.

Boshqa kredit turlari

Qayta moliyalash nafaqat ipoteka, balki kredit karta, naqd pul krediti yoki avtokredit uchun ham taqdim etiladi. Iste'mol kreditlari eng tez qayta rasmiylashtiriladi, ipoteka esa eng uzoq muddatdir. Ipoteka mulkini qayta ro'yxatdan o'tkazish va sug'urta bilan tartibga solish kerak. Umuman olganda, xizmatning afzalligi shundaki, yangi kredit yanada qulayroq shartlarda beriladi va oylik to‘lov kamayadi. Qarz oluvchi hatto valyutani o'zgartirishi mumkin.

Xizmat mexanizmi juda oddiy. Bank pul mablag'larini qarz hisobdan chiqarilgan hisob raqamiga o'tkazadi. Qarz oluvchi birinchi bankda muddatidan oldin toʻlash uchun ariza berishi kerak va bu yangi toʻlovni amalga oshirish muddati tugagunga qadar amalga oshirilishi kerak.

Odatda birinchi ikki oyda yangi bankda kredit stavkasi oshadi. Biroq, boshqa sxema ham qo'llanilishi mumkin. Eski kreditlarni qaytarish muddati uchun 40-50 kun ajratiladi. Ushbu davrdan keyin stavka oshadi. Masalan, ular buni Alfa-Bankda qilishadi. Kreditni qayta moliyalashda ish haqi kartasi egasiga 11,99% imtiyozli stavkada xizmat ko'rsatiladi. U 7 yilga yangi shartnoma tuzishi va 3 muddat ichida qarzni qayta moliyalashtirishi mumkinmillion rub. Ish haqi bo'lmagan mijozlar uchun limit 2 million rublgacha kamayadi.

Bozordagi vaziyat

Qayta moliyalash bankning asosiy xizmatlaridan biridir. Shuning uchun bozorda jiddiy raqobat mavjud. Ba'zi moliyaviy institutlar xizmatni onlayn tarzda taqdim etadilar. Alfa-Bank mijozlari Internet-bank orqali so‘rovnomani to‘ldirishlari va chatdagi barcha savollarga javob olishlari kifoya.

Dastlabki hisob-kitoblar uchun saytlarda onlayn kalkulyatorlar joylashtirilgan. Kreditni qayta rasmiylashtirishda siz kredit miqdorini oshirib, qoldiqni naqd pulda olishingiz mumkin. Mijozlar o'z qarzlarini Internet-banking orqali to'lashlari mumkin.

Tranzaksiyani amalga oshirish uchun moliya institutining ruxsati talab qilinmaydi. Banklar mijozlarning boshqa kredit tashkilotlarida xizmat ko'rsatish qarorini qabul qilishni istamaydilar. Hech kim foydali mijozlarni yo'qotmoqchi emas.

Banklarning o'zlari bu xizmatni birinchi navbatda yuridik shaxslarga mijozni nafaqat kredit dasturi bo'yicha emas, balki keng qamrovli xizmatlarga olish uchun taklif qilishadi. Jismoniy shaxslar ko'pincha iste'mol kreditlari bo'yicha kreditlanadi. Kafolatlangan kreditlarni qayta rejalashtirish juda kam uchraydi.