Ipoteka kreditini qayta moliyalash: shartlar, eng yaxshi takliflar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kreditlarni qayta moliyalashtirish uzoq vaqtdan beri bank xizmatlari ro'yxatida bo'lganiga qaramay, rus haqiqatida u nisbatan yaqinda paydo bo'ldi. Tom ma'noda ipoteka krediti rivojlanishidan beri. Ko'chmas mulkka bo'lgan talabning o'sishi bilan birga moliyaviy xizmatlar sohasi ham rivojlandi. Har bir bank xizmatlari roʻyxatida ipoteka yetakchi oʻrinni egallaydi.

Ipoteka kreditini qayta moliyalash: shartlar, eng yaxshi takliflar

Moliya bozori rivojlanmoqda va mablag'larni tejash va ko'paytirish uchun yangi vositalarni taklif qilmoqda. Ipoteka uy sotib olishda yordam beradi va depozitlar jamg‘armalarni ko‘paytirish uchun ishlatiladi.

Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish kabi xizmatni amalda qoʻllashga muddati oʻtgan kreditlar soni tezlasha boshlagan soʻnggi yillardagi bozor tendentsiyasi yordam berdi. Shunday qilib, bugungi kunda xizmat mashhurlik kasb etmoqda, tobora ko'proq banklar qayta moliyalash bo'yicha so'rovlarni ko'rib chiqishga tayyor.

Protseduraning mohiyati

Taslim qilishkredit, bank barcha xizmat xarajatlarini qoplaydigan foyda va o'z daromadini kutadi. Ipoteka kreditidan foydalangan holda, qarz oluvchi shu tarzda u hozir uy-joyga ko'chib o'tishi va keyingi bir necha yil ichida to'lashi mumkinligiga ishonadi. Ammo moliya haqida gap ketganda, har doim xavf mavjud. Bunday holda, qarz oluvchi kreditlashdan foydalanish huquqiga ega.

Tartibi shundan iboratki, qarz oluvchi oʻzining yoki boshqa bankka yangi kredit olish uchun murojaat qiladi, undan olingan mablagʻlar eski kreditni toʻlashga yoʻn altiriladi. Qonunga ko‘ra, agar ariza beruvchi barcha talablarga javob bersa, bank kredit berishni rad etishga haqli emas.

Ipoteka kreditini qayta moliyalash quyidagi hollarda mos keladi:

• boshqa bank pastroq foiz stavkalarini taklif qiladi;
• uzoqroq muddatga va kam badallar bilan kredit olish imkoniyati mavjud;
• eski kreditning oylik toʻlovi chidab boʻlmas holga keladi;
• qarz oluvchi uchun foydali boʻlgan boshqa valyutadagi taklif bor.

Lekin yana bir jihatga e'tibor qaratish lozim. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish mavjud kredit qaytariladigan bankda yoki yangi bankda amalga oshirilishi mumkin. Jarayonning maqsadi qarz oluvchining kredit yukini engillashtirishdir.

Boshqa muassasa haqida gap ketganda, "ularning" banki hujjatlarni o'tkazish va muddatidan oldin to'lashdan bosh tortishi mumkin, chunki bu holda u foyda va mijozni yo'qotadi. Ushbu protsedura qonun tomonidan taqiqlanmagan.

Huquqiybaza

Protsedura bir qator qonun va me’yoriy-huquqiy hujjatlar loyihalariga asoslanadi. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish to'g'risidagi qonun quyidagilarni ko'rib chiqadi:

• Federal qonun, 1997 yil 122-son;
• Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yildagi 54-son Nizomi;
• Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yildagi 254-son Nizomi;
• Federal ipoteka qonuni, 1998 yil 102-son;
• Fuqarolik kodeksi, 355, 390 va 382-moddalar;
• Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligining 2000 yildagi 289/235/290-son buyrug'i;
• Federal qonun 2003 yil 152-FZ

Yuqoridagi hujjatlar roʻyxatdan oʻtish tartibini, qarz oluvchi va kreditorning huquq va majburiyatlarini tavsiflaydi.

Muhim nuqta: amaldagi shartnoma qayta moliyalashtirish imkoniyatini beradimi? Ba'zi banklar dastlab uning mumkin emasligini yoki bunday tartib uchun jarimalarni belgilaydilar. Agar u mavjud bo'lmasa yoki u taqiqlangan bo'lsa, mijoz shartnomaga qo'shishni talab qilishga haqli.

Protsedura bosqichlari

Ipoteka kreditini qayta moliyalash uzoq davom etadigan jarayon boʻlib, bir qator huquqiy muammolarni hal qilishni talab qiladi. Birinchi bosqich - bozordagi takliflarni va hisob-kitoblarni o'rganish. Bu erda protsedura ba'zi xarajatlarni talab qilishini hisobga olish kerak, ular quyida muhokama qilinadi. Fizibilitet barcha tegishli xarajatlarni hisobga olgan holda amalga oshirilgan hisob-kitoblar asosida aniqlanadi.

Shuni yodda tutish kerakki, texnik muammolar va bank muhitidagi yuqori raqobat tufayli barcha moliya institutlari ham qarz oluvchining bunday tashabbusiga ijobiy munosabatda emas.

Veb-saytdagi yoki hammaga ochiq ma'lumotlarga tayanishning o'zi etarli emasbank reklama materiallari. Bu oddiy marketing hiylasi bo'lishi mumkin, shu bilan birga ipoteka kreditini qayta moliyalash dasturi mavjud emas va taklif boshqa turdagi kreditlarga ham taqdim etiladi.

Hujjatlar toʻplami

Hujjatlar roʻyxati dastlabki qabul qilinganda taqdim etilganidan farq qilmaydi. Indikativ roʻyxat quyidagi hujjatlarni oʻz ichiga oladi:

• qayta moliyalashtirish uchun ariza, u joyida toʻldiriladi;
• daromad sertifikati: 2-shaxsiy daromad soligʻi guvohnomasi, bank koʻchirmasi yoki boshqa toʻlov hujjatlari;
• abituriyentning milliy pasporti;
• oila uchun - nikoh guvohnomasi;
• ipoteka koʻchmas mulki uchun hujjatlar: huquqni tasdiqlovchi hujjat, bitim shartnomasi va huquqlarni roʻyxatdan oʻtkazish toʻgʻrisidagi davlat organlaridan maʼlumotnomalar;
• bank ipoteka shartnomasining nusxasi.

Agar Sberbankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish rejalashtirilgan bo'lsa, unda onalik kapitali jalb qilinishi mumkin. Bunday holatlarga qarab, bank qo'shimcha hujjatlarni talab qilishi mumkin:

• onalik kapitali sertifikati;
• bolaning tug'ilganlik haqidagi guvohnomasi;
• hisobdagi qoldiqlar boʻyicha bank koʻchirmasi.

Agar bank kafillarning ishtirokini talab qilsa, bu shaxslar toʻlov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar roʻyxatini ham taqdim etishlari kerak.

Qiyinchiliklar

Qarz oluvchi ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish uchun Sberbank yoki boshqa moliya institutiga murojaat qilganda, amaldagi kreditor ba'zi kreditlarni berishdan bosh tortishi mumkin.hujjatlar. Bunday holda, bank sohasidagi professional advokat yordam berishi mumkin yoki yangi kreditor hujjatlarni rasmiylashtirish uchun talab qilishi mumkin.

Shuningdek, daromadni tasdiqlashda siz ikki turdagi hujjatlarni taqdim etishingiz kerakligini hisobga olish kerak: 2-NDFL shaklida va bank shaklida. Daromad ko‘rsatkichlari, albatta, eng kam yashash minimumidan yuqori bo‘lishi va oylik ipoteka to‘lovlarini qoplash uchun yetarli bo‘lishi kerak.

Yana bir murakkablik shundaki, ipoteka kreditini qayta moliyalashda banklar garov talab qilishi mumkin. Kredit miqdorini hisobga olgan holda, garov sifatida faqat ko'chmas mulk harakat qilishi mumkin. Va ipoteka ko'chmas mulki hali ham birinchi kreditorning balansida ko'rsatilgan.

Amalda bunday hollarda odamlar biroz manipulyatsiyaga murojaat qilishadi: ular teng mulkka ega boʻlgan doʻsti yoki qarindoshi bilan muzokara olib boradilar, bu mol-mulkni garovga qoʻyadi va ipotekani qayta roʻyxatdan oʻtkazgandan keyin hammasini qaytaradi. joyiga.

Ko'rib chiqish jarayoni

Qabul qilish mutlaqo hech narsani anglatmaydi. Ular hatto mijozlarga pul to'lashdan bosh tortishlari mumkin. Ammo garov katta dalil bo'lishi mumkin. Shuni esda tutish kerakki, garov qanchalik likvidli bo'lsa, bank foydasiga erishish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Shuningdek, kredit tarixining ahamiyati haqida ko'p so'zlar aytiladi. Ammo mutaxassislarning ta'kidlashicha, bu lahza garov bo'lmagan kichik kreditlar uchun ko'proq mos keladi. Yaxshi kredit tarixi hech kimga zarar keltirmaydi. Ko'rib chiqish jarayoni odatda 5-7 davom etadiish kunlari. Agar ijobiy qaror qabul qilinsa, ro'yxatdan o'tish jarayoni boshlanadi.

Xarajatlar

Bankda ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish ba'zi xarajatlarni talab qiladi, bu to'liq arizachining zimmasiga tushadi. Ba'zi moliya institutlarida hatto arizani ko'rib chiqish tartibi ham pullik asosda amalga oshiriladi. Rad etilgan taqdirda mablag'lar qaytarilmaydi.

Agar protsedura ma'qullansa, arizachi quyidagi xarajatlarga tayyor bo'lishi kerak:

1. Ko'chmas mulkni baholash. Qonunda aytilishicha, protsedura tegishli litsenziyaga ega bo'lgan har qanday baholovchi tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Ammo banklarning xodimlar bo'yicha doimiy hamkorlari bor. Agar bank ma'lum bir baholovchini talab qilsa, arizachi bunga rozi bo'lishga majbur bo'ladi.
2. Bank arizani koʻrib chiqish va muayyan mijozga xizmat koʻrsatish xarajatlarini mijozlarga yuklaydi. Shunday qilib, siz ipoteka berish uchun komissiya to'lashingiz kerak bo'ladi.
3. Ipotekadagi uy-joyni eski kreditor balansidan oʻtkazish uchun ham toʻlov olinadi.
4. Yangi garov yoki xuddi shu ob'ektni ro'yxatdan o'tkazish ham to'lanadi.
5. Ayrim turdagi yordam olinmoqda.
6. Kredit, ko'chmas mulk yoki o'z daromadlarini sug'urta qilish - bank qoidalariga muvofiq.
7. Notarial hujjatlar mavjud boʻlsa, davlat bojini toʻlash.

Joriy qarz beruvchining shartlariga qarab, kreditni muddatidan oldin toʻlash va jarimalar uchun mablagʻ yechib olinishi mumkin.

Foydalar

Boshqa bankni tanlagan mijoz har doim qulayroq shartlarni izlaydi. Mutaxassislar buni maslahat berishadiIpoteka kreditini qayta moliyalashda, agar bir nechta parametrlarda farq bo'lsa, eng yaxshi takliflar sezilarli foyda keltiradi.

Imtiyozlar qaysi nuqtalarda baholanishi kerak?

1. Foiz stavkasi. Qanchalik pastroq? Qoidaga ko'ra, agar farq 3% dan oshmasa, ro'yxatdan o'tish va inflyatsiya xarajatlarini hisobga olgan holda, mijoz oxir-oqibat ko'p yutmasligi mumkin.
2. Muddatni o'zgartiring. Hamma oddiy fuqarolar ham qila olmaydigan chuqur moliyaviy tahlil shuni ko'rsatadiki, kredit qanchalik uzoqroq bo'lsa, shuncha qimmatroq bo'ladi. Agar koʻproq toʻlash imkoni boʻlmasa, uzoq muddat tanlanishi kerak.
3. Oylik toʻlovlaringizni kamaytiring. Xuddi shu tamoyil bu erda qo'llaniladi: hozir g'alaba qozonish orqali siz ko'proq narsani bera olasiz. Lekin agar yangi taklif haqiqatan ham foydali bo'lsa, uni alohida ko'rib chiqish kerak.
4. Kreditlar to'plami. Ko'pgina ruslar bir nechta kredit olishadi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, oyiga 2-3 to'lov - bu og'ir yuk. Barcha majburiyatlarni birlashtirib, siz ancha xotirjam yashashingiz mumkin.

Qaerga borish kerak?

Bank muhitida raqobat yuqori. Ammo bu holat faqat iste'molchilarning qo'lida o'ynaydi: ular kreditlar arzonroq bo'lgan joyga boradilar. Ipoteka kreditini qayta moliyalash masalasini ko'rib chiqayotganda, eng yaxshi takliflar soha yetakchilaridan keladi:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Rossiya banki – 11,5%

2018-yilda koʻchmas mulkka boʻlgan talabning yangi toʻlqini va mamlakatda iqtisodiy koʻrsatkichlarning oʻsishi munosabati bilan yangi takliflarning koʻpayishi kutilmoqda.

Qayta moliyalash chegirmasi

Soliq chegirmasi - avval ish beruvchi tomonidan shaxsiy daromad solig'i shaklida to'langan shaxsiy daromad solig'ini qaytarish. Uning darajasi 13% ni tashkil qiladi. Qonunda fuqaro ushbu mablag'larni qaytarib olishi mumkin bo'lgan holatlar ko'zda tutilgan. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish shartlari, agar ular dastlabki ipoteka arizasi paytida foydalanilmagan bo'lsa, onalik kapitali va soliq imtiyozlari kabi ijtimoiy kafolatlardan foydalanishga imkon beradi.

Agar siz soliq imtiyozini olishni rejalashtirmoqchi boʻlsangiz, bu haqda kredit menejerini oldindan xabardor qilishingiz kerak, chunki bu nuqta bank shartnomasida aks ettirilishi kerak.

Maksimal chegirma - 260 000 rubl. Shu bilan birga, ob'ektning narxiga qo'yiladigan talablar mavjud: narx 2 million rubldan oshmasligi kerak. Chegirma miqdori yil davomida taqsimlanadi. Agar butun summa 1 kalendar yili davomida ishlatilmasa, keyingi yil boshida oluvchi yana soliq idorasiga ariza topshirishi va qolganini undirishi kerak. Qaytishning ikkita usuli bor:

1. Ipoteka toʻlovi foydasiga bank hisobiga oʻtkazing.
2. Soliq idorasidan ariza beruvchining ish joyidagi buxg alteriya bo'limiga bildirishnoma berish. Bunday holda, pul qaytarilmaydi va arizachining daromadi to'lanishi kerak bo'lgan chegirma miqdorida shaxsiy daromad solig'idan ozod qilinadi.

Xulosa

Ipoteka olishda har bir kishi uzoqni ko'zlab, o'z daromadini xolis tahlil qilishi kerak. Har bir qadamda xavflar hamroh bo'ladi. Bunday holda, siz foydalanishingiz kerakishonchli sug'urta kompaniyalari xizmatlari.

Agar qayta moliyalashning foydasi aniq boʻlsa-yu, lekin bank rad etsa, boshqa bank bilan bogʻlanishingiz kerak. Ammo qayta moliyalashtirishga bo'lgan katta qiziqish ushbu muassasalarni o'z yondashuvlarini qayta ko'rib chiqishga majbur qilmoqda. O'z mijozlariga ko'ra, ba'zilari mijozlarni raqobatchilarga berishga tayyor emas va yangi kredit shartlarini muhokama qilishni xohlaydi. Fundamental o'zgarishlarga umid qilish qiyin, lekin ba'zi ko'rsatkichlarni soddalashtirishning nazariy imkoniyati mavjud.