Qanday qilib yomon kredit bilan ipoteka olish mumkin: yuridik maslahat

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka kreditlari dunyo boʻylab eng koʻp talab qilinadigan kredit turlaridan biridir. Ko'p yillar davomida o'zingizni hamma narsada haqorat qilganingizdan keyin emas, balki darhol o'z uyingizni sotib olish imkoniyati tobora ko'proq odamlarni jalb qilmoqda. Biroq, yomon kredit bilan ipoteka olish o'z burchagiga ega bo'lish orzusi yo'lida jiddiy muammo bo'lishi mumkin.

Bunday vaziyatda nima qilish kerak? Moliyaviy obro'ga dog' qayerdan keladi va muammoni ozgina qon to'kish bilan qanday hal qilish mumkin? Bu va boshqa ko'plab savollar kamida bir marta ipoteka olishdan bosh tortishga duch kelgan o'quvchini juda qiziqtiradi.

Ipoteka kreditining mohiyati nimada

Birinchi, ipoteka va kredit tarixi nima ekanligi, ular qanday bogʻliqligi va biri ikkinchisiga taʼsir qilishi mumkinligi haqida gapiraylik.

“Ipoteka” atamasi kreditga uy-joy sotib olinganda kreditlashning ushbu turiga tegishli boʻlib, u toʻlov toʻlanmaguncha bank garoviga aylanadi.qarz. Shu bilan birga, xaridor kvartiraning egasi hisoblansa-da, u bilan hech qanday qonuniy ahamiyatga ega harakatlarni amalga oshira olmaydi. Agar mijoz kreditni to'liq to'lashdan oldin to'lovlarni to'lashni to'xtatsa, jarimalar kiritilgan. Oxir-oqibat, bank hatto beparvo qarz oluvchidan kvartirani sudga berishi mumkin. Bunday holda, odam pulsiz va uy-joysiz qolish xavfi ostida qoladi.

Kreditni toʻlashda toʻxtashlar yoki kechikishlarga qoʻshimcha ravishda shartnomani bekor qilish uchun boshqa asoslar ham mavjud:

• uy-joyga etkazilgan zarar, ish sharoitlariga rioya qilmaslik;
• binolarni uchinchi shaxslarga foydalanish uchun topshirish;
• sugʻurta shartlarini buzish;
• binolarni qayta rejalashtirish, turar-joyning texnik xususiyatlarini o'zgartirish.

Bunday kreditlar bir necha oʻn yil davomida toʻlanishini hisobga olib, banklar ipoteka krediti berilganlarni diqqat bilan tekshiradi. Ular qarzni to'lamaslik xavfini kamaytirish uchun qo'llaridan kelganini qiladilar. O'rtacha bank uchun ideal qarz oluvchi quyidagicha ko'rinadi:

• Yoshi - taxminan 27-30 yosh. Bu toʻlovlar tugaguniga qadar mijoz nafaqaga chiqmaganligiga ishonch hosil qilish uchun yetarli.
• Yuqori rasmiy maosh. Agar daromadingiz oylik ipoteka toʻlovidan kamida uch baravar koʻp boʻlsa, istalgan bankning istalgan mijoziga aylanasiz.
• Yaxshi kompaniyada, yaxshisi nufuzli lavozimda ta'sirchan ish tajribasi.
• Barqaror oilaviy ahvol, shuningdek, er-xotin farzandlar faqat sizning mavqeingizni mustahkamlaydi. Bundan tashqari, turmush o'rtog'ining (xotinining) yaxshi maosh bilan ishlashi ma'qul.

Lekin hattoAgar siz ushbu barcha mezonlarga javob bersangiz va ipoteka kreditiga muhtoj bo'lsangiz, yomon kredit sizni aldashi mumkin.

Kredit tarixi qayerdan keladi

Ipoteka so’rovi bilan bankka murojaat qilmoqchi bo’lgan har bir kishi, avvalo, “kredit tarixi” tushunchasi nimani anglatishini, u qanday shakllanayotganini, qayerda ko’rish mumkinligi va nimalarga ta’sir qilishini tushunishi kerak.. Keyin do'stlar va tanishlar ostonasini taqillatish o'rniga: "Menga yomon kredit tarixi bilan ipoteka olishga yordam bering!" - inson vaziyatga mustaqil ta'sir ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'ladi.

Kredit to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, har qanday moliya instituti BKI (kredit byurosi) ga murojaat qilishi kerak. Unda hayotida kamida bir marta qarz olgan har bir kishi haqida ma'lumot mavjud. Bunday ma'lumotlar bazalariga ma'lum bir shaxs tomonidan qaysi kreditlar berilganligi, to'lovlar to'g'ri amalga oshirilganligi va kechikishlar bo'lganligi haqida ma'lumotlar kiritiladi. Agar shartnoma buzilgan bo'lsa, bu haqdagi yozuv kredit tarixida ham paydo bo'ladi.

"Yomon kredit tarixi" nima va u nimaga ta'sir qiladi

Siz allaqachon tushunganingizdek, CIdagi joy ipoteka olishdan bosh tortish uchun sababdir. Barcha kredit tashkilotlari istisnosiz ma'lumotlar bazalariga kirish huquqiga ega. Tekshirish odatda amalga oshiriladigan bir nechta mezonlar mavjud. Masalan, bular:

1. Shartnoma shartlariga rioya qilmaslik, to'lovlarni kechiktirish, o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni to'liq rad etish.
2. Qarz oluvchining nazorati ostida boʻlmagan sabablar, lekin CIning yomonlashishi. Bu tafsilotlardagi xatolar, boshqasi orqali to'lovni amalga oshirish bo'lishi mumkinto‘lovni kechiktirgan bank, oxirgi to‘lovning noto‘g‘ri hisoblanishi va boshqa omillar.
3. Firibgarlik harakatlari. Firibgarlar boshqa odamlarning hujjatlaridan foydalangan holda kredit rasmiylashtirgan holatlar mavjud. Albatta, ular pulni qaytarmoqchi emas. Bunday holatda, hatto uchinchi shaxslarning jinoiy harakatlari isbotlangan taqdirda ham, sizning CI butunlay buziladi.

Albatta, oxirgi ikki holatda mijoz aybdor emasdek tuyuladi, lekin unga ipoteka boʻyicha albatta yordam kerak boʻladi.

Kredit tarixingizni qanday tekshirish mumkin va nima uchun buni qilish kerak

Noxush vaziyatlarning oldini olish uchun CIni oldindan bilish haqida g'amxo'rlik qilgan ma'qul. Gap shundaki, bank odatda qandaydir tarzda uni rad etishga majbur emas, lekin ko'pincha moliya institutlari xodimlari bunga murojaat qilishadi. Yuqoridagi barcha omillarga qo'shimcha ravishda, hatto kichik hodisalar ham uni buzishi mumkin:

• iste'mol krediti bo'yicha kichik (bir necha kun) kechikish;
• bank bilan kelishuvsiz kreditni muddatidan oldin qaytarish;
• qarindoshingiz yoki doʻstingizning krediti boʻyicha kafil boʻlgan boʻlsangiz, majburiyatlaringizni bajarmaslik;
• hisob-kitoblarda xatolik tufayli 2-3 rubl qarz.

Muammo oldini olish uchun yiliga kamida bir marta kredit hisobotingizni tekshirishni qoidaga aylantiring. Bundan tashqari, buni qilish juda oddiy:

1. Avval siz Rossiya bankining "CI markaziy katalogi" deb nomlangan maxsus bo'limiga murojaat qilishingiz kerak. Olish zarurati borhikoyangiz aynan qayerda joylashgani haqida maʼlumot.
2. Endi ma'lum bir BKIga so'rov yuborish va kerakli ma'lumotlarni olish kifoya. Siz buni yiliga bir marta bepul qilishingiz mumkin.

Qanday qilib obroʻsi yomonlashgan kredit olish mumkin

Qanday ma'lumotga ega bo'lsangiz ham, tushkunlikka tushmang. Esingizda bo'lsin: siz hali ham ipoteka olishingiz mumkin. Albatta, yomon kredit tarixi bilan maqtanmaslik kerak. Ammo vaziyatni tuzatish mumkin. Qanday? Bir necha usullar mavjud:

• xujjatlarni kichik moliyaviy muassasaga topshirish, bunda tekshirish unchalik puxta boʻlmasligi mumkin;
• vositachilarga yordam so'rash;
• bir marta kredit bergan bankka ipoteka uchun hujjatlarni topshirish;
• dasturchidan kredit olish;
• sotib olish bilan ijaraga berilmoqda.

Shuningdek, murojaat qilmaslik kerak boʻlgan usullar ham bor. Hech kimga sir emaski, xizmatlar bozorida pul evaziga hujjatlarni tuzatishga tayyor tashkilotlar mavjud. Buning uchun, siz bilganingizdek, noqonuniy hisoblanadi. Achinarli oqibatlarga olib kelishi mumkin.

Bank kreditlash sohasida ham tijorat poraxoʻrlik kabi hodisa keng tarqalgan. Bu shuni anglatadiki, moliya muassasasining ayrim xodimlari mijozning salbiy kredit tarixiga ko'z yumishga tayyor. Albatta, bu kabi emas, balki mustahkam mukofot uchun. Bu bilan kifoyalanmang. Bunday harakatlar ham noqonuniy hisoblanadi.

Yomon voqeani tuzatish mumkinmi

Yomon tarixga ega bo'lgan ipoteka juda mashaqqatli biznes, lekin juda real. Agar siz CIda xatolar topsangiz, o'zgartirishlar uchun ariza berishingiz mumkin. Bunday holda, siz kredit tarixidagi ma'lumotlarning ishonchsizligini va tuzatishga muhtojligini isbotlashingiz kerak bo'ladi. Sizning arizangiz ko'rib chiqiladi. Shu nuqtada, siz ishonchli mijoz sifatida tavsiflovchi hujjatlarni tayyorlashingiz kerak. Bunday qog'ozlar quyidagilar bo'lishi mumkin:

• oʻz vaqtida toʻlovlarni tasdiqlovchi cheklar;
• moliya institutlarining toʻlanmagan kreditlar toʻgʻrisidagi hisobotlari;
• kredit sizning hujjatlaringiz boʻyicha firibgarlar tomonidan berilganligi toʻgʻrisida politsiyadan maʼlumotnoma;
• aybsizligingizni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar.

Tekshiruv natijalariga koʻra kredit tarixingizga oʻzgartirish kiritish toʻgʻrisida qaror qabul qilinadi. Agar sizga taqdim etilgan boʻlsa-yu, tekshirish natijalariga rozi boʻlmasangiz, sudga borib, u yerda oʻz huquqlaringizni himoya qilishingiz mumkin.

Agar siz tomondan qonunbuzarliklar boʻlgan boʻlsa va endi yomon kredit tarixiga ega ipotekani qanday olishni tushunmasangiz, quyidagilarni qilishingiz kerak. Har qanday bankdan kichik iste'mol kreditini oling, masalan, maishiy texnika sotib oling va uni ehtiyotkorlik bilan to'lang. Ushbu amallarni yana bir necha marta takrorlang. Shunday qilib, siz moliyaviy obro'-e'tiboringizni oshirasiz va o'tmishdagi kichik kamchiliklar siz uchun kechiriladi.

Dasturchidan qarzda

Endi, agar uni tuzata olmasangiz, yomon kredit bilan qanday qilib ipoteka olish haqida gaplashamiz.muvaffaqiyatga erishdi va bank sizni rad etdi. Bunday holda, siz to'g'ridan-to'g'ri ishlab chiquvchi bilan bog'lanishga harakat qilishingiz mumkin. Juda katta bo'lmagan qurilish firmalari ko'pincha uchinchi tomon kapitalini jalb qilishlari kerak. Buning uchun ular kredit olish uchun bankka murojaat qilishga majbur. Biroq, bu unchalik foydali emas, chunki siz foizlarni to'lashingiz kerak.

Yana foydali variant - mijoz bilan bo'lib-bo'lib to'lash shartnomasini tuzish. Shu bilan birga, quruvchi qurilish uchun qo'shimcha pul oladi va jismoniy shaxs uy-joy narxini bo'lib-bo'lib to'lash imkoniyatini oladi.

Foizlar, komissiyalar, baholash va sug'urta uchun to'lovlar yo'qligi kabi aniq afzalliklari bilan bu usul ham muhim kamchilikka ega - arzimagan to'lov muddati. Kompaniyaning bunday shartnomani 5 yildan ortiq muddatga tuzishga rozi bo'lishi kamdan-kam uchraydi. Bundan tashqari, siz, albatta, juda qattiq to'lovni talab qilasiz. Ko'pincha bu turar joy narxining taxminan 30% ni tashkil qiladi.

Kichik bankka murojaat qilish

Agar yomon kredit bilan qayerdan ipoteka olishni bilmoqchi boʻlsangiz, yosh bank yoki kichik moliya institutini sinab koʻring. Bunday muassasalar har bir mijoz uchun kurashadi va ko'pincha ipoteka arizachilariga qo'yiladigan talablarni kamaytiradi.

Bundan tashqari, bunday muassasalarda ko'pincha kreditlash sohasida etarli tajribaga ega bo'lmagan mutaxassislar ishlaydi. Oddiy qilib aytganda, ular qayerga qarashni bilishmaydi, lekin shartnoma tuzishni juda xohlashadi.

Biroq bu usulning ham kamchiliklari bor. Ko'pincha, bu juda yuqori foiz stavkalari yoki qo'shimcha to'lovlar. Shu tarzda, kichik banklar defolt xavfini kamaytirishga intilishadi.

Kafil + garov

Yomon kredit ipoteka olishning yana bir varianti katta miqdorda qoʻshimcha garov va bir nechta kafillarni taqdim etishdir.

Hech bir bank ishonchsiz mijozlar bilan ishlamasligi sababli, siz ularning xodimlarini sizga ishonishingiz mumkinligiga ishontirishingiz kerak bo'ladi. Avval siz moliyaviy jihatdan benuqson va mustahkam daromadga ega bo'lgan odamning yordamiga murojaat qilishingiz kerak. Bundan ham yaxshi, agar bir nechta bunday kafillar bo'lsa. Bunday holda, sizning salbiy kredit tarixingiz endi menejerning nazarida juda og'ir ko'rinmaydi. Axir, agar siz o'z majburiyatlaringizni bajarmasangiz, qarz kafildan talab qilinadi.

Agar siz bankka o'zingizga tegishli bo'lgan qimmatbaho narsani bera olsangiz, bu sizning ipoteka olish imkoniyatini ham sezilarli darajada oshiradi. Bu yozgi uy, qimmatbaho mashina, qishloq uyi, antiqa zargarlik buyumlari va boshqalar bo'lishi mumkin. Shuni tushunish kerakki, sotib olingan kvartira ham garov bo'ladi. Agar majburiyatlaringizni bajarmasangiz, ikkala garovdan ham mahrum boʻlishingiz va hech narsasiz qolishingiz mumkin.

Birinchi toʻlov miqdorini oshiring

Deyarli barcha ipoteka kreditlari minimal (nolgacha) dastlabki toʻlov bilan beriladi. Shunday qilib, agar siz yomon kredit ipotekasini qanday olishni bilmasangiz, lekin zaxira qilish uchun etarli naqd pulingiz bo'lsa, yuqori to'lov bilan kredit olishga harakat qiling. Agar siz uy-joy narxining taxminan 50 foizini darhol depozitga qo'ysangiz, bank salbiy voqeaga ko'z yumishi mumkin. Buning sababi, agar siz kelajakda kreditni to'lay olmasangiz ham, bank sizning kvartirangizni haqiqiy qiymatining yarmiga osongina sotadi va pulni o'ziga qaytaradi.

Biz vositachiga murojaat qilamiz

Ba'zida mijozning kredit tarixi shunchalik yomonki, u ipoteka krediti bo'yicha yordamga muhtoj bo'lishi mumkin. Buning uchun maxsus kredit brokerlari mavjud. Bu odamlar sizga muammoli mijozlar bilan gaplashishga tayyor bo'lgan banklar ro'yxatini taklif qilishadi. Qo'shimcha haq evaziga broker barcha muzokaralar bilan shug'ullanadi va sizni ipoteka bilan ta'minlashga deyarli kafolat beradi. To'g'ri, bunday yordamchilarning xizmatlari qimmat, lekin ba'zida bu yagona yo'l.

Kvartira ijarasi

Rossiya uchun juda yangi, kredit obroʻsiga putur yetkazgan ipoteka olishning yana bir usuli bor. Bu uy-joy ijarasi. Uning mohiyati shundan iboratki, shaxs keyinchalik sotib olish bilan uy-joy ijarasi shartnomasini tuzadi. Bir vaqtning o'zida oylik xarajatlar ijara haqi va kredit to'lovi miqdoridan iborat. Bu holda kredit tarixi hech qanday rol o'ynamaydi. Darhaqiqat, to'liq to'lov to'lanmaguncha, kvartiraning egasi mijoz emas, balki moliya muassasasi.