Xususiy uy qurish uchun ipoteka. Qanday qilib ipotekani olish mumkin: bosqichma-bosqich ko'rsatmalar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka kabi bank tushunchasi hayotimizga mustahkam kirib keldi. Bugungi kunda yosh oilalarning aksariyati kredit mablag‘larisiz o‘z uylarini sotib ololmaydi. Ayni paytda, ba'zilar shaharning kulrang devorlarida tor quti sotib olishni xohlamaydilar. O'z uyingizni qurish yanada jozibali variant. Ammo xususiy uy qurish uchun ipoteka - bu juda ko'p savollar tug'diradigan tushunarsiz hodisa. Keling, ularni tushunishga harakat qilaylik.

Shaharda uy qurasizmi yoki tayyor temir-beton hisoblagichlar sotib olasizmi?

Shahardagi uy-joyni shahar chetidagi o'z uyingizga o'zgartirish - bu mashhur maydonlarni tejash va devor orqasidagi matkap yordamida bezovta qiluvchi qo'shnilardan xalos bo'lishning ajoyib usuli. Va bu xususiy uyning barcha afzalliklari emas. Ularni tartibda ko'rib chiqing:

• Shahardagi muhit qanday ekani hech kimga sir emas. Keyinchalik kundalik zaharlanish uchun to'lash uchun kvartirani sotib olish uchun ipoteka kreditidan foydalanish ikki barobar haqoratli.zinapoyadan havo va cheksiz tamaki tutuni. Shahar tashqarisidagi toza havo o'sib kelayotgan avlod salomatligi haqida qayg'uradiganlar uchun katta afzallikdir.
• Uy-joy bozoriga kirishdan oldin kvartira 2-3 vositachidan ustama o'tkazadi. Bu xarajatlarni cheklaydi. Qishloq uyining bir kvadratining narxi, hatto qurilish uchun ipoteka olsangiz ham, 2 baravar arzon.
• Uy qurishni rejalashtirayotganda tasavvur uchun joy bor. Uy-joydan tashqari, siz gazebo qurishingiz, hovuz yoki hovuz tashkil qilishingiz mumkin. Kvartirada - ta'mirlash va interyer bilan tajriba qiling.

Oʻz mablagʻingiz yetarli boʻlmasa nima qilish kerak?

Agar yosh oila shahar beton kvadrat metrlaridan o'z uyiga ko'chib o'tishni rejalashtirsa, ular katta xarajatlarga tayyor bo'lishlari kerak. Qurilish arzon emas. Mamlakatimizdagi har bir oddiy oila bunday zavqni ko'tara olmaydi. O'z uyim uchun pulni qanday topsam bo'ladi?

Bir nechta usullar mavjud:

• xususiy uy qurish uchun ipoteka oling;
• mavjud koʻchmas mulk kafolati bilan umumiy maqsadli kredit oling va pulni qurilishga ishlating;
• iste'mol kreditini oling.

Birinchi usulni batafsil ko'rib chiqamiz. Qurilish uchun ipotekaning qanday nuanslari va qiyinchiliklari bor? Kreditorlar qarz oluvchilar uchun qanday shartlarni qo'yadilar?

Bank da'volari

Xususiy uy qurish uchun ipoteka bank uchun xavfli hodisadir. Ob'ekt bo'lsatugallanmagan bo'ladi, uni suyuqlik deb hisoblash qiyin. Baxtsiz vaziyatlarda, agar to'satdan qarz oluvchi kreditni to'liq to'lay olmasa va qarzlarni to'lash uchun garovni sotish talab etilsa, bank qurilish boshlangan saytni sota olmaydi.

Shuning uchun kredit tashkilotlari bunday ipotekaga ishonmaydilar. Ular uni faqat maxsus shartlarda va garov va / yoki kafillik shaklida qo'shimcha ta'minot bilan chiqaradilar. Banklar kelajakdagi qarz oluvchilar uchun ham juda qattiq talablar qo'yadilar. Shuningdek, garov uchun. Asosan, ularning ko'pchiligi shunga o'xshash retseptlarga ega. Mijozning yosh cheklovlari yoki boshqa xususiyatlariga nisbatan u yoki bu yo'nalishda faqat ba'zi tebranishlar mavjud. Banklar uchun qanday parametrlar muhim? Bu omillardan bir nechtasi:

• Qarz oluvchi va uning kafillari uchun - yoshi, ish turi va ish staji, fuqaroligi va roʻyxatdan oʻtgan joyi.
• Garov predmeti uchun - qiymati, foydalanish turi, jismoniy xususiyatlari, qonuniy sofligi, og'irligi va maqsadi bo'yicha to'liq foydalanish bo'yicha boshqa cheklovlarning yo'qligi.

Shuningdek, bank dastlabki toʻlov mavjudligi toʻgʻrisidagi hujjatlarni va kreditga berilgan mablagʻlardan maqsadli foydalanish toʻgʻrisidagi hisobotni talab qiladi.

Kredit miqdori va muddati

Har bir kredit tashkilotida kredit miqdori boʻyicha cheklovlar mavjud. Bu nafaqat qarz oluvchi va uning oila a'zolarining umumiy daromadiga, balki garov qiymatiga ham bog'liq. Odatda, bank moliyalashtiradijami 20-85% miqdorida qurilish xarajatlari. Xususiy uy qurish uchun ipoteka 5 yildan 30 yilgacha muddatga beriladi. Ba'zi banklar uzoqroq muddatga taklif qilishlari mumkin. Keyin qarz oluvchi juda qulay oylik to'lovni olishi mumkin. To'g'ri, ortiqcha to'lov miqdori oxir-oqibat munosib ravishda oshishini hisobga olish kerak.

Foiz stavkasi

Foiz stavkasi hajmini oldindan aniqlash qiyin, hatto ma'lum bir bank haqida gapiradigan bo'lsak ham. Bu qiymat bir qator shartlarga bog'liq - muddati, dastlabki to'lov hajmi. Ba'zi kredit tashkilotlari bir vaqtlar qarz oluvchi yoki hozirda qarz oluvchi bo'lgan mijozga chegirma berishga tayyor. Albatta, agar gap kechikishga yo'l qo'ymaydigan vijdonli odam haqida ketayotgan bo'lsa.

Foiz stavkasini pasaytirishni tanlangan bank kartasiga ish haqi oladiganlar, shuningdek, davlat sektori xodimlari kutishlari mumkin. Qurilish tugagandan so'ng, uy foydalanishga topshirilganda va garovga aylanganda, qarz beruvchi ham stavkani kamaytirishga tayyor bo'ladi. Nima uchun banklar bunday imtiyozlar beradi? Gap shundaki, yuqoridagi shartlarga rioya qilish mijozning ishonchliligidan dalolat beradi va bankning risklarini kamaytiradi.

Taxminiy hisob-kitobni olish uchun siz kredit tashkilotining veb-saytiga kirishingiz kerak. Va "Ipoteka" bo'limida kerakli kredit dasturini tanlang, qurilish ipoteka kalkulyatorini sinab ko'ring. U sizga taxminiy foiz stavkasi, oylik toʻlov miqdori va ortiqcha toʻlovni aytib beradi.

Talab qilinadigan hujjatlar

Odat paketga hayron boʻlmangoddiy iste'mol krediti talab qiladigan hujjatlardan ko'ra ko'proq. Ipoteka bank tomonidan uzoq muddatga katta miqdordagi mablag'ni berishni o'z ichiga oladi. Va bu har doim moliyaviy institut uchun katta xavf hisoblanadi. Bunday ipoteka - qurilishning maqsadi yanada xavfliroqdir. Haqiqatan ham, tugallanmagan ish bo'lsa, bank hech narsasiz qolishi mumkin. Shuning uchun, xohlagan narsangizga erishish uchun irodangizni bir mushtga yig'ib, barcha hujjatlar va sertifikatlarni olishga arziydi.

Avvalo sizga quyidagi hujjatlar kerak boʻladi:

• Qarz oluvchi va uning kafillari/birga qarz oluvchilarga tegishli hujjatlar - shaxsini, daromadini, taʼlim va ijtimoiy mavqeini tasdiqlovchi hujjatlar. Bankning vazifasi mijozning to'lov qobiliyati va mas'uliyatini aniqlashdir, shuning uchun mutaxassis ko'plab qo'shimcha ma'lumotlarni so'rash huquqiga ega.
• Garovga olingan hujjatlar. Ko'pincha garov ro'yxatidagi qimmatli qog'ozlarning aksariyati mijozlarning qo'lida bo'lmaydi va ularni tezda yig'ish oson ish emas. Ko'pchilik Rosreestr va BTI ostonasini taqillatish o'rniga, yordam uchun mutaxassislarga murojaat qiladi.
• Hisobdan koʻchirmalar, dastlabki toʻlov mavjudligini tasdiqlovchi boshqa hujjatlar.
• Uy loyihasi, eskizlari, qurilish kompaniyasi bilan tuzilgan shartnoma nusxasi, qurilish smetasi.

Kredit shartlari

2014-yil voqealaridan oldin xususiy uy qurish uchun ipoteka krediti kabi dastur mamlakat kredit tashkilotlarida keng tarqalgan edi. Bugungi kunda u nisbatan kam sonli banklar tomonidan taklif etiladi. Shuning uchun, Sberbank misolida kredit berish shartlarini ko'rib chiqing. U bugunushbu bitimlar bilan bog'lanish ehtimoli yuqori:

• Qarz valyutasi - faqat rus rubli.
• Kredit miqdori - 300 ming rubldan, lekin garov qiymatining 75% dan oshmasligi kerak.
• Boshlangi toʻlov - 25% dan.
• Kredit muddati - 30 yilgacha.
• Foiz stavkasi - 13, 25% dan.

Butun jarayon haqiqatda qanday ko'rinadi?

Ko'pincha qarz oluvchilar qurilish uchun kredit mablag'larini olishni rejalashtirayotganda, butun jarayon haqida yomon tasavvurga ega. Ko'pchilik ikkita hujjatga ega bo'lsa, ariza topshirishga ishonadi. Bunday holda, bank qo'shimcha ravishda faqat saytdan foydalanish huquqi sertifikatini so'raydi. Va bir necha soat yoki kun ichida qarz oluvchi pulni oladi.

Afsuski, bu unchalik oddiy emas. Ipoteka krediti, uning maqsadi qanday bo'lishidan qat'i nazar, qarz oluvchi va garov predmetini sinchkovlik bilan tekshirishni talab qiladi. Bank mijoz uchun ham, tashkilotning o'zi uchun ham mumkin bo'lgan xavflarni minimallashtirishi kerak. Bundan tashqari, mablag'lardan maqsadli foydalanish hisobotni talab qiladi va summaning o'zi kamdan-kam hollarda naqd pul shaklida taqdim etiladi.

Uy qurish uchun ipoteka krediti kabi kredit jarayoni haqiqatda qanday ko'rinadi? Masalan, Sberbank mijoz va bank o'rtasidagi hamkorlikning quyidagi sxemasini taklif qilishi mumkin:

• Qarz oluvchi oʻz hujjatlari va kafillarning hujjatlarini taqdim etadi. Ushbu bosqichda bank mijoz bilan hamkorlik qilish imkoniyati to'g'risida qaror qabul qiladi.
• Yer uchastkasi bo'yicha hujjatlar to'plami. Yig'ilgan ma'lumotnomalar huquqiy monitoring uchun bankka topshiriladi. Bundan tashqari, saytning jismoniy xususiyatlari bo'yicha bank talablariga muvofiqligi tekshiriladi.
• Garov bank tomonidan akkreditatsiyalangan baholash kompaniyalari tomonidan baholanmoqda.
• Mijoz uy loyihasiga buyurtma beryapti, qurilish shartnomasini tuzmoqda. Shuningdek, bank talab qilinadigan kredit miqdorini aniqlash uchun xarajatlar smetasiga muhtoj bo'ladi. Qarz oluvchi ushbu hujjatlarni o'zi tanlagan qurilish kompaniyasidan olishi, so'ngra ularni moliya muassasasi mutaxassislariga topshirishi kerak.
• Agar oldingi barcha bosqichlar muvaffaqiyatli yakunlangan boʻlsa, tomonlar kredit shartnomasini tuzishga kirishadilar.
• Qurilish krediti yerga og'irlik qo'yishni o'z ichiga oladi, shuning uchun siz Rosreestrda hujjatlarni rasmiylashtirishga biroz vaqt sarflashingiz kerak bo'ladi. Yangi sertifikat olingan kunida bank qurilish uchun mablag'ning birinchi qismini o'tkazadi.
• Qarz oluvchi kreditning birinchi qismidan maqsadli foydalanish toʻgʻrisida hisobot taqdim etadi.
• Bank summaning ikkinchi qismini chiqaradi.
• Qarz oluvchi qurilishni tugatadi va uyni tayyor mulk sifatida rasmiylashtiradi. Shundan so'ng, ko'chmas mulk bilan yer uchastkasi garovga aylanadi. Kredit bo'yicha foiz stavkasi pasayadi.

Qanday qilib oʻzingiz uchun ishlarni osonlashtirasiz?

Toʻlovni yanada qulayroq qilish uchun baʼzi banklar asosiy qarzni toʻlashni kechiktirish kabi tartibni nazarda tutadi. Qarz oluvchi uzoq muddatga, 3 yilgacha, faqat kredit summasi bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lash imkoniyatiga ega. Bu qurilish vaqtida mumkin bo'lgan qo'shimcha xarajatlarni hisobga olgan holda juda qulaydir,bu byudjetga qattiq ta'sir qilishi mumkin. Bundan tashqari, onalik kapitali asosiy qarzning bir qismini to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Kredit olish uchun ariza berishdan oldin bu imkoniyat haqida oldindan so'rashingiz kerak. Agar ba'zi banklarda qurilish uchun ipoteka dastlabki to'lovni talab qilsa, buning uchun sertifikat ham qo'llaniladi.

Mavjud koʻchmas mulk bilan garovga olingan maqsadsiz kredit

Bu turdagi kreditlash ham ipoteka boʻlib, undan kelib chiqadigan barcha oqibatlarga olib keladi. Haqiqatan ham, garov sifatida ko'chmas mulk ob'ekti qabul qilinadi, ya'ni kredit to'lanmagan taqdirda, bank ob'ektni realizatsiya qilish imkoniyati haqida qayg'urishi kerak.

Bunday kreditlashning afzalliklari orasida maqsadli foydalanish to'g'risidagi hisobotga ehtiyoj yo'qligi kiradi - qarz oluvchi o'z xohishiga ko'ra mablag'larni tasarruf etish huquqiga ega. Bundan tashqari, har qanday ipoteka singari, bu ham ancha uzoq muddatga beriladi.

Minuslardan - ro'yxatdan o'tish paytida va arizani ko'rib chiqish va pul berish jarayonining davomiyligi bir xil hujjatlar to'plami. Bundan tashqari, noto'g'ri ishlatilganda, stavka biroz oshadi. Umuman olganda, kreditorlar nomaqbul foydalanish uchun garov qiymatining 50% dan ko‘p bo‘lmagan qismini berishga tayyor.

Iste'mol krediti orqali muammoni hal qilish mumkinmi?

Yuqorida tavsiflangan uy-joy ipotekasi shartlarini hisobga olsak, oddiy iste'mol krediti sizga kerakli pulni olishning oson yo'lidek tuyulishi mumkin. Birinchidan, bank mablag'lardan maqsadli foydalanishni kuzatmaydi. Ikkinchidan, qarz oluvchisiz ta'sirchan sertifikatlar to'plamini to'plashingiz va boshqa protseduralardan o'tishingiz kerak bo'ladi. U pulni 2-3 ta hujjat topshirgan kuni olishi mumkin bo‘ladi. Ammo bu usulning kamchiliklari ham bor:

• Oddiy kreditlar miqdori kamdan-kam hollarda 1,5 million rubldan oshadi.
• Iste'mol krediti qisqa muddatga, maksimal 5 yilgacha beriladi. Katta kredit miqdori hamma uchun mavjud bo'lmagan juda katta to'lovlarni anglatadi. Ha, va ular qurilishning qiyin davrida og'ir yuk bo'ladi.
• Banklar odatda oddiy kredit uchun yuqori foiz stavkasini belgilaydilar. Ipoteka kreditlari bu borada uzoq yo'lni bosib o'tdi. Odatdagi 22-24% oʻrniga yillik atigi 15% olish imkoniyati mavjud.

Iste'mol krediti qurilish uchun etishmayotgan mablag'ni olishning qulay, ammo eng foydali usuli emasdek tuyuladi. Ushbu parametr uyni bosqichma-bosqich qurishni rejalashtirgan yoki allaqachon zarur qurilish materiallariga ega bo'lganlar uchun javob beradi. Xulosa qilib shuni qo'shimcha qilishimiz mumkinki, banklarning shartlari tez-tez o'zgarishi mumkin. Shuning uchun, har qanday kredit tashkilotini tanlashdan oldin, har biri bilan shaxsan maslahatlashing. Qurilish krediti - bu murakkab va uzoq jarayon, ammo maqsad ish va umidni oqlaydi.