Overdraft - oddiy so'z bilan aytganda nima? Mohiyati, shartlari, aloqasi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Yirik bank muassasalari muntazam ravishda potentsial qarz oluvchilarga tobora ko'proq turli xil kredit mahsulotlarini taklif qilishadi. Ular ta'minlash va foydalanish nuqtai nazaridan farqlanadi. Overdraft kredit mablag'larini olishning juda qiziqarli usuli hisoblanadi. U bir nechta navlarda taqdim etilgan. Overdraft - bu sizning hisobingizni oshirib yuborganingizda beriladigan kredit. U qisqa muddatga beriladi, shuning uchun hisob raqamiga pul tushgandan so'ng darhol to'lanadi. Undan past foiz undiriladi va uning chegarasi hisobdagi pul harakatiga bog'liq.

Overdraft tushunchasi

Rossiya banklarida bunday taklif nisbatan yaqinda boʻlgan edi. Overdraft - bu jismoniy shaxslar uchun ham, yakka tartibdagi tadbirkorlar va kompaniyalar uchun ham beriladigan kredit. Uning noyob xususiyatlariga quyidagilar kiradi:

• kredit kartalari yoki depozit kartalariga ulanishi mumkin;
• bu funksiya tufayli fuqaro oʻz hisobidagi mablagʻdan bir oz koʻproq mablagʻ sarflashi mumkin;
• bu ortiqcha xarajat qisqa muddatli kredit bilan ifodalanadi;
• qarz hisob raqamiga mablagʻ kelib tushgandan soʻng darhol toʻlanadi;
• opsiya ma'lum bir bank xizmatlaridan uzoq vaqt foydalangandan keyingina faollashadi, chunki hamkorlik ma'lumotlari asosida optimal overdraft limiti shakllantiriladi.

Bu opsiyadan faqat mas'uliyatli va to'lovga qodir mijozlar foydalanishi mumkin. Ko'pchilik karta overdraft nima ekanligini tushunib, uni to'lov vositasiga ulaydi, bu esa ularga bankning foydali xizmatidan foydalanish imkonini beradi.

Overdraft misoli

Bu variant nima ekanligini hamma ham tushunavermaydi. Overdraft - bu oddiy so'z bilan nima? Buni alohida misolda ko'rib chiqish tavsiya etiladi:

• ish haqi kartasi egasi hisobiga oyiga 40 000 rubl tushadi. o'z vaqtida;
• bank unga imtiyozli shartlarda overdraft ulashni taklif qiladi;
• kredit limiti 5 ming rubl ichida belgilanadi;
• vaqtning ma'lum bir nuqtasida fuqaro 43 ming rubl sarflashni talab qiladigan yirik xaridni amalga oshirishi kerak, ammo hisobda atigi 40 ming rubl bor;
• u to'lovni amalga oshiradi, buning natijasida u 3 ming rubl miqdoridagi kredit mablag'laridan foydalanadi;
• ish haqi hisob raqamiga oʻtkazilgandan soʻng, kredit avtomatik tarzda qaytariladi va 200 rubl komissiya undiriladi;
• natijada, hisob qoladi: 40 000 - 3200=36 800 rubl.

Shunday qilib, overdraftning mohiyati vijdonli qarz oluvchilarga kartadagi mavjud limitdan biroz oshib ketish imkoniyatini berishdir.

Overdraft qanday farq qiladiqarz?

Overdraft ma'lum bir kredit turidir, lekin u ba'zi parametrlari bilan standart kreditdan farq qiladi.

Parametrlar	Kredit	Overdraft
Kredit muddati	Uch oydan ortiq qat'iy belgilangan muddat bor	Maksimal 15 kun davomida mavjud
Toʻlovni qaytarish siyosati	Kichik oylik boʻlib toʻlanadi	Mablag schyotga tushganda, butun qarz darhol qaytariladi
Qiziqish	Qisqa	Iste'mol kreditlaridan yuqori, ammo kredit muddati qisqa bo'lgani uchun ortiqcha to'lov juda oz
Dizayn qoidalari	Yangi kredit olish uchun har safar ariza topshirishingiz kerak	Avtomatik cheklov yangilanishi taqdim etildi

Overdraft - bu bankning o'ziga xos taklifi bo'lib, u faqat ishonchli, tasdiqlangan va to'lovga qodir, barqaror maoshga ega mijozlar uchun mavjud.

Overdraft turlari

Ushbu bank opsiyasi mijozlarning xohish va imkoniyatlariga qarab ishlab chiqilgan bir necha shakllarda taqdim etilgan. Turlari ajralib turadi:

• standart;
• ish haqi;
• ostidanaqd pul yig'ish;
• texnik;
• oldindan.

Har bir variantning oʻziga xos roʻyxatdan oʻtish shartlari, ariza berish qoidalari va nuanslari mavjud.

Standart

U overdraftning klassik turi hisoblanadi. U bank muassasasining mijoziga shartnoma imzolanganda hisoblangan limit asosida taqdim etiladi. Asosiy maqsad - turli to'lov topshiriqlarini bajarish yoki ko'plab xarajatlarni to'lash.

Banklar bunday overdraftni quyidagi shartlar bajarilgan taqdirda taqdim etadilar:

• bir kompaniyadagi ish tajribasi 1 yildan ortiq bo'lishi kerak;
• fuqaro tanlangan bankning doimiy mijozi boʻlishi kerak, shuning uchun u olti oy davomida ochiq joriy hisobvaragʻidan foydalanishi kerak;
• hisobga oyiga kamida 12 ta naqd pul tushumi boʻlishi kerak;
• ochiq kreditlar yoki muassasa mijozi tomonidan boshqa qoidabuzarliklarga yoʻl qoʻyilmaydi.

Limitni hisoblash uchun hisobdagi minimal aylanma hisobga olinadi. Bunday overdraft shartlari faqat hisob raqamiga pul mablag'larini muntazam ravishda qabul qiladigan, shuningdek, katta pul aylanmalari bilan ishlaydigan odamlar uchun javob beradi. Odatda, mijozlar yakka tartibdagi tadbirkorlar yoki o'rta va yirik biznes egalari hisoblanadi. Standart stavka 14,5%.

Ish haqi

Bu taklif turli bank muassasalarida eng keng tarqalgan hisoblanadi. U ish haqini bankda ochilgan hisob raqamiga oladigan fuqarolar uchun moʻljallangan.

Overdraft ish haqi - bu har bir kishi uchun qiziqarli taklifba'zida kartada mavjud naqd pul limitidan oshib ketish kerak bo'ladi. Bunday bank mahsulotini ro'yxatdan o'tkazishda nuanslar hisobga olinadi:

• cheklov bank xodimlarining mijozning ish haqi miqdori boʻyicha maʼlumotlari asosida belgilanadi;
• ortiqcha xarajat ishlatganda, siz har qanday ehtiyojlar uchun mablag' sarflashingiz mumkin va buning uchun bankda hisob o'tkazishingiz shart emas;
• Foiz stavkasi faqat haqiqatda sarflangan pulga, shuningdek kredit ishlatilgan kunlar uchun hisoblanadi;
• kamchiliklari past kredit limitini oʻz ichiga oladi, bu fuqaroning 2 maoshidan oshmaydi;
• uch oy ichida qaytarilishi kerak.

Siz quyidagi shartlarga rioya qilgan holda karta uchun debet overdraftini ulashingiz mumkin:

• fuqaro bankning doimiy mijozi boʻlishi kerak, shuning uchun uning kamida 6 oylik maoshi bank muassasasi hisob raqamiga oʻtkazilishi kerak;
• ish beruvchi kechiktirmasdan kartaga pul oʻtkazishi kerak;
• chegarasi naqd pul tushumlariga bogʻliq;
• Foiz stavkasi standart iste'mol kreditiga qaraganda ancha yuqori bo'ladi.

Har bir ish haqi kartasi egasi oʻz toʻlov vositasiga bunday imkoniyatni ulash imkoniyati bilan mustaqil ravishda manfaatdor boʻlishi kerak. Ish haqi overdraftining standart stavkasi 15% dan 20% gacha oʻrnatiladi.

To'plam uchun

Bu turdagi kredit faqat biznes vakillari uchun moʻljallangan. Ular daromadning 75 foizidan bahramand bo'lishlari kerakkredit aylanmasi. Bunday mablag'lar kreditlash uchun hisob raqamiga kiritilishi mumkin. Overdraftdan foydalanish uchun tegishli shartnoma tuzish talab qilinadi va standart sifatida u bir yil muddatga tuziladi. Agar kerak bo'lsa, uni osongina uzaytirish mumkin.

Transh maksimal 30 kunga beriladi. Inkasso uchun overdraft shartlari quyidagicha:

• minimal biznes vakili tanlangan faoliyat bilan bir yil davomida shug'ullanishi kerak;
• mijoz bitta bankning turli hisobvaraqlaridan muntazam va yuqori daromadga ega boʻlishi kerak;
• kafolat boshqa biznes egasidan talab qilinadi;
• Kamida ikkita oddiy xaridor tasdiqlanishi kerak.

Bunday kredit bo'yicha limit fuqaroning mavjud aylanmasiga, shuningdek, qarzdorlar soniga, mablag'larni kreditlash chastotasiga va uning ish yo'nalishiga bog'liq. Rossiya banklarining bunday shartlar bo'yicha taklif qiladigan maksimal miqdori 50 million rublni tashkil qiladi. Yiliga 14,5% stavka va limitni ochish uchun 1% toʻlanadi.

Texnik

Tayyorlanishi eng oson deb hisoblanadi. Banklar bunday overdraftni qarz oluvchining moliyaviy holatini tahlil qilmasdan taklif qilishadi. Buning uchun faqat uch kun ichida fuqaroning bankda ochilgan hisob raqamiga naqd pul tushumlari hisobga olinadi. Cheklangan vaqt uchun berilgan, keyin yopiladi.

Ushbu turdagi overdraftni ulash uchun siz quyidagi shartlarni hisobga olishingiz kerak:

• agar boshqa banklarda hisob raqamlari ochilgan boʻlsa, siz ushbu muassasalardan olinganlikni tasdiqlovchi tegishli sertifikatlarni oldindan olishingiz kerak.mablag'lar;
• olti oy davomida barcha aylanmalar tasdiqlanishini tayyorlash;
• fuqaroning boshqa kreditlar boʻyicha qarzi yoʻqligini tasdiqlovchi hujjatlar kerak.

Ushbu opsiyani berish uchun siz amalga oshirilayotgan operatsiyani tavsiflovchi maxsus ariza yozishingiz kerak, uning asosida joriy hisobvarag'iga mablag'lar o'tkaziladi. Unga turli xil to'lov topshiriqlari, shartnomalar yoki boshqa hujjatlarni ilova qilish tavsiya etiladi. Odatda stavka 15% qilib belgilanadi.

Oldinga

Ushbu kreditdan faqat ayrim bank mijozlari foydalanishi mumkin. Ular tekshirilishi kerak, muassasa bilan uzoq vaqt hamkorlik qiladi va katta daromadga ega. Bunday kredit overdraft faqat banklarning o'zlari tomonidan taklif etiladi, shuning uchun mijozlarning arizalari kamdan-kam hollarda ma'qullanadi.

Uning asosiy xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• qarz oluvchi rasmiy ravishda kamida bir yil ishlagan boʻlishi kerak;
• agar yakka tartibdagi tadbirkorga kredit berilsa, u bir yildan ortiq muvaffaqiyatli faoliyat yuritishi kerak;
• oylik tushumlar soni 12 martadan oshmasligi kerak;
• yil davomida turli bank xizmatlaridan foydalanish talab etiladi, jumladan hisob-kitob va kassa xizmatlari;
• hisobda nol aylanmaga ruxsat berilmaydi;
• toʻlanmagan daʼvo yoki buyurtma boʻlmasligi kerak.

Limitni belgilashda oxirgi oydagi minimal aylanma hisobga olinadi va undan turli kredit oʻtkazmalari oldindan yechib olinadi. Foiz stavkasi odatda15,5%.

Dizayn jarayoni

Banklarning doimiy mijozlari boʻlgan koʻp odamlar overdraftdan foydalanishning ahamiyati va afzalliklarini bilishadi, shuning uchun ular tez-tez uni ulash uchun murojaat qilishadi. Overdraftni qanday ulash mumkin? Roʻyxatdan oʻtish jarayoni ketma-ket bosqichlarga boʻlingan:

• Dastlab sizda joriy hisob qaydnomasi boʻlishi kerak, fuqaro undan kamida 6 oy muntazam foydalanishi kerak;
• opsiyani ulash uchun ilova shakllantirilmoqda va unda kerakli chegara hajmini belgilashga ruxsat berilgan;
• Arizaga qoʻshimcha hujjatlar ilova qilinadi, unga pasport, Federal Soliq xizmatidan soliq qarzi yoʻqligi toʻgʻrisidagi maʼlumotnoma, ular boʻyicha mablagʻlarning harakatini koʻrsatuvchi hisobvaraqlar ochilgan boshqa banklardan maʼlumotnomalar, hujjatlar kiradi. fuqaroga tegishli turli mulklar uchun;
• agar siz kvartiraga yoki uyga egalik guvohnomasini o'tkazsangiz, bu limit miqdori va foiz stavkasiga ijobiy ta'sir ko'rsatishi mumkin, chunki bank agar qarz oluvchi pulni qaytarib bera olmasa, ular o'z mablag'larini qaytarishlari mumkinligiga ishonch hosil qiladi. majburan qaytarilishi mumkin, shuning uchun qarz oluvchi moliyaviy jihatdan qanday xavfsiz;
• daromad sertifikati taqdim etilishi kerak;
• Olingan hujjatlar asosida bank xodimlari opsiyani ulashning maqsadga muvofiqligini aniqlaydilar;
• agar javob ijobiy boʻlsa, bu haqda ariza beruvchiga xabar beriladi;
• cheklovning optimal hajmini hisoblash;
• shartnoma tuzilmoqda, potentsial qarz oluvchi tomonidan oʻrganilmoqda;
• agar uning da'vosi bo'lmasa, u holdaushbu shartnomani imzolaydi.

Ayniqsa, overdraft shartnomasini oʻrganishga katta eʼtibor beriladi. Hech qanday yashirin toʻlovlar va oldindan kelishilmagan boshqa shartlar yoʻqligiga ishonch hosil qiling.

Tinkoff Bankda overdraft shartlari har bir oluvchi uchun maqbul deb hisoblanadi. Uni faqat ushbu bankning karta egalari chiqarishi mumkin. Agar siz 3 ming rubldan ko'p bo'lmagan pul sarflasangiz. taklif qilingan limitdan tashqari, siz hech qanday komissiya to'lashingiz shart emas. Agar 3 ming rubldan ortiq mablag 'sarflangan bo'lsa, har kuni komissiya olinadi.

Kompaniyalar tomonidan overdraftni ulashning nuanslari

Bu imkoniyat nafaqat jismoniy shaxslarga, balki kompaniyalarga ham taqdim etiladi. Har bir bank benefitsiarlarga o'z talablarini qo'yadi. Bunday xizmatni ulash uchun kompaniyalar ma'lum hujjatlarni tayyorlashlari kerak. Bunga quyidagilar kiradi:

• ochiq joriy hisobvaraqlar mavjud boʻlgan banklarning qogʻozlari;
• tashkilotning ta'sis hujjatlari;
• Pul oqimi toʻgʻrisidagi hisobot;
• Federal soliq xizmatidan soliq qarzi yoʻqligi toʻgʻrisidagi maʼlumotnoma;
• tashkilotning foydasini tasdiqlovchi moliyaviy hisobot.

Overdraft faqat bank bilan kamida olti oy hamkorlik qilgan kompaniyalarga beriladi. Shu bilan birga, kompaniya faoliyati natijalari ijobiy bo'lishi muhimdir. Kredit tarixi mukammal bo'lishi kerak. Uzoq muddatli hamkorlikda barcha kompaniyalar avans overdraftiga ishonishlari mumkin.

Ijobiy va kamchiliklar

Overdraft ulanishiham afzalliklari, ham muhim kamchiliklari bor. Ijobiy xususiyatlarga quyidagilar kiradi:

• fuqaro yoki kompaniya uchun har doim hisobdagidan koʻproq mablagʻ sarflash imkoniyati mavjud;
• cheklov avtomatik ravishda yangilanadi, shuning uchun uni har safar qayta chiqarishingiz shart emas;
• bankka xarajatlar haqida hisobot berish shart emas;
• Nafaqat naqd puldan foydalanishingiz mumkin, balki naqd pul ham olishingiz mumkin.

Quyidagi parametrlar kamchiliklar sifatida tasniflanadi:

• foiz muhim hisoblanadi va u standart iste'mol kreditida belgilangan stavkadan ancha yuqori;
• cheklov hajmi boʻyicha cheklovlar mavjud va odatda juda kichik miqdor chiqariladi;
• koʻpchilik banklar bu imkoniyatni haq evaziga taklif qilishadi, shuning uchun komissiya har yili olinadi;
• hisobni ochish uchun toʻlov talab qilinadi;
• agar kredit mijozning iltimosiga binoan koʻpaysa, bu jarayon odatda toʻlanadi.

Koʻp funksiyalar tufayli siz ushbu xizmatni ulashga masʼuliyat bilan yondashishingiz kerak. Muayyan qarz oluvchi uchun ideal variantni tanlash uchun turli banklarning bir nechta takliflarini o'rganish tavsiya etiladi.

Bank overdraft obunasini ulashni rad qilishi mumkinmi?

Overdraft faqat doimiy, toʻlovga qodir va masʼuliyatli qarz oluvchilar uchun moʻljallangan, shuning uchun uni kartaga ulashni istagan fuqarolar bank tomonidan rad javobiga duch kelishadi. U bo'lishi mumkinturli sabablarga ko'ra:

• fuqaro bank xizmatlaridan olti oydan kam foydalansa;
• u barqaror va barqaror daromadga ega emas;
• hisobda mablagʻ aylanmasi juda kam;
• ish tajribasi bir yildan kam.

Shuning uchun ariza topshirishdan oldin potentsial qarz oluvchilarga qoʻyiladigan barcha talablarni oldindan oʻrganish tavsiya etiladi.

Shunday qilib, overdraft juda qiziqarli bank taklifi hisoblanadi. U bir nechta navlarda taqdim etilgan. U faqat bank uzoq vaqtdan beri hamkorlik qilib kelayotgan ishonchli mijozlarga taqdim etiladi. Ko'pincha ushbu parametrni ulash uchun arizalar turli sabablarga ko'ra rad etiladi. Bunday xizmatga murojaat qilishdan oldin siz nafaqat uning afzalliklarini, balki muhim kamchiliklarini ham baholashingiz kerak.