Oylik foizli depozitlar: banklar, stavkalar va shartlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Bugungi kunda aholi uchun oylik foiz toʻlovi bilan depozit dasturlarini taklif qilmaydigan bank yoʻqdir. Ular ko'pincha minimal depozit miqdori, foiz stavkasi va omonat muddatida farqlanadi. Eng yaxshisini qanday tanlash mumkin? Bu haqda bizning maqolamizda.

Asosiy tushunchalar

Oylik toʻlovli depozitlar muddatli investitsiya hisoblanadi. Ushbu depozitlar bo'yicha foizlar har oy hisoblanadi. Shartnoma shartlariga ko'ra, ular alohida ochilgan hisob raqamiga yechib olinishi, naqd pulga o'tkazilishi yoki asosiy omonatga biriktirilishi mumkin.

Vaqtli omonat turlaridan biri ijara depozitlaridir. Ular bankka qo'yilgan omonatning juda katta miqdorida farqlanadi. Oylik toʻlovlar miqdori omonat egasiga daromaddan yashash imkonini beradi.

Oylik foizli ijara depozitlari quyidagi xususiyatlarga ega:

• Olingan foyda depozit muddatiga toʻgʻridan-toʻgʻri proportsionaldir.
• Standart shartnomada depozitni toʻldirish va qisman yechib olish koʻzda tutilmagan.
• Oddiy muddatli depozitlarga nisbatan pastroq foiz stavkasi.

Hujjatlar toʻplami

Koʻpincha depozit qoʻyish uchun bank pasport va identifikatsiya kodini talab qiladi. Buning o'rniga siz pasport yoki harbiy guvohnoma berishingiz mumkin. Anketa bank mutaxassisi ishtirokida joyida to‘ldiriladi.

Foizlarni hisoblash

Oylik toʻlov bilan banklardagi omonatlar oddiy foyda hisoblanadi. Bank tashkiloti tomonidan hisoblangan va to'langan foizlarni mijoz quyidagi shaklda olishi mumkin:

• naqd;
• maxsus ochilgan hisobga oʻtkazish yoʻli bilan;
• asosiy investitsiyaga qoʻshimcha summa.

Omonat bo'yicha foizlar miqdori omonat ochilgan muddatga va omonatning ko'payishiga mutanosib ravishda o'sadi. Ya'ni, masalan, ikki-uch yil davomida bankka ishonib topshirilgan mablag'lar bir xil mablag'dan taxminan 3% ko'proq bo'ladi, lekin uch oydan olti oygacha bo'lgan muddatga.

Bitkilar

Oylik foizlar toʻlanadigan depozitlar boʻyicha stavkalar 6 dan 10% gacha. Omonat miqdoriga qarab quyidagi tariflar taklif qilinishi mumkin:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Ochilish: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM Bank: 9,45%;
• Rosselxozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9,5%.

Bundan tashqari, foiz kapitallashuvi deb ataladigan narsa ham mavjud. Bu "qo'shma" foiz. Ya'ni, har oy hisoblangan summalar asosiy omonatga qo'shiladi (kapitallashtiriladi) va natijada daromad ham oshadi.hissadan.

Oylik foydani qanday hisoblash mumkin?

Buni qilishning eng oson yoʻli onlayn kalkulyatori boʻlgan har qanday saytda. U juda ko'p xususiyatlarga ega. Siz har qanday omonat turi bo'yicha to'lovlarni, shu jumladan kapitalizatsiya bilan, qo'shimcha to'lov bilan va soliqlarni hisobga olgan holda hisoblashingiz mumkin. Ilg‘or foydalanuvchilarga bir nechta banklardagi depozitlar bo‘yicha oylik to‘lovlarni hisoblash va o‘zlari uchun eng yaxshi variantni tanlash tavsiya etiladi.

Foizlarni hisoblash uchun bir nechta formulalar mavjud. Eng ko'p ishlatiladiganlardan biri bu omonat bo'yicha samarali foiz stavkasi. U faqat kapitallashtirilgan depozitlar uchun ishlatiladi. Uning dolzarbligi shundaki, to'lanmagan foizlar omonat miqdorini oshiradi, ya'ni u har oy o'sib boradi va foizlarning va shunga mos ravishda yakuniy daromadning oshishiga olib keladi.

N – omonat muddati davomidagi foiz davrlari soni, T - oylarda bankka pul qo'yish muddati.

Formulaning kamchiligi shundaki, u faqat oylarning butun soni va oylik kapitallashuv holatlarida amal qiladi. Masalan, depozit 100 kunga berilsa-chi. Universal formulani qo'llash:

Siz undan kapitallashuvning istalgan chastotasi va omonat ochishning nostandart shartlariga ega depozitlar uchun foydalanishingiz mumkin. Formula yillik foizda olingan foydaning dastlabki investitsiyaga nisbatini hisoblab chiqadi.

Ushbu formulaning kamchiligi shundan iboratki, uni faqat hisob-kitobdan keyin ishlatish mumkin.omonat foizlari.

Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish

Agar mijoz investitsiya qilingan mablagʻni shartnoma muddati tugagunga qadar qaytarishni talab qilsa, shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilmagan boʻlsa, bu holda talab qilib olinmagan depozitlarga nisbatan foizlar hisoblab chiqiladi.

Agar omonat shartnomasi muddatidan oldin ham, oylik toʻlovi bilan ham amal qilish muddati tugashi bilan mijoz investitsiya qilingan pulni qaytarish uchun ariza bermasa, shartnoma avtomatik ravishda uzaytirilgan hisoblanadi (agar qonun hujjatlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan boʻlmasa). shartnoma).

Pulni qanday yechib olish mumkin?

Buni amalga oshirish uchun depozitni yopishdan 7-10 kun oldin ofisga shaxsan kelishingiz kerak. Sizda pasport, shartnoma nusxasi va joriy hisobdan ko'chirma bo'lishi kerak. Harakat rejasi oddiy. Bank mutaxassisi ishtirokida shartnomani muddatidan oldin bekor qilish to'g'risida ariza yoziladi. Keyin toʻldirilgan ariza nusxasi tayyorlanadi.

Agar oylik foizlar toʻlanadigan rubldagi omonat muddatidan oldin yopilsa, bank tashkiloti oxirgi 30 kun uchun foiz stavkasini (baʼzan nolga) kamaytirishga haqli.

Agar pul omonat muddati tugaydigan kuni yechib olingan boʻlsa, ariza yozilmaydi, chunki butun summa avtomatik ravishda mijozning hisobiga saqlanadi.

200 000 rubl yoki undan ortiq summani yechib olayotganda siz bank bilan oldindan bog'lanib, banknotlarning miqdori va nominalini ko'rsatgan holda ariza yozishingiz kerak. Ariza tasdiqlanishi va toʻlov sanasi belgilanishi kerak.

Bugungi kunda barcha tasvirlangan protseduralar bankning rasmiy veb-saytida Internet orqali amalga oshirilishi mumkin.tashkilotlarga tashrif buyuring va hech qachon ofisga kelmasdan hisobingizga pul oling.

Depozit yopiladi

Oylik toʻlov bilan omonat ochish, mijoz va bank uning amal qilish muddatini kelishib olishadi. Muddati tugagandan so'ng, omonat yopiladi yoki avtomatik ravishda uzaytiriladi. Depozitni muddatidan oldin yopish kerak bo'lsa-chi?

Depozit ochilgan ofisga hujjatlar taqdim etiladi: pasport yoki shaxsni tasdiqlovchi boshqa hujjat, shartnoma nusxasi va agar mavjud boʻlsa, hisob kitobi. Arizani joyida tuzadi, uning asosida bank mutaxassisi omonatni yopadi.

Valyuta depoziti xuddi shu sxema boʻyicha yopiladi. Siz bankomat yoki terminaldan ham foydalanishingiz mumkin, lekin ularda Sirius tizimi o'rnatilgan bo'lishi kerak. Bu hatto eng tajribasiz foydalanuvchiga ham tushunarli va uning harakat sxemasi onlayn-bankingdagi shunga o'xshash protseduraga o'xshaydi.

Sug'urta

Zamonaviy qonunchilik banklarni 700 000 rublgacha bo'lgan barcha investitsiyalarni sug'urtalashga majbur qiladi. Qaytarilish davlat omonatlarini sug'urta qilish tizimi tomonidan kafolatlanadi (bank tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda).

Oylik foizli depozitlar shunchalik foydalimi?

Har qanday bank mahsuloti kabi bunday depozitlarning ham ijobiy va salbiy tomonlari bor. Ikkinchisiga quyidagilar kiradi:

• Deyarli har bir shartnoma asosiy omonatga mablagʻ qoʻshish imkonini beradi.
• Shartnoma tugaganidan keyin u avtomatik ravishda uzaytiriladi (agar shartnomada boshqacha tartib belgilanmagan bo'lsa).

Ko'pchilikning salbiy tomoniga"g'alati" qaytishlarga qarang. Agar biz bir xil shartlar va foiz stavkalariga ega bo'lgan ikkita omonatni solishtirsak, lekin birida ular har oyda, ikkinchisida esa muddat oxirida to'lanadi, ikkinchisi foydaliroq bo'ladi. Bu erda ko'rib chiqishga arziydi - pul ko'proq kerak bo'lganda: oylik, lekin oz miqdorda yoki bir martalik, lekin katta.

Foydalanuvchilarning oylik toʻlovi boʻlgan omonatlarni koʻrib chiqishlari orasida koʻpincha ushbu foizlarni oʻtkazishda bank harakatlarining murakkabligi haqida mavzu mavjud. Aksariyat mijozlar buni maqsadli deb o'ylashadi. Aslida, ehtimol biz soliqqa tortish haqida gapiryapmizmi? Ko'pincha bank tashkilotlari o'z mijozi uchun depozit bo'yicha soliq to'laydi. Bu erda shuni ta'kidlash kerakki, faqat belgilangan stavkasi 13% dan ortiq bo'lgan depozitlar soliqqa tortiladi. Bu raqam suzmoqda. U Markaziy bankning qayta moliyalash stavkasiga bog‘liq bo‘lib, bank bilan shartnoma tuzilgan yoki uzaytirilgan kundagi Markaziy bankning asosiy stavkasi va yillik stavkaning 5% yig‘indisi sifatida hisoblanadi.

Shubhasiz kamchilik - depozit muddatidan oldin yopilganda stavkaning keskin pasayishi.

Bank takliflari

Oylik foizlar bilan imtiyozli depozitlar davlat tomonidan qoʻllab-quvvatlanadigan yirik banklarda ham, kichik banklarda ham mavjud.

Masalan, Otkritie Bankda siz 9% foiz stavkasi bilan 12 oy muddatga 20 000 rubl depozit ochishingiz mumkin.

Sberbank bu miqdorni ming rublgacha cheklaydi. Omonat muddati uch oydan uch yilgacha, stavkasi esa 6,15 dan 7,35% gacha.

Bank "MDM" uch miqdorida omonat ochishni taklif qiladiolti oydan o'n ikki oygacha bo'lgan muddatga ming rubl. Bank stavkasi 9,45%.

Pensionerlar uchun oylik foiz toʻlovi bilan qulay omonat Soyuz Bank tomonidan taklif etiladi. Omonat muddati 3 oydan bir yilgacha. Minimal investitsiya miqdori - 500 rubl. Maksimal stavka 8,95% ni tashkil qiladi. Ushbu qisqa muddatli omonatning afzalliklaridan biri to'ldirishdir. Kamchiliklari ham bor. Omonat kapitallashuviga ega emas, pulni qisman yechib bo‘lmaydi, yechib olishda ham cheklovlar mavjud.

Pensionerlar uchun foydaliroq depozit VTB 24 bankida amalga oshirilishi mumkin. Ikkita variant mavjud: pasport va pensioner guvohnomasi bilan ofisda shaxsan yoki Internet va Telebank tizimi orqali. "Maqsad" depozitida 10 000 rublning minimal miqdori mavjud. U 6 oydan 36 oygacha bo'lgan muddatga 7,6% gacha ochiladi. Bir rubl miqdorida mablag 'qo'yishga ruxsat beriladi. Xuddi shu davr uchun, lekin 100 000 rubl miqdorida "Favori" omonat 7,4% bilan beriladi. Qo'shimcha qilish uchun, depozit qoidalariga ko'ra, 30 000 rubldan mumkin. Eng foydali depozit "Kumulyativ". 90-1100 kun davomida bankka ishonib topshirilgan 100 000 rubl 9,2% gacha foyda keltiradi.

VTB 24-dagi pensionerlar uchun ushbu omonatlarning afzalliklari juda ko'p. Masalan, bankka ishonib topshirilgan mablag'larning saqlanishi kafolati. Ushbu tashkilot davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi, bundan tashqari, u muvaffaqiyatli va barqaror ekanligini isbotladi. Pensionerlar uchun omonatlarning keng doirasiga qo'shimcha ravishda yana bir katta plyusni ajratib ko'rsatish mumkin: ishonchnoma va vasiyatnoma. Ya'ni, nafaqaxo'r tomonidan ochilgan har qanday omonat uchun siz vasiyatnoma yoki, agar xohlasangiz, ushbu mablag'larni boshqarish uchun ishonchnoma tuzishingiz mumkin.anglatadi. U ishonchli shaxsga ruxsat berilgan barcha harakatlarni belgilaydi. Pulni pasportingiz bilan proksi orqali va istalgan vaqtda ishlatishingiz mumkin.

Mutaxassislar oylik foiz toʻlovi bilan omonat qoʻyish uchun bank tashkilotini tanlashda, birinchi navbatda, tashkilotning ishonchliligi va uning Rossiya banklari reytingidagi oʻrniga eʼtibor berishni tavsiya qiladi. Bunday banklarda foizlar biroz pastroq, ammo bankrotlik ehtimoli deyarli nolga teng. Shunday qilib, hissa saqlanib qoladi va foyda olinadi.

Moskva banklari: oylik toʻlovli depozitlar

Poytaxtda bunday depozitlar boʻyicha koʻplab takliflar mavjud. Ulardan kamida 180 kunlik depozit muddatiga ega baʼzilari:

Moskva sanoat banki: Bahor an'analari mavsumiy depoziti, yillik stavka 9%.

Loko-Bank: Foydali strategiya, foiz stavkasi 10,5%.

Uy-joy moliyalashtirish banki: Drujba-onlayn, stavka - 8,8%.

Soyuz: "Ikki martalik foyda", stavka - 8,5%.

UniCredit Bank: Hayot uchun stavka 8,2%.

Vostochniy banki: Vostochniy, stavka 0,08%.

"Binbank": "Oylik daromad (rublda)", stavka 8%.

Uralsib: Faxriy pensioner, stavka 8,05%.