Bank depozitlarining turlari va ularning xususiyatlari

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Hozirgi jahon inqirozi sharoitida mamlakatimizda juda og’ir iqtisodiy vaziyat vujudga keldi. Ammo shunga qaramay, ko'pchilik odamlar jamg'arish, mablag'larini ko'paytirish, kelajakka sarmoya kiritishda davom etmoqda. Kimdir uzoq va sabr-toqat bilan o'z orzularini ro'yobga chiqarish uchun pul tejaydi (masalan, yangi mashina sotib oladi), kimdir, agar iloji bo'lsa, vaqti-vaqti bilan "yomg'irli kun" uchun ozgina tejaydi. Hech kimga sir emaski, mamlakatimizda eng keng tarqalgan jamg'arish vositasi bank depozitlari yoki iqtisodiy jihatdan bank depozitlari bo'lib kelgan va shunday bo'lib qoladi.

Depozit nima?

Omonat (lot. depositum - "qo'yilgan narsa") - bankdagi omonat, bankda ma'lum muddat saqlanadigan, ushbu summadan foizlar hisoblanishi mumkin bo'lgan mablag'lar.

Mamlakatning deyarli har bir katta yoshli fuqarosiga tanish boʻlgan eng keksa bankdan boshlab, aholiga ofislarida (hatto vatanimizning eng chekka qishloqlarida ham) anʼanaviy xizmatlar koʻrsatuvchi Rossiya Sberbanki va shu bilan tugaydi. yaqinda mijozlarga xizmat ko'rsatadigan yangi banklar yaratildifaqat masofadan turib (Internet orqali) har bir kishi oʻz ishida deyarli bir xil turdagi depozitlardan (depozitlardan) foydalanadi.

Depozitlar nima?

Depozitlarni turlarga va kichik turlarga bo'lish uchun ma'lum mezonlar mavjud. Bank depozitlari quyidagi parametrlarga ko'ra farqlanadi:

• depozitlarni joylashtirish muddatiga koʻra talab qilib olinadigan va muddatli depozitlarga ajratish mumkin;
• Fuqarolarning ayrim toifalari uchun bank depozitlarining turlari mavjud (pensionerlar uchun omonatlar, bolalar omonatlari, ayrim korxonalar xodimlari uchun omonatlar);
• depozitlarning ular berilgan valyuta boʻyicha turlari;
• foizlarni hisoblash usuli boʻyicha omonat turlari.

Muddatli depozitlar

Boshlash uchun, bank depoziti talab qilish shartnomasi bo'yicha berilishi mumkinligini aniqlaylik, ya'ni bank mijozga o'zi qo'ygan pulni talab bo'yicha berishga majburdir. Bank mijozdan omonatni qaytarib berish sharti bilan mijoz uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtda qabul qilganligi sababli bunday omonat bo'yicha minimal stavkalar 0,1 dan 1-1,5% gacha olinadi.

Muddatli depozitlar boshqacha. Mijozlar bunday omonat turlarini bank omonati shartnomasida belgilangan muayyan muddatlarga joylashtiradilar. Bir, uch, olti oy yoki bir yildan uch yilgacha bo'lgan depozitlarni ro'yxatdan o'tkazish mavjud. Har bir alohida omonat uchun bank tomonidan taqdim etiladigan foiz stavkasi odatda muddatga mutanosib ravishda oshadi, ya'ni kredit tashkiloti shunchalik uzoq vaqt ushlab turadi.depozitdagi naqd pul, evaziga u mijozga shunchalik jozibador stavka taklif qiladi. Shu bilan birga, ma'lum bir muddat davomida to'plangan foizlarni to'liq olish uchun mijoz pulni bank omonati shartnomasining butun muddati davomida omonatda saqlashi kerak. Muddatidan oldin yopilgan taqdirda, mijoz bir tiyin foyda oladi - omonat bo'yicha foizlar talab qilinadigan depozit bo'yicha stavkaga teng bo'ladi. Bu yerda adolat bor, chunki bank mijozning mablag‘larini bank omonati shartnomasida ko‘rsatilgan muddatda to‘liq ishlata olmadi, demak u ma’lum foydadan mahrum bo‘ldi. Biroq, bank sohasida raqobat kuchayib borayotganligi sababli, mijozni saqlab qolish uchun deyarli barcha banklar omonatni muddatidan oldin to'xtatishni sodiqroq taklif qilishadi (6 oydan ortiq muddatga ochilgan depozitlarga tegishli), ya'ni puldan keyin. hisobvaraqda 6 oydan ko‘proq vaqt davomida yotgan bo‘lsa, omonatni yopgandan so‘ng mijoz dastlab bank omonati shartnomasida ko‘rsatilgan foiz stavkasining 2/3 qismini oladi.

Muddatli depozitlar omonat boʻyicha pul mablagʻlarining harakatlanish imkoniyatiga koʻra alohida kichik turlarga boʻlinadi: jamgʻarma, jamgʻarma, hisob-kitob. Keling, har biriga batafsil toʻxtalib oʻtamiz.

• Omonat - muddatli omonatning eng oddiy turi, "qo'ying va unuting". Bunday omonatni to'ldirish yoki undan qisman olib qo'yish mumkin emas (ba'zi hollarda faqat oylik foizlar olinishi mumkin), ammo banklar bunday depozitlar uchun eng yuqori foiz stavkalarini belgilaydilar. Ko'pincha, bunday depozitlar ko'chmas mulkni sotgan yoki to'satdan olgan mijozlar tomonidan amalga oshiriladimeros - katta miqdordagi pulga ega bo'lish.
• Kumulyativ - omonatni shartnomaning butun muddati davomida to'ldirishga ruxsat beriladi. Asosan, bunday depozitlar qimmat xarid (mashina, kvartira, chet elda dam olish) uchun asta-sekin katta miqdorni tejashni xohlaydigan mijozlarni jalb qiladi.
• Hisob-kitob - bu omonat turi bo'yicha mijoz eng katta harakat erkinligiga ega, o'z jamg'armalarini o'zi uchun qulay bo'lgan tarzda boshqaradi: pul mablag'larini istalgan vaqtda, xohlagancha tez-tez to'ldiradi yoki yechib oladi. Bank odatda bu omonat uchun eng past foiz stavkasini taklif qilishini taxmin qilish oson.

Fuqarolarning ayrim toifalari uchun omonat turlari

Har xil toifadagi mijozlar uchun depozitlar mavjud.

• Pensionerlar uchun omonatlar - qoida tariqasida, bank fuqarolarning ushbu segmentiga boshqa jismoniy shaxslarga nisbatan qulayroq va qulayroq shartlar bilan juda jozibador stavkalarda omonatlarni taklif etadi.
• Bolalar omonati - 18 yoshga toʻlgan omonatchi (yaʼni ota-onasi, vasiylari, qarindoshlari) tomonidan bolaning nomiga ochiladigan maqsadli omonat. Mamlakatimizda amaldagi qonunchilikka ko‘ra, 14 yoshga to‘lgan shaxs omonat bo‘yicha har qanday harakatni amalga oshirishi mumkin, shu paytgacha omonat omonatchi tomonidan boshqariladi. Bunday omonatlar eng uzoq muddatli, o'rtacha 5 yilgacha, lekin bu ularning afzalligi, chunki bu ota-onalar pul sarflash vasvasasisiz bola uchun kerakli miqdorni tejash imkonini beradi.
• Ayrim korxonalar xodimlari uchun depozitlar - bank depozitlarining bir turi, odatdaboshqa shaxslarga nisbatan yuqori foiz stavkasi. Ushbu depozitlar bankning ish haqi loyihalari xodimlari yoki korxonalar xodimlari - bankning korporativ mijozlari uchun taklif etiladi.

Valyuta depozitlari

Bank depozitlari ochilgan valyuta turiga qarab farqlanishi mumkin. Zamonaviy banklar saqlash uchun nafaqat odatiy valyutalarni - AQSH dollari va yevroni, balki Shveytsariya franki, yapon iyeni, ingliz funti va boshqalarni ham taqdim etadi.

Koʻp valyutada depozit qoʻyish ham mumkin. Bank bitta hisobvaraq ochadi, unda pul miqdori bir vaqtning o'zida bir nechta valyutada joylashtiriladi. Mijozni ushbu turdagi depozitni ochishga undaydigan eng jozibador faktlardan biri, agar valyuta birdan o'sa boshlagan taqdirda yaxshi qo'shimcha daromad olish imkoniyatidir. Keyin, bank depoziti shartnomasida ko'rsatilgan foiz stavkasidan tashqari, rubl ekvivalentida ma'lum bir valyuta kursining oshishi ham qo'shiladi, bu depozit miqdorini bir necha barobar oshirishi mumkin. Shu sababli, bu turdagi omonatning risklaridan biri valyuta kursi tushgan taqdirda mablag'larning kamayishi hisoblanadi. Shu sababli, xorijiy valyutadagi depozitlarni ko'pincha valyuta kotirovkalaridagi tebranishlarni sinchiklab o'rgangan, foizlar birligi kursining ko'tarilish/pastlanish tendentsiyalarini diqqat bilan kuzatgan mijozlar ochadilar.

Foizlarni hisoblash usuli boʻyicha omonat turlari

Omonat turiga qarab, bank ko'pincha mijozlarga uchta usulni taklif qilishi mumkinfoizlarni hisoblash:

1. Oylik toʻlovlarni hisoblab chiqing va kapitalizatsiya qiling, bu foizlarni depozit miqdoriga oʻtkazish demakdir. Bunda foizlar nafaqat investitsiya qilingan mablag‘larga, balki foizning o‘ziga ham undiriladi, bu esa mijozga katta foyda keltiradi.
2. Omonat summasi boʻyicha foizlarni har chorakda hisoblab chiqing - koʻpincha mavsumiy depozitlar uchun (boshqacha aytganda, reklama depozitlari) depozit miqdori har uch oyda bir marta foiz miqdoriga oshiriladi.
3. Depozit muddati oxirida foizlarni to'lash - bu turdagi bank depozitlari omonatlari, qoida tariqasida, bir yil yoki undan ko'proq muddatga ochiladi, avtomatik ravishda yangilanmaydi, lekin bank ular bo'yicha jozibali darajada yuqori foiz stavkalarini taklif qiladi. Ko'pincha bank ushbu omonatlarni har qanday bayramlar, masalan, G'alaba kuni, Yangi yil va hokazolar arafasida amalga oshirishni taklif qiladi.

Xulosa

Demak, biz ushbu maqolada bank omonatlarining turlari, ularning tavsifi va shartlari bilan tanishdik. Endi, agar sizda nafaqat pulingizni tejash, balki ko'paytirish istagi bo'lsa, istalgan bankka bemalol borib, malakali mutaxassis bilan bog'lanib, o'zingiz uchun eng foydali va qulay depozitni tanlashingiz mumkin.