Bank sug'urtasi: tushunchasi, huquqiy asoslari, turlari, istiqbollari. Rossiyada bank sug'urtasi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Barqaror bank tizimi davlatning umumiy xavfsizligining asosidir. Bunday barqarorlikni ta’minlovchi dastaklardan biri – majburiy bank sug‘urtasini joriy etishdir. Ushbu tizim an'anaviy ravishda ikki yo'nalishda ishlashni ta'minlaydi: umumiy sug'urta va bank risklarini bevosita sug'urta qilish.

Rossiyadagi bank sug'urtasi

Umumiy tushunchada banklar joylashgan binolarni, banklar mol-mulkini, moliya institutlariga tegishli avtotransport vositalarini, ular uchinchi shaxslarga zarar yetkazgan taqdirda mulk egalarining fuqarolik javobgarligini favqulodda sugʻurtalash koʻrib chiqiladi. Bu turga shuningdek xodimlarning ijtimoiy sug'urtasi (tibbiy, pensiya, baxtsiz hodisa va h.k.) kiradi.

Bank sugʻurtasi tushunchasi ancha keng. Agar biz hisobga oladigan bo'lsak, bu bank qadriyatlarini, kompyuter texnikasini, elektron uskunalarni himoya qilishni o'z ichiga oladi. Bu shuningdek, kompyuter firibgarligiga ham tegishli. Mutaxassislar plastik kartochkalar va kreditlardan foydalanish bilan bog'liq xavflarni ham oldindan bilishlari kerak,shu jumladan, bank mahsulotlarining oʻzi va xavfsizligini sugʻurtalash.

Shunday qilib, bank sugʻurtasi tushunchasi bank va sugʻurta institutlari oʻrtasidagi oʻzaro munosabatlar sohasidagi sugʻurta turlarining butun majmuasini oʻz ichiga oladi.

Banklar va sugʻurta kompaniyalari oʻrtasidagi hamkorlik sabablari

Sugʻurta kompaniyalarini bank sektoriga jalb qilish zarurati bir qancha sabablarga koʻra yuzaga keladi:

• xavflarni ta'minlash uchun banklarning zahira fondlarini qisqartirish imkoniyati;
• banklarning ob'ektiv narx siyosatini shakllantirish imkoniyati;
• moliya institutlarining ichki nazoratni amalga oshirish bilan bog'liq xarajatlari darajasini pasaytirish;
• banklarning oʻz obroʻsiga taʼsirini kamaytirish.

Sug’urta kompaniyalari xizmatlarining narxi ularning mehnatidan keladigan iqtisodiy foydadan oshmasa, sug’urta kompaniyalarini bank sektoriga jalb qilish mantiqan to’g’ri keladi. Bundan tashqari, vijdonsiz firmalar bank uchun qo‘shimcha xavf tug‘dirishi mumkin.

Rossiya qonunchiligi va bank sug'urta tizimi

Rossiyada bank sugʻurtasining huquqiy asoslari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining qabul qilinishi bilan qoʻyildi. Rossiya Federatsiyasida sug'urta va bank sug'urtasi masalalarini tartibga soluvchi asosiy me'yoriy hujjat Fuqarolik Kodeksidir. Bu sohadagi ikkinchi qonunchilik hujjati 1992-yilda qabul qilingan “Sugʻurta toʻgʻrisida”gi qonun boʻlib, u tushunchalarni belgilaydi, bitimlar ishtirokchilariga qoʻyiladigan talablarni ilgari suradi, sugʻurta va sugʻurtaning huquqiy sohasini shakllantiradi.uni nazorat qilish.

Muhimi, sog'liq va pensiya sug'urtasi sohasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi qonunlar. Ushbu turkumda alohida o'rinni sof bank sug'urtasi masalalarini tartibga soluvchi 2003 va 2004 yillardagi qonunlar egallaydi: jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish va bankrotlik banklarida omonatlari bo'lgan jismoniy shaxslarga Rossiya Banki tomonidan to'lovlar to'g'risida.

Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasida bank sug'urtasining huquqiy asoslari sug'urtalangan va sug'urtalovchi o'rtasidagi huquqiy munosabatlarni tartibga soluvchi etarli me'yoriy-huquqiy bazaga asoslangan deb aytishimiz mumkin. Shunday qilib, Rossiyada moliya institutlari va sug'urta kompaniyalari o'rtasida madaniyatli hamkorlik o'rnatiladi.

Rossiyada bank sugʻurtasining oʻziga xos xususiyatlari

Rossiya Federatsiyasida bank sektorining shakllanishi o'tgan asrning 90-yillarida sodir bo'ldi, bu esa banklar va sug'urta kompaniyalari o'rtasidagi hamkorlikda ba'zi xususiyatlarning paydo bo'lishiga olib keldi. Bunday hamkorlikning paydo bo'lishining asosiy sababi moliya institutlari tomonidan berilgan muammoli kreditlar bilan ishlash zarurati edi. Bu davrda banklar umumiy kredit portfelidagi ulushi etmish foizga yaqin bo‘lgan muammoli kreditlarni qaytarish mas’uliyatini sug‘urta kompaniyalariga yuklagan holda kreditlarni o‘zlari sug‘urta qila boshladilar.

Rossiyada bank sug'urtasining o'ziga xos xususiyatlari bank faoliyatining eng foydali sohasi - kreditlashni himoya qilish bo'yicha eng muhim qoidalarni bekor qilmaydi. BugunRossiyada bank risklarini sug'urtalash ipoteka kreditlari bilan bog'liq bo'lib, bu banklarning benefitsiar sifatida qiziqishi bilan bog'liq. Haqiqatan ham, agar mijoz o'z qarz majburiyatlarini bajara olmasa, moliya instituti butun kredit miqdorini oladi. Bu, shuningdek, qarz oluvchining hayotini sug'urtalashda uning o'limi sodir bo'lgan va sug'urta kompaniyasi bir vaqtning o'zida bankka qarzni to'lagan holatlarga ham tegishli. Bundan tashqari, moliya instituti bank mijozlari tomonidan sug‘urta kompaniyasi bilan tuzilgan shartnomalar sonidan komissiya oladi.

Depozitlarni sug'urtalash eng muhimi. Axir har bir omonatchi puli qaytarilishiga ishonch hosil qilishni xohlaydi. Bank sug'urtasini rivojlantirish istiqbollari depozit operatsiyalarini rivojlantirish tekisligida yotishi kerak. Moliya tizimining bu jihati bevosita ijtimoiy barqarorlikka ta'sir qiladi. Fors-major holatlaridan qat'i nazar, investitsiyalarning kafolatlangan daromadliligiga bunday yondashuv davlat moliyasini iqtisodiyotga ko'proq jalb qilishga yordam beradi, bu esa uni yanada rivojlantirishni ta'minlaydi.

Rossiya uchun bu sugʻurta turi bank, sugʻurta tizimlari va umuman iqtisodiyotni rivojlantirishning eng samarali usuli hisoblanadi. Omonatlarni kafolatlash jamg‘armasining tashkil etilishi va uning faoliyat yuritishi aholi ishonchini tiklash yo‘lidagi katta qadamdir.

Moliya instituti bankrot boʻlgan taqdirda omonatchining xavfini sugʻurtalash Yevropada mashhur boʻlgan xizmatdir. Bu soha Rossiyada ham rivojlanmoqda. Axir, nafaqat o'z pullarini mijozlarga ishongan banklar, balki xavf ostidao'z jamg'armalarini moliya institutiga qo'ygan odamlar. Ushbu sohadagi sug'urta o'ziga xos xususiyatlarga ega. Agar bir qator sabablarga ko'ra omonatdagi pulni qaytarish imkoni bo'lmasa, bank o'zini moliyaviy da'volardan himoya qilishi mumkin. Odamlar, o'z navbatida, jamg'armalari yo'qolishidan xavotirlanmasliklari mumkin.

Moliya muassasasi bankrotlik holatida tuzilgan depozit shartnomalarini sugʻurta qilsa, bank mijozlari doirasi ancha kengayadi. Afsuski, bugungi kunda barcha banklar ham Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug‘urtalash jamg‘armasiga a’zo emas. Bundan tashqari, barcha mijozlar bunday tashkilot mavjudligini bilishmaydi. Moliyaviy savodsizlik banklar bilan ishlaydigan ko'plab odamlar uchun katta muammodir.

Eng faol rivojlanayotgan yoʻnalishlardan biri bu plastik karta emitentlarini sugʻurta qilishdir. Bu sohadagi asosiy xavflar soxtalashtirish, soxta oʻzgarishlar, yoʻqotish, oʻgʻirlikdir.

Kompyuter tizimlari, elektron ma'lumotlar va ularning ommaviy axborot vositalarini himoya qilishni o'z ichiga olgan kompyuter huquqbuzarliklaridan bank sug'urtasi ham kam talabga ega. Moliyaviy institutlar saqlashga qabul qiladigan qimmatbaho narsalar bank sug‘urtasiga tortiladi: naqd pullar, qimmatli qog‘ozlar, qimmatbaho toshlar, metallar, badiiy qadriyatlar va boshqalar.

Bank xodimlarining kasbiy mas’uliyatini sug’urtalash ham keng tarqaldi, bu esa mijozlarga muayyan moliya instituti iqtisodchilarining xatti-harakatlari natijasida etkazilgan zararni qoplash imkonini beradi. Eng keng tarqalgan shartnomalar uchunkassirlar va operatorlar. Sug‘urta hodisasi inson omili bo‘lishi mumkin, u valyuta kursini hisoblashda arifmetik xatolar, foizlarni to‘lash, bank komissiyalari, mulkka etkazilgan zarar va hokazolar tufayli mijozga zarar yetkazilishida namoyon bo‘ladi.

Bank sugʻurtasining turlari xilma-xil boʻlib, moliya instituti faoliyati hajmiga bogʻliq. Professional sug'urta hamkorlari bo'lgan firma kreditga ishonchli bo'ladi.

Bankers Blanket Bond nima?

Amerika Qo'shma Shtatlari bank risklarini sug'urtalashni joriy etish va uning asosiy standartlarini ishlab chiqish asoschisi hisoblanadi. Bank risklari uchun birinchi sug'urta polisi 1911 yilda o'sha erda tuzilgan. Bank sug‘urtasining jahon amaliyoti bank risklarini kompleks sug‘urtalashning paydo bo‘lishiga yordam berdi.

Chet elda bank sugʻurtasi Bankers Blanket Bond deb nomlangan bank risklarini kompleks sugʻurtalash tizimi boʻyicha amalga oshiriladi. Bu nimani anglatadi? Bank risklarini kompleks sug'urtalash yuqorida tavsiflangan bank sug'urtasi turlarini yagona polisga birlashtiradi. Dunyoning eng rivojlangan davlatlari ham Amerika Qo'shma Shtatlari banklari uchun Amerika Kafillar Uyushmasi tomonidan kiritilgan qonunlarga amal qiladi. To'liq sug'urtaning rivojlanishiga sabab bo'lgan fakt birinchi jahon urushidan oldin Amerikaning kompleks sug'urta tizimida chiqarilgan, bank kapitalini zararlardan ta'minlagan sug'urta polisi edi. Hozirda har yili faqat AQShdakamida ikki ming toʻliq bank sugʻurta polisi chiqarilmoqda.

Bankers Blanket Bond Rossiyaga qoʻllaniladi

Rossiyada keng qamrovli bank tavakkalchiligini sug'urtalash VVV global tan olinganiga qaramay, afsuski, u to'liq qo'llanilmayapti va rivojlanish uchun katta imkoniyatlarga ega. Ushbu turdagi sug'urta bunday tizimdan foydalanish Rossiya Federatsiyasining bank sektoriga xalqaro standartlarga mos kelishiga imkon berishi bilan qo'llab-quvvatlanadi. Bu, o‘z navbatida, xorijdan qo‘shimcha sarmoya jalb qiladi.

Biroq, Rossiyada BBB paketiga kirmaydigan bank sugʻurtasi mavjud. Bu mulkni himoya qilish, nozik va shartnomaviy javobgarlik. Ushbu protsedura ko'plab muammolarni batafsilroq hal qilish zarurati bilan bog'liq va xavflarni samarali nazorat qilish imkonini beradi.

Bundan tashqari, bank xodimlarining sadoqati, ya'ni moliya institutini uning mutaxassisi ataylab yoki beixtiyor yetkazishi mumkin bo'lgan zararlardan himoya qilish sug'urta qilinadi. Ushbu sug'urta mahsulotiga bo'lgan talabga qaramay, inson omilini yuz foiz istisno qilish apriori mumkin emas. Hujjatlarda insonning bank muassasasi ishiga aralashuvining barcha imkoniyatlarini belgilash juda qiyin. Ushbu sug'urta turi bank muassasasini auditdan o'tkazishga majbur qiladi, bu sizga zarar ko'rish ehtimolini aniqroq nazorat qilish imkonini beradi.

Kompleksning tarkibiy qismlaridan biriBBB sug'urtasi - bu banklarning mulkiy sug'urtasi: ichki makon, ko'char mulk, san'at, pul, qimmatli qog'ozlar.

VVV, shuningdek, qalbaki hujjatlar bilan operatsiyalarni amalga oshirishda banklar tomonidan yetkazilgan zararlardan sugʻurtalashni ham nazarda tutadi. Bunday operatsiyalar ikki turga bo'linadi: cheklar va unga tenglashtirilgan hujjatlar bilan firibgarlik; qimmatli qog'ozlar firibgarligi (qalbaki).

BBB boʻyicha sugʻurta kontragentlariga qoʻyiladigan talablar

Yuqorida aytilganlarga asoslanib, siz BBB siyosati banklarning moliyaviy, sud va mulkiy tavakkalchiliklarini sug'urtalashning birlashtirilgan turi ekanligini tushunishingiz kerak. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasining huquqiy sohasi ushbu sug'urta turini bank xizmatlarini ko'rsatish uchun litsenziyaga ega bo'lgan kredit tashkilotiga muayyan talablarni qo'yishini tartibga soladi. Majburiy:

• sugʻurta shartnomasida ushbu sugʻurta turi qamrab olingan barcha filiallarni koʻrsating;
• ushbu shartnoma qisman sugʻurtalangan shaxsga tegishli boʻlgan bank tashkilotlariga nisbatan qoʻllanilmasligini hisobga oling;
• sugʻurta hodisasi yuz berganda toʻlovni talab qilish huquqi faqat sugʻurtalangan shaxsga tegishli ekanligini hisobga oling.

Oʻz navbatida sugʻurtalovchi yuridik va jismoniy shaxslarning mol-mulkini, shuningdek, moliyaviy va tadbirkorlik risklarini sugʻurta qilish litsenziyasiga ega boʻlishi kerak.

Sugʻurta polisini rasmiylashtirishda bank risklarining xususiyatlari BVV

Asosiy va qoʻshimcha xavflarni ajrating. An'anaga ko'ra, asosiy xavflaruchinchi shaxslar tomonidan o'g'irlik, vandalizm yoki qasddan zarar etkazish natijasida bankning mulki va ichki qismiga zarar etkazish. Bunga yuk tashish zarari ham kiradi.

Sugʻurtalangan shaxs hujjatlarining uchinchi shaxslar tomonidan qalbakilashtirilganligini aniqlash bilan bogʻliq xavflarni qoʻshimcha ravishda koʻrib chiqing. Kompleks sug'urta polisi bo'yicha kompensatsiya to'lashdan istisno - bu kompyuter uskunalari, kompyuter dasturlari, kompyuter ma'lumotlarining shikastlanishi bilan bog'liq muammolar. Shu munosabat bilan, Rossiya banklari elektron jinoyatlardan sug'urtalanganlarning yo'qotishlarini qoplash uchun mo'ljallangan qo'shimcha siyosatni sotib olishni amaliyotda qo'llaydilar. Bunday harakat oqlanadi. Siyosat elektron tizimlar va ularning ma'lumotlariga etkazilgan deyarli barcha zararlarni qoplaydi. Yong'inlar, terroristik harakatlar natijasida ko'rilgan zararlar sug'urta qoplamaydi.

BBB uchun sugʻurta shartnomasining muddati oʻrtacha bir yildan besh yilgacha.

Bank risklarini sug'urtalash muammolari

Iqtisodiy inqiroz tufayli mahalliy bank sug'urtasi o'ziga xos xususiyatlarga ega. Muammolarni hal qilish mumkin. Inqiroz o'zgarishlarida aks etgan birinchi narsa - bu sug'urta polislarining narxi. Moliyaviy risklarga kelsak, bitimni tuzish qiymati sezilarli darajada oshdi. Shu bilan birga, bugungi kunda ko‘char va ko‘chmas mulkni juda arzon narxda sug‘urta qilish mumkin.

An'anaga ko'ra, inqiroz bozorning qisqarishiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi, lekin ayni paytda uning tiklanishiga imkon berdi. Sug'urta kompaniyalari etarlicha moslashuvchan emasHar bir sug'urta egasining ayrim nuanslarini hisobga olishi kerak bo'lgan individual siyosatlarni ishlab chiqish zaruriyatiga oid siyosat.

Rossiyada bank sugʻurtasini rivojlantirish yuqoridagi muammolarni oʻrganish va bartaraf etish bilan mumkin.

Banklar uchun sugʻurtalovchini tanlash

Bank sugʻurtasini tashkil etish ushbu faoliyat turi uchun sugʻurtalovchilarni puxta tanlashni oʻz ichiga oladi.

Banklar uchun ishonchli hamkor tanlashning asosiy mezonlari bu ularning barqaror toʻlov qobiliyati, keng mintaqaviy tarmogʻining mavjudligi, arzon narx siyosati, moslashuvchan shartnoma shartlarini shakllantirish qobiliyati va nizolarni muammosiz hal qilish boʻyicha ijobiy tajribadir.. Hamkorlik uchun vaqt sinovidan o'tgan kompaniya mukammaldir. Faqat bu holatda bank sug'urtasi tizimi to'g'ri yo'lga qo'yiladi.