Baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish. Baxtsiz hodisalardan sug'urta shartnomasi

2025 Muallif: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. Oxirgi o'zgartirilgan: 2025-01-24 13:27

Har yili Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishi jadal rivojlanmoqda. Buning ajablanarli joyi yo'q, chunki sug'urta - kutilmagan vaziyat yuzaga kelganda o'zingizni va yaqinlaringizni moliyaviy qo'llab-quvvatlashning amalda yagona yo'li. Bunday yordamning eng mashhur turlaridan biri baxtsiz hodisalardan sug'urtalashdir.

Tarixga sayohat

Bu sugʻurta turi ancha chuqur ildizlarga ega, ammo tarixga chuqur kirib bormasangiz, uning paydo boʻlishi 1541-yilda Buyuk Britaniyada qayd etilgan Visbi dengiz qonuni talabi bilan bogʻliq deb aytishingiz mumkin. Unda aytilishicha, dengiz kemasining egasi ekipajni yollashda kapitanning hayoti va sog‘lig‘ini yuzaga kelishi mumkin bo‘lgan baxtsiz hodisalardan sug‘urta qilishi shart.

17-asrda Gollandiya ko'ngilli askarlar uchun maxsus shkalani ishlab chiqdi, unga ko'ra ular olingan jarohat darajasiga qarab turli xil pul kompensatsiyasini olish huquqiga ega edi. 18-19-asrlarda baxtsiz hodisalardan sug'urta ham olinganGermaniya va Angliyada keng tarqalgan bo'lib, u erda o'zaro yordam alyanslari yaratila boshlandi.

Sugʻurtaning bu turi Rossiyaga 20-asrning boshlarida, 1903-yilda togʻ-kon sanoati ishchilari va turli zavodlar xodimlariga, shuningdek, ularning oila aʼzolariga sugʻurta mukofotlarini olishlarini kafolatlovchi qonun qabul qilinishi bilan kirib keldi. ishda nogironlik yoki o'lim holatida pul kompensatsiyasi. Uzoq vaqt davomida baxtsiz hodisa sug'urtasi hayot sug'urtasining bir qismi bo'lgan va vaqt o'tishi bilan, deyarli yuz yildan so'ng mustaqil bo'lgan.

Asosiy tushunchalar

Baxtsiz hodisalardan sug'urtalashning bir nechta turlari mavjud, ammo ularning barchasini ikkita keng toifaga bo'lish mumkin: fuqarolarning ayrim toifalarini majburiy (qonuniy kafolatlangan) sug'urtasi va ixtiyoriy - o'zaro manfaatli shartlarda shartnomani bajarishdan iborat.. Birinchi holda, shartnoma bo'yicha to'lovlar Baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish jamg'armasi tomonidan amalga oshiriladi, ikkinchi holatda, moliyaviy risklar sug'urta kompaniyasi tomonidan amalga oshiriladi. Har qanday holatda ham sug'urta ob'ekti fuqarolarning baxtsiz hodisa natijasida nogironlik, jarohat yoki o'lim bilan bog'liq mulkiy manfaatlari hisoblanadi.

Baxtsiz hodisa sug'urtalangan shaxsning tanasiga tashqi ta'sir to'satdan va kutilmagan tarzda sodir bo'lgan holat sifatida tan olinishi mumkin. Bu erda asosiy narsa ajablantiradigan omil, chunki agar odam noxush oqibatlarning boshlanishidan xabardor bo'lsa va ularning oldini olmasa, ko'pincha sug'urta to'lovi rad etiladi. Masalan, agar siz chang'i uchayotganda toshga qoqilib, oyog'ingizni sindirib qo'ysangiz, bu baxtsiz hodisa bo'ladi va plyajda bir necha soat vaqt o'tkazganingizdan keyin qattiq kuyib ketganingizda, bu sizning muammolaringizdir, chunki siz nima bo'lishi mumkinligini bilgansiz. oqibatlari va istalgan vaqtda toʻxtashi mumkin. halokatli harakat.

Mas'uliyat doirasi

Sug'urta shartlari shartnomada aniq ko'rsatilganligi sababli, javobgarlik doirasiga nafaqat kutilmagan tashqi ta'sir natijasidagi shikastlanish, balki sug'urta hodisasi, ya'ni faqat sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan holatlar kiradi. shartnoma. Bunday holatlar yuzaga kelishining barcha oqibatlarini 3 ta katta toifaga bo'lish mumkin:

• vaqtinchalik nogironlik;
• qisman yoki to'liq nogironlik;
• o'lim.

Bu oqibatlarning barchasi sug'urta javobgarligi doirasini tashkil etadi va shartnomaga birgalikda, alohida (masalan, to'lovlar faqat nogironlik olinganda amalga oshiriladi) yoki turli kombinatsiyalarda kiritilishi mumkin.

Rossiyada majburiy sugʻurta

Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining ayrim toifalari uchun, ish sohasiga qarab, 1998 yil 24 iyuldagi 125-sonli Federal qonun bilan tartibga solingan ijtimoiy baxtsiz hodisalardan sug'urta qilinadi. Ushbu sug'urta turining ta'siri bevosita ish joyida yoki korxonadan tashqarida, lekin ish vaqtida (shuningdek, ish va uyga boradigan yo'lda) jarohatlar va shikastlanishlar bilan bog'liq bo'lgan sog'liqning yomonlashishi holatlari bilan chegaralanadi. Ushbu sug'urta turining o'ziga xos xususiyati shundakiundagi to'lovlar faqat ish beruvchi tomonidan amalga oshiriladi.

Yaqin vaqtgacha majburiy sugʻurta barcha turdagi suv, havo va quruqlik transporti xizmatlaridan foydalanuvchi yoʻlovchilarning tibbiy sugʻurtasini oʻz ichiga olishi mumkin edi. Bir muncha vaqtdan beri bunday sug'urta tashuvchining javobgarligini sug'urta qilish zarurati bilan almashtirildi.

Harbiylar uchun maxsus sugʻurta

Majburiy sug'urtaning ushbu turi kasbiy faoliyati dastlab hayot uchun xavf bilan bog'liq bo'lgan fuqarolarni himoya qiladi. Ular orasida Favqulodda vaziyatlar vazirligi xodimlari, harbiy xizmatchilar, qutqaruvchilar, Ichki ishlar va sud-huquq tizimi xodimlari va boshqalar bor. Ushbu sug'urta turi bo'yicha risklarni moliyaviy qoplash federal byudjet tomonidan ta'minlanadi.

Demak, harbiy xizmatchilarni baxtsiz hodisalardan sug'urtalash nima kafolatlanadi (Federal qonun 28.03.1998 yildagi 52-son):

• engil jarohat olish - 5 maosh;
• og'ir shikastlanganda (travma, jarohat) - 10 ish haqi;
• jarohat (jarohat), bu nogironlikning boshlanishiga olib keldi III gr. - 25 ish haqi;
• nogironlikni tayinlashda II gr. - 50 maosh;
• nogironlik I gr. - 75 oylik maosh;
• Sugʻurtalangan shaxsning oʻlimiga sabab boʻlgan jarohat har bir nafaqa oluvchi uchun 25 oylik ish haqini kafolatlaydi.

Qoʻshimcha sugʻurta qilaylik

Agar siz o'zingiz va yaqinlaringiz haqida yolg'iz g'amxo'rlik qilishga odatlangan bo'lsangiz, sug'urta shartnomasi sizga mos keladiixtiyoriy ravishda tuzilgan baxtsiz hodisalardan. Bunday shartnomaning asosiy xususiyati shundaki, siz o'zingiz sug'urta qilmoqchi bo'lgan risklar ro'yxatini, shuningdek sug'urta miqdori va muddatini tanlashingiz mumkin.

Oʻz xohishingizga koʻra, siz bir necha kunlik sugʻurta polisini rasmiylashtirishingiz mumkin (masalan, togʻda dam olmoqchi boʻlsangiz) yoki bir necha yil davomida tunu-kun barcha xavflaringizni qoplaydigan sugʻurta variantini tanlashingiz mumkin - hammasi qanchalik katta hissa qo‘shishingiz mumkinligiga bog‘liq.

Barcha ixtiyoriy sug'urta bozorini shartli ravishda 2 guruhga bo'lish mumkin - individual va jamoaviy. Qanday farqlar bor?

Har bir inson o'zi uchun

Individual baxtsiz hodisalardan sug’urtalash jismoniy shaxs bilan shartnoma tuzishni nazarda tutadi va bu holatda uning ta’siri sug’urtalangan shaxsning o’ziga ham, uning oila a’zolariga ham (sug’urta qildiruvchi vafot etgan taqdirda) tegishlidir. U toʻliq yoki qisman boʻlishi mumkin.

Birinchi holda, shartnoma kafolati shartnomaning butun muddati davomida sug'urtalangan shaxs hayotining barcha sohalarini (ham xususiy, ham professional) qamrab oladi. Qisman sug'urta bilan siz hayotingizning ma'lum bir davrini tanlashingiz mumkin: ta'til yoki xizmat safari, sport davri va hokazo.

Shuningdek, baxtsiz hodisalardan sugʻurtalash yanada kengroq paketga qoʻshimcha sifatida kiritilishi mumkin.

Kollektiv sug'urta

Kollektiv sug'urta bugungi kunda juda mashhur bo'ldibaxtsiz hodisalardan ishchilar, ko'plab yirik kompaniyalar bugungi kunda ijtimoiy paketga qo'shimcha ravishda ushbu imkoniyatni taklif qilishadi. Ushbu sug'urta turining o'ziga xos xususiyati shundaki, bunda sug'urta qildiruvchi ish beruvchi, foyda oluvchi esa sug'urtalangan shaxs yoki uning oila a'zolari hisoblanadi.

O'tgan yillarda Rossiya Federatsiyasida sug'urta mukofotlarini qaytarish va sug'urta to'lovlarini imtiyozli soliqqa tortish imkoniyatini kafolatlaydigan soliq qonunchiligining o'ziga xos xususiyatlari tufayli jamoaviy sug'urta juda mashhur bo'ldi. Bugungi kunga kelib, ushbu sohadagi soliq rejimi ancha kuchaytirildi, bu esa jamoaviy sug'urtani ish beruvchi uchun kamroq jozibador qildi.

Nima sugʻurta hodisasiga aylanishi mumkin

Baxtsiz hodisalardan sugʻurta qilish shartnomasi boʻyicha toʻlovlar maʼlum bir voqea sodir boʻlganidan keyin toʻliq yoki qisman amalga oshirilganligi sababli, sugʻurta hodisasi nima ekanligi haqida alohida toʻxtalib oʻtish joiz. Bular shartnomada ko'rsatilgan va uning amal qilish muddati davomida sodir bo'lgan, sug'urtalangan shaxsning o'limiga yoki uning mehnat qobiliyatini qisman yoki to'liq yo'qotishiga olib keladigan hodisalardir.

Bularga quyidagilar kiradi:

• baxtsiz hodisa natijasida jarohatlanish (mutilizatsiya);
• kimyoviy moddalar, zaharli o'simliklar, dori vositalari, sifatsiz oziq-ovqatlar bilan qasddan zaharlanish (toksikologik infektsiyalar - dizenteriya, salmonellyoz va boshqalardan tashqari);
• poliomielit bilan to'satdan kasallik, Shomilensefalit;
• ektopik homiladorlik yoki genital hududning ichki a'zolarini (tuxumdonlar, bachadon, fallop naychalari) olib tashlashga olib kelgan tug'ish patologiyasi;
• tasodifan yuzaga kelgan ichki organlarning dislokatsiyasi, sinishi, kuyishi, shikastlanishi va yorilishi, shuningdek noto'g'ri tibbiy manipulyatsiyalar natijasida organlarni olib tashlash holatlari;
• begona jismlarning beixtiyor nafas olishi, anafilaktik shok, cho'kish holatlari;
• jiddiy oqibatlarga olib keladigan tananing gipotermiyasi (sovuqdan o'lim bundan mustasno);
• sugʻurtalangan shaxsning shartnoma amal qilish muddati davomida sodir boʻlgan yuqorida sanab oʻtilgan sabablarga koʻra oʻlimi.

Nega sugʻurta bermaydilar

Shuningdek, sodir boʻlishini sugʻurta hodisasi deb hisoblash mumkin boʻlmagan hodisalar roʻyxati ham mavjud:

• agar jarohatlar (jaroxatlar) sugʻurtalangan shaxs tomonidan qonunga xilof harakatlar sodir etilganda olingan boʻlsa;
• sugʻurtalangan shaxs tomonidan qasddan oʻziga tan jarohati yetkazilganda;
• o'z joniga qasd qilishga urinish natijasida zaharlangan yoki jarohatlangan;
• agar jarohatlar, jarohatlar va jarohatlar har qanday transport vositasini giyohvandlik, zaharli yoki alkogolli mast holda haydash natijasida, shuningdek, bunday holatda boshqaruvni boshqa shaxsga oʻtkazish natijasida olingan boʻlsa;
• sugʻurtalangan shaxsning tashabbusi bilan oʻtkazilgan va olingan kasallikni davolash bilan bogʻliq boʻlmagan profilaktika, diagnostika yoki davolash tadbirlari natijasida organizmga salbiy taʼsirlar yuzaga kelganda.sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi sababli;
• yuqoridagi sabablar tufayli oʻlim.

Qancha turadi

O'z hayoti va sog'lig'ini yanada himoya qilishni istagan fuqarolarni tashvishga soladigan eng muhim mavzulardan biri bu baxtsiz hodisalardan sug'urta qancha turadi degan savol. Bu erda tariflar to'g'ridan-to'g'ri shartnomaga kiritilgan sug'urta hodisalari ro'yxatiga va sug'urtalangan shaxsning shaxsiga bog'liq. Diapazon ancha keng – 0,10% dan faqat o‘lim xavfi sug‘urtalangan bo‘lsa, keng ko‘lamli siyosatlar uchun 12-15% gacha.

Premiumga quyidagilar ta'sir qilishi mumkin:

• sugʻurtalanganning jinsi va yoshi - erkaklar jarohat olish xavfi yuqori, deb ishoniladi va hurmatli yoshdagi fuqarolar odatda sugʻurta qilishni istamaydilar;
• hayot tarzi - ekstremal dam olishni yoqtirasizmi yoki jarohatlar kuchayishi bilan bog'liq sport bilan shug'ullanasizmi;
• kasb - bu qanchalik xavfli bo'lsa, tarif shunchalik yuqori bo'ladi;
• mijozning sog'lig'i - agar siz jiddiy kasalliklardan aziyat cheksangiz, bu ko'rsatkich ko'p marta oshadi;
• sugʻurtalanadigan xavflar soni - qancha koʻp boʻlsa, shuncha qimmat;
• sugʻurta muddati va sugʻurtalanganlar soni - oilaviy polislar odatda individual polislarga qaraganda arzonroq;
• boshqa omillar - sugʻurta kompaniyasining siyosatiga bogʻliq.

Toʻlovlar davriyligi ham shartnomada koʻrsatilgan - badallar bir martalik, yillik, oylik yoki har chorakda amalga oshirilishi mumkin. Bugungi kunda sug'urta kompaniyalari juda ko'p taklif qilishadiKeng koʻlamli reja va rejalar bilan toʻgʻrisini topish oson.