Ipoteka bilan uy sug'urtasi: xarajat, kerakmi, hujjatlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Ipoteka sugʻurtasi alohida sugʻurta turi hisoblanadi. Bu erda siz ipoteka uchun hujjatlarni imzolashdan oldin bilishingiz kerak bo'lgan o'ziga xos xususiyatlar mavjud. Ipoteka sug'urta polisi qanday rasmiylashtiriladi? Shartlar qanday va barchasi qancha turadi? Bu nuanslarning barchasi sug'urta masalalarini yaxshi bilmaydigan odamni juda bezovta qiladi.

Ipotekada kvartirani sug'urtalashim kerakmi

Agar siz ipoteka olsangiz, uy sug'urtasi majburiydir. Ushbu turdagi kreditni olishga qaror qilishdan oldin, siz ko'p narsalarni oldindan o'ylab ko'rishingiz kerak. Odatda, bank sizdan nafaqat uy-joyning o'zini, balki qarz oluvchining hayoti va faoliyatini ham sug'urtalashni talab qiladi, chunki u xavf-xatarni o'z zimmasiga olmaydi va sizdan kompleks sug'urta uchun to'lovni talab qiladi. Shunday qilib, moliyaviy tashkilot o'z manfaatlarini kuchli va qonuniy ravishda himoya qiladi.

Kredit munosabatlarini tartibga soluvchi “Ipoteka toʻgʻrisida”gi 1998-yil 16-iyuldagi federal qonuni mavjud. Unga koʻra, risklarni minimallashtirish uchun barcha koʻchmas mulk sugʻurta qilinishi kerak.

Sug'urtasiz, moliya instituti rasman kredit berishdan bosh tortish huquqiga ega emas, lekin amalda shunday foizlar o'rnatiladiki, odamning o'zi bunday shartlarda pul olishni rad etadi. Bank mijozga qaysi sug'urta kompaniyasida kvartirani ipoteka kreditida sug'urta qilishini tanlash huquqini berishi shart, ammo siz bu moliyaviy operatsiyani rad eta olmaysiz.

Sug'urta miqdori turar joyning o'zi holatiga bog'liq. Agar siz o'z hayotingizni bank tomonidan talab qilinganidek sug'urta qilishga qaror qilsangiz, sog'lig'ingiz inobatga olinadi. Ipoteka sug'urtasining juda ko'p nuanslari mavjud. Keling, uni tartibda saralaymiz.

Ipoteka kvartirasi sug'urtasi. Xususiyatlar va nuanslar

Ipoteka uchun kredit shartnomasini imzolashda nimalarga e'tibor berish kerak? Ipoteka kreditlarini taklif qiluvchi banklar odatda bir nechta yirik sug'urta kompaniyalari bilan ishlaydi. Siz mijoz sifatida istalgan sug'urta tashkilotini tanlashingiz mumkin, ammo bankning o'zi sizga ko'rsatadigan kompaniyalar ro'yxatidan.

Yana qanday nuanslar bor? Agar mijoz hayot sug'urtasi uchun to'lovni rad etsa, bank xodimlari bu holda uy-joy uchun foiz stavkasini 1% ga oshirishga haqli.

Barcha hujjatlarni to'ldirganingizdan so'ng, siz o'zingiz kreditga olgan kvartirangiz kalitlarini bemalol olishingiz mumkin. Shunday qilib, mijoz uchun ham foydalidir. U har qanday kutilmagan vaziyatlarda sug‘urta kompaniyasi bank qoplashi kerak bo‘lgan barcha xarajatlarni qoplashini bilib, xotirjam.

Toʻlovlar toʻlanishi kerak boʻlgan barcha sugʻurta hodisalari shartnomada koʻrsatilgan. Bu roʻyxatni koʻrib chiqish kerak.

Ipoteka sugʻurtasi turlari

Kvartira ipoteka sugʻurtasining bir necha turlari mavjud. Quyida har birining xususiyatlarini ko'rib chiqamiz va avval ularni sanab o'tamiz:

- sugʻurta obyekti;

- qarz oluvchining salomatligi va faoliyati;

- uy-joy nomi;

- qarz oluvchining javobgarligi sugʻurtasi.

- ishni yo'qotish.

Sug'urta ob'ekti, ya'ni uy yoki kvartiraning o'zi albatta sug'urtalanganligi aniq. To'satdan gaz portlashi, yong'in yoki talonchilik va buzg'unchilik - hayotimizda sodir bo'layotgan bu omillarning barchasini oldini olish mumkin emas. Sug'urta summasini tayinlashda, bu turar-joy yangi yoki eski bo'ladimi, yog'och polga egami, eskirishi va eskirganligi muhim rol o'ynaydi. Yashirin uy kabi nostandart uyni sug‘urtalash oddiy kvartiraga qaraganda qimmatroq bo‘ladi.

Harbiy ipoteka olganlar uchun alohida ipoteka shartlari. Harbiy xizmatchilarga ma’lum imtiyozlar beriladi va ularning kreditining bir qismi davlat g‘aznasidan to‘lanadi. Shunga qaramay, bu holatda sug'urta uchun harbiylarning o'zi to'lashi kerak va bu erda imtiyozlar qo'llanilmaydi.

Sog'lig'ingiz yomon yoki surunkali kasalliklarga chalinganingizda samaradorlikni sug'urtalash yaxshiroqdir.

Mulk sug'urtasi

Kvartira huquqi sug'urtasi nima ekanligini batafsilroq tushuntirib beraylik. Ushbu turdagi sug'urta sotib olingan kvartiraga egalik qila olmaslik ehtimoli mavjud bo'lganda kerak bo'ladi. Ammo kamdan-kam uchraydiholatlar. Odatda, agar kvartira yoki uy endigina qurilgan bo'lsa va hali egasi bo'lmasa, mulkni sug'urta qilish mutlaqo kerak emas.

Bunday sugʻurta oldi-sotdini amalga oshirish jarayonida ayrim hujjatlar notoʻgʻri rasmiylashtirilgan va sizning xaridingiz qonun boʻyicha haqiqiy emas deb topilgan taqdirda sugʻurta kompaniyasidan maʼlum summani toʻlashni kafolatlaydi. Sug'urtalovchidan olingan mablag'ni kredit agentingiz, ya'ni bank oladi.

Sug'urta kompaniyasi qancha to'laydi? Agentlik siz bankdan olingan qarz miqdori va mulkning haqiqiy qiymati o'rtasidagi farqni to'laydi. Va agar siz olingan kvartirani qisman emas, balki to'liq qiymati uchun sug'urta qilgan bo'lsangiz.

Bunday sugʻurta narxi umumiy ipoteka krediti summasining taxminan 0,5% ni tashkil qiladi, bundan ortiq emas. Qonun doirasida sug'urta to'lovini to'lash muddati 3 yildan oshmasligi kerak.

Hayot sugʻurtasi

Bunday siyosatning asosiy farqi stavkaning sugʻurtalangan shaxsning yoshiga bogʻliqligidir. Shuningdek, miqdor mijozning kasbi va sog'lig'ining umumiy holati kabi omillarga bog'liq bo'ladi. Agar mijozning o'ta sevimli mashg'uloti bo'lsa yoki xavfli sanoatda ishlasa, foiz ham yuqori bo'ladi.

Bunday holatlardan sugʻurta qilishingiz mumkin:

- vaqtinchalik nogironlik;

- nogironlik;

- mijozning oʻlimi.

Agar mijoz qamoqxonada, urushda yoki oʻz ixtiyori bilan hayotini xavf ostiga qoʻyib halok boʻlgan boʻlsa, marhumning oilasiga sugʻurta qilish rad etiladi.

Vaqtlar borsiz tanlagan bank sizni hayotni sug'urtalash shartnomasini imzolashga majbur qilganda, hatto siz buni zarur deb hisoblamasangiz ham. Bu holatda nima qilish kerak? Kasalxonadan oldindan sertifikat tayyorlang. Agar siz sog'lig'ingiz a'lo darajada ekanligi haqida ma'lumotnoma olib kelsangiz va shifokorga kelmasangiz, bunday siyosatning narxi minimal bo'ladi. Bundan tashqari, hayot sug'urtasi mijozning yoshini hisobga oladi. Agar u 40 yoshdan kichik bo'lsa, ko'pgina banklarda foiz stavkasi mijozning yoshi 60 yoki undan ko'p bo'lgan holatlarga qaraganda past bo'ladi. Shu sababli, ushbu sug'urta turiga murojaat qilishda bir vaqtning o'zida bir nechta tashkilotda hisob-kitob qilishni so'rash va ular orasidan qulayroq shartlarni taklif qiladiganini tanlash tavsiya etiladi.

Uy-joy ipoteka sugʻurtasi narxi. Pulni qanday tejash mumkin?

Asosan, uy-joyni istalgan joyda sugʻurta qilishingiz mumkin. Ammo amalda bu masala bank tomonidan juda qattiq tartibga solinadi. Agar siz oddiy iste'mol kreditini olsangiz, bank xodimlari ayniqsa sug'urta qilishni talab qilmaydi. Ammo ipoteka shartnomasini imzolashda hamma narsa ancha qattiqroq. Ular ko'pincha VTB 24 yoki Sberbankda ipoteka uchun uy sug'urtasini tanlaydilar. Lekin eng yaxshi joy qayerda? Har bir bankning o'zining afzalliklari bilan bir qatorda kamchiliklari ham bor.

VTB 24 da ipoteka bilan hayot va uy sugʻurtasini tanlasangiz, kreditni 20 yildan keyin emas, 5 yildan keyin toʻlashingiz mumkin. Shu bilan birga sugʻurta narxi 25% ga kamayadi. Buning uchun maxsus dastur mavjud. Biroq, VTB 24 bilan sug'urtani tanlasangiz, siz 2 ta polisni to'lashga rozilik bildirasiz: uchunkvartiraning xavfsizligi va o'z hayoti va sog'lig'i uchun.

Bu tashkilotdagi siyosat narxi mijoz qaysi dasturni tanlashiga bogʻliq. Mijoz, shuningdek, taklif qilingan mulk sug'urtasi turlaridan birini tanlashi mumkin:

1. Egalik huquqini yo'qotish.
2. Mulkga uchinchi shaxslar tomonidan qasddan yoki qasddan zarar yetkazish.
3. Qurilish bosqichida kapital ishtiroki xavfi.

Va u keng qamrovli sug'urta qilishni xohlaydimi? Keng qamrovli sug'urta uchun barcha tikish koeffitsientlari kamayadi. Sug'urta dasturini to'g'ridan-to'g'ri kompaniyaning rasmiy veb-saytida tanlash mumkin.

Lekin Sberbank faqat bitta majburiy sug'urta turini taklif qiladi - ko'chmas mulk uchun; boshqa turlar esa ixtiyoriydir. Ammo sizdan mulkni yo'qotish sug'urtasini sotib olishingiz so'ralishi mumkin. Ushbu 2017 yil uchun ushbu bankdagi o'rtacha stavka sizning kredit majburiyatlaringiz umumiy summasining yiliga 0,225% ni tashkil qiladi. Lekin siz Sberbank bilan birga ishlaydigan 19 ta sugʻurta tashkilotidan birini tanlashingiz mumkin.

Ipotekaga olingan kvartira uchun sugʻurta narxini hisoblashda quyidagi omillar hisobga olinadi:

- bankingiz talablari;

- kredit summasi;

- uy-joy holati (texnik xususiyatlar);

- sugʻurtaning umumiy muddati;

- oldingi tranzaksiyalarning mavjudligi.

Kompleks sugʻurtani nazarda tutuvchi polisni xarid qilish orqali koʻp narsalarni tejashingiz mumkin. "VTB 24" shu tarzda tejashni taklif qiladi. Ya'ni, bir vaqtning o'zida kredit tashkiloti tomonidan taqdim etiladigan barcha sug'urta turlarini sug'urtalang.

Agar mijoz hayot va sog'liq sug'urtasini olayotgan bo'lsa, Sberbank foizlarga chegirma qiladi. Agar biror tashkilot sizning sog'lig'ingiz va mehnat qobiliyatingizni allaqachon sug'urta qilgan bo'lsa, u bilan bog'laning va u erda uyingizni sug'urta qiling. Siz albatta chegirma olasiz. Agar biror kishi faoliyat turini o'zgartirgan bo'lsa va uning kasbi hayot uchun xavfli bo'lganlar ro'yxatiga kiritilmagan bo'lsa, chegirma olinishi mumkin. U ariza berishda sug'urta mukofotlarini kamaytirishi kerak bo'ladi. Agar siz ushbu nuanslarning barchasini hisoblasangiz, siz juda qulay shartlarda siyosat chiqarishingiz mumkin. Biroq, barcha chegirmalarga qaramay, kvartiraning ipoteka sug'urtasi hali ham juda qimmat investitsiya hisoblanadi.

Sug'urta shartnomasini uzaytirish

Sugʻurta kredit toʻlovlari hisoblangan butun davr uchun toʻlanadi. Ammo shartnoma odatda har yili qayta ko'rib chiqiladi. Agar barcha shartlar bir xil bo'lib qolsa va mijoz vaziyatdan qoniqsa, shartnoma shunchaki uzaytiriladi. Ammo vaziyat qandaydir tarzda o'zgarganda, hujjatga ma'lum o'zgarishlar kiritiladi. Misol uchun, mijoz allaqachon kreditning muhim qismini to'lagan va uni to'lash muddati qisqargan. Shunday qilib, sug'urta summasi ham ma'lum foizga kamayadi.

Uy sugʻurtasi. Kerakli hujjatlar

Albatta, har bir tashkilotning o'z shartlari bor, lekin ularning barchasi barcha sug'urtachilar uchun Rossiya Federatsiyasining bir xil qonunlariga bo'ysunadi. Hujjatlar sug'urta kompaniyasiga to'g'ri topshirilishi kerak. Agar moliyaviy institutlar bilan ishlash tajribangiz bo'lmasa, advokatlar bilan maslahatlashing.

Hujjatlar roʻyxati koʻp hollarda bir xil boʻlib, quyidagilarni oʻz ichiga oladi:

- sizning TIN;

- bayonot;

- imzolangan ipoteka shartnomasi;

- pasport yoki shaxsni tasdiqlovchi boshqa hujjatlar;

- uy-joyga egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlar;

- agar siz saytdan uy sotib olgan boʻlsangiz, er ustida harakat qiling.

Barcha hujjatlarni topshirgan va tekshirgandan soʻng mijoz sugʻurta va birinchi toʻlovni toʻlaydi. Shunday bo'ladiki, uch tomonlama shartnoma imzolash qulay. Undagi tomonlar bankingiz, siz va sugʻurta kompaniyangiz boʻladi.

Sugʻurta hodisasi sodir boʻlgan taqdirda ham sugʻurta kompaniyasi pulni qaytarishi uchun quyidagi shartlar bajarilishi kerak:

1. Shartnoma nusxasida koʻrsatilgan kerakli hujjatlarni olib keling.
2. Toʻlovlarni oʻz vaqtida toʻlang.
3. Agar bu sizning shartnomangizda koʻrsatilgan boʻlsa, hodisa yuz bergani haqida agentlikni xabardor qiling.

Sugʻurta kompaniyasi kamida bitta toʻlov oʻz vaqtida toʻlanmagan boʻlsa, toʻlovni rad etishga haqli.

Sug'urta narxi

Har bir sugʻurta turi uchun narx har xil. Va har bir bank, albatta, o'z stavkalari va o'z nuanslariga ega. Agar siz Sberbankda ipoteka sug'urtasiga rozi bo'lsangiz, xuddi shu sug'urta kompaniyasi bilan shartnoma tuzsangiz ham, polis narxi VTB-24 dan past bo'ladi.

Sug'urtani hisoblash formulasiga kredit bo'yicha foiz stavkasi va qarz qoldig'i kiradi. Boshqa nuanslar ham hisobga olinadi.

Toʻlov yiliga bir marta toʻlanadi. Ammo agar mijoz, masalan, sotib olingan kvartirada ta'mirlashni boshlagan bo'lsa va bu miqdorni bir vaqtning o'zida to'lay olmasa, kelishuvga erishish mumkin.uning buzilishi. Keyin to'lov 4 ta teng qismga bo'linadi va har chorakda to'lanadi.

Sug'urta hodisalari

Sug'urta tashkilotida bir nechta sug'urta hodisalari mavjud bo'lib, ular sodir bo'lganda bank shartnomada ko'rsatilgan summani oladi. Turli tashkilotlarda ipoteka bo'yicha uy sug'urta polisi har xil narxga ega va shunga mos ravishda bir nechta kutilmagan vaziyatlarni sug'urta qiladi. Ular odatda shunday deb ataladi:

- yong'in;

- suv quvurlari bilan bog'liq muammolar (sel);

- portlashlar;

- o'g'irlik;

- tabiiy ofatlar;

- vandalizm;

- yerning choʻkishi;

- er osti suvlari koʻtarilganda toshqin.

Ba'zi sug'urtachilar, shuningdek, samolyot binoga urilgan taqdirda uy-joy ipoteka sug'urtasini ham taklif qilishadi. Bir so'z bilan aytganda, sug'urta hodisalari ro'yxati juda keng bo'lishi mumkin. Siz o'zingizga mos siyosatni tanlaysiz. Siz sugʻurtalangan hodisalar roʻyxatini toʻlamasligingiz kerak.

Sug'urta kompensatsiyasi

Bir kishi ipoteka bilan bir vaqtda sug'urta shartnomasini imzolaydi. Barcha shartlar, jumladan, zararni qoplash shartlari siz imzolagan shartnomada ko'rsatilishi kerak.

Hayot sugʻurtasiga kelsak, sugʻurta toʻlovning qolgan toʻliq summasini qoplashi kerak. Agar mijoz kasal bo'lib qolsa yoki shikastlansa, shu sababli u ishlay olmasa, sug'urta kompaniyasi hozirda qarz oluvchiga to'lanadigan summaning 50% dan 70% gacha to'lashi kerak.

Toʻlovni qaytarish

Agar mijoz bank oldidagi barcha moliyaviy majburiyatlarini bajargan boʻlsa,sug'urta qismini qaytarib olish, chunki sug'urta yil boshida, barcha 12 oy uchun to'lanadi? Agar siz VTBda sug'urtalangan bo'lsangiz, bu mumkin. Buning uchun shartnomani muddatidan oldin bekor qilishingiz kifoya va pulning bir qismi sizga qaytariladi.

Oxirgi (2016-yil) yildan boshlab, agar bank sizga qandaydir sugʻurta toʻlovini qoʻygan boʻlsa, sud orqali pulni qaytarishni talab qilishning qonuniy imkoniyati mavjud.