Yuridik va jismoniy shaxslarga overdraft krediti

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Overdraft krediti ham qarz oluvchi, ham bank tashkiloti uchun foydali moliyaviy vositadir. Bu sizga etishmayotgan mablag'larni kerakli vaqtda olish imkonini beradi, shu bilan birga kreditorga doimiy, ammo unchalik katta bo'lmasada daromad beradi.

Overdraft krediti nima

Bu turdagi ssudalar o’z mohiyatiga ko’ra mutlaqo oddiy kredit bo’lib, u korxonaga har qanday shartnomalar asosida va oldindan belgilangan shartlarda beriladi. Ushbu mahsulot kreditning standart shakllaridan farq qiladi, chunki u mijozga shunchaki pul olish imkoniyatini qoldiradi. Ya'ni, standart sxema bo'yicha, mablag'lar kompaniya bilan kelishilgan holda qarz oluvchi yoki uchinchi shaxsning hisob raqamiga o'tkaziladi. Ular darhol va to'liq ro'yxatga olinadi. Shu paytdan boshlab kompaniya barcha pullarni foizlar bilan kelishilgan muddatda qaytarishi shart. Ammo overdraft kreditlash tahlili shuni ko'rsatadiki, u faqat kerak bo'lganda beriladi. Aslida, bu kompaniya uchun foydaliroq, chunki siz olish mumkin bo'lgan miqdorga emas, balki faqat olingan miqdorga foiz to'lashingiz kerak. Bunday kreditlarning ko'plab variantlari va turlari mavjud.

turlar

Overdraft krediti to'rtta asosiy turga bo'linadi:

• texnik,
• toʻplam uchun,
• oldindan,
• standart.

Birinchi tur - bu mijozga uning moliyaviy hisobotlari va deyarli barcha boshqa ko'rsatkichlari hisobga olinmagan holda taqdim etiladigan kredit. Bu erda asosiy narsa aylanma va daromaddir. Agar bank tashkiloti ushbu shaxsning hisobvaraqlariga katta miqdordagi mablag'lar muntazam ravishda tushayotganini ko'rsa, u overdraftning aniq texnik versiyasini taklif qilishi mumkin. Bu xavfli, lekin ikkala tomon uchun ham foydali.

Overdraft kreditini qabul qila oladigan ikkinchi tur yirik chakana savdo tarmoqlari yoki daromadlarni bankka muntazam ravishda xayriya qiluvchi boshqa firmalar uchun javob beradi. Bu yanada ishonchli variant bo'lib, unda kompaniya pulni hisob raqamiga tushishidan oldin ham ishlatishi mumkin va daromadlar topshirilgandan so'ng barcha qarzlar to'lanadi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu erda kelishuvlar juda xilma-xil bo'lishi mumkin.

Uchinchi turdagi kredit avans hisoblanadi. Bu bank uchun eng kam daromadli, ammo kompaniya uchun qulay. Kredit berishning bu varianti ko'pincha yuridik shaxsni xizmat ko'rsatishga jalb qilish uchun qo'llaniladi.

Oxirgi, toʻrtinchi, standart turi. Bu, eng muhimi, yuridik shaxslar uchun overdraft kreditining klassik tavsifiga mos keladi. Uning mohiyati oddiy. Mijoz o'z xohishiga ko'ra ma'lum miqdorlardan foydalanishi mumkinligiga bank bilan rozi bo'ladi. Moliyaviytashkilot, o'z navbatida, u pulni qancha muddatda va qanday shartlarda ishlatishi mumkinligini belgilaydi.

Jismoniy shaxslar uchun

Jismoniy shaxslarga overdraft krediti koʻpincha plastik kredit kartasini chiqarish yoʻli bilan amalga oshiriladi, bunda mijoz oʻz xohishiga koʻra foydalanishi mumkin boʻlgan belgilangan miqdorni saqlab qoladi. Ushbu turdagi kredit ko'pchilikka tanish, tushunarli va foydalanish mumkin. Bu erda asosiy muammo shundaki, bank deyarli hech qanday garov ololmaydi va muammolar yuzaga kelgan yoki to'lanmagan taqdirda pulni qaytarish juda qiyin bo'ladi. Xulosa shuki, jismoniy shaxslarga taklif qilinadigan summalar unchalik katta emas va ular tufayli hech kim sudga da'vo qilmaydi, chunki yaxshilikdan ko'ra ko'proq muammolar bo'ladi.

Kompaniyalar uchun

Yuridik shaxslarga overdraft krediti allaqachon jiddiyroq moliyaviy vosita hisoblanadi. Bu erda summalar ancha katta va bunday kreditlar tez-tez qaytariladi. Ko'pgina korxonalar ushbu kredit shaklini hamma uchun afzal ko'rishadi, chunki u foydali, sodda va qulay. To‘g‘ri, aksariyat hollarda mablag‘unchalik katta emas, lekin muomalaga kiritilishi mumkin bo‘lgan qo‘shimcha mablag‘sifatida bu yetarli.

Xususiyatlar

Har qanday overdraft kreditida bir nechta asosiy xususiyatlar mavjud. Birinchisi, kreditning maqsadi yo'qligi. Ya'ni, ko'pincha har qanday kredit aniq, oldindan belgilangan maqsadlar uchun mo'ljallangan. Va bu erda yordami bilan olingan mablag'laroverdraft, qoida tariqasida, har qanday qulay yo'nalishga yo'n altirilishi mumkin. Ikkinchi xususiyat - kredit muddati. Ko'pincha bu bir oydan kam. Ba'zi hollarda, ikki yoki undan ko'p, lekin bu kamdan-kam hollarda. Bu mijoz, qoida tariqasida, pul olish imkoniyatiga ega bo'lgan davrni anglatmaydi, lekin qaysi vaqtdan keyin u ularni to'liq qaytarishi kerak. Bunday kreditlar bo'yicha foiz stavkasi odatda an'anaviy kreditga qaraganda yuqori, ammo talab qilinadigan hujjatlar soni ancha kam. Yana bir muhim jihat: ko'pincha xavfsizlik talab qilinmaydi.

Overdraft kredit shartnomasi

Ushbu hujjat oddiy standart kredit shartnomasidan unchalik farq qilmaydi. Asosiy farqlar faqat overdraft kreditlash kabi tizim uchun xos bo'lgan shartlar, shuningdek joriy hisob raqamiga (yuridik shaxslar uchun) qattiq bog'lanishdir. Ko'pgina banklar, agar potentsial qarz oluvchining o'zi u yoki bu sabablarga ko'ra qarzini o'z vaqtida to'lamasa, uning hisobvarag'idan pulni majburiy yechib olish imkoniyatini nazarda tutadi. Shartnoma standart shaklda tuzilgan bo'lib, har ikki tomonning tafsilotlarini o'z ichiga oladi, masalaning moliyaviy qismini (qancha, qayerga, kimga, qachon va hokazo) aniq belgilaydi, shuningdek, ehtimol, bandlarni o'z ichiga oladi. fors-major holatlari va mablag'larni qaytarmaslik shartlari to'g'risida. Ba'zan amaldagi qonunchilik, bank qoidalari, mijozning xohishi va hokazolarga muvofiq talab qilinishi mumkin bo'lgan boshqa ma'lumotlar ham mavjud.

Yuridik shaxs uchun namuna

Kompaniya doimiy ravishda o'z hisobiga ma'lum taxminan teng va barqaror miqdordagi mablag'larni oladi. Ularning tahlili asosida bank kompaniyaga overdraft ob'ektini ochishni taklif qiladi. Shartnomani kelishib, tuzgandan so'ng, kompaniya nafaqat o'z hisobidagi, balki bank bergan pullardan ham foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladi. Aytaylik, kompaniyada juda foydali bitim tuzish imkoniyati bor, lekin uni amalga oshirish uchun uning o'z mablag'lari etarli emas (u zudlik bilan kengaytirish, materiallarni sotib olish va hokazo). Va ayni paytda u zaxiralangan pulni olib, barcha shartlarni bajarishi va keyin qo'shimcha foyda olishi mumkin. Kreditni to'lash kerak bo'lganda, kompaniya o'z hisobvarag'iga allaqachon ko'paygan daromad oladi, uni bank kelishuv bo'yicha darhol qarzni to'lash uchun yuboradi. Bu overdraft kreditining eng oddiy va aniq namunasi edi.

Jismoniy shaxs uchun namuna

Oddiy odamlarga kelsak, hamma narsa oddiyroq ko'rinadi. Bir kishi bankdan kartani oladi, u foydalanishi yoki foydalanmasligi mumkin. Belgilangan miqdor mavjud. Mijoz do'konga kelib, uzoq vaqtdan beri sotib olmoqchi bo'lgan, ammo pul yoki boshqa imkoniyatlar bo'lmagan mahsulotni ko'radi. Va endi siz xohlagan narsa yaxshi chegirma bilan sotiladi. Agar qarz oluvchida overdraft kartasi bo'lmasa, u pulni yanada tejashga majbur bo'lardi va oxir-oqibat do'konda aksiya tugagandan so'ng tovarlarni ancha yuqori narxda sotib oladi. Va bu karta yordamida u darhol xarid uchun to'laydi va,Katta ehtimol bilan ko'p narsalarni tejaydi, ayniqsa qarzini qisqa vaqt ichida to'lay olsa.

Kechikish

Bu barcha overdraftlar uchun global muammo. To'g'ri, ko'pincha bu ilgari olingan mablag'larni qaytarib bera olmaydigan yoki xohlamaydigan shaxslarga tegishli. Agar bank uchun mablag 'arzimas bo'lsa, unda odam shunchaki omadli bo'lishi mumkin va agar ular u haqida unutmasalar, hech bo'lmaganda muammoni hal qilish uzoq vaqtga qoldiriladi (bu vaqt ichida juda katta qiziqish paydo bo'ladi). "tomchilash"). Lekin, albatta, ertami-kechmi uni qaytarish kerak bo'ladi. Bank sud va inkassatorlar bilan bog‘lanish uchun mablag‘yetarli ekanligini anglashi bilanoq, u ish yuritishni boshlaydi va albatta o‘z yo‘lini oladi.

Foydalar

Overdraft kreditlash bir qator afzalliklarga ega. Bunga hujjatlarning kichik paketi, depozitni taqdim etishning hojati yo'q, mijoz ishlatmagan pul uchun to'lovni amalga oshirmaslik va bir zumda taqdim etish kabi xususiyatlar kiradi. Ya'ni, shaxs yoki yuridik shaxs u yoki bu elementga (yoki bir vaqtning o'zida) qiziqishi mumkin va shuning uchun ular kredit oladilar. Bank uchun bularning barchasi unchalik qulay va foydali emas, lekin bunday tizim mijozlarni saqlab qolish, yangilarini jalb qilish va hatto kichik foyda olish imkonini beradi. Ko'pincha, moliyaviy institutlar kreditlarning o'zlari emas, balki ular bilan bog'liq turli xizmatlardan ko'proq daromad oladilar. Misol uchun, qarz oluvchi ma'lum bir bank bilan ishlashni yoqtirishi mumkin vau yerga omonat qo'yishga, kattaroq kredit olishga, ish haqi, pensiya yoki u orqali pul mablag'larining boshqa imkoniyatlarini olishga qaror qiladi. Natijada, bitta kreditdan jami daromad ko'p marta oshadi va ko'pgina banklarda bu xususiyat hisobga olinadi, bu potentsial qarz oluvchilarga bozor stavkalaridan past bo'lgan foiz stavkasida overdraft taklif qilish imkonini beradi. Tabiiyki, bu nafaqat "arzon" pul olish, balki tegishli bankda xizmat ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lgan mijozlar uchun allaqachon qulay.

Kamchiliklar

Albatta, overdraft kartasi yoki shunga o'xshash kreditning kamchiliklari bor. Asosiysi, pulni ishlatishingiz mumkin bo'lgan juda qisqa muddat. Bir yil yoki hatto bir necha yil muddatga beriladigan kreditlashning standart shaklidan farqli o'laroq, overdraft ko'pincha bir oy yoki bir necha oy ichida to'lanishi kerak, bu juda qulay emas. Xizmatning obsesifligi haqida unutmang. Ba'zi banklar bunday kreditlarni mijozning xabarisiz ham ochadilar, bu ko'pchilikni bezovta qiladi va oxir-oqibat katta yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Boshqa narsalar qatorida, ba'zi firibgarlar mijozdan maxsus hujjatlar talab etilmaganligi sababli ushbu turdagi kreditlarni olish uchun soxta hujjatlardan foydalanadilar. Natijada, ular hech narsani qaytarib bermoqchi emaslar, hujjatlarning haqiqiy egasi bunga hech qanday aloqasi yo'q, chunki bu shartnomada uning imzosi emas va moliya instituti zarar ko'ra boshlaydi. Yuridik shaxslar bilan bog'liq eng kam muammolar, chunki siz har doim summani hisobdan chiqarishingiz mumkinkompaniyaning joriy hisobvarag'idan qarz. Biroq, agar balansda pul bo'lmasa va kutilmasa, yana ta'minlanmagan mablag'larni qaytarish bilan bog'liq muammo yuzaga keladi. Shuni ta'kidlash kerakki, ko'plab banklarda qarz oluvchilarning hisobvarag'idagi tushumlar miqdorining o'zgarishini kuzatadigan va vaziyat yomonlasha boshlasa, signal beradigan maxsus xizmatlar mavjud. Bunday holda, moliya instituti kompaniyani qarz mablag'laridan foydalanishdan butunlay mahrum qilib, overdraftni yopishi mumkin.

Natijalar

Kamchiliklar mavjudligiga qaramay, umuman olganda, bu tizim, ayniqsa, mijozlar uchun juda foydali va qulay. Bu sizga qancha pul kerak bo'lsa, o'z vaqtida olish imkonini beradi, bu esa, o'z navbatida, jismoniy shaxslarga o'zlariga zarur bo'lgan tovarlarni sotib olish imkonini beradi, yuridik shaxslar esa o'z faoliyatiga qo'shimcha mablag'larni jalb qilish va qaytarishlari kerak bo'lganidan ancha ko'proq mablag' olish imkonini beradi. keyinchalik, hatto hisoblangan foizlarni hisobga olgan holda.. Bularning barchasida asosiy narsa to'lovni o'z vaqtida to'lashdir. Kichkina kechikish ham global miqyosda kredit tarixini buzishi mumkin, bu boshqa banklardan kredit olishga imkon bermaydi va oxir-oqibat qaytarilishi kerak bo'lgan jarimalar, komissiyalar, foizlar va boshqa to'lovlar hammasidan ko'p marta oshib ketishi mumkin. oqilona chegaralar va hatto dastlabki kredit miqdori.