Ipoteka kreditini muddatidan oldin qaytarish: shartlar, hujjatlar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Agar siz kreditni muddatidan oldin toʻlashga qaror qilsangiz, shartnomaning barcha tafsilotlari bilan tanishib chiqishingiz kerak. Banklar ipoteka kreditlarini muddatidan oldin to'lash uchun foydasizdir. Shuning uchun ular hujjatlarda cheklash shartlarini belgilaydilar.

Essensiya

Qarzni muddatidan oldin toʻlash kredit muddatidan oldin toʻlanayotganini bildiradi. Agar mijoz bir vaqtning o'zida butun summani kiritsa, u to'liq deb ataladi. Ipoteka kreditini qisman muddatidan oldin to'lash oylik to'lovlarni 2-3 baravar oshirishni nazarda tutadi (shartnoma shartlariga qarab). Ikkinchi holda, qarzning kamayishi bilan birga, to'lov jadvali o'zgaradi.

Sxemalar

Qarzni muddatidan oldin toʻlash imkoniyati kreditlash tizimiga bogʻliq: annuitet yoki tabaqalashtirilgan toʻlovlar mavjud. Agar qarz har doim teng miqdorda to'langan bo'lsa, unda dastlabki bir necha yil deyarli barcha mablag'lar foizlarni to'lashga yo'n altiriladi. Shunday qilib, bank o'z foydasini maksimal darajada oshiradi va risklarni minimallashtiradi.

Mijoz uchun differensial toʻlovlar sxemasi yanada foydaliroq. Birinchi to'lovlar juda katta bo'ladi, chunki ular kredit organi va foizlardan iboratbalansida to'lanadi. Qarz toʻlangani sayin, miqdor asta-sekin kamayadi.

Qarzdorning nafaqasi

Mijoz uchun eng jozibadori bu tabaqalashtirilgan sxema. Qarz bo'yicha tana va foizlar teng qismlarda to'lanadi. Qarzdor qarzni necha yil (3, 5 yoki 10) yopishni xohlashi muhim emas. U qolgan summani toʻlashi kerak.

Annuitet sxemasining afzalliklari kamroq. Dastlabki bir necha yil davomida deyarli barcha mablag'lar foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Mijoz qarzni yopishga qaror qilganda, u shunday komissiya to'lagan bo'ladiki, qolgan summani darhol to'lash oilaviy byudjetni tejab qolmaydi.

Agar qarzdor hali ham ipotekani muddatidan oldin to'lashga qaror qilsa (masalan, Sberbankda), kredit tashkiloti qayta hisob-kitob qiladi. Keyin ikkita variant mavjud:

• mijoz ipotekaning dastlabki muddatini saqlab qoladi, lekin oylik toʻlovlar kamayadi;
• shartnoma muddati qisqartiriladi va toʻlovlar miqdori avvalgidek qoladi.

Ipoteka toʻlovi kalkulyatorini istalgan kredit tashkilotining veb-saytida topish mumkin. Uning yordamida siz to'lovning taxminiy miqdorini hisoblashingiz va ikkita kreditlash sxemasini solishtirishingiz mumkin. Lekin hisobni oʻzingiz qilishingiz mumkin.

Misol

Mijoz 1 million rublga ipoteka olmoqchi. 20 yil muddatga (240 oy) yillik 12%. Birinchidan, oylik toʻlov miqdori va foizlarni aniqlang.

Differentlangan sxema boʻyicha:

1000: 240=4, 166 ming rubl – kredit organi.

Foizlar qoldiqni yillik stavkaga koʻpaytirish va qiymatni 12 oyga boʻlish yoʻli bilan hisoblanadi:

1000 x 0, 12: 12=10 ming rubl. – foiz miqdori.

Shunday qilib, standart oylik toʻlov miqdori quyidagicha boʻladi:

4 166 + 10 000=14, 166 ming rubl.

Annuitet sxemasiga ko'ra:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11,011 ming rubl. - annuitet to'lovi miqdori, bunda:

• 0, 01=1:12;
• 240 - kredit berish oylari soni.

Taqqoslash uchun birinchi toʻlov uchun foizni hisoblaymiz:

1000 x 0, 12: 12=10 ming rubl.

T. e. 11 011 ming rubldan. birinchi oyda faqat 1011 rubl. kreditning asosiy qismini to'lash uchun, qolgani esa foizlarga sarflanadi.

10 yil ichida mijoz bankka to'laydi: 11 011 x 120=1321,32 ming rubl.

Xuddi shu davrdan keyin tabaqalashtirilgan sxema boʻyicha mijoz oyiga toʻlaydi:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 ming rubl

Differensial toʻlovlar sxemasidan foydalangan ipoteka kreditini muddatidan oldin toʻlash shartnomaning birinchi yarmidagina foydali boʻladi. Yillar davomida toʻlov miqdori kamayadi, foizlarning katta qismi allaqachon toʻlangan boʻladi.

Nyuanslar

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, agar qarz oluvchi ipotekaning muddatidan oldin to'lanishini kutsa, u nafaqat darhol foydaliroq dasturni tanlashi, balki oyiga kattaroq miqdorni ham to'lashi kerak.

Hech qanday foyda yo'q, faqat pul bo'lsaqarz oluvchi kredit olish uchun foydalanishni rejalashtirgan, hozirgi vaqtda, masalan, depozitlarga yoki boshqa ko'chmas mulkka investitsiya qilishda ko'proq daromad keltirishi mumkin. Agar kredit muddati 25 yil yoki undan ko'p bo'lsa, omonat yanada foydali bo'lishi mumkin, chunki oylik to'lov asta-sekin kamayadi.

Depozitni kiritish tartibi

Qarz oluvchi Sberbankdagi ipotekani muddatidan oldin to'lashga qaror qilgandan so'ng, u pul mablag'larini kiritish usulini tanlashi kerak. Vaqti-vaqti bilan ikki yoki uch barobar miqdorda depozit qo'yishdan ko'ra, oylik tranchlarni katta hajmda to'lash yaxshiroqdir. Lekin, birinchidan, mijoz har doim ham bunday hajmdagi mablag'larni kirita olmaydi. Ikkinchidan, banklarning o'zlari cheklovlarni ta'minlagan. Masalan, ular muddatidan oldin to'lashni faqat mablag'lar debet qilingan kuni qabul qiladilar, ular sizdan birinchi navbatda sxemani o'zgartirish uchun ariza berishingizni talab qiladilar. Agar qarz oluvchi keyin fikrini o'zgartirsa, u jarima to'lashi kerak bo'ladi. Shuning uchun, bu masalani hal qilish mijozning oylik ariza yozishni, yangi jadval uchun bankka borishni, kutilmagan xarajatlardan xavotirlanishni va hokazolarni xohlaydimi-yo'qligiga bog'liq.

Ipotekani onalik kapitali bilan qaytarish

Qonunda ko'chmas mulkni sotib olish yoki qurish uchun ona kapitalidan foydalanish nazarda tutilgan. Mablag'lar dastlabki to'lovni, asosiy qarzni yoki foizlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin. Qarz oluvchi uchun birinchi sxema eng noqulay hisoblanadi. Birinchidan, har bir bank ona kapitalini avans sifatida qabul qilmaydi, ikkinchidan, bunday dasturlar bo'yicha foiz stavkalari oshadi. Ilgari, agar mijoz qilmasa, deb hisoblanganmustaqil ravishda birinchi to'lovni amalga oshirishi mumkin, ya'ni u to'lovga qodir emas yoki ishonchsizdir. Bugungi kunda banklar imtiyozlar berishadi, lekin qo'shimcha ravishda o'z risklarini sug'urta qilishadi.

Koʻpincha davlat jamgʻarmalari qarzning asosiy summasini toʻlaydi. Agar to'lovchi kreditni muddatidan oldin to'lashni rejalashtirmasa, pulni foiz sifatida o'tkazish mantiqan. Bunday holda, u oylik transhni kamaytirgan holda ona kapitali hisobidan komissiya to'laydi.

Ipotekani toʻlash uchun bankka quyidagi hujjatlar taqdim etilishi kerak:

• pasport;
• onalik kapitalini olganlik guvohnomasi;
• kreditni qaytarish uchun ariza.

Bank xodimi qarzning qolgan summasi va foizlar toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni oʻz ichiga olgan maʼlumotnoma, mulkchilik guvohnomasini beradi.

Pensiya jamg'armasi onalik kapitali hisobidan ipotekani to'lash uchun o'z roziligini berishi kerak. Buning uchun siz quyidagi hujjatlar to'plamini to'plashingiz va taqdim etishingiz kerak:

• davlat mablagʻlarini olish huquqiga ega boʻlgan shaxsning pasporti;
• sertifikat;
• kreditni qaytarish majburiyatini tasdiqlovchi hujjatlar: ipoteka shartnomasi va bank sertifikati;
• kvartiraga egalik guvohnomasi, oldi-sotdi shartnomasi;
• qarz oluvchining kreditni toʻlash uchun mablagʻ oʻtkazish istagi toʻgʻrisida Pensiya jamgʻarmasiga ariza;
• soʻrov boʻyicha boshqa hujjatlar.

PF xodimi hujjatlarni qabul qilish uchun kvitansiya berishi va unda qabul qilingan sanani ko'rsatishi kerak. Bir oy ichida bankka pul toʻlash yoki rad etish toʻgʻrisida qaror qabul qilinadi.

Sug'urta

Ipoteka dasturining zaruriy sharti qarz yoki mulk sugʻurtasi, baʼzan esa ikkalasi hamdir. Qarzni muddatidan oldin yopib qo'ygandan so'ng, mijoz xizmatlar narxining bir qismi uchun kompensatsiya talab qilish huquqiga ega. Kvartirani sug'urta qilish shartnomasi muddatidan oldin (agar bu kredit shartlariga zid bo'lmasa), katta miqdorda jarima to'lash orqali ham bekor qilinishi mumkin. Keyin oylik toʻlov sugʻurta summasiga kamaytiriladi.

Qayta moliyalash

Mijoz ipotekani uzaytirish uchun boshqa bankka murojaat qilishi mumkin: toʻlov usulini, dastur muddatini, tarifni va boshqa shartlarni oʻzgartirish. Kreditorni o'zgartirish og'irlikni olib tashlashni anglatmaydi. Kvartira hali ham garovda qoladi, lekin allaqachon boshqa muassasa bilan. Aniq kamchiliklarga qaramay (yangi hujjatlar to'plamini yig'ish, shartnomani qayta rasmiylashtirish, qo'shimcha komissiyalar), agar mijoz kreditni to'lash sxemasini yanada jozibadorroqqa o'zgartirmoqchi bo'lsa, bu usul mos keladi.