Kredit karta foizlari qanday hisoblanadi: hisoblash qoidalari, formulalar va misollar

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Kredit kartadagi foizlar masalasi oddiy va ayni paytda murakkab. Bugungi kunda bunday mahsulotlar keng tarqalgan, lekin ko'pincha ularning egalari ulardan foydalanish shartlarini to'liq tushunmaydilar. Ushbu maqolada biz kredit karta bo'yicha foizlar qanday hisoblanishini batafsil ko'rib chiqamiz.

Kredit kartalar boʻyicha foizlarni hisoblash mexanizmi

Boshlash uchun kredit shartnomasida koʻrsatilgan foizlar hisoblab chiqiladi. Ular taqdim etilgan kredit limitiga qarab emas, balki qarz miqdori asosida hisoblanadi.

Hodisalar ikki yoʻl bilan rivojlanishi mumkin:

1. Odamlar xaridlar uchun kredit karta bilan toʻlaydi. Bunday vaziyatda foizlar faqat imtiyozli davr tugaganidan keyin to'plana boshlaydi. Hozirda ular kredit plastiklarini chiqaradigan deyarli barcha bank tashkilotlari tomonidan taqdim etilgan.
2. Bir kishi hisob orqali naqd pul chiqardi yoki boshqa debet operatsiyalarini amalga oshirdikredit kartalari. Bunday holda, ertasi kuni qarz miqdori foizlar miqdori bilan oshiriladi. Kamdan-kam hollarda banklar mijozlarga naqd pul yechib olingandan keyin foizsiz muddatdan foydalanish imkoniyatini qoldiradilar.

Koʻp narsa noaniq

Koʻpincha kredit kartalari chiqarilgandan soʻng noxush holatlar yuzaga keladi. Biror kishi foizni tushunganga o'xshaydi, ammo qarz miqdori qayerdan kelgani aniq emas. Va to'lovlarni qayta hisoblash shuni ko'rsatadiki, ortiqcha to'lov dastlab e'lon qilingan miqdordan ko'proq. Bu holatda kredit karta foizlari qanday hisoblanadi? Majburiy element sifatida deyarli sukut bo'yicha naqd kreditni o'z ichiga olgan barcha bank mahsulotlariga tegishli bo'lgan sug'urta haqida unutmaslik kerak.

Bunday kutilmagan hodisalar bo'lmasligi uchun kredit kartani olishdan oldin shartnomada aks ettirilgan barcha fikrlarni diqqat bilan o'qib chiqish kerak. Agar taklif qilingan shartlar unga mos kelmasa, mijoz har doim sug'urta qilishni rad etishga haqli. Agar bank tashkiloti bunday imtiyozlarga tayyor bo'lmasa, siz shartlari maqbulroq bo'lgan boshqa sug'urtalovchini tanlashingiz mumkin.

Kredit karta foizlari qanday hisoblanadi?

Birinchidan, biz hisobot sanasi kabi tushunchani ta'kidlashimiz kerak. Barcha mijozlar uchun bu individualdir, hisobot davri u bilan boshlanadi. U uchta usulda aniqlanadi:

1. Birinchi kredit kartadan yechib olish.
2. Mijoz tomonidan kartani faollashtirish.
3. Kredit karta chiqarilgan sana (odatdaPIN-kod berilgan konvertda ko'rsatilgan).

Qaysi yondashuvdan foydalanishni bank tanlaydi. Ba'zi hollarda imtiyozli davr taqdim etilmaydi yoki u allaqachon tugagan. Bunda mijoz foydalanilgan pulga qo'shimcha ravishda shartnomada ko'rsatilgan foizlarni to'lashi kerak bo'ladi.

Har qanday boʻlmasin, banklar oylik toʻlovning minimal miqdorini belgilaydi. Qoida tariqasida, u mavjud qarzning 5% yoki undan ko'pini tashkil qiladi. Karta egasi juda oz miqdorda foydalangan bo'lsa ham, u belgilangan minimal miqdorni to'lashi kerak bo'ladi.

Algoritm

Endi algoritmni batafsil tahlil qilamiz. Foiz stavkasi hisobot sanasida mavjud bo'lgan qarz miqdoriga ko'paytiriladi. Olingan natija bir yildagi kunlar soniga bo'linadi va keyin kredit kunlari soniga ko'paytiriladi.

Misol: agar siz 25% foizli kredit kartadan 30 ming rubl sarflasangiz. Keyin: (30 ming rubl25%) / 36530 kun=616,44 rubl. Bir oy davomida 30 ming rubldan foydalanganingiz uchun qancha toʻlashingiz kerak boʻladi.

Kredit karta foizlari quyidagi misollar yordamida qanday hisoblanadi.

Kredit kartalari boʻyicha samarali foiz stavkalarini (EPR) hisoblash tartibi

Avvalo, samarali foiz stavkasi tushunchasini tushunishingiz kerak. Oddiy qilib aytganda, bu kontseptsiya kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lov foizini anglatadi. Yangi bank qonunchiligiga muvofiq, EPS tushunchasi PSK bilan almashtirildi(kreditning to'liq qiymati). Ushbu o'zgarish iste'mol krediti bilan bog'liq 353-FZ-moddasining 6-moddasi bilan tartibga solinadi.

Qiymat nafaqat bank tomonidan e'lon qilingan foiz. Kredit shartnomasini tuzish vaqtida mijozga ma'lum bo'lgan qo'shimcha to'lovlar ham hisobga olinadi:

1. Kredit kartaga xizmat koʻrsatish narxi.
2. Kartani chiqarish narxi.
3. Sug'urta.
4. Depozit va yechib olish tranzaksiyalari uchun toʻlov.
5. Shartnomada nazarda tutilgan boshqa toʻlovlar.

Karta egasi qanchadan foydalanishi, shuningdek, qarzni qaysi muddatda toʻlashi oldindan maʼlum emas. Bu Markaziy bankning me'yoriy hujjatlarida mustahkamlangan.

Effektiv foiz stavkasini to'g'ri hisoblash, agar qarz oluvchi bir vaqtning o'zida butun kredit limitidan foydalangan deb taxmin qilsak bo'ladi. Bunday holda, toʻlov jadvali bir xil oylik summalardan iborat boʻladi.

Bu yondashuv shubhasiz munozarali va kam odam kredit kartasidan shu tarzda foydalanadi. Qoida tariqasida, agar qo'shimcha pul ishlatish zarurati tug'ilsa, bank mijozi undan foydalanadi. Bundan tashqari, paydo bo'lgan qarz yaqin kelajakda bekor qilinadi. Agar bank o'z mahsuloti uchun imtiyozli davr taqdim etgan bo'lsa, bu yondashuv karta egasiga eng mos keladi.

Kelishish kerak boʻlgan narsa shuki, bu tarzda hisoblangan samarali foiz stavkasi amaldagidan kam boʻlmaydi. Ya'ni, eng yomon variantni darhol aytish yaxshidir, kreditdan foydalanish qimmatga tushmaydi.

Imtiyozli davr kiritilgan

Imtiyozli davrdan foydalanishni hisobga olgan holda kredit karta bo'yicha hisoblangan foizlarni hisoblash haqiqatga yaqinroq bo'ladi. Agar biz kredit limiti 30 ming rubl bo'lgan karta bilan misolni ko'rib chiqsak, uning chiqarilishi 650 rublni tashkil qiladi, keyin EPS atigi 3,2% bo'ladi. Bu sug'urta bo'lmasa, mijoz naqd pul o'tkazmasa, mobil bank xizmatlari bepul taqdim etiladi va barcha qarzlar foizsiz muddatda bekor qilinadi.

Yaqinda barcha banklar mijozga kredit karta yoki kredit boʻyicha kutilayotgan ortiqcha toʻlovlar miqdori haqida maʼlumot berishlari shart edi. Moliyaviy institutlar ushbu ma'lumotni varaqlarda qarzni to'lash jadvali bilan birga ko'rsatishi kerak.

Kredit kartalardan pul yechib olish uchun foizlarni hisoblash

Agar siz bankomatdan naqd pul olsangiz, kredit karta boʻyicha foizlar qanday hisoblanishini oldindan bilish muhim. Qoidaga ko'ra, banklar olib qo'yilgan summaning 5 foizini undiradilar, lekin ba'zida foizlar yuqoriroq bo'lishi mumkin. Asosiy tuzoqlardan biri shundaki, siz naqd pul olish uchun taxminan 200 rubl (ba'zan ko'proq) komissiya to'lashingiz kerak bo'ladi. Bir qarashda, bunday miqdor mijozlar uchun ahamiyatsiz ko'rinadi, lekin agar siz bu haqda o'ylayotgan bo'lsangiz, 1 ming rublni olishda qo'shimcha xarajatlar 20% ni tashkil qiladi. Shubhasiz, agar siz kredit kartadan katta miqdorda yechib olsangiz, bu qiymat unchalik sezilmaydi.

Ko'pincha moliyaviy institutlar qarzni to'lash uchun imtiyozli davrlarni taqdim etmaydi, agar mijozkredit karta pulni yechib oldi yoki pul o'tkazmalarini amalga oshirdi. Agar shunga qaramay, bunday operatsiyalarga ehtiyoj paydo bo'lgan bo'lsa, unda siz ular uchun duch kelgan birinchi bankomatlardan foydalanmasligingiz kerak. Kartani chiqargan bank yoki uning hamkori boʻlgan moliya institutining oʻziga xizmat koʻrsatish qurilmalarini izlash tavsiya etiladi.

Faqat bir narsa aniq - kredit kartalardan pul olish mijozlar uchun foydasiz. Bunday operatsiyalardan qochish kerak.

Turli banklarning kredit kartalari boʻyicha foiz stavkalarini koʻrib chiqish

Kredit kartalar orasida foydalanish uchun bonuslar, turli do'konlarda ma'lum chegirmalar to'plami, uzaytirilgan foizsiz muddatga ega bo'lish imkonini beruvchi takliflar mavjud. Turli kartalarda qanday foizlar undirilishini yaxshiroq tushunish va bunday xilma-xillikni tushunish uchun turli moliya institutlari taklif qilayotgan mahsulotlarni ko'rib chiqish kerak.

Alfa-Bank kredit kartasi bo'yicha foizlarni hisoblash quyidagicha:

1. Bank naqd pul chiqarish uchun juda katta komissiya oladi - hech bo'lmaganda bunday operatsiya 500 rublni tashkil qiladi, agar siz katta miqdorda yechib olsangiz, 6,9% dan to'lashingiz kerak bo'ladi.
2. Bank o'z kreditlari uchun yiliga o'rtacha 23,99-38,99% to'laydi.
3. Eng uzoq (boshqa banklar bilan solishtirganda) 100 kunlik imtiyozli davrdan foydalanish imkoniyati bilan ijobiy farqlanadi. Ya'ni, dastlabki uch oy davomida bank kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun foiz olinmaydi. Ushbu bank ham taklif qiladiva boshqa plastik kredit mahsulotlari 60 kunlik imtiyozli davrga ega, bu boshqa holatlarga qaraganda uzoqroqdir.

Tinkoff Bank

Koʻpchilikni Tinkoff Bank kredit kartasi boʻyicha foizlar qanday hisoblanishi haqidagi savol qiziqtiradi:

1. Ushbu bank kartasi boʻyicha foizlar mijozning undan qanday foydalanishiga bogʻliq - naqd pul yechib olishi yoki xaridlar uchun toʻlovlarni amalga oshirishi. Bu ko‘rsatkich yiliga 24,9–45,9% oralig‘ida o‘zgarib turadi.
2. Kredit tashkiloti yiliga xizmat koʻrsatish uchun 590 rubl undiradi.
3. Mablag'larni naqd qilish 290 rubl va yechib olingan summaning 2,9% turadi.
4. Ushbu bank muassasasi mahsulotlari uchun imtiyozli davr 55 kun va undan koʻp emas.

Bu kredit kartalar bankning ofislari yoʻqligi va mijozlarga xizmat koʻrsatish masofadan turib Internet orqali amalga oshirilishiga qaramay mashhur va keng tarqalgan.

Tinkoff kredit kartalariga qiziqish odatda raqobatchilarnikidan yuqori boʻlishiga qaramay, mijozlar bir qator imtiyozlarga ega:

1. Uyga karta orqali yetkazib berish.
2. Oson dizayn.
3. Arzon kredit karta xizmati.
4. Hamkor banklarning keng tarmogʻi.

Sberbankda hisob-kitob

Endi Sberbank kredit kartasi boʻyicha foizlar qanday hisoblanishini koʻrib chiqamiz:

1. Sberbank kredit kartalari boʻyicha oʻrtacha foiz stavkasi 25,9=33,9%.
2. Naqd pul yechib olish kamida 390 rubl yoki 3% turadi.

Ta'kidlash joizki, doimiy va imtiyozli mijozlar uchun Sberbank kredit kartasi bo'yicha foizlarni hisoblash bo'yicha takliflar farq qilmaydi. Tez ishlov berish va chiqarish bilan ajralib turadigan Momentum kredit kartalari mavjud. Lekin ularni faqat bank mijozlari va faqat maxsus taklif bilan olishlari mumkin. Bunday mahsulot uchun mablag'larni naqd qilish arzonroq - har bir operatsiya uchun kamida 199 rubl.

VTB 24

VTB 24 kredit kartasida foizlar qanday hisoblanadi?

1. Bu bankning kredit kartalari boʻyicha foiz stavkalari har xil boʻlishi mumkin - 22, 26, 28%. Bu bank taklif qilayotgan klassik mahsulot uchun foiz 33%.
2. Imtiyozli davr - 50 kun.
3. Mablag'larni naqd qilish kamida 300 rubl yoki 5,5% turadi.

Moskva banki

Bu bankda kredit karta takliflari koʻp emas, lekin har bir mahsulotning 50 kunlik foizsiz muddati bor. Kartalardagi foiz 29,9–36,9% ni tashkil qiladi. VIP toifadagi mijozlar bankning maxsus taklifi bo'yicha 16% stavkali kartani olishlari mumkin. Naqd pul yechib olish uchun siz kamida 500 rubl yoki naqd pulning 6,9 foizini to'lashingiz kerak bo'ladi.