Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholash uchun skoring modeli

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Qarz olishdan bosh tortgan deyarli har bir kishi menejerdan quyidagi iborani eshitgan: “Qaror skoring tizimi tomonidan qabul qilingan. Qarz oluvchi sifatida sizning kredit ballaringiz teng darajada emas”. Bu norma nima, ball nima va "kredit detektori" ni "a'lo" bilan qanday topshirish kerak? Keling, buni tushunishga harakat qilaylik.

Umumiy ma'lumot

Xo'sh, ball nima? Bu bir qator parametrlar asosida qurilgan qarz oluvchining ishonchliligini baholashning o'ziga xos tizimidir. Biror kishi kredit olish uchun murojaat qilganda, undan birinchi navbatda anketani to'ldirish so'raladi. Anketa savollari biron bir sababga ko'ra o'ylab topilgan. Bu potentsial qarz oluvchini baholash uchun reyting modelidir. Javobga qarab, har bir elementga ma'lum miqdordagi ball beriladi. Ular qanchalik ko'p bo'lsa, mablag'larni chiqarish bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.

Bu yerda bitta ogohlantirish bor. Agar sizda salbiy kredit tarixingiz bo'lsa, savollarga qo'shimcha javoblar va ko'pincha to'plangan ballar soni endi yo'qqiymatlar. Rad etish uchun shu faktning o‘zi kifoya.

Zamonaviy banklarda skoringning maqsad va vazifalari

Kreditlash tizimida qoʻllaniladigan har qanday ball modeli quyidagi natijalarga erishish uchun joriy qilingan:

• kreditlar boʻyicha asossiz rad etishlar ulushining kamayishi hisobiga kredit portfelining koʻpayishi;
• potentsial qarz oluvchini baholash tartibini tezlashtirish;
• kredit defolt stavkalarining pasayishi;
• qarz oluvchilarni baholash sifati va aniqligini oshirish;
• mijoz ma'lumotlarining markazlashtirilgan to'planishi;
• kreditlar boʻyicha ehtimoliy yoʻqotishlar summasi uchun zaxiraning kamayishi;
• individual kredit hisobi va umuman butun kredit portfelidagi oʻzgarishlar dinamikasini baholash.

Kredit reytingi: u qanday ishlaydi?

Qo'yilgan maqsadlarga erishish uchun banklar kreditga layoqatlilikni baholash uchun skoring modelidan foydalanadilar. Bu menejerning noxolis munosabati yoki bank xodimlarining til biriktirishi natijasiga minimal ta'sir ko'rsatadi.

Soʻrovnomaga kiritilgan deyarli barcha maʼlumotlar hujjatlar mavjudligi bilan tasdiqlanishi kerak. Bank menejeri bu holatda sof texnik rol o'ynaydi - u dasturga ma'lumotlarni kiritadi. Anketaning barcha nuqtalari to'ldirilganda, kompyuter dasturi hisoblab chiqadi va natijani beradi - siz to'plagan ballar sonini. Bundan tashqari, vaziyat turlicha rivojlanishi mumkin.

Agar siz juda kam ball toʻplagan boʻlsangiz, kredit rad etilishiga amin boʻlishingiz mumkin.

Sizning ballaringiz oʻrtachadan ancha yuqorimi? Agar kredit miqdori kichik bo'lsa,joyida olinishi mumkin. Agar siz juda taʼsirli miqdorga ariza topshirayotgan boʻlsangiz, tekshirishning birinchi bosqichidan oʻtganingiz va ariza bank xavfsizlik xizmatiga koʻrib chiqish uchun topshirilganligingiz haqida xabar olasiz.

Ball o'rtada suzadimi? Menejer katta ehtimol bilan kafil yoki bir qator qoʻshimcha tekshiruvlarni talab qiladi.

Ball turlari

Umuman olganda, skoring modeli yetti turdagi baholashdan iborat boʻlib, ulardan toʻrttasi kreditlash, uchtasi esa marketing bilan bogʻliq. Kredit amaliyoti uchun quyidagi ball turlari xosdir:

1. Ilovalarga koʻra (Ilova-ballar). Ushbu model ko'pincha mijozlarning ishonchliligi va to'lov qobiliyatini baholash uchun ishlatiladi. U, yuqorida aytib o'tilganidek, so'rovnomani baholash va har bir javobga tegishli ballar sonini belgilash asosida qurilgan.
2. Firibgarlikdan (Firibgarlik reytingi). Bu testning birinchi bosqichidan o'tishga muvaffaq bo'lgan potentsial firibgarlarni aniqlashga yordam beradi. Firibgarlikni tekshirish tamoyillari, usullari va usullari har bir bankning tijorat siri hisoblanadi.
3. Xulq-atvor bahosi. Bu erda qarz oluvchining kreditga nisbatan xatti-harakatlari, to'lov qobiliyatining o'zgarishi ehtimoli tahlil qilinadi. Baholash natijalariga koʻra maksimal kredit miqdori oʻrnatiladi.
4. Qaytishlar ustida ishlash (to'plash-bal). Ushbu model muammoli kreditlarga, to'lanmagan qarzlarni to'lash bosqichida qo'llaniladi. Dastur kreditni to'lash bo'yicha harakatlar rejasini shakllantirishga yordam beradi: ogohlantirishdan ishni sudga o'tkazishgacha yokiyig'ish firmasi.

Qolgan uchtasi shunday koʻrinadi:

1. Sotishdan oldingi baholash (Pre-Sotish) - qarz oluvchining potentsial ehtiyojlarini aniqlaydi, qo'shimcha mahsulot taklif qilish imkonini beradi.
2. Javob (Javob) - mijozning taklif qilingan kreditlash dasturlari bilan kelishish ehtimolini baholaydi.
3. Atritsiyani baholash (Atrition) - mijozning bank bilan ushbu bosqichda yoki kelajakda munosabatlarini tugatish ehtimolini baholash.

Baholash tizimining kamchiliklari

Jismoniy shaxslarning kredit bahosi o'zining kamchiliklariga ega. Asosiysi, tizim etarlicha moslashuvchan emas va haqiqiy parametrlarga yaxshi moslashmaydi. Misol uchun, Qo'shma Shtatlarda qabul qilingan skoring modeli ko'p sonli ish joyini o'zgartirgan shaxsga yuqori ball beradi. Bunday odam mehnat bozorida juda talabga ega bo'lgan ajoyib mutaxassis hisoblanadi. Biz bilan bu haqiqat qarz oluvchi bilan shafqatsiz hazil o'ynaydi. Eng ko'p ballni mehnatda faqat bitta rekordga ega bo'lgan shaxs oladi. Agar qarz oluvchi tez-tez ish beruvchini o'zgartirsa, u ishonchsiz, janjal va kambag'al mutaxassis hisoblanadi. Uning bank nazarida reytingi tez pasayib bormoqda, chunki keyingi ishdan bo'shatishdan keyin yangi ish bo'lmasligi mumkin, ya'ni to'lovlarda kechikishlar boshlanadi.

Tizimni yashash sharoitimizga imkon qadar moslashtirish uchun baholash anketalarini yuqori toifali va malakali mutaxassislar ishlab chiqishlari kerak. Ammo bu tarzda olingan har qanday natijalar hali haminsonning fikri va ta'siriga bog'liq bo'ladi. Demak, mutlaqo xolis baho hali ham olinmagan.

Demak, har qanday ball tizimining kamida ikkita kamchiligi bor:

• zamonaviy voqelikka moslashishning yuqori narxi;
• mutaxassisning sub'ektiv fikrining mijozni baholash modelini tanlashga ta'siri.

Bundan tashqari, baholash tizimining o'zi ham nomukammal. Gap shundaki, gol qo'yishda faqat rasmiy holat hisobga olinadi. Tizim haqiqatni to'g'ri baholashga qodir emas. Misol uchun, agar mijoz Arbatdagi kommunal kvartirada xonaga ega bo'lsa, tizim unga yuqori ball beradi. Axir, markazda Moskvada yashash uchun ruxsatnoma va uy-joy bor. Qora dengiz sohilidagi kichik bir qishloqda joylashgan bir necha ming kvadrat metr maydonga ega hashamatli saroy tizim tomonidan "qishloq uyi" sifatida belgilanadi va Moskvada yashash uchun ruxsatnoma yo'qligi uchun ballni pasaytiradi..

Modelni yaratishga qanday ma'lumotlar kiradi

Jismoniy shaxslarning kredit qobiliyatini baholashda bank xodimi bir qator mezonlarga tayanishi kerak. Ularning barchasini uchta katta guruhga bo'lish mumkin, ularning har biri ko'plab ko'rsatkichlarni o'z ichiga oladi.

Shaxsiy:

• pasport ma'lumotlari;
• oilaviy ahvol;
• yosh;
• bolalar borligi, ularning yoshi va soni.

Moliyaviy:

• asosiy oylik daromad miqdori;
• ish joyi, lavozimi;
• mehnat daftaridagi yozuvlar soni;
• oxirgi ish davrifirma;
• majburiyatlarning mavjudligi (qarzlar, toʻlanmagan kreditlar, alimentlar va boshqa toʻlovlar);
• oʻz uyingiz, mashinangiz, bank hisoblaringiz va depozitlaringiz bor.

Qoʻshimcha:

• qoʻshimcha hujjatsiz daromad manbalarining mavjudligi;
• kafilni taqdim etish imkoniyati;
• boshqa ma'lumotlar.

Yuridik shaxsning kreditga layoqatliligini baholash uchun reyting modeli biroz boshqacha tarzda tuzilgan. Bu erda moliyaviy ko'rsatkichlar asosiy parametrlar hisoblanadi. Ammo ular ariza beruvchi kampaniyasining moliyaviy hisobotlari asosida hisoblanganligi sababli, bu holda ularni tuzatish mumkin. Bunday imkoniyatni hisobga olgan holda, baholashning ob'ektivligi sezilarli darajada kamayadi. Shuning uchun yuridik shaxslarni baholashda dinamik koʻrsatkichlar bilan ball qoʻllaniladi.

Birinchi qadam moddiy jihatdan hisoblab boʻlmaydigan maʼlumotlarni yigʻishga asoslangan. Bularga biznes obroʻsi, bozordagi oʻrni, moliyaviy va iqtisodiy barqarorlik boʻyicha ekspert xulosasi kiradi.

Keyingi bosqich - moliyaviy ko'rsatkichlarni aniqlash. Bu erda likvidlik koeffitsientlari, o'z kapitali koeffitsientlari, moliyaviy barqarorlikning ob'ektiv ko'rsatkichlari, rentabellik, aktivlar aylanmasi va boshqalar o'rganiladi.

Ikkita mustaqil baholash natijalariga koʻra bank kredit berish toʻgʻrisida qaror qabul qiladi.

Kim yuqori ball olishi mumkin

Agar biz jismoniy shaxslar haqida gapiradigan bo'lsak, unda qarz oluvchini baholash ham quyidagilarga muvofiq amalga oshiriladi.ko'plab ko'rsatkichlar. Reytingga ijobiy ta'sir ko'rsatadigan ko'plab omillar mavjud:

• yuqori maosh;
• oʻz koʻchar va koʻchmas mulkining mavjudligi;
• ma'lum bir mintaqada uzoq muddatli yashash;
• depozitlar mavjudligi;
• daromadni tasdiqlovchi hujjat;
• uyda va ishda statsionar telefon mavjudligi;
• rasmiy bandlikni tasdiqlash, ayniqsa davlat korxonalarida va davlat sektorida;
• kreditor bankda ochiq hisobvaraqlarning (depozit, pensiya, hisob-kitob) mavjudligi;
• ipoteka yoki avtokredit uchun katta miqdorda dastlabki toʻlovga ega;
• tavsiyalarni, kafil yoki sherik qarz oluvchini taqdim etish imkoniyati;
• a'lo kredit tarixi.

Tizimni qanday aldash mumkin va buni qilish mumkinmi?

Baholash ruhsiz mashina tomonidan amalga oshirilganligi sababli, savollarga "to'g'ri" javoblarni oldindan bilib, uni aldash mumkin, deb ishoniladi. Aslida, bu juda uzoq.

Mijozlarni baholash modeli shunday tuzilganki, savollarga berilgan barcha javoblar tegishli hujjatlar yordamida tekshirilishi mumkin. Bundan tashqari, banklar ko'pincha butun tarmoqlarni tashkil qiladilar va o'zlarining tekshiruvlari natijalarini bitta umumiy tizimga to'ldiradilar. Shunday qilib, agar qo'shimcha tekshirish jarayonida firibgarlik aniqlansa, sizning qarz oluvchi sifatidagi obro'ingizga yog'li xoch qo'yiladi. Hech qayerda va boshqa hech qachon qarz olmaysiz.

Haqiqatni faqat shunday qilib bezashga harakat qilishingiz mumkinma'lumotlar tizimga faqat mijozning so'zlaridan kiritilganda. Biroq, bunday bankni topish juda qiyin va u erdagi foizlar shunchalik ko'pki, o'zingiz ham u erdan kredit olishni xohlamaysiz.

Skor va kredit tarixi

Mamlakatimiz aholisining kamida yarmi allaqachon kredit olish tajribasiga ega bo'lganligini hisobga olsak, qarz oluvchini kredit tarixi sifatida baholashning bunday ko'rsatkichi birinchi o'ringa chiqadi. BKI ma'lum vaqt davomida mikromoliya tashkilotlari va boshqa shunga o'xshash institutlarning qarz oluvchilari to'g'risidagi ma'lumotlar bilan to'ldirilganligi sababli bozorda kredit tarixining mavjudligi va holatiga moslashtirilgan skoring modellari paydo bo'ldi.

Ushbu modellar qarz oluvchilarni mablagʻlarning qaytarilmasligi ehtimoli, kechikishlar yuzaga kelishi, ilgari qaytarilgan kreditlar soni va boshqa parametrlar boʻyicha baholaydi.

Bundan tashqari, banklarga mijozlarga avtomatik ma'lumot berish xizmati taklif etiladi. Ushbu xizmatni faollashtirish orqali bank quyidagilarni bilib oladi:

• mijoz tomonidan boshqa moliya institutlarida hisob ochish haqida;
• yangi kreditlar olish haqida;
• har qanday kechikishlar haqida;
• mijozning yangi pasport ma'lumotlari;
• hisoblar, kredit kartalar va boshqalarga cheklovlarni oʻzgartirish haqida.

Bu bank skoring tizimini yanada moslashtiradi va potentsial qarz oluvchilar haqida maksimal ma'lumot oladi.