Sug'urta tushunchasi va tashkil etilishi

2024 Muallif: Howard Calhoun | [email protected]. Oxirgi o'zgartirilgan: 2023-12-17 10:44

Sugʻurta kompaniyalari (sugʻurtalovchilar) sugʻurta hodisasi yuz berganda sugʻurtalangan shaxslarning manfaatlarini himoya qiluvchi, ularga yetkazilgan moddiy zararning oʻrnini qoplaydigan tijorat subyektlaridir. Sug'urtalovchilarning faoliyati maxsus qonunlar bilan tartibga solinadi va nazorat qiluvchi organlar tomonidan nazorat qilinadi. Rossiyada Markaziy bank shunday tartibga soluvchi sifatida ishlaydi.

Sug'urta tamoyillari

Har qanday davlatda sugʻurtani tashkil etish oʻz faoliyatingizni muvaffaqiyatli amalga oshirish imkonini beruvchi muayyan tamoyillarga asoslanadi. Ular:

• sug'urta zaxiralari egaligida;
• sugʻurta majburiyatlarini bajarishda;
• sugʻurta zahiralarining sugʻurta majburiyatlaridan ustunligida.

Ushbu fikrlarni bajarish uchun sugʻurtalovchi ayrim sugʻurta hodisalari xavfini oʻlchashi shart.

Aksariyat sugʻurta holatlarida statistika sugʻurtalovchi tomonida boʻladi. Ba'zi hollarda davlat sug'urtani tashkil etishga aralashadi. Aynan yuqoridagi tamoyillarga amal qilgan holda sug'urta biznesi dunyoning aksariyat mamlakatlarida qurilgan.

Sug'urta biznesi qanday tashkil etilgan

Qonunchilikda bevosita faoliyat sub'ekti nazarda tutilgansug'urta tashkiloti sug'urta yoki qayta sug'urta bo'lishi mumkin. Sug'urta xizmatlari turlarining ro'yxati davlat tomonidan beriladigan litsenziyada ko'rsatilgan. Agar sug'urta qildiruvchi o'z majburiyatlarini bajarmasa yoki ularni noto'g'ri bajarsa, litsenziya bekor qilinishi mumkin, bu tashkilot sug'urta xizmatlarini ko'rsatish huquqini yo'qotadi, ammo bu uni ilgari o'z zimmasiga olgan sug'urta majburiyatlarini bajarish majburiyatidan mahrum qilmaydi.

Bir xil iqtisodiy sohada faoliyat yurituvchi koʻplab sugʻurtachilar jismoniy shaxslarni, davlat va xususiy tijorat korxonalarini, moliya institutlarini himoya qiluvchi sugʻurta bozorini tashkil qiladi.

Sugʻurta kompaniyalari turlari

Mamlakatimizda sugʻurta tashkilotlari xususiy yoki davlat mulki boʻlishi mumkin. Sug'urta bozorining shubhasiz etakchilari Pensiya jamg'armasi va Ijtimoiy sug'urta jamg'armasi bo'lib, ular ishlaydigan fuqarolarning barcha majburiy badallarini to'playdi. Xususiy sug'urta kompaniyalari jismoniy shaxslar yoki moliya institutlari hisobidan tuziladi.

Koʻpgina xususiy sugʻurta kompaniyalari uchun oʻziga xos faoliyat shakli Lloyd's sindikati hisoblanadi. Bu sug'urta va qayta sug'urta faoliyatini umumiy olib borish uchun sug'urtalovchilarning xususiy sug'urta tashkilotlari birlashmasi. Sindikatning shakli shu qadar qulay bo'lib chiqdiki, u bugungi kunda ham kichik maishiy texnikadan tortib yirik kemalargacha sug'urta qilib ishlaydi.

Ixtiyoriy va majburiy sug'urta

Hozirda butun sugʻurta xizmatlari bozorini shartli ravishda quyidagilarga boʻlish mumkin:

• sugʻurta xizmatlari koʻrsatiladiixtiyoriy;
• tartibga solinadigan sugʻurta.

Sug'urtani tashkil etishning uchinchi bandini ajratib ko'rsatish mumkin, bu "qayta sug'urta" deb ataladi yoki sug'urta javobgarligini ikki yoki undan ortiq tashkilotlar o'rtasida taqsimlash. Mas'uliyatni himoya qilishning ushbu shakli mumkin bo'lgan moliyaviy foydani bir nechta sug'urtalovchilar o'rtasida taqsimlashni o'z ichiga oladi. Sug'urta tashkilotlarining sug'urtasi to'lovlarni taqsimlash orqali ularning moliyaviy holatiga katta zarar etkazmasdan o'z majburiyatlarini bajarishga imkon beradi.

Agar tijorat sugʻurtasi uchun tamoyillarga rioya qilish allaqachon maʼlum foyda olishni kafolatlasa, ijtimoiy sugʻurtani tashkil etish davlat tomonidan qattiq nazorat qilinadi. Keling, qonun nuqtai nazaridan majburiy bo'lgan sug'urta turlari bilan shug'ullanishga harakat qilaylik.

Majburiy sugʻurta

Hukumat davlat manfaatlari bilan bogʻliq boʻlgan odamlar yoki tadbirkorlik subʼyektlarini himoya qilish asosida sugʻurtaning ayrim shakllarini majburiy qilib qoʻyadi. Majburiy sug'urtani tashkil etish sukut bo'yicha fuqarolarning mamlakat konstitutsiyasida e'lon qilingan manfaatlarini ta'minlaydi. Amalda shunday ko'rinadi:

• har bir fuqaro munosib mehnat qilish huquqiga ega - baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish shunday qiladi;
• har bir inson harakatlanish erkinligidan foydalanish huquqiga ega - buni tasdiqlash uchun - zarar ko'rgan uchinchi shaxslar foydasiga sug'urtalovchi majburiy OSAGO sug'urta polislari;
• har biritibbiy yordam olish huquqiga ega - bu norma kasallik holatida sug'urta to'lovlarini kafolatlaydigan Ijtimoiy sug'urta jamg'armasining majburiy sug'urtasi bilan quvvatlanadi;
• fuqarolar munosib qarilik huquqiga ega - buning uchun Pensiya jamg'armasi javobgardir.

Majburiy sugʻurtani amalga oshirish boʻyicha sugʻurtalovchilarning faoliyati maʼlum qonunlar va meʼyoriy hujjatlarga asoslanadi, ularda:

• ushbu sug'urta turi majburiy bo'lgan ob'ektlar;
• sugʻurta javobgarligi hajmlari, bunda sugʻurta uchun minimal majburiy toʻlov va qonun hujjatlarida belgilangan sugʻurta toʻlovining maksimal miqdori;
• sugʻurtalanganlar va sugʻurtalangan shaxslarning majburiyatlari va huquqlari.

Majburiy sugʻurta va sugʻurtachilar

Qonunda majburiy sug'urta doirasida sug'urta faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan tashkilotlar ro'yxati nazarda tutilgan. Ayrim sug'urta tashkilotlari davlat asosida tashkil etiladi (Pensiya jamg'armasi, Ijtimoiy sug'urta jamg'armasi). Ba'zi sug'urtachilarga majburiy sug'urta sohasidagi faoliyatni amalga oshirish huquqi beriladi (masalan, OSAGO).

Fuqarolar huquqlarini himoya qilishning eng muhim sohasini nazorat qilib, davlat ikkita funktsiyani bajaradi:

• avval toʻlovlarni minimallashtirib, oʻz mamlakatining aksariyat fuqarolari uchun majburiy sugʻurtani hamyonbop qiladi;
• Mavzuning maksimal qamrab olinishini kafolatlaydisug'urta, ijtimoiy sug'urta tashkilotini daromadli va moliyaviy jihatdan o'zini-o'zi ta'minlash.

Majburiy sug'urta sohasida sug'urtachilar qanday ishlashini ko'rib chiqamiz. Pensiya jamg'armasi va FSS bunga klassik misoldir.

Davlat fondlarida sugʻurtani tashkil etish

Mamlakatimizda pensiya sugʻurtasini tashkil etish ikkita asosiy tizimning simbioziga asoslanadi:

• birdamlik, biz Sovet Ittifoqidan meros bo'lib qolganmiz;
• shaxsiy, bu oxirgi oʻn besh yildagi yangilik.

Birdamlik tizimida har bir fuqaro Pensiya jamgʻarmasining umumiy byudjetiga pensiya badallarini toʻladi. Keyinchalik, xizmat muddati, turli koeffitsientlar va boshqa narsalarga qarab, undan pul to'langan. Oddiyligiga qaramay, birdamlik tizimi besh yil va chorak asr ishlagan insonlar haqiqatda bir xil pensiya olishiga olib keldi.

Ushbu tenglashtirishdan tashqari, birdamlik tizimining yana bir muhim kamchiligi aniqlandi: Pensiya jamg'armasining tanqidiy taqchilligi. Pensiya byudjetini tenglashtirish maqsadida davlat pensiya jamg'armalarining shaxsiylashtirilgan hisobini joriy etishga qaror qildi. Har bir fuqaro o'z daromadiga qarab, shaxsiy pensiya hisobvarag'iga bank depoziti kabi ma'lum foiz to'laydi va pensiya yoshiga etganida o'zining pensiyasini oladi.

Sog'liqni saqlash sug'urtasi

Majburiy tibbiy sug'urtani tashkil etishhissalarning birdamlik tizimiga asoslanadi. Har bir fuqaro o‘z daromadidan ijtimoiy sug‘urta jamg‘armasiga ma’lum foiz mablag‘ajratadi. Ushbu mablag'lardan unga kasallik tufayli ish haqi uchun kompensatsiya sifatida "kasallik ta'tillari" to'lanadi. FSS shuningdek, "onalik" to'lovlari va yosh bolalarni parvarish qilish uchun to'lovlar bilan shug'ullanadi. Xuddi shu fond kasbiy faoliyat jarayonida baxtsiz hodisa natijasida mehnatga layoqatsizlik bilan bog'liq xarajatlarni qoplaydi. Agar fuqarolar katta miqdordagi kompensatsiya to'lovlarini olishni istasalar, masalan, davolanish, jarrohlik operatsiyasi uchun xarajatlarni qoplash uchun - ixtiyoriy tibbiy sug'urta ularning xizmatida.

Mas'uliyat sug'urtasi

Ma'suliyatni sug'urtalash - jabrlanganlarni himoya qilishning yana bir shakli. Uning o'ziga xosligi shundaki, sug'urta shartnomasi sug'urtalangan va polis egasi tomonidan tuziladi. Ushbu turdagi sug'urta uchun to'lovlar uchinchi, jarohatlangan shaxs tomonidan olinadi. Mas'uliyatni sug'urtalashning klassik namunasi OSAGO siyosatidir.

OSAGO avtohalokat natijasida uchinchi shaxslarga yetkazilgan zarar uchun javobgarlikni sugʻurtalash bilan shugʻullanadi.

Ma'suliyatni sug'urtalashni tashkil etish unga huquqqa ega bo'lgan sug'urtalovchilarning faoliyati doirasiga kiradi. Dastlabki badallarning minimal koeffitsientlari va to'lovning maksimal miqdori qonun bilan tartibga solinadi. Davlat, shuningdek, qanday qilib aniq kompensatsiya qilinishini belgilash huquqiga eganaqd yoki naqd ko‘rinishda zarar yetkazish va sug‘urtalovchilar faoliyatini nazorat qilish.